Mit welcher Wertentwicklung kann man bei einer Riester Rente rechnen?





Hallo,


ich habe mir ein Angebot bzgl. einer Twin star Riester Rente rechnen lassen.


Dabei wurde mir gesagt, dass man in Festgeld und in Fonds investiert und man dann halt mit einer Wertentwicklung rechnet, die die Rentenhöhe beeinflusst.


Garantiert wären 79,76€
Bei 6% wären es 264€
Bei 8% wären es 534€
und bei 10% 1080,60€


doch welcher Wert ist denn bei einem "Chance" orientierter Anlage möglich? Oder gaugelt mir man da nur etwas vor ?
Ich kenne noch die erste Generation von Axa twinstar. Da haben die doch die Garantie zusätzlich extern eingekauft und das geht natürlich zu Lasten der Rendite !


Axa hat für Neukunden 2009 die twinstar bei Rürup und private Rentenversicherung (INVEST) vom Markt genommen, da ihnen die Garantie selbst zu teuer wurde (mind. 3 %). Bei Riester verlangt ja der Gesetzgeber eh die Garantie für de eingezahlten Beiträge. 


Diese Hochrechnungen mit 6,8,10 % sind eher verkaufspsychologisch zu sehen. Erzielte Renditen aus der Vergangenheit, können ja nicht belegt werden. Daher nur Prognose / Hochrechnung.


Kurz:
twinstar ist eine Fondspolice mit Mindestgarantie. Bei Riester ist diese Garantie über den Gesetzgeber gesichert. Zwar hohe Garantierente auf dem ersten Blick aber keine Überschüsse, Inflationsausgleich.
Versicherungsmantel birgt deutlich höhere Kosten als bei Fonds- und Banksparplänen. 


Fondsauswahl eher dürftig im Vergleich zu anderen Fondspolicen und gerade eine breite Fondsauswahl wäre hier wichtig, da hierdurch die Rendite / Peformance maßgeblich beeinflusst wird.


Fonds:


AXA: Wachstum Invest / Chance Invest / Defensiv Invest / Wachstum Spektrum / Chance Spektrum / AXA Welt / AXA Rosenberg Eurobloc Equity / AXA Rosenberg Global Equity
Andere: JPM EUR Global Bond A / Fidelity European Growth / DWS Invest European Dividend Plus / Templeton Growth Fund (Euro) / Pioneer Fonds America Klasse A


Produkt wird über die Irische Ltd von Axa angeboten. Gerichtsstand? Deutschland und/oder Irland? Protektor (freiwillige Sicherungseinrichtung / Auffanggesellschaft der Lebensversicherungen in Deutschland für in Not geratene Gesellschaften).


Axa hat daher eine harte Patronatserklärung abgegeben.
Welche Performance nun nach Kosten erzielt wird, kann dir niemand garantieren. Eher konservativ mit 6 % ansetzen.


Wie schon hier treffend erwähnt - eher ***OHNE Versicherungsmantel*** riestern. 


**Bei einem Anlagehorizont von 20 Jahren und länger, würde ich auf einen Fondssparplan setzen.**


Man kann sicher auch noch etwas an den Kosten machen (Provision). Einfach Google bemühen!
So würde man noch die Performance /Rendite tunen können.
Hier mal eine Präsentation von AXA, die für Vermittler gedacht ist:


<http://www.slideshare.net/ingofieting/axa-twin-star-verticus>


Gruss ..wombard
Sehr geehrter Fragesteller,


gerne beantworte ich Ihre Anfrage aufgrund Ihrer Angaben im Rahmen einer Erstberatung auf yourXpert. Die Beantwortung erfolgt gemäß der von Ihnen gemachten Sachverhaltsangaben. Fehlende oder fehlerhafte Angaben können das rechtliche Ergebnis beeinflussen.


Ich gehe davon aus, dass es sich bei der Rückdeckungsversicherung um eine Leistung des Arbeitgebers handelt, die ohne eigene Beiträge des Arbeitnehmers gebildet worden ist (Unterstützungskasse, Pensionszusage o.ä.), anderenfalls fragen Sie bitte noch einmal nach.


Die Leistungen aus dieser Versicherung unterliegen der nachgelageren Besteuerung, das heißt, Sie versteuern die Leistungen bei Bezug.


Bei einer Einmalzahlung ist im Regelfall eine begünstigte Besteuerung nach der sogenannten Fünftelregelung möglich. Diese Besteuerung wird mit einem ermäßigten Steuersatz durchgeführt. Hierzu wird für die Ermittlung des Steuersatzes lediglich ein Fünftel des Betrags zum Einkommen hinzuerechnet, das Ergebnis Ergebnis dann jedoch wieder mal fünf genommen.Die Ermäßigung ist aber umso geringer, je höher der individuelle Steuersatz ist. Wenn Sie bereits den Spitzensteuersatz erreicht haben (zu versteuerndes Einkommen von ca. 56.000 € be einem Ledigen, bei Verheirateten ca. 112.000 €), wirkt sich die Begünstigung nicht mehr aus.


Bei Bezug während der Rentenphase versteuern Sie diesen Versorgungsbezug ebenenfalls mit Ihren individuellen Steuersatz, jedoch ist davon auszugehen, dass Sie in der Rentenbezugsphase einen geringeren Steursatz haben werden, als in der aktiven Phase als Arbeitnehmer. Zudem erhöht sich das Einkommen nicht um die Gesamtsumme, sindern jedes Jahr lediglich um die monatlichen Bezüge, wobei noch der Versorgungsfreibetrag abgezogen wird. In den allermeisten Fällen reduziert sich die Steuerlast deutlich. Sie versteuern das dann mit Ihrem individuellen Steuersatz, abhängig von Famiienstand, Höhe der Einkünfte, Höhe von Sonderiausgaben und außergewöhnlichen Belastungen etc.


Somit haben Sie in aller Regel bei lebenslanger Zahlung deutlcih geringere Steuerbelastung und Sie profitieren vom Steuerstundungseffekt, weil Sie diese Steuern auch erst später entrichten.


Sowohl bei Einmalbezug als auch bei lebenslanger Rentenzahlung sind die Leistungen kranken- und pflegeversicherungspflichtig, bei EInmalzahlung wierden diese Beiträge über 10 Jahre verteilt, bei lebenslangen Bezug werden diese Beiträge jeweils monatlich entrichtet.


Ich empfehle meinen Mandanten regelmäßig, die lebenslange Rente zu wählen, wenn der Betrag aus der Einmalzahlung nicht für einen besonderen Zweck (z.B. Ablösung Hauskredit, Weltreise) sofort benötigt wird. In den allermeisten Fällen ist dies deutlich vorteilhaft.


Gerne stehe ich Ihnen für eine Rückfrage zur Verfügung und im Übrigen würde ich mich, für den Fall, dass Sie mit meiner Beratung zufrieden waren, über eine positive [Bewertung](/arbeitszeugnis-pruefen-lassen) hier auf yourXpert sehr freuen.


Mit freundlichen Grüßen


Bernd Thomas  

Steuerberater So weit ich weiß, können Preise bis auf 800 Sternis hochgehen. Das ist aber äußerst selten. In der Regel spielen sich die Preise irgendwo zwischen 50 und 200 Sternis ab. Daumenregel: sobald du 150% des Kaufpreises damit erreichen kannst.


Außerdem werden derzeit die Muster analysiert, nach denen das Spiel die Preise festlegt. Bisher sieht es so aus, als würden die Rübenpreise pro Woche in New Horizons ähnlich generiert, wie in New Leaf. Meine Aufzeichnungen der letzten zwei Wochen sehen stark danach aus, aber auch das, was Nutzer im Netz berichten. Wenn du dich also zu den Rübenpreismustern in New Leaf informierst, dürftest du recht schnell das Muster deuten können, indem du dich gerade befindest, und damit den perfekten Verkaufzeitpunkt finden. Mit 800€ netto bist du sehr gut bedient, für den Anfang. Stellst du dich geschickt an kann aber mehr daraus werden. Ich bin nicht sicher aber kommt darauf an wenn du mit dem epic rabbit schon viel exp über level 100 gesammelt hat kann es sein das es 100 bleibt aber ich würde schätzen das es so 60 70 wird da dürfte die Einfuhrsteuer (19%) draufkommen, Warenwert entscheidet. 


Preis der Ware + Versandkosten Sehr geehrter Ratsuchender,  

  

vielen Dank für Ihre Anfrage, die ich auf Grundlage Ihrer Angaben nachfolgend beantworte:  

  

1. Bei der Berechnung der Vorfälligkeit spielt sicherlich die verbleibende Restvaluta ein Rolle. Gleichermaßen ist die Möglichkeit einer Sondertiligung zu berücksichtigen.  

  

2. Die Bausparkasse wird bei der Berechnung der Vorfälligkeit den Zinsverlust geltend machen, der sich durch die vorzeitige Rückzahlung der monatlichen Raten bis Laufzeitende ergeben wird. Ob die Höhe der Vorfälligkeit berechtigt ist, hängt von den Parametern ab, insbesondere die Zinsdifferenz. Rein überschlägig erscheint mit der Zinsschaden für ca. 2,5 Jahre von ca. 10 % zu hoch.  

  

3. Sie können die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hier nachrechnen:  

  

http://www.interhyp.de/interhyp/servlet/interhyp?view=showPrepayCalculator&STYLE=b2c  

  

Allerdings muss die Bausparkasse auch ersparte Beträge gutschreiben, z.B. ersparte Verwaltungskosten. Ein gesondertes Entgelt für die vorzeitige Beendigung des Darlehensvertrages ist sicherlich nicht berechtigt. Allenfalls wenn noch Guthaben angespart wird, könnte bei einer vorzeitigen Kündigung des Guthabens ein Entgelt anfallen. Ansonsten ist ein gesondertes Entgelt neben der Vorfälligkeit nicht berechtigt.  

  

4. Um eine Vorfälligkeit und etwaige Gebühren zu ersparen, sollten Sie prüfen, ob die Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist. Wenn Sie den Darlehensvertrag widerrufen können, fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Allerdings muss die Restvaluta sofort beglichen werden, was bei einem Verkauf unproblematisch sein dürfte.  

  

5. Prüfen Sie daher neben der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, ob ein Widerrufsrecht besteht. Sollte ein solches Widerrufsrecht aufgrund einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung besteht, üben Sie den Widerruf mit Schreiben an die Bausparkasse aus.  

  

Ich hoffe ich konnte Ihnen weiterhelfen und stehe bei Nachfragen weiterhin gerne zur Verfügung.  

  

Mit besten Grüßen  

  

Marcus Schröter  

Rechtsanwalt Sehr geehrter Fragesteller,


die Frage, die Sie in Ihrem fiktiven Fall aufwerfen, stellt sich gar nicht (willkürliche Wahl zwischen Variante 1 oder 2).


Ein Erbfall ist gesetzlich und steuerrechtlich IMMER ein unentgeltlicher Vorgang. Die Depot-Übertragungsformulare sehen diesen Fall immer als "unentgeltlichen Vorgang mit Gläubigerwechsel" vor. Das "Kreuzchen" bewirkt, dass die Bank eine Meldung an die zuständige ErbSt/SchenkSt-Stelle abgibt.


Steuerlich kann ein Erbfall alleine nur ErbSt auslösen. Alle Erträge bis zum Todestag sind dem Erblasser einkommensteuerlich zuzurechnen, alle Erträge danach haben Sie einkommensteuerlich zu tragen.


Es besteht also keine Wahlmöglichkeit zwischen Variante 1 und Variante 2, so dass die von Ihnen aufgeworfene "Gestaltung" (durch willkürliche Wahl der Variante 1) gar nicht möglich ist. Von daher würde das Finanzamt auch gar nicht solche "Überlegungen" anstellen oder "auf etwas verzichten". Denn wenn Sie die Papiere nach dem Depotübertrag verkaufen und dieser Vorgang steuerpflichtig sein sollte, dann ist es ja steuerlich richtig, daß Sie den Erlös versteuern. Wenn Ihre sonstigen Einkünfte NULL sind und Sie damit die Kapitalertragsteuer voll wieder bekommen, ist alles richtig und in Ordnung, es hat keiner "etwas verloren" oder "gewonnen".


Ich hoffe, Ihre Frage vollständig geklärt zu haben. Bei Fragen einfach melden!


Viele Grüße


Patrick Färber


StB, FBIStR 1-3, 4-5 sind eher kleinere Sachen, die in einer Werkstatt mit wenigen 100€ gerichtet werden können, wobei die zweite Position man auch selbst erledigen kann.


Was auch immer mit "Rad 2 Achse verbogen" genau gemeint ist, eine gebrauchte, gute Hinterachse kann man schon für rund 200€ bekommen, dazu noch die EInbaukosten. Bei der Vorderachse sähe es preislich nicht deutlich anders aus.


Und ob es sich noch "lohnt", das ist eine individuelle Entscheidung was der Wagen noch wert ist bzw. wie lange man ihn noch fahren möchte. Ein neues und gutes Auto kann deutlich mehr als die Reparatur kosten. Ich würde an Deiner Stelle die Versicherung verlängern lassen, auch wenn es teurer wird. Kommt es zum Schadensfall, könnte es wirklich Ärger geben. Du musst nachher nachweisen, welche Versicherung für welchen Zeitraum in Kraft tritt. Da gibt es immer Probleme! Wir machen uns mal eine Tabelle mit den verschiedenen Ausgängen



|  | K | Z |
| K | 1 | 4 |
| Z | 4 | 16 |

  
Alle Ausgänge haben die Wahrscheinlichkeit 0,25. Damit ergibt sich der Erwartungswert

0,25*1+0,25*4+0,25*4+0,25*16=25/4=6,25

Also ist das Spiel nicht fair, diesmal aber zu Ungunsten der Bank.

Für b schreiben wir jetzt den Erwartungswert mal etwas allgemeiner. Das Spiel wäre fair wenn der Erwartungswert 4 Euro beträgt.

E=0,25*1+2*0,25*0,5*a*4+0,25*a*a*4=4

a^2+a-3,75=0

Pq-Formel

a\_12=-0,5±√(0,25+3,75)

      =-0,5±2

a=1,5

Statt zu verdoppeln muss das Guthaben mit 1,5 multipliziert werden.