b'\n_START_ARTICLE_\nSistema de pago\n_START_PARAGRAPH_\nUn sistema de pago (o sistema de pago y liquidaci\xc3\xb3n) es un conjunto de recursos utilizados para la transferencia de dinero entre instituciones financieras. El Banco de Pagos Internacionales (BIP por sus siglas en espa\xc3\xb1ol o BIS por su nombre Anglosaj\xc3\xb3n Bank for International Settlements), define sistema de pago como \xe2\x80\x9clos medios a trav\xc3\xa9s de los cuales se transfieren fondos entre bancos\xe2\x80\x9d.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\n_START_SECTION_\nRelaci\xc3\xb3n con Medios de pago\n_START_PARAGRAPH_\nSon medios que agilizan la econom\xc3\xada con intercambio relativamente r\xc3\xa1pido de fondos en un esquema moderno de manipulaci\xc3\xb3n de dinero, utilizando medios de pago\xe2\x80\x8b (o Instrumentos de pago\xe2\x80\x8b)\xe2\x80\x8b actuando como sustitutos del \xe2\x80\x9cefectivo\xe2\x80\x9d ( cheques y cuentas corrientes, documentos negociables como cartas de cr\xc3\xa9dito ) y que con el advenimiento de la inform\xc3\xa1tica y las telecomunicaciones se ha inclinado mas a alternativas como los medios de pago electr\xc3\xb3nico que incluyen: tarjetas de d\xc3\xa9bito, tarjetas de cr\xc3\xa9dito, transferencias electr\xc3\xb3nicas de fondos (en ingl\xc3\xa9s electronic funds transfers), tokens,\xe2\x80\x8b dep\xc3\xb3sitos o cr\xc3\xa9ditos directos, banca por Internet (banca virtual, banca en l\xc3\xadnea, e-banking o gen\xc3\xa9ricamente banca electr\xc3\xb3nica) y comercio electr\xc3\xb3nico (cajeros autom\xc3\xa1ticos y puntos de venta).\n_START_SECTION_\nVisi\xc3\xb3n Sistem\xc3\xa1tica\n_START_PARAGRAPH_\nLo que los hace un "sistema" es la complejidad de los elementos involucrados y la relaci\xc3\xb3n entre ellos. Hacen la transacci\xc3\xb3n pr\xc3\xa1cticamente transparente para el comprador, quien utiliza el medio de pago (en cualquier lugar) y se comunica con la instituci\xc3\xb3n que lo emite, y transparente para el vendedor, recibiendo el pago y comunic\xc3\xa1ndose con la instituci\xc3\xb3n financiera que recibe el monto en su nombre o acredit\xc3\xa1ndolo a su cuenta, ambos sin considerar a las organizaciones y pasos intermedios entre el pago y su liquidaci\xc3\xb3n.\n_START_SECTION_\nOperaci\xc3\xb3n y Crecimiento\n_START_PARAGRAPH_\nLos sistemas de pago pueden funcionar bajo esquemas f\xc3\xadsicos o electr\xc3\xb3nicos aunque todos los est\xc3\xa1ndares modernos tienden al electr\xc3\xb3nico. Cada uno tiene sus propias normas, procedimientos y protocolos que suelen estar bajo supervisi\xc3\xb3n del banco central o una instituci\xc3\xb3n nacional. Entre las funciones del Banco Central Europeo (BCE) se encuentra expl\xc3\xadcitamente descrito que una de sus funciones es "promover el buen funcionamiento de los sistemas de pago".\xe2\x80\x8b_NEWLINE_Gracias a la bancarizaci\xc3\xb3n y el comercio electr\xc3\xb3nico algunos de estos sistemas crecen a una escala global.\xe2\x80\x8b Pese a esto la ausencia de normas (o la inexactitud de las existentes), la fr\xc3\xa1gil interdependencia que han creado estos sistemas, y las crisis financieras llevaron a la creaci\xc3\xb3n de organismos para \xe2\x80\x9cmantener la estabilidad financiera mediante el fortalecimiento de la infraestructura de financiaci\xc3\xb3n\xe2\x80\x9d  como el Comit\xc3\xa9 de Sistemas de Pago y Liquidaci\xc3\xb3n (CPSS por sus siglas en ingl\xc3\xa9s, Committee on Payment and Settlement Systems). Estos organismos han creado documentos de operaci\xc3\xb3n a modo de sugerencias que, en busca de confiabilidad internacional, los pa\xc3\xadses adoptan como est\xc3\xa1ndares nacionales entre ellos los \xe2\x80\x9cPrincipios B\xc3\xa1sicos para los Sistemas de Pago de Importancia Sist\xc3\xa9mica\xe2\x80\x9d.\xe2\x80\x8b_NEWLINE_Otro mecanismo creado con el inter\xc3\xa9s de "reforzar los sistemas que los pa\xc3\xadses tienen establecidos", son los Informes sobre Observancia de C\xc3\xb3digos y Normas (IOCN), promovidos por el Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial (BM).\xe2\x80\x8b_NEWLINE_Uno de los antecedentes m\xc3\xa1s importantes en supervisi\xc3\xb3n de sistemas de pago se remonta a 1989, cuando los miembros del G10 crearon un comit\xc3\xa9 ad hoc para tratar asuntos concernientes a los "Sistemas de Compensaci\xc3\xb3n Interbancaria", el entonces director general del BPI (Alexandre Lamfalussy) encabez\xc3\xb3 el estudio que inclu\xc3\xada cuestiones sobre sistemas de compensaci\xc3\xb3n interbancaria transfronterizos y multi-divisa. Su informe de 1990, habla de los est\xc3\xa1ndares m\xc3\xadnimos para su buen funcionamiento en su modalidad bilateral y multilateral, y establece el marco de los bancos centrales del G10 para la supervisi\xc3\xb3n conjunta de esos sistemas. A las recomendaciones aparecidas en el \xe2\x80\x9cInforme  Lamfalussy\xe2\x80\x9d se le conocen como los principios o est\xc3\xa1ndares de Lamfalussy.\xe2\x80\x8b_NEWLINE_Formas espec\xc3\xadficas de los sistemas de pago se utilizan para liquidar las transacciones financieras de productos en los diferentes mercados financieros, valores, bono, divisas, futuro, derivados, opciones entre instituciones financieras, tanto a nivel nacional e internacional mediante compensaci\xc3\xb3n y liquidaci\xc3\xb3n en tiempo real o utilizando la red SWIFT._NEWLINE_En el a\xc3\xb1o 2008 se realiz\xc3\xb3 la \xe2\x80\x9cEncuesta Global del Banco Mundial sobre Sistemas Pago 2008\xe2\x80\x9d (Payment Systems Worldwide Global Payment Systems Survey 2008), ese mismo a\xc3\xb1o el trabajo de Cirasino y Garc\xc3\xada (2008) \xe2\x80\x9cMidiendo el Desarrollo de Sistemas de Pago\xe2\x80\x9d (Measuring Payment Systems Development),\xe2\x80\x8b presenta una metodolog\xc3\xada de evaluaci\xc3\xb3n y los niveles de desarrollo de los sistema de pago en todos los pa\xc3\xadses participantes. Una nueva versi\xc3\xb3n Payment Systems Worldwide Global Payment Systems Survey 2010 fue publicada posteriormente.\xe2\x80\x8b Este \xc3\xbaltimo elaborado por el Grupo para el Desarrollo de Sistemas de Pago del Banco Mundial (PSDG por sus siglas en ingl\xc3\xa9s Payment Systems Development Group). Los distintos productos que se presentan en este estudio, incluyendo el cuestionario detallado que se ha utilizado para estudiar los bancos centrales de todo el mundo, fueron producidos por un equipo bajo la direcci\xc3\xb3n de Massimo Cirasino\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b'