PGBL x VGBL: qual a melhor opção de previdência?
No Brasil, existe um limite máximo para o benefício pago pela Previdência Social. Mas, muitas vezes, o valor não corresponde às expectativas do cidadão. Assim, a chamada previdência complementar surge como opção para quem pretende ter melhores rendimentos para a realização de projetos de vida no futuro – ou mesmo para uma aposentadoria mais tranquila e confortável. Nesse contexto, fica a dúvida sobre qual modelo de previdência privada escolher: PGBL x VGBL?
Conforme sua disponibilidade, o contribuinte poupa um valor por mês, durante um período determinado. Dessa forma, acumula um saldo que, somado aos rendimentos, pode ser resgatado integralmente ou recebido em parcelas ao final do plano de aposentadoria. Detalhe: é o próprio cidadão quem decide com quanto deseja contribuir e quando irá usufruir da reserva acumulada.
Outra vantagem dos planos privados é a forma de tributação, que proporciona vantagens a quem permanece com os recursos investidos por mais tempo, gerando melhores rendimentos líquidos. Diferentemente de outros investimentos, na previdência as contribuições não sofrem incidência de IR enquanto o dinheiro estiver investido.
Taxas de administração financeira e carregamento devem ser pesquisadas. Foto: iStock, by Getty Images
Mas é bom se ter em mente que os planos privados são investimentos de longo prazo. Quanto maior o volume investido e o prazo de acumulação, maior será também o valor acumulado e, por consequência, a renda mensal.
PGBL x VGBL: qual a melhor opção?
Os modelos PGBL e VGBL são as opções para os interessados em aderir a um plano de previdência privada. Veja quais são as diferenças:
PGBL – O Plano Gerador de Benefício Livre é ideal para quem declara Imposto de Renda (IR) no formulário completo. Nele, todas as contribuições efetuadas podem ser deduzidas da base de cálculo do IR até o limite de 12% da renda bruta anual, desde que o cliente também contribua para o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) ou para regime próprio de previdência.
VGBL – O Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) é ideal para quem declara IR no formulário simplificado, é isento ou para quem excedeu o limite de dedução do IR (12% da renda bruta anual) com contribuições em outros planos de previdência, como, por exemplo, o PGBL.
PGBL x VGBL: diferenças importantes
Embora pareçam semelhantes, os planos PGBL e VGBL têm importantes diferenças. As principais referem-se ao incentivo tributário. No PGBL, no momento do resgate, o IR incide sobre valor total solicitado, aplicação e rendimento. Já no VGBL, no momento do resgate, o IR incide apenas sobre os rendimentos. Trocando em miúdos, o PGBL permite que o cliente adie o pagamento do Imposto de Renda para o momento do resgate.
Antes de contratar um plano de previdência privada, o cliente deve analisar alguns aspectos. O prazo do investimento é importante: como o investimento é mais atrativo em longo prazo, a permanência no plano por algum tempo é fundamental para que as vantagens tributárias compensem os custos do produto. Ou seja, quanto mais tempo o dinheiro permanecer no plano, menores serão as alíquotas do IR e, portanto, maior o rendimento.
Outro item essencial a ser analisado é a reputação da instituição bancária. Como se trata de um investimento de longo prazo, a escolha da instituição que irá administrar os recursos deve ser feita com muito critério, a partir da análise do seu histórico de atuação no mercado.
Por fim, outro item a ser pesquisado diz respeito às taxas de administração financeira e carregamento. A primeira refere-se à tarefa de administrar o dinheiro do fundo de investimento exclusivo, criado para o plano, e pode variar de acordo com as condições comerciais do plano contratado. Já a taxa de carregamento incide sobre cada depósito que realizado e serve para cobrir despesas de corretagem e administração.
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