Quitação Antecipada do Débito de Empréstimo - Juros Baixos
Se você recebeu um dinheiro extra e deseja quitar o débito do seu empréstimo ou financiamento, descubra como fazer e quais são as vantagens que você consegue com a quitação antecipada!
A quitação antecipada do débito de empréstimo pode valer muito à pena! Isso porque os bancos descontam os juros das parcelas que iriam vencer no futuro. Ou seja, você acaba pagando menos do que pagaria se quitasse no prazo combinado em contrato.
O que é liquidação antecipada de uma dívida?
A liquidação antecipada é a quitação parcial ou total de uma dívida antes de seu vencimento, mediante redução dos juros, proporcional ao tempo de quitação do contrato.
Pode ser feita com a utilização de recursos próprios (pagamento através de boleto) ou com recursos vindos de outros Bancos, como a portabilidade de dívidas para outros serviços com taxas mais vantajosas.
No caso de transferências de dívidas entre bancos (por portabilidade), o banco que recebe o débito do empréstimo pagará o valor das parcelas para a instituição financeira de origem que pode ser outro banco ou qualquer outra instituição financeira que for regulada pelo Banco Central.
O consumidor que pretende antecipar o pagamento da dívida ou do empréstimo deve procurar o banco ou financeira e solicitar o saldo de débito. Neste documento deve vir quanto foi pago, o que falta pagar e a quantidade de juros, mas terá o desconto que seria cobrado.
Verifique se o valor de desconto vale a pena para você e se cabe em seu orçamento e assim, realize a quitação antecipada do empréstimo.
Lembre-se que é seu direito antecipar o pagamento de uma dívida e nenhum tipo de taxa adicional pode ser cobrada por isso!
Solicite junto à instituição que realizou sua operação de crédito o valor do saldo devedor para quitação antecipada da dívida. Para conferir a evolução de sua dívida solicite ao banco a planilha de quitação com o cálculo detalhada para o abatimento proporcional dos juros. Neste documento deve vir quanto foi pago, o que falta e a quantidade de juros.
Com a planilha em mãos, solicite também seu contrato, os recibos, extratos, comprovantes e outros documentos relativos a operações e a serviços. Pegue as informações do que está sendo cobrado e confira se tudo está de acordo com o contrato firmado entre as partes.
Para quitar sua dívida, você deverá pagar o valor do saldo devedor real (valor presente) das parcelas não pagas o que não isenta totalmente os juros. Os juros são reduzidos (não isentos) proporcionalmente ao tempo que o cliente ainda teria para quitar o débito.
Caso você resolva liquidar sua dívida, o banco ou instituição financeira deverá então oferecer um desconto proporcional aos valores antecipados e pagos.
O Código de Defesa do Consumidor (CDC) garante o direito ao desconto proporcional dos juros e encargos financeiros em caso de quitação antecipada, seja total ou parcial, de empréstimos e financiamentos.
Mas fique atento, pois, apesar da clareza do CDC, alguns estabelecimentos costumam se recusar a dar o desconto quando o cliente decide adiantar o pagamento das prestações, para continuar a receber juros por mais tempo.
A Juros Baixos preparou para você um modelo de pedido de quitação antecipada de débito para apresentar ao credor na hora de fazer a proposta de pagamento de um débito.
Ref. Pedido de Quitação de Débito
Eu, (nome), (nacionalidade), (estado civil), (profissão), inscrito(a) no CPF sob o n° (informar) e no RG n° (informar), residente e domiciliado(a) à (rua), (número) – (bairro), Cep (informar), na cidade de (município) – (UF), manifesto minha intenção de realizar a quitação antecipada das parcelas vincendas do contrato n° (informar), datado de (data), firmado junto à esta empresa.
Assim, solicito o valor para quitação do referido contrato, com desconto dos juros e demais acréscimos, assim como os meios de pagamento disponíveis.
Dúvidas comuns sobre a quitação antecipada do empréstimo
Confira as dúvidas mais comuns sobre a quitação antecipada do seu empréstimo.
1- Se eu quitar antecipadamente um empréstimo tem desconto?
Sim, você tem desconto, pois o banco deve descontar os juros que seriam cobrados no futuro.
2- Se eu quitar antecipadamente um consórcio tem desconto?
Financiamentos e empréstimos dão direito à redução dos juros, já nos consórcios não. Pois na prática, não são cobrados juros em consórcios. Se você antecipar o pagamento de prestações em consórcio o valor muito possivelmente será o mesmo.
3- De quanto é o desconto que tenho por quitar um empréstimo antecipadamente?
Para saber de quanto é o desconto em caso de antecipação, fale no Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC) do seu banco e verifique, pois, vai depender do prazo e taxa de juros cobrados por cada banco.
4- Podem ser cobradas tarifas pela quitação antecipada?
Não, é proibida a cobrança de tarifa por quitação antecipada para contratos assinados a partir de 10/12/2007. Para operações anteriores a esta data, podem ser cobradas tarifas, contanto que a cobrança dessa tarifa esteja prevista no contrato.
5- Estou solicitando o boleto, mas o banco não me envia. O que eu faço?
Quando isso acontece, é preciso insistir, pois a quitação antecipada é um direito seu. Nesse caso faça uma reclamação no SAC do banco. Se não resolver, procure um órgão de proteção ao consumidor (Procon).
6- Como calcular ou simular a taxa de desconto para quitar o empréstimo?
Para calcular a taxa de desconto, utiliza-se a seguinte fórmula, que considera a taxa média selic (TMS) no ato da contratação e no ato da liquidação.
Dessa forma, se você tomou um empréstimo numa taxa de 20% a.a. em janeiro de 2017 e quisesse liquidar hoje (2018), a conta ficaria assim:
Selic janeiro de 2017: 13,27% a.a.
Selic atual (2018): 6,25% a.a.
20 – 13,27 + 6,25 = 12,98% a.a. é a taxa de desconto dos juros que será utilizada em seu cálculo.
O melhor momento para antecipar a liquidação de um empréstimo é quando a taxa Selic está em alta, pois assim o desconto é maior.
Quer saber mais informações interessantes para suas finanças? Não deixe de conferir as dicas do Juros Baixos em nosso site!