Seguro de vida é investimento? — Rio Claro Investimentos
por Bruno Vendruscolo
13 de Junho de 2019, 19:43 h | por Bruno Vendruscolo
Seguro de vida é de extrema importância e tem a sua função dentro do planejamento financeiro pessoal. Quando o seguro de vida é resgatável, frequentemente é visto como investimento? Será que é vantajoso visar essa ferramenta para esse propósito? Entenda no post de hoje!
Uma dúvida muito frequente dos clientes da Rio Claro é sobre a natureza de um seguro de vida. Essa ferramenta é considerada um investimento?
Bom, vamos entender sobre o que consiste um seguro de vida, para assim entendermos a resposta desta questão.
Toda ferramenta de Seguro serve para cobrir um risco a qual estamos sujeitos. No caso do seguro de vida, o risco seria uma eventual morte precoce, privando os familiares de todo o apoio financeiro que o segurado estava disposto a fornecer a seus descendentes e parceiros. Geralmente vinculado ao seguro de vida estão outras coberturas , como cobertura extra por acidente, cobertura em caso de invalidez, um acometimento por doença grave, diárias por afastamento de trabalho ou internação por período prolongado, serviços funerários, entre outras.
O foco dessa ferramenta é proteger o futuro financeiro, visando uma sucessão patrimonial no caso de falecimento. Pode assegurar a educação dos filhos ou até mesmo um objetivo financeiro de longo prazo, como chegar ao primeiro milhão em 5 anos. Produtos de seguro com retorno financeiro não são considerados investimentos. A ideia de um seguro de vida que possui a opção de retorno consiste em antecipar um risco de morte para que o pagamento seja realizado em 10 anos,15 anos, 20 anos ou até mesmo que o mesmo seja pago até a idade de 65 anos ou 99 anos.
Em todos os casos, a seguradora antecipa o custo para essas modalidades e após a conclusão de pagamento, o seguro passa a ter a totalidade do valor pago (na cobertura por morte) como passível de resgate. Entretanto, é preciso abrir mão da cobertura ao realizar o resgate.
Muitas vezes esse seguro retornável é confundido com investimento pelo fato de que todos os valores são corrigidos por algum índice inflacionário, geralmente o IPCA. O cálculo correto para o retorno seria que a provisão matemática é rentabilizada em IPCA (pago pelo próprio cliente), mais 3% atuarial (cálculo que envolve as questões de saúde do segurado, sendo diferente de 3% de retorno financeiro). Para simplificar, pode-se dizer que o valor pago pelo cliente só começa a ter o retorno de IPCA + 3% atuarial após o período de pagamento.
Se o plano de pagamento foi de 10 anos, por exemplo, após o décimo ano o cliente passa a ter esse retorno. Além dessa especificidade, se o segurado resolver por qualquer motivo terminar o contrato e cancelar o seguro, sempre haverá multa para o retorno do valor pago. Dessa forma, até o segundo ano, o valor de retorno é zero, independente do prêmio que o segurado estiver pagando.
Tendo isso em mente, é necessário entender que dentro de um planejamento financeiro o seguro de vida ou de invalidez é de extrema importância, caso contrário um imprevisto poderia comprometer todo o planejamento financeiro.
No entanto, deve-se entender o seguro como produto de proteção, apenas, e não como forma de investimento ou planejamento de aposentadoria.
Nós da Rio Claro Investimentos fazemos o dimensionamento correto dos seus seguros e identificamos as necessidades sempre priorizando a cobertura dos risco, visando não comprometer sua capacidade de poupança além do necessário.