Ter renda suficiente para se aposentar sem ter de abrir mão de um elevado padrão de vida é o sonho de muita gente. Mas, como atingir esse objetivo? Se depender apenas da Previdência Social, na maioria das vezes você pode ter uma redução drástica da renda, já que, no caso dos trabalhadores da iniciativa privada, existe um teto baixo para o benefício pago pelo INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).
Optar por um plano de providência complementar é uma opção para que a aposentadoria não se torne um problema e você consiga aproveitar a fase final da vida sem passar por apertos financeiros. É importante lembrar que o investimento em previdência deve começar o quanto antes. Assim, é possível juntar mais dinheiro, sem fazer um esforço tão grande, e garantir no futuro uma rentabilidade compatível com o seu padrão de vida atual. Lembre-se sempre: alguns anos a mais investindo podem fazer uma grande diferença no valor total do benefício.
Existem dois tipos de planos de previdência privada: o VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livre) e o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre). O PGBL é indicado especialmente para quem entrega a declaração completa do Imposto de Renda e pode aproveitar benefícios fiscais. Quem contrata um PGBL consegue deduzir até 12% da renda tributável ao ano da base de cálculo do IR. Isso significa que a pessoa poderá pagar menos IR agora, colocar o dinheiro para render e só acertar as contas com o Leão lá na frente.
Os especialistas geralmente indicam o produto para que tem entre 30 e 50 anos, está no auge da carreira e possui uma renda e um patrimônio de classe média-alta ou alta. Já se você está em começo de carreira ou prestes a se aposentar, o plano mais indicado é o VGBL.
Produtos de previdência geralmente não são muito agressivos nem arriscados - afinal, o gestor está lidando com o dinheiro que os clientes estão guardando para um dia pararem de trabalhar. O principal objetivo dos planos de previdência é preservar o patrimônio dos investidores e atingir uma rentabilidade interessante, de forma que o valor total vacuolado até o final do plano seja o maior possível - garantindo uma renda mais alta para o investidor durante a aposentadoria.
Para garantir esse objetivo, os gestores podem investir tanto em ativos de renda fixa (títulos públicos, por exemplo) quanto em renda variável (bolsa). Existem, portanto, planos de previdência considerados mais agressivos, em que o gestor aplica um percentual maior em ações, e aqueles mais conservadores, em que a totalidade dos ativos fica alocada em renda fixa. Vale lembrar que a legislação brasileira não permite que um plano de previdência invista mais de 49% do patrimônio líquido em renda variável.
Antes de optar por um plano mais agressivo ou conservador, é importante entender seu perfil de investidor. Planos com mais ações tendem a ter uma rentabilidade maior a o longo do tempo, mas, geralmente, também possuem maior volatilidade. Isso quer dizer que um fundo agressivo pode ter rentabilidade negativa em um mês em que a Bolsa tenha perdas. Se você não tem estômago para o mercado agressivo para o mercado acionário, escolha um plano conservador, e vice-versa.
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