Como funciona a hipoteca nos EUA: entenda suas condições
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Saiba como funciona a hipoteca nos Estados Unidos
Descubra o que é e quais as vantagens da modalidade de crédito mais utilizada pelos norte-americanos
Decidiu que vai comprar um imóvel nos Estados Unidos? Então antes de escolher a casa, o endereço ou se ele deve ou não estar perto da Disney, é preciso, primeiro, entender melhor como funciona a hipoteca nos EUA. Afinal, essa é a modalidade de financiamento mais utilizada no país.
Em linhas gerais, a hipoteca, em inglês mortgage, é uma forma de obter crédito para um financiamento imobiliário ou empréstimo bancário por meio do oferecimento de uma garantia, no caso um imóvel. Nos Estados Unidos, a hipoteca é tão comum que estima-se que quase metade dos americanos tenha adquirido sua casa própria por meio desse recurso.
Mas para entender melhor o que é, de fato, a hipoteca, como esse sistema funciona e quais as suas vantagens e desvantagens, continue lendo este artigo.
Apesar de não ser tão comum assim no Brasil, a hipoteca é uma das modalidades mais comuns oferecidas pelos bancos nos EUA para concessão de crédito – financiamento ou empréstimo – a pessoas físicas ou jurídicas.
Para entender melhor, imagine que você deseja comprar uma casa nos EUA, mas que não tenha o valor total necessário para pagamento disponível em caixa. A primeira coisa a se fazer é buscar por linhas de crédito bancárias para que o banco pague pelo imóvel à vista em seu lugar, e você pague para o banco de forma parcelada, mediante o acréscimo de juros.
Nesse caso, o banco precisa de alguma garantia que sirva como prova de que você realmente irá pagar o valor total. Afinal, uma instituição financeira não pode correr riscos a cada nova concessão de crédito. Além do seu histórico de bom pagador, uma das formas de "garantir" que o empréstimo será pago até o final, é por meio da hipoteca.
Como funciona a hipoteca na prática?
Na hipoteca, o próprio financiamento do imóvel se torna a garantia de que você, pessoa que solicitou o crédito, está comprometida com o pagamento. Ou seja, quem adquire uma casa em Orlando por meio da hipoteca, só se torna, de fato, proprietário, após a quitação total do imóvel. Enquanto isso não acontece, é como se o dono do imóvel fosse o banco.
Mas calma, isso não significa que a casa é adquirida no nome do banco, ela está no nome de quem solicitou o financiamento desde o início. Acontece que enquanto a quitação não acontece, o banco tem direito garantido de tomá-la em caso de inadimplência.
Além disso, vale lembrar que, nos Estados Unidos, é necessário que no mínimo 25% do valor total do imóvel seja oferecido de entrada, pois, nenhum banco financia 100% do valor total.
A taxa de juros de financiamento concedido para estrangeiros que desejam comprar casa em Orlando pode variar entre 3,45% e 8,5% ao ano, levando em conta o perfil de cada cliente e valor oferecido de entrada.
Quais as vantagens de fazer uma hipoteca?
Além da obtenção de crédito para financiar o imóvel, a hipoteca oferece alguma outra vantagem?
Sim, como já foi dito, a hipoteca oferece taxas de juros de financiamento bastante vantajosas, ainda mais se compararmos com as taxas atualmente vigentes no Brasil, que alcançam os 11% a. a. Mas não é só isso.
Veja como funciona a hipoteca nos EUA na questão das vantagens:
Possibilidade de refinanciar o pagamento e ter mais de uma hipoteca em um único imóvel;
Não há a necessidade de alienar o imóvel, ou seja, passar para o nome da instituição credora;
Possibilidade de usar a hipoteca como linha de crédito para empréstimos;
Nos EUA, os juros da sua hipoteca podem ser deduzidos no imposto de renda;
Facilidade no pagamento, pois, é possível parcelar o valor total do crédito concedido;
Facilidade para obter crédito.
Curiosidades sobre a hipoteca nos EUA
Uma curiosidade sobre a hipoteca nos EUA é que devido a sua facilidade e preferência por parte dos norte-americanos, essa modalidade de concessão de crédito foi uma das grandes responsáveis por estimular a bolha imobiliária de 2008, o que gerou uma profunda crise no sistema financeiro norte-americano.
Aconteceu que, depois de muito conceder empréstimos e financiamentos na modalidade de hipoteca, em meados de 2007 os bancos começaram a ficar receosos e passaram a negar muitas solicitações, o que agravou ainda mais a situação.
Foi quando as instituições passaram a vender papéis de crédito hipotecário umas para as outras, mas muitas sofreram perdas e tudo virou uma bola de neve.
Por isso, desde então, foram criadas algumas regulamentações e mudanças foram feitas na forma como a hipoteca era concedida originalmente. De qualquer forma, esse é modelo de compra da casa própria continua sendo o mais realizado nos Estados Unidos.
Sendo assim, estrangeiros que estão pensando em adquirir uma casa em Orlando, seja para fins de moradia ou para investimento em aluguel de casa para temporada, a hipoteca continua sendo uma das melhores opções.
Alguma dúvida sobre como funciona a hipoteca nos EUA?
Neste artigo, explicamos o que é a hipoteca, como essa modalidade de crédito funciona, quais as vantagens de optar pela hipoteca e também a sua relação com a crise de 2008. Se você ainda tem dúvidas sobre como funciona a hipoteca nos EUA, entre em contato com um dos corretores especialistas da Authentic e faça suas perguntas, certo?
Mas se você quer saber mais sobre como funciona o investimento em imóveis nos EUA, quais os documentos necessários, quais as taxas de juro praticadas, acesse o nosso blog e veja alguns dos conteúdos já publicados sobre o assunto.