“O CET inclui todas as despesas do financiamento, como os custos da contratação em si, tarifas operacionais, e os seguros obrigatórios, cujos preços vão variar de banco para banco”, diz Azjental. Em outras palavras, o CET é a taxa que mostra efetivamente o que vai sair do bolso do consumidor.
Portanto, o preço final do crédito imobiliário não é composto unicamente pela taxa de juros, embora ela seja o dado mais mencionado pelos bancos na hora de atrair novos clientes, ressalta Prata.
Para fugir do risco de ter em mãos uma taxa desvantajosa em relação aos juros praticados no mercado diante de uma mudança de cenário, o tomador pode migrar seu financiamento para outro banco por meio da portabilidade de crédito.
Foi o que muitos fizeram no atual ciclo de corte de juros, diante das nove quedas consecutivas da taxa Selic, de meados de 2019 até o mês passado. Brasileiros que tinham financiamentos com taxas superiores a 10%, feitos, por exemplo, quando a Selic estava acima de 14% ao ano em 2016, trocaram sua dívida por outra mais barata, alinhada aos juros atuais.
Por isso, logo que as novas modalidades de financiamento corrigidas pelo IPCA e poupança foram lançadas, alguns especialistas chegaram a dizer que poderia valer a pena entrar nos financiamentos corrigidos pelo IPCA ou poupança e, conforme for, migrar para outro caso a inflação ou os juros subam, elevando as taxas.
Mas não há um consenso sobre a possibilidade de migrar os financiamentos entre modalidades diferentes.
Por meio de nota, o Itaú disse que não aceita a portabilidade de financiamentos de outras modalidades para o novo crédito corrigido pela poupança. Nos demais casos, o banco aceita a migração entre modalidades diferentes, mediante análise prévia. Significa que ele aceitaria, por exemplo, um financiamento da Caixa corrigido pelo IPCA para o Itaú TR. Já a portabilidade de saída é permitida em qualquer situação, conforme prevê a regulamentação do BC.