Executivo Pobre: Compra de Carro nos USA
Olá pessoal - tudo bem ? Consegui dar uma parada na hora do almoço para escrever para voces como foi o processo da compra do carro aqui nos Estados Unidos. Posso dizer que foi uma mistura de experiencias positivas e negativas.
O primeiro passo para comprar algo nos EUA é ter o seu histórico de credito. Tem tres empresas principais, chamadas de credit bureaus, que classificam o seu perfil de pagador conforme um score - o seu credit score. Quanto mais alta a nota, melhor é o seu perfil como pagador e voce consegue acesso mais facil ao credito e também taxa de juros menor do que alguem que tem um credit score baixo. Eu irei falar com mais detalhes sobre o credit score nos EUA, mas queria apenas fazer essa introdução já que o credit score é importante no processo de compra de qualquer coisa por aqui.
No meu caso, eu ainda nao tenho um credit score - demora algo como seis meses para voce começar a ter sua pontuação disponivel nas tres principais agencias de credito. Então, é como se eu estivesse nascendo de novo por aqui, já que o seu historico no Brasil nao conta por aqui.
Então, eu fui no banco onde tenho relacionamento devido a empresa (e que me facilitou muito para obter um cartão de credito com 10% da minha renda anual como limite) e perguntei sobre financiamento de automovel. A minha intenção era comprar a vista, mas se voce faz isso - acaba nao construindo o historico de credito. É um paradoxo interessante - voce precisa tomar credito para contruir seu historico de credito; mas sem historico de credito voce nao consegue tomar credito no mercado.
Falei com meu gerente que informou que devido ao relacionamento com a empresa, eles poderiam sim financiar até 80% do valor do veiculo, por um periodo igual a validade do meu visto, com uma taxa de juros de 6% ao ano. Verifiquei as taxas para quem tem bom historico de credito e está perto de 3,8% ao ano. Mas, como nao tenho ainda nenhum historico, eu decidi seguir em frente com essa opção.
Após duas semanas dessa conversa com o gerente, o banco me pediu para submeter algumas informações adicionais. Enviei as informações que pediram e depois de mais duas semanas (ja se vai um mes nessa historia) eu recebo a resposta que meu credito nao foi aprovado porque eu nao tenho historico de credito suficiente por aqui. Achei muito estranho a resposta e fui conversar com o gerente novamente, pois ele havia garantido que a analise era feita com base no relacionamento com a empresa justamente porque tem muita gente transferida e que chega sem historico de credito - ou seja, exatamente meu caso.
O gerente conversou com o pessoal do financiamento e veio com uma conversa que eu poderia ter um outro tipo de financiamento, mas que seria mais caro, mas que ele poderia me ajudar. Cansei da conversa dele e disse que se nao fosse aprovado o financiamento nos termos que falamos e montamos o processo, eu nao iria financiar nada com eles e iria transferir meu dinheiro para outro banco.
Como ele nao pode fazer nada, eu fui lá encerrei a conta e peguei um Cashier's Check do dinheiro que eu tinha por lá - cerca de USD 65K naquele momento e ja fui saindo para levar para outro banco. O gerente veio novamente falar comigo quando eu estava no caixa (acho que ele pensou que eu estava blefando) e pediu para eu deixar a conta e o dinheiro (obviamente) lá que ele iria tentar resolver - como eu ja tinha feito tuso, eu falei para ele que ele teve a oportunidade dele e eu estava esperando há mais de um mes pela resolução. Agradeci e fui embora - atravessei a rua e abri a conta e fiz o deposito no outro banco - que me ofereceu condições ainda melhores no programa de recompensas do cartao de credito (3% de recompensa nas compras gerais e 4% na compra de combustivel).
O novo gerente ja me informou desde o inicio que ele nao conseguiria aprovar um financiamento nem de uma caneta sem historico de credito e me orientou a tentar diretamente na concessionária, pois eles trabalhavam com financeiras e apesar de nao conseguir a melhor taxa do mundo, eles poderiam financiar.
Para resumir um pouco o processo - eu visitei uma concessionária da GM, uma da Ford, duas Toyotas, uma Honda, uma Nissan, duas Hiunday e uma Mazda.
Todas elas nao conseguiam financiar, ou quando conseguiam vinham com taxas variando de 11% ao ano até 16% ao ano.
Então, considerando os termos de garantia e outros beneficios, eu decidi por comprar um Mazda. Fui no banco e solicitei um cashier's check do valor total para pagar a vista. Sei que nao iria ajudar no historico de credito mas nao dá para pagar 16% ao ano quando os locais pagam 3.8% ao ano.
Fui ate a concessionária - entreguei o cheque e eles começaram a cuidar do registro do veiculo, da placa e do sticker (que é o comprovante do pagamento do seu "licensiamento") que deve ser colado na placa. Tudo muito bacana, eles resolveram tudo rapidinho e eu ja podia sair dirigindo o carro que escolhi (ja tinha comprado o seguro antecipadamente em um programa da empresa).
Quando estava de saida, o gerente veio falar comigo e perguntou se eu podia aguardar mais alguns minutos. Ele estava conversando com o financeiro e tinha enviado a copia dos meus documentos e também a copia do cashier's check mostrando que eu tinha pago o carro a vista. Ele havia solicitado ao financeiro se nao daria para incluir meu caso em um programa de financiamento que eles tem, já que eu havia demonstrado que tinha fundos para pagar o carro a vista, tinha mostrado prova de emprego e de renda aqui nos USA, além de toda a documentação de imigração.
O pessoal havia ficado de analisar e ele me ligaria no dia seguinte. Achei interessante o interesse dele em fazer isso já que seria muito melhor ele pegar o pagamento a vista e pronto.
No dia seguinte ele me ligou e pediu para eu pegar o cashiers check e depositar novamente na minha conta e levar somente o cheque com o valor da entrada porque ele havia conseguido um financiamento nas seguintes condições:
72 meses de prazo / juros 4,3% ao ano / financiamento de 70% do valor total.
Achei interessante a oferta, porque a taxa de juros nao estava longe do que os americanos com bom historico de credito conseguem por ai. Nao me preocupei com a entrada porque ja iria pagar tudo a vista mesmo e nao me preocupei com o prazo, porque a ideia é pagar 12 prestações (para criar o histrico de credito) e depois quitar o financiamento.
Dessa forma, também consegui a garantia de 6 anos "bumper to bumper" e garantia vitalicia (enquanto nao vender o carro) de items de powertrain (transmissão, motor, suspensão, parts estruturais do chassis, etc...).
Então acabei fechando negocio com eles e consegui, finalmente, comprar um carro por aqui.
Nas proximas postagens eu pretendo falar mais sobre o historico de credito, a facilidade de abrir conta em banco, primeira abordagem da policia e primeiro dinheiro jogado fora (multa), potencial promoção no trabalho, entre outras coisas que estão ocorrendo por aqui
Postado por Executivo Pobre às 13:34
Gari Advogado 21 de agosto de 2018 14:01
Imagino o tanto que deve ser tranquilo financiar aí comparado com aqui. Voce já sente saudades do Brasil Executivo? Abraço
Executivo Pobre 23 de agosto de 2018 14:34
Ola GA - tudo bem ? Rrealmente, a oferta de credito aqui é muito maior do que no Brasil. Mas o detalhe é que voce só tem esse acesso se tiver um bom histórico de credito. O grande desafio para imigrantes por aqui é exatamente construir o histórico de credito já que isso leva tempo se voce nao tiver nenhum tipo de financiamento.
Ainda nao sinto saudades do Brasil - acho que faz pouco tempo que estou por aqui e ainda é uma novidade viver fora do pais. Também ja recebi visitas e tenho outras programadas e isso ajuda a nao ter saudades.
Muito legal vc nos contar as suas novas experiências! Tudo de bom!
Executivo Pobre 23 de agosto de 2018 14:35
Que bom que gostou, Daia. Espero ir falando cada vez mais das experiencias por aqui - o complicado é que as vezes a agenda do trabalho aperta bastante e fica dificil postar alguma coisa.
Pobretão de vida ruim 21 de agosto de 2018 18:10
Executivo, levando em conta as taxas de juros americanas 1,50% a 1,75%, voce nao fez um bom negócio, principalmente em se tratando de 6 anos de financiamento.
No quesito desvalorização + juros pagos, a desvalorização será absurda no final.
E um adendo, a prática de preferir financiar do que receber a vista também é praticada no brasil sim, várias concessionarias preferem financiar do que receber o valor a vista, pois, o financiamento é mais vantajoso. Da mesma forma ocorreu ai com voce, nao foi bondade deles lhe propuserem isso.
Anônimo 22 de agosto de 2018 00:17
foi faca cravada isso sim! EP conhecendo o tio san !
Anônimo 22 de agosto de 2018 15:21
"Achei interessante a oferta, porque a taxa de juros nao estava longe do que os americanos com bom historico de credito conseguem por ai. Nao me preocupei com a entrada porque ja iria pagar tudo a vista mesmo e nao me preocupei com o prazo, porque a ideia é pagar 12 prestações (para criar o histrico de credito) e depois quitar o financiamento."
Esses jovens apressados que não leem o texto atentamente e não conhecem a realidade do país em comento.
Executivo Pobre 23 de agosto de 2018 14:45
Ola Matheus - tudo bem ? Nao tenha duvida que se voce comparar a opção de comprar a vista e comprar financiado, comprar a vista será sempre a melhor decisao financeira pelo simples fato de nao pagar juros.
Observe que fiz esse financiamento apenas para conseguir criar meu histórico de credito de forma mais rapida e minha intenção (acho que mencionei no texto) é pagar as primeiras 12 parcelas e depois quitar o financiamento. Nao pretendo utilizar os 6 anos de prazo.
Quanto a desvalorização, isso ocorre com qualquer carro em qualquer lugar do mundo - nao é algo especifico do pais ... a unica forma de nao desvalorizar o carro é nao ter um carro; mas isso nao parece ser uma opção muito boa aqui onde eu moro. O transporte publico é inexistente e as distancias sao longas; alias isso ocorre na maior parte dos EUA.
Quanto ao seu adendo, eu tenho de discordar. Conheço bastante do segmento automotivo e nenhuma concessionaria prefere financiar o carro do que receber a vista; A NÃO SER que a a concessionária tenha o braço financeiro da montadora financiando os veiculos (como banco GMAC, banco FIAT, por exemplo). Se a concessionária tem o suporte de financiamento de um banco de varejo comum, nao faz o menor sentido ele financiar se tem a opção de receber a vista. E no meu caso, o financiamento foi feito pelo Chase Bank - ou seja, a Mazda ainda paga uma certa taxa para o banco para esse financiamento. A unica vantagem em se fazer isso é que eles fidelizam o cliente; eu mesmo quando for trocar de carro daqui uns dez anos, nao vou nem procurar outra concessionária - vou direto onde comprei esse.
Executivo Pobre 23 de agosto de 2018 14:50
Ola anon 00:17 - tudo bem ? Realmente, o tio Sam é o simbolo de um pais capitalista e opressor, que ganha dinheiro explorando os imigrantes que vem para cá.
Deixando a ironia de lado - da uma olhada no meu comentário para o Matheus. Alias, se quiser comparar, eu estou pagando uma taxa de juros de 4.3% ao ano em um financiamento de automovel. Quanto estão as taxas ai no Brasil mesmo ? Alias, será que daria para comprar o mesmo carro, pelo mesmo preço, nas mesmas condições ?
Nao tenho nada contra ou a favor do Tio Sam, mas nao vamos nos iludir de que estamos sendo explorados, porque nao é o caso. Ninguem empresta dinheiro a juros 0% (talvez algum parente) e a alternativa a nao pegar o financiamento, seria pagar a vista - condição que eu estava pronto a utilizar. Entretanto, pagar a vista conta para seu histórico de credito como um pagamento no prazo ... nao conta como linha de credito e nao conta como valor de credito utilizado; e por esse motivo demora mais para conseguir ter uma boa pontuação.
Executivo Pobre 23 de agosto de 2018 14:51
Ola anon 15:21 - tudo bem ? Acho que voce conseguiu captar no texto o que eu quis transmitir a respeito de historico de credito e seu impacto aqui nos EUA.
Autor 22 de agosto de 2018 00:16
Caramba, podendo pagar a vista pq vc se deixou levar por financiar e pagar altos 4,3%aa lá? Aplicando em RF lá como faço hj, CD (CDBS) rendendo 2,35%aa, acho que fez um mau negócio. Pode colocar em bolsa mas no auge de 9 anos de bull mkt....Abcs
Unknown 22 de agosto de 2018 11:37
Provavelmente para criar histórico de crédito visto que se você compra a vista você não cria.
Autor 23 de agosto de 2018 10:29
Morei lá muitos anos e NUNCA comprei nada a prazo ou financiado e meu credit score hoje é de 768, até maior do que quando morava lá. Não é isso que aumenta seu score, só dar uma olhadinha no creditkarma. Abcs
Executivo Pobre 23 de agosto de 2018 14:53
Ola AA40 - tudo bem ? Nao creio que 4,3% a.a. seja um taxa alta quando um americano (ou voce mesmo, já que tem uma otima pontuação) iria conseguir 3,8% a.a. Lembrando que eu irei utilizar o financiamento por 12 meses e depois irei quitar - o uso por 12 meses é exatamente para ajudar a construir o histórico de credito.
Executivo Pobre 23 de agosto de 2018 14:58
Ola Marlan - tudo bem ? Na verdade, se voce compra a vista voce cria sim historico de credito. O problema é que demora muito mais pois voce está atuando apenas em uma das variaveis que sao consideradas no credit score - que é o pagamento no prazo. Claro que essa variavel representa 35% da sua pontuação; mas tem outros 65% que voce acaba nao trabalhando quando paga sempre a vista; por isso demora mais para criar o historico.
Eu pretendo criar um histórico interessante em um prazo de 1 1/2 ano a 2 anos; pois a minha maior despesa hoje é aluguel. Se eu comprar o mesmo imovel que eu moro e considerando ja as despesas de HOA, Taxes e Seguro; além de 3% do valor (ao ano) para manutenção - eu ainda conseguiria reduzir a minha despesa com habitação em 400 dolares. Se voce considerar que em media eu economizarei 1600 dolares ao mes (+ bonus) então 400 dolares adicionais incrementa em 25% a minha taxa de aporte. Isso é significativo, nao acha ?
Executivo Pobre 23 de agosto de 2018 15:12
Ola AA40 - se voce nunca financiou nada por aqui, então voce demorou algum tempo para criar seu historico de credito. Como voce morou aqui por muitos anos, isso nao deve ter sido um problema para voce.
O seu credit score é formado pelas seguintes variáveis, com os respectivos pesos (considerando FICO score):
Amount Owned (30%)
Lenght of Credit History (15%)
Se voce comprar tudo a vista, voce trabalha principalmente nos 35% do seu payment history e acho isso maravilhoso do ponto de vista financeiro, pois voce evita pagar juros. Obviamente que também estou fazendo isso - pagando as contas em dia e criando um bom historico de pagamento; mas repare que tem outros 65% que afetam seu credit score e que voce pode trabalhar para aumentar sua pontuação mais rapido, se essa for sua intenção.
Foi exatamente o que eu fiz - na parte do lenght of credit history nao tem muito o que fazer. Tem de aguardar o tempo passar para criar o seu historico; mas com um financiamento de automovel eu atuo nos 10% do type of credit, uma vez que um credito diversificado (nao somente o seu cartao de credito) ajuda na sua pontuação e atuo no amount owned - que representa 30% do seu credit score. Infelizmente, se voce nao deve nada, voce nao cria pontuação por aqui, mas se voce deve muito ai voce é penalizado nessa categoria. Por esse motivo eu dei uma boa parte de entrada e financei um valor que nao é muito expressivo frente minha renda anual (menos de 20%) para obter uma melhor pontuação nesse quesito também.
Veja que em dois meses ja tenho uma pontuação de 560 e pretendo chegar proximo do seu nivel de 700 e tantos em um ano e meio, aproximadamente. Eu vou pagar de juros em 12 meses o equivalente a USD 612,38 dolares.
Entretanto, pretendo atuar na minha maior despesa no orçamento que é habitação. Se eu financiar a mesma casa em que moro atualmente (pagando aluguel) e considerando ja as taxas de HOA, seguro, imposto e 3% do valor do imovel como manutenção anual - eu economizo 400 dolares por mes; ou seja, em dois meses eu recupero os juros que paguei no financiamento do carro e ainda aumento meu aporte em 25% todos os meses. Esse é o racional por tras do financiamento - vamos ver se o plano dá certo.
Autor 24 de agosto de 2018 11:39
Demorou cerca de 2 anos para eu alcançar este nível de 750+, mas eu nunca tive o menor interesse de ter meu credit score alto. Jamais financiaria um imóvel nem nunca comprei nada a prazo. Sou muito disciplinado. Se é para comprar compro a vista e economizo muito com isto seja casa, carro ou o que for.
Concordo que vc economiza mas já parou para pensar que vai financiar para 30 ANOS !? Ficará com uma dívida de 30 anos ?! Poderá quitar antes mas...o tax tbm nao abate muito não com mortgage como o povo pensa. Sei lá cada um é cada um mas eu concordo totalmente com a M&R e o GCC nos links abaixo:
Pense bem antes de entrar nessa de casa! Abcs
Executivo Pobre 27 de agosto de 2018 10:49
Legal - dois anos é um tempo razoavel. Se voce nao pretende financiar nada, realmente nao faz sentido focar em seu credit score. Meus planos nao incluem essa opção no momento - eu pretendo adquirir ate 4 imoveis para aluguel nos proximos 20 anos. Obviamente para o negocio fazer sentido, o business case tem de mostrar que a parcela do financiamento nao supere 65% do valor recebido de aluguel - outros 5% sao reservados para a "property management company". Separo outros 10% para taxes e manutenção anual (7% taxes e 3% manutenção). Os demais 20% irão constituir a reserva de emergencia para cobrir potencial tempo de vacancia do imovel e a ser utilizado para amortizar prestações em caso eu nao enfrente tempos de vacancia prolongados.
Eu pretendo detalhar um pouco mais esse plano de investimentos em imovel para aluguel - mas é obvio que é necessario procurar bastante para encontrar imovel na localização desejada e com preço de venda que permite esse business case que comentei. É sempre um desafio - mas a ideia é ter até 4 imoveis de renda complementando a renda passiva para IF (nao táo passiva assim).
EP, qual o modelo de Mazda você comprou?
Fantástico o post, importante pra pessoas que pensam em ir embora a médio prazo tais relatos.
Executivo Pobre 23 de agosto de 2018 15:23
Ola Daniel - tudo bem ... eu gostei muito de diversos modelos da Mazda, principalmente o CX-5
Sobre o relato, é como eu disse, uma mistura de bons e maus sentimentos - algumas coisas deram certo como o antedimento na concessionária, encontrar um carro que atende as necessidades, conseguir o financiamento com taxas civilizadas ... e outras coisas deram errado, como o atendimento do meu antigo gerente de conta no banco, o tempo que eu desperdicei aguardando eles resolverem o problema, etc...
JJ Investidor 23 de agosto de 2018 10:29
Ele só financiou pelo histórico de crédito, leiam antes de criticar. abraços!
Executivo Pobre 23 de agosto de 2018 15:25
Ola JJ - acho que voce pegou a essencia. Ate acho bacana as criticas e sugestões, mas as vezes é dificil poder colocar todas as informações consideradas para tomar uma decisão em apenas um texto. Tenho dificuldade em resumir as coisas a ponto de formar um texto com todo o conteudo e ainda assim relativamente curto para as pessoas poderem ler.
Nos comentários eu informei alguns pontos adicionais que eu levei em consideração para tomar essa decisão de financiamento.
R.R 23 de agosto de 2018 19:13
Legal seu relato E.P.
Executivo Pobre 27 de agosto de 2018 10:31
Ola R.R - tudo bem ? Que bom que gostou - nesse momento sao muitas novidades aqui nos USA e estou tentando dividir um pouco do que ocorre por aqui com os colegas.
carolina Ferreira 24 de agosto de 2018 13:45
Legal seu relato. E não foge muito na atualidade do Brasil, onde se vc não tiver um score bom, não consegue nem um cartão de crédito.
Normalmente compramos a vista e quando fomos alugar uma casa e fazer o seguro fiança, quase não conseguimos por causa do score.
Executivo Pobre 27 de agosto de 2018 10:35
Ola Carolina - tudo bem ? Isso é verdade, temos o costume de pagar a vista e as vezes esquecemos da importancia de se criar um bom historico de credito. Aqui nos USA isso é crucial pois voce nao consegue nem alugar um imovel sem historico de credito - pelo visto, voce passou pela mesma situação no Brasil. A unica vantagem é que por aqui os juros sao um pouco mais civilizados do que no Brasil.