Atingindo a Liberdade Financeira. – Frugal Simple
behavior · Comportamento · Dividendos · dividends · Finanças · Financial Freedom · Financial independence · Frugality · Liberdade Financeira · Low profile · money · Riqueza · Trabalho · work hard
Atingindo a Liberdade Financeira.	10 de julho de 2016 Frugal Simple	Olá amigos,
Inicio o meu domingo escrevendo aqui no blog, geralmente estou mais pensativo neste dia ou no final dele e fico bem mais disposto. No último post um leitor me perguntou quando eu iria atingir a IF, eu calculei oito anos, acho que é mais ou menos isso. Começando em 2009 e terminando a estrada em 2024, dão 15 anos de trabalho, poupança e aportes, parece muito mas agora só faltam oito anos, me parece pouco, estarei aos 39 anos de idade. Claro que isso é apenas uma projeção e está sujeita a alguns fatores externos que podem atrapalhar, mas a matemática não mente. Vou relatar aqui um pouco do planejamento futuro.
Depois de mais algumas leituras achei melhor substituir o termo "independência financeira" por "liberdade financeira", por uma questão de semântica e de linguística e que funciona de verdade.
Primeiro assuma uma coisa: A sua liberdade financeira é diretamente proporcional à sua taxa de poupança mensal, é o que eu chamo de TAC (taxa de acumulação do capital). Se você ganha R$ 10.000,00 por mês e investe R$2500,00 sua TAC é 25%.
O quanto você consegue acumular É O PRINCIPAL FATOR DA SUA LF, e não as taxas que vai ganhar de retorno nos investimentos. Simples. Atualmente mudei meu mindset e meu lifestyle para uma TAC de quase 70% (ano passado era uns 50%) e pretendo aumentar ela ainda um pouco mais ano que vem. Então uma das primeiras coisas que você deve se preocupar é em aumentar a sua TAC. Vou resumir melhor aqui pra você.
Assumindo que você paga um aluguel barato ou tem moradia quitada, que não tem carro financiado ou não paga nenhum tipo de financiamento, e que esse dinheiro da renda vai servir apenas para pagar as suas contas básicas e sem luxo, esses serão os anos que vão passar até você ser LIVRE. Depois vou fazer um post falando sobre a Taxa Segura de Retirada (TSR), que tem a ver com isso aqui.
TAC (%) >>>>>>> Anos para a liberdade financeira
5 >>>>>>> 66
10 >>>>>>> 51
15 >>>>>>> 43
20 >>>>>>> 37
25 >>>>>>> 32
30 >>>>>>> 28
35 >>>>>>> 25
40 >>>>>>> 22
45 >>>>>>>19
50 >>>>>>>17
55 >>>>>>>14,5
60 >>>>>>>12,5
65 >>>>>>>10,5
70 >>>>>>>8,5
75 >>>>>>>7
80 >>>>>>>5,5
85 >>>>>>>4
A matemática toda está aí acima, se engana quem quiser. Nessa hora temos que ser PRÁTICOS. Fico pensando nos tais "especialistas em finanças" da mídia que mandam você juntar 10% da sua renda pra aposentadoria, com certeza é melhor do que nada, mas é muito, muito pouco, juntar 10% do que ganha e esperar 51 anos pra poder se aposentar é dose. Será que ainda vou estar vivo? 51 anos de espera? Esse pessoal tá de brincadeira, por que não falam logo a real? Daqui pra lá o INSS já vai ter explodido.
Eu prefiro concentrar logo tudo agora enquanto sou novo e posso aguentar muita porrada de tudo que é lado (mudança de cidades, desemprego, baixas de salário, perda de contratos, aumento da concorrência, piora do mercado de trabalho ou do país em si) não tenho filhos, nem netos, nem doenças, nem nada, daqui a 20 anos eu posso ter tudo isso e daí pra juntar 10% do que eu ganho pode ficar bem difícil.
Foque na TAC. Eu vou bater aqui nessa tecla muitas vezes.
A TAC é a ALMA DO NEGÓCIO!
Eu devo muito ao Mr. Money Mustache, apesar da resistência inicial grandiosa a todo o blog dele e o que ele professava, hoje, mais maduro vejo que ele sempre esteve correto, eu acompanho o blog dele faz uns 3 anos mais ou menos, e muitas discussões homéricas no fórum.
A principal lição que ele falou e que eu anotei numa folha de papel oficio bem grande em letras garrafais foi isso:
SE VOCÊ PUDER ACUMULAR 25x O SEU GASTO ANUAL SERÁ O SUFICIENTE PARA A LF.
Ou seja, em contas de padeiro, se você GASTA R$5000,00 por mês para viver, gasta R$60.000 por ano x 25 = 1.500.000,00 (1 milhão e 500 mil) será o suficiente para a sua LF, eternamente. Isso já envolve o conceito de TSR que falei acima, pois você tem que reinvestir uma parte dos rendimentos para compensar a inflação que vai corroer o principal.
Um milhão e quinhentos mil reais investidos, vamos lá:
Legal, Frugal, mas de onde vai vir esse dinheiro todo?
Do seu trabalho né, oras.
ESTUDE, TRABALHE, PRODUZA, VENDA ALGO, ECONOMIZE COM VOCÊ (cada centavo economizado é um centavo ganho).
GERE DINHEIRO E RIQUEZA.
Dinheiro não se ganha investindo e sim trabalhando. Investir só serve para rentabilizar UM POUCO o seu capital que você ganhou e acumulou TRABALHANDO.
Vamos aos exemplos numéricos de como seria essa LF de 1,5 milhão para quem gasta R$ 5 mil por mês, de acordo com as taxas mensais e os ativos investidos.
1% ao mês: (maioria das Renda Fixa no Brasil, valor atual) = R$15 mil reais de rendimentos, gasta R$5000,00 e reinveste os R$10.000,00 (pra repor a inflação, dinheiro que cresce de inflação não é lucro é apenas reposição.) – Vai ter um pouco de impostos ainda, vou desconsiderar, e também custódia da bovespa e da sua corretora.
0,85% ao mês: (média de um pool de fundos imobiliários) = R$ 12750,00 livres de imposto de renda para Pessoa Física (até quando ninguém sabe – a tendência é o governo brasileiro taxar isso aí). Gasta R$5000,00 e reinveste R$7250,00.
0,75% média da poupança ao mês (claro que tem coisa muito melhor do que poupança como seria a própria LFT do Tesouro Direto) = R$11250,00. Gasta R$5000,00 e reinveste R$ 6250,00.
0,35% a 0,45% ao mês ou pouco menos: = R$ 6300,00 – 7000 NTNB com cupom semestral (2050). Aqui você NÃO PRECISA REINVESTIR NADA! (embora seja prudente reinvestir), pois os títulos são corrigidos todo ano pelo IPCA, então os cupons já são os juros pra você gastar preservando o valor do principal, considere que vai dar uns 5,0 – 5,5% ao ano no máximo pois tem a custódia (0,3%) da bovespa e mais a da sua corretora (na minha, a Rico é de 0,1% no momento). Essa foi a estratégia utilizada pelo VIVER DE RENDA, blogueiro-lenda do Brasil e que está aqui nos meus links. O blog dele é excelente e aprendo muito lá.
Ações: Imprevisível o yield mensal, pra liberdade financeira o tanto de dinheiro em ações pelas minhas contas dobra, iria para 2,5 – 3,0 milhões para um yield mensal médio de 0,5% (mas para atingir esse yield mensal médio desses teria que investir em muitas empresas que pagam dividendos, que nem sempre são boas). Embora ações paguem menos todo mês, elas são o que tem o potencial maior de aumentar o seu preço na cotação e aí você vê o valor do seu patrimônio aumentar muito, podendo ter um ganho extra por causa disso, o que é praticamente impossível de acontecer na renda fixa ou em fundos imobiliários que tendem somente a empatar com a inflação na correção do principal. Outra coisa importante é que ações são no longo prazo o que melhor lhe protege da inflação, e como estamos no Brasil que vira e mexe a inflação dispara é melhor estar bem posicionado em ações para ficar melhor protegido.
Claro que numa estratégia mais madura para liberdade financeira você vai ter que comprar um pouco de cada: renda fixa, ações e fundo imobiliário, além ainda de alguma coisa no exterior e em outras moedas para proteção patrimonial e cambial, isso é secundário mas é importante. Eu queria chegar num yield médio de pelo menos uns 0,65% considerando ações, renda fixa e fundo imobiliário (depois vou ver mais ou menos como faria pra chegar e me manter nisso aí, provavelmente é algo que tem que ser reajustado todo mês comprando o ativo do grupo que mais vai me impulsionar pra perto dessa meta).
Eu só quero que você perceba o FUNDAMENTAL nisso tudo que é a TAC. A TAC é soberana. Anote aí, A TAC é SOBERANA.
Esse não um blog que vou indicar ações, renda fixa, ou fundo imobiliário. Também não adianta perder ENORMES HORAS DA SUA VIDA estudando isso, pormenores, minúcias para ganhar 0,1% a mais num ativo ou em outro se a sua TAC é baixa.
Não adianta dar murro em ponta de faca, SE VOCÊ NÃO ECONOMIZAR, NÃO MUDAR SUA MENTALIDADE, não adianta ser o melhor estudioso em ações do Brasil. Não vai ser garimpando ações ou a melhor renda fixa, ou a que paga uma taxa 0,1% a mais ou mesmo um fii que rendeu 11% num ano em vista de outro que rendeu 10% a.a que vai lhe deixar livre (rico?). (Eu prefiro dizer aqui que vou ser livre do que vou ser rico) pois liberdade é riqueza para mim, tempo livre para viajar, ficar com os futuros filhos (se tiver) ou dar atenção ao conjugue, trabalhar em outra coisa, trabalhar menos (não pretendo parar 100% de trabalhar né, claro).
Veja que essas contas também batem com o que o mestre Bastter fala:
"Você tem que ganhar duas vezes o que gasta pra pensar em colocar o boi na sombra".
Adoro essa expressão do "boi na sombra."
Tudo isso é muito teórico e muitas vezes apenas um exercício de imaginação, pois a vida é muito maior do que matemática ou finanças. Também nem sei se vale a pena ficar calculando isso e perder tempo, é preciso viver. Esses cálculos eu repasso pois tem gente que NECESSITA ter algo mais concreto pra se apoiar e seguir, e também é bom ilustrar a situação para algumas pessoas enxergarem melhor o tamanho do desafio.
Por fim não se preocupe tanto com os detalhes. O mais necessário e premente é mudar seu lifestyle, suas atitudes, suas crenças e a forma como você pensa e enxerga o dinheiro e a sociedade em si.
Como eu disse: as suas atitudes são muito mais importante do que o seu conhecimento financeiro e rodapés e detalhes de ações ou outros ativos financeiros, vai ser muito estudo pra pouco resultado prático. O que vou abordar aqui é muito mais sobre a nossa atitude e crenças sobre o dinheiro do que análise financeira em si (e nem tenho certificação oficial pra isso, apesar de estudar muito).
P.S.: Fui chamar um amigo pra ir pras Olimpíadas e ele disse que não vai por que está liso, mas que queria ir. Ele ganha bem, mas vive viajando, bebendo nos fins de semana, se hospedando em várias pousadinhas por perto da cidade dele, na praia, postando fotos com champanhe de frente pro mar no instagram, em um carro bom, menos de 3 anos de uso, mas não tem mesmo nenhuma reserva nem pra ir ali nas Olimpíadas. O cara é a personificação do "Carpe Diem" matrixiano. Eis a diferença entre a liberdade e a escravidão da Matrix.
Post Anterior Como começar sua vida financeira.Próximo Post Seu carro pode arruinar sua Liberdade Financeira.
25 comentários em "Atingindo a Liberdade Financeira."
Victor disse:	10 de julho de 2016 às 15:00	Grande post Frugal!!!!! Fico imaginando esse seu amigo daqui uns anos… Deve pensar que sempre vai ganhar bem a vida toda e que o INSS vai resolver todos seus problemas futuros. Apesar de nao ganhar muito, tenho conseguido economizar 60% do meu salário todo mês. Claro que tenho buscado novas fontes de renda e tambem maiores ganhos para assim entrar em otro serviço. A meta é conseguir uma semi IF daqui uns 5 anos.
Responder	frugalsimple disse:	10 de julho de 2016 às 18:10	Legal Victor, parabens por essa TAC, ela é o que importa, acredite que você está melhor do que 90% dos brasileiros e mais preparado para eventualidades negativas, o valor é o de menos, o que importa é a mentalidade e a constância na estrada, mais cedo ou mais tarde isso aé vai aumentar, juntamente com os juros compostos e mais aportes e mais formas de ganhar e economizar dinheiro, tá tudo ligado.
Responder	frugalsimple disse:	10 de julho de 2016 às 18:26	Ter uma semi IF já é muito melhor do que você imagina. Eu quando ganho 2 mil de dividendos mensais já me sinto nas nuvens.
Responder	Blog Viver de Construção disse:	10 de julho de 2016 às 15:32	Olá Frugal.
Com algumas mudanças no texto, mas a base é sempre a mesma: APORTE + TEMPO. Poupar não é algo tão difícil, é algo que fazemos naturalmente.
O mais interessante é que nenhum site de finanças fala sobre isto, ou seja, investir, poupar, e deixar o tempo fazer o seu papel.
O motivo é claro: Tem que haver acessos nos 'Infomoney' da vida, corretagens, melhores investimentos p/ que os investidores fiquem movimentando o patrimônio e pagando mais impostos …
Atingir a IF ou LF como você citou, na verdade é possível, basta calcular, e o mais importante: Não dependerá de nenhum investimento genial, e a maior parte do patrimônio virá do TRABALHO mesmo. Isto sim é genial!
O próprio mestre Viver de Renda, se não me engano, uma vez disse que 70% do seu patrimônio é constituído pela renda do trabalho, e o restante é rentabilidade. Percebe que conceito diferente? Eu jurava, antes de conhecer esta metodologia e o poder dos juros compostos, que seria o oposto neste montante.
Excelente texto, grande abraço
Responder	Rosana disse:	10 de julho de 2016 às 16:48	Frugal,
Gostei da sua visão, explanação e da tabela.
Concordo que a mudança no estilo de vida é fundamental, viver com menos e não se tornar escravo da Matrix que nos é imposta com tanta sutileza que a maioria nem percebe.
Responder	frugalsimple disse:	10 de julho de 2016 às 18:03	Oi Rosana! Eh a verdade mesmo essa frase, a outra metade é pra repor a inflacao. A frase é do mestre Bastter.
Responder	HEAVY METAL disse:	10 de julho de 2016 às 16:52	É o que digo: trabalhe, estude, empreenda para ganhar mais, invista com foco em não perder OU com controle do risco de perda. Tenha uma vida boa, mas simples. Se ganho 100 mil por mês e gasto somente 30.000,00 (aplico os outros 70 mil), eu tenho uma vida simples.
Enriquecer é "poder", mas mesmo assim não gastar. Até que num ponto de sua vida, o trabalho não é mais obrigatório, os rendimentos te sustentam e a corrida dos ratos virou o reino do gato.
Nem todos terão uma carteira de 5 ou 10 milhões de reais, mas podem ter 1 ou 2 milhões e ter uma "semi-independência" financeira, que já é muita coisa.
E quem ainda souber somar o espírito empreendedor + vida frugal + saber poupar, o resultado final sempre será o esperado. Você molda seus gastos aos seus ganhos.
Conheço um cara que tem patrimônio de mais de um bilhão de reais, ele tem 74 anos. Isso com imóveis e hotéis, algumas fazendas também. Quem olha o "velho", acha que ele vive da miséria paga pelo INSS: só anda de bermuda, sandálias e camisa barata – geralmente branca. Não inventei o um bilhão, nem o sujeito. Ele existe, tem 2 helicópteros e um avião, mas só anda de carro usado… Kkkkkkk
O mais importante: é feliz do jeito que vive! Nunca teve Ferrari ou Masserati, seu prazer é pechinchar. Como tem grana, vive comprando imóveis de quem está quebrado, paga à vista – mas espreme o cara… Como dizem: dinheiro atrai mais dinheiro, nas mãos certas.
Responder	frugalsimple disse:	10 de julho de 2016 às 18:02	Grande Heavy Metal! Legal vc por aqui. Certíssimo em todas as palavras. É incrivel isso. O cara mais rico que conheci deve ter uns 10 milhoes em patrimonio que eu saiba, anda num Santana 1997 e se veste com roupa social barata e simples, e eh mt gente boa. Ter dinheiro na mão eh mt bom pra comprar imovel bom no preço de galinha morta. Tomara que um dia eu chegue nesse nivel, tem apartamento de 1 milhao que o cara compra por 600 mil se tiver o dinheiro. Grande abraço.
Responder	Maluco Beleza disse:	4 de agosto de 2016 às 23:47	Nossa, não conheço ninguém rico fora da blogsfera…….
The Bat disse:	10 de julho de 2016 às 22:57	Olá, frugal. Isso que você chama de TAC eu já coloca em minha planilha com o nome de "taxa de aporte", ou seja, o quanto eu economizo do meu salário que vai para investimentos. Entendi que é a mesma coisa…
Responder	Daniel disse:	11 de julho de 2016 às 13:26	Olá Frugal!
Curiosidade: qual o seu salário mensal?
Responder	frugalsimple disse:	11 de julho de 2016 às 14:25	Opa Daniel, blz? Eu nao tenho salario fixo, minha renda eh variavel e eu ganho por producao, fica numa media de 25 a 35k dependendo da producao, mas depois disso tem que pagar alguns impostos e contador, se caso eu viaje ou adoeça isso aí baixa bem muito. Tambem qualquer curso que eu faça que tenha que me ausentar eh prejuizo, esse mes jah deixei de trabalhar 4 dias, dah uma queda de uns 10% só por isso.
Responder	Daniel disse:	11 de julho de 2016 às 15:01	Blz Frugal!!! Parabéns pela renda! Qual é o valor ideal para a sua independência financeira, e vc pretende parar de trabalhar depois disso?
frugalsimple disse:	11 de julho de 2016 às 15:11	Opa Daniel, obrigado, eu acho que uns 2 milhoes em ativos financeiros gerando renda já seriam suficientes, algo pra dar uns 10k mensais e reinvestir o restante. Isso pq jah tenho imovel proprio pra morar. Eu nao pretendo parar de trabalhar mas queria reduzir minha carga horaria em 50% e poder parar de trabalhar nos fins de semana tambem. Se eu trabalhasse pra ganhar 10k e ganhasse mais 10k de proventos jah seria uma maravilha! CurtirCurtir
Investidor Livr3 disse:	11 de julho de 2016 às 14:05	Frugal,
No começo da minha maratona, principalmente em 2014, eu estava absolutamente obcecado em conseguir a maior rentabilidade possível, sendo que isso não depende de nós, e sim do mercado.
Em contrapartida, deixei o aporte de lado, o que fez a minha carteira de ações ficar andando de lado por um bom tempo…
Após estudar bastante, decidi rever os meus conceitos, e colocar TODA a minha energia em aumentar o meu aporte o máximo possível!
Minha carteira de ações começou a aumentar o seu valor exponencialmente, mesmo com o mercado andando de lado há anos.
Em resumo, é aquilo que o mestre Bastter sempre fala:
Nada supera o quanto você poupa por mês.
Responder	Economicamente Incorreto disse:	11 de julho de 2016 às 14:24	Frugal, Excelente texto, parabéns!
Concordo plenamente que a TAC é o que vale. De resto, o que você precisa fazer é não perder dinheiro. As pessoas ficam com teorias mirabolantes sobre rentabilidade e frugalidade, mas a TAC resume tudo isso.
As pessoas se enganam ao achar que a rentabilidade e os juros compostos vão torná-las ricas. Conceitualmente é verdade, se pensarmos que a remuneração do capital pode torná-lo rico, mas esta remuneração precisa ser muito alta, o que normalmente se alcança com algum empreendimento / negócio, que obviamente embute um alto fator de risco. A rentabilidade de RF / RV (tradicional) dificilmente deixará alguém rico, no máximo dá um empurrãozinho para a independência financeira (eu ainda prefiro este termo).
A vida é feita de escolhas e a tabela de anos de acumulação para alcançar a IF resume isso, cabe a cada um escolher se quer alcançar logo em troca de diminuição nos gastos ou levar um tempo maior levando uma vida com dispêndios maiores …
Responder	frugalsimple disse:	11 de julho de 2016 às 14:29	Eh meu amigo, no começo a gente se ilude com a descoberta do novo conhecimento e fica achando que é só conhecer os produtos que vai se dar bem. O aporte é o que interessa primeiramente, depois a alocação dos ativos e por ultimo a famosa renatabilidade de cada um deles, além de um pouco de sorte. Grande abraço!
Responder	gil disse:	11 de julho de 2016 às 20:10	Prefiro as coisas que seu amigo faz do que ir na olimpíada.
Responder	frugalsimple disse:	11 de julho de 2016 às 23:43	Ah eu também prefiro, mas quando tiver pelo menos uma reserva pra capital de giro pessoa física. abraço!
Responder	cleber juliano disse:	12 de julho de 2016 às 18:59	Eu acredito no equilíbrio, precisa aportar, economizar , saber comprar, mas também se premiar e aproveitar, não são raros os exemplos de pessoas que chegando lá no bendito objetivo seja a IF ou a casa quitada ou a aposentadoria, se foram desse mundo.
Ótimo conceito sobre a TAC, e o "boi na sombra" do Bastter arrebenta!
Responder	frugalsimple disse:	13 de julho de 2016 às 15:26	Legal Cleber! Tem um post antigo que falo sobre isso, tem uma figura de uma folha de papel desenhado de caneta que é muito legal e fala justamente sobre isso. imprimi e emplastifiquei, está numa das paredes do quarto. Abraço
Responder	viverdedividendos disse:	13 de julho de 2016 às 09:38	Só tomar cuidado com a falácia do IPCA+RF
Responder	Victor disse:	13 de julho de 2016 às 13:48	http://esporte.uol.com.br/futebol/ultimas-noticias/2016/07/13/zinho-ex-lusa-e-preso-por-dever-r-52-mil-de-pensao-e-diz-nao-poder-pagar.htm#fotoNav=3
Olha o perigo de ter sua vida financeira arruinada!! Casando com uma mulher assim..
Responder	Maluco Beleza disse:	4 de agosto de 2016 às 23:48	Mais um post incrível, como sempre…. Parabéns Frugal…….