IBAN WALL: Primeiras Impressões & Revisão - Savings for Freedom Portugal
A iban Wallet oferece retornos fixos a partir de 2.5% com juros a serem pagos diariamente e com liquidez imediata. Uma excelente opção para todos aqueles que desejam ganhar juros diários com as suas poupanças para uso no dia a dia.
Fundada em Julho de 2016 no Reino Unido, a empresa recebeu várias séries de financiamento através de crowdfunding que permitiram o desenvolvimento da iban Wallet App, lançada em Março de 2019, bem como o desenvolvimento de negócio para recrutar investidores na Europa (maioritariamente no Reino Unido e na Espanha) e pessoas a pedir empréstimos globalmente.
Uma nota importante para referir que investimentos na iban Wallet não são protegidos por qualquer garantia de depósito (tal como a FSCS no Reino Unido) e qualquer investimento realizado se encontra em risco. A iban Wallet não é uma conta poupança, é um veículo de investimento em empréstimos P2P.
Podem ler observações adicionais sobre a iban Wallet após o relatório sobre da minha conta pessoal abaixo.
Revisão Rápida da Plataforma iban Wallet
A iban Wallet oferece as taxas de juro mais baixas de que tenho conhecimento na indústria de empréstimos P2P. O que chama a minha atenção na iban Wallet são: o pagamento diário de juros e a possibilidade de liquidez imediata dos fundos, com capacidade para depositar ou levantar o dinheiro quando necessário (sem qualquer custo associado). Estes são os elementos que em particular chamaram a minha atenção, um retorno de valor fixo diário com liquidez imediata.
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Desde que comecei a investir na iban Wallet em Julho de 2019, tenho ficado impressionado com a facilidade de utilização da plataforma, tanto no computador como no telemóvel. É uma boa opção para ganhar juros de fundos que tipicamente ficam depositados numa conta à ordem ou poupança à espera de outras oportunidades de investimento em plataformas P2P e para os quais a liquidez imediata é crítica.
Criar uma conta de investimento na iban Wallet é muito simples. O processo de registo é fácil de realizar e os passos pedidos muito intuitivos. Precisas de ter um número de telemóvel associado à tua conta para receberes os códigos de segurança necessários para validar as tuas operações.
2.5% – 6% (pagamento diário de juros)
Sim (empréstimos suportados por bens penhoráveis ou propriedades)
Sim (imediato)
1 dia a 5 anos
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iban Wallet: Origens
A primeira questão a colocar a qualquer nova plataforma de gestão de empréstimos P2P no mercado é quem faz parte da equipa e qual o passado e experiência na indústria. A empresa foi fundada em Julho de 2016 por três empreendedores: Daniel Suero Alonso, CEO, Marc-Anthony Hurr, e o Português Pedro Freire. O projecto passou por múltiplas fases de desenvolvimento de ideias e pivots de negócio, mas o foco em explorar oportunidades de investimento em empréstimos nos países Ibero-Americanos parece ter feito parte dos planos desde o início, mesmo que agora os originadores de empréstimos parceiros da iban Wallet sejam de todo o Mundo, sem qualquer concentração regional (a América Latina é apenas mais uma região). Numa apresentação de angariação de investimento junto de investidores em startups em 2016, era possível ler: "iban – O primeiro marketplace de crowdlending ligando a Europa à LATAM".
Nas palavras do co-fundador e CEO da iban Wallet, Daniel Suero Alonso, em Janeiro de 2017, a ideia para a iban Wallet veio da sua análise do mercado de empréstimos:
"Actualmente todos os principais players na indústria de empréstimos P2P encontram-se a receber fundos e fazer empréstimos num único país, maioritariamente na Europa, Estados Unidos e Asia. Empréstimos alternativos apenas agora estão a chegar à LATAM, e com eles taxas de juros mais baixas, deste modo, existe um potencial enorme entre a população que espera que esta tecnologia e modelo de negócio cheguem aos seus mercados. Oferencendo empréstimos entre áreas geográficas numa aplicação móvel, podemos oferecer crédito de forma mais simples e barata a todos esses indivíduos, a custos locais justos, permitindo passar os ganhos gerados pelos empréstimos aos investidores de economia desenvolvidas."
A iban lançou até ao momento cinco campanhas de crowdfunding com sucesso para garantir capital operacional à empresa. Três delas na plataforma Crowdfunder (mercados do Reino Unido & Alemanha) e outras duas na plataforma Seedrs (Reino Unido) em Abril de 2017 e Julho de 2018 – atraíndo investidores a uma avaliação de £20,070,491.
Este dinheiro foi utilizado o desenvolvimento tecnológico da plataforma, a criação de uma aplicação móvel, estabelecer parcerias com operadores tecnológicos para assegurar operações financeiras de empréstimos seguras, bem como abrir escritórios em Londres, Sevilha e Lisboa e garantir operações de gestão de empréstimos na América Latina.
A iban Wallet lançou a aplicação móvel para operações de gestão de empréstimos P2P em Março de 2019, com uma nova imagem e voz de marca.
Marc-Anthony (centro-esquerda) e Daniel (centro-direita), dois dos co-fundadores da iban Wallet em 2016 com o logo anterior da empresa. Imagem: Diario DigitalRD
Fundadores da iban Wallet: Daniel Alonso, Marc-Anthony Hurr, e Pedro Freire
Os fundadores da iban Wallet são três jovens empreendedores da Espanha, Reino Unido e Portugal: Daniel Alonso, Marc-Anthony Hurr, e Pedro Freire. Quero salientar a experiência do Pedro Freire que tem obtido grande sucesso na criação de aplicações B2C na América Latina. Todos eles seguiram o percurso de empreendedores antes da iban Wallet.
Dados Financeiro da iban Wallet
Não existem dados claros em relação às operações financeiras da iban Wallet. Numa apresentação a investidores realizada em 2017, a empresa apresentou mais de 500 pessoas a pedirem empréstimos e mais de 2000 investidores dispostos a participar nesses empréstimos usando a iban Wallet. Com cerca de £100,000 em depósitos e £2.7 million em pedidos de empréstimos. Podes ler a informação disponível na imagem abaixo.
Informação financeira disponibilizada a investidores pela iban Wallet em 2017. Fonte: Daniel Alonso LinkedIn
Desde o início, a empresa desenvolveu-se de forma a assegurar sustentabilidade financeira. Na mesma apresentação de investimento, é possível compreender o modelo de negócio proposto pela empresa.
Informação sobre modelo de negócio da iban Wallet partilhada com investidores em 2017. Fonte: Daniel Alonso LinkedIn
Níveis de Não Cumprimento
A iban platform apresenta dados impressionante de 100% de nível de cumprimento. Tendo em consideração que a iban Wallet oferece taxas de retorno fixas, independentemente da quantia, duração e empréstimos realizados, acaba por fazer sentido que esta empresa de gestão de empréstimos P2P seja capaz de oferecer múltiplos níveis de proteção aos seus investidores. A contrapartida pela liquidez imediata é a baixa taxa de juro oferecida.
A empresa afirma que todos os empréstimos geridos pela iban Wallet são garantidos por bens, têm garantia de recompra e são cobertos por um Fundo de Garantia capaz de cobrir todos os empréstimos não pagos desde o lançamento da empresa. Isto significa que até ao momento, nenhum investidor perdeu dinheiro.
Processo de Diligência da iban Wallet
Processo de Selecção e Avaliação de Projectos para Integrar a Plataforma iban Wallet
Antes de aceitarem um empréstimo, a iban Wallet executa um procedimento de selecção e avaliação a cada potencial Originador de Empréstimos:
Diversificação: existem múltiplos tipos de empréstimos associados à tua posição pessoal na iban Wallet.
A iban Wallet realiza uma análise cuidada dos relatórios financeiros, de gestão da qualidade, políticas de empresa, rating de crédito, performance do portfólio de investimento, e sobre a precisão dos dados e informação de forma a garantir que o Originador de Empréstimos segue as regras apertadas definidas pela iban Wallet.
Após o lançamento da parceria, a iban Wallet continua a monitorizar os empréstimos à procura de riscos numa base regular.
Apenas cerca de 1% de todas as candidaturas a empréstimos são aceites: o processo de selecção da iban Wallet, a análise cuidada do rating de crédito e a avaliação detalhada do bem oferecido como garantia, bem como os baixos níveis de aceitação reforçam a segurança dos investimentos realizados através da iban Wallet.
Proteção aos Investidores na iban Wallet
A iban Wallet garante os teus investimentos, mesmo no caso de não pagamento de um empréstimo. Como?
Empréstimos Garantidos por Bens
Todos os empréstimos constituintes do fundo da iban Wallet são garantidos por bens físicos, permitindo que em caso de não pagamento, esses bens sejam penhorados e vendidos para a recuperação do empréstimo.
Políticas de Protecção de Investimento
Indo ao nível de um empréstimo individual, o originador do empréstimo gere o empréstimo com base nas suas próprias políticas de gestão de crédito, ainda que sobre a supervisão da iban Wallet. Estas políticas incluem não apenas o seguimento de processos padrão da indústria, mas igualmente uma série de verificações adicionais: identidade, crédito, capacidade de pagamento, e análise de risco de fraude de maneira a garantir a confiabilidade de quem vai receber o empréstimo.
Garantia de Recompra.
De forma a proteger os investidores, os originadores de empréstimos predispõe-se a oferecer garantia de recompra, o que significa que, se o pagamento do empréstimo tiver um atraso superior a 90 dias, será executada uma recompra de forma automática, sem que o investidor necessite intervir. Esta opção é possível, uma vez que os originadores de empréstimos recebem taxas de juros superiores às oferecidas a investidores na iban Wallet. A diferença permite cobrir custos administrativos e de marketing, bem como dar origem à margem de lucro destes operadores.
A iban Wallet oferece um Safeguard Trust que consiste num fundo de reserva de capital que é reforçado numa base mensal com o objectivo de cobrir eventos que ultrapassem os restantes métodos de protecção do investidor. A iban Wallet recolhe quantias para este fundo e faz a sua gestão.
Deste modo, no caso de falência de um originador de empréstimo ou não cumprimento de obrigações da parte de quem recebe os empréstimos, o investidor tem primeiro a protecção de o investimento ter um activo passível de ser penhorado que tinha sido dado como garantia, uma garantia de recompra por parte do originador do empréstimo e finalmente o Fundo de Garantia da iban Wallet "Safeguard Trust".
Pagamento de Juros pela iban Wallet
As contas na iban Wallet são contas de investimento que oferecem o pagamento diário de juros com base num valor fixo. Esta é uma das características mais interessantes na plataforma de gestão de empréstimos P2P em comparação com outras.
Contas de Investimento iban Wallet
A iban Wallet oferece neste momento 4 tipos diferentes de opções de investimento:
Opções de investimento na iban Wallet. Fonte: iban Wallet
Necessitas estar a par da simplecidade da abordagem ao investimento, mas também dos detalhes entre as diferentes opções oferecidas que podem ter um impacto significativo nos teus retornos. Por exemplo:
Tens 1000€ que desejas investir em empréstimos P2P e encontras-te a aguardar o momento certo para o fazer. Em vez de manteres esses fundos na tua conta bancária, podes optar por transferir esse valor para a oferta standard da iban account e ganhar 2.5% AER (Annual Equivalent Rate) numa base diária até ao momento em que transferes os fundos para o teu investimento.
No caso de escolheres a opção "One", apenas vais obter o pagamento de juros de forma diária após os primeiros 365 dias do investimento, inviabilizando o uso da plataforma por investidores experientes no universo do P2P crowdlending.
Com opções disponíveis tais como a Mintos Invest & Access entre outras ofertas no mercado de investimento de curto prazo, investir por períodos longos é menos atractivo na iban Wallet.
Esta é a minha opinião pessoal sobre o assunto, mas estou curioso para conhecer as vossas ideias e comentários neste tópico.
Participação da iban Wallet "Skin in the Game"
Nenhuma informação é partilhada de qual a participação da iban Wallet no fundo de investimento em empréstimos.
iban Wallet: Como começar?
Para começar a investir na iban Wallet precisas de abrir uma conta de investimento, transferir fundos, e escolher entre os níveis de investimento disponíveis. Não irá tomar mais que alguns minutos.
Os requisitos para abrir uma conta é ser maior de 18 anos e residente num dos países nos quais a iban Wallet oferece os seus serviços (disponível na maioria dos países Europeus e também nos Estados Unidos). Aceita transferências em Euros e Dólares Americanos.
Os passos para criares uma conta:
Abre a página e regista a tua conta de investimento;
Introduz o teu endereço de email;
Introduz o teu contacto de telemóvel;
Faz o upload dos documentos de validação pessoal e de morada;
Transfere fundos para a tua conta (através de transferência SEPA ou com recurso a cartão de crédito);
Escolhe o nível de conta no qual desejas que os teus fundos se encontrem;
Assim que deposites mais de 1000€, são depositados 25€ como bónus após alguns dias;
Podes ver o pagamento de juros diário e acompanhar esses pagamentos no teu dashboard no computador ou telemóvel.
Exemplo representativo da aplicação móvel da iban Wallet App. Imagem: iban Wallet
A minha experiência de registo na iban Wallet
Levou-me menos de 5 minutos a registar-me no website, fazer o upload da cópia do meu cartão de cidadão. Transferi fundos usando o meu cartão de débito N26, e os fundos ficaram disponíveis ao fim de poucas horas.
Alguns dias após depositar os fundos, a iban Wallet adicionou 10€ ao meu balanço (promoção válida até Julho de 2019). Podes tirar benefício criando uma conta usando o meu link de referência.
iban Wallet: Próximos Passos
Um elemento que estava presente em todas as apresentações a investidores da parte da iban Wallet é transformar a plataforma numa nova geração de banco. Relembro, a iban Wallet não é um banco.
Planos apresnetados em 2018 para o desenvolvimento da iban Wallet na campanha de financiamento na Seedrs. Fonte: Seedrs
Da lista apresentada acima, apenas parte foi realizado. Estou curioso para acompanhar os próximos passos e explorar à medida que a oferta da iban Wallet cresce.
iban Wallet: Conclusões
Pessoalmente olho para a iban Wallet como uma forma prática de receber juros de dinheiro que necessito de manter acessível para as minhas necessidades imediatas. Até ao momento, nenhuma das fintechs com as quais trabalho, tais como a N26 Account, Revolut ou a TransferWise foram capazes de oferecer contas de poupança/investimento que combinem o pagamento diário de juros com liquidez imediata. Este é o espaço que a iban Wallet se encontra de momento a preencher no meu portfólio.