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Comparativo de taxas de dólar no cartão de crédito
Título: Comparativo de taxas de dólar no cartão de crédito
Enviado: Qua Jan 11, 2012 8:33 pm
Apesar de ser consenso que para compras em viagens internacionais a opção mais vantajosa é o uso de cartão de crédito, pois se consegue melhores taxas de conversão, sempre fica a dúvida de que taxa você vai conseguir no seu banco. Se você tem conta em mais de um banco, também surge a dúvida de quanto varia a taxa de conversão de acordo com cada banco.
Já postei um artigo sobre isso uma vez no meu site pessoal (Comparativo: Saque internacional no cartão de crédito) porém foi um caso muito pontual, com somente duas transações e dois bancos diferentes. A ideia para esse post do BankReview foi fazer um estudo muito mais compreensivo. Coletei dados de cotações de fechamento do dólar para um período de quatro anos, de 7 bancos, e 45 cartões de crédito diferentes.
A coleta da base de dados foi a parte mais trabalhosa, já que envolveu manualmente olhar cada fatura em papel e buscar a cotação para alimentar o banco de dados. Um outro fator de dificuldade foi que enquanto alguns bancos (como Santander e CEF) sempre mostram a cotação do dólar do fechamento (independente se você fez compras em dólar ou não), outros bancos, como HSBC e Itaú, só mostram a cotação do dólar na fatura se você tiver feito alguma compra em dólar naquela fatura.
Assim, revirando o arquivo doméstico, consegui coletar 200 pontos ao longo desses 4 anos. Tomei então o histórico da cotação do dólar comercial (compra), disponível no UOL, e pareei cada data de fechamento com o dólar comercial desse dia. Quando o banco não informou a data de fechamento da fatura, estimei em torno de 10 dias antes da data de vencimento da fatura. O resultado, segue abaixo:
Vocês podem ver que apesar do número amostrado relativamente modesto (~ 200), conseguimos capturar boa parte da variação cambial do período, com as séries muito parecidas. Note que como esperado, o dólar comercial costuma estar abaixo do valor que vem na fatura.
O passo seguinte então foi construir uma variável que medisse essa diferença. Optei pela diferença:
Dif = Dólar Comercial – Dólar Fechamento da Fatura
Assim, valores próximos de 0 são desejáveis, já que indicam que seu banco está te cobrando valor muito próximo ao dólar comercial, e quanto menor o valor médio dessa diferença, mais vantajoso fazer compras no cartão desse banco. Seguem esses valores para os bancos do estudo:
Ou ainda através de uma representação gráfica, que nos permite ter uma ideia melhor da variabilidade desses dados:
Também conduzi uma análise estatística através de modelos lineares, para confirmar as tendências descritivas, e as conclusões refletem o que podemos ver no gráfico acima:
1) Os bancos com as melhores taxas de conversão do dólar no cartão de crédito são Itaú e Caixa Econômica Federal.
2) HSBC e BB são intermediários, com uma maior tendência de alta para o Banco do Brasil, provavelmente por causa da tarifação extra que eles embutem na conversão (e algumas das compras foram feitas em moedas diferentes de dólar, portanto sofrendo duas conversões).
3) Santander e ex-Real mostraram uma tendência muito próxima (os dois não diferem estatísticamente), porém com uma das piores taxas.
4) Bradesco se mostrou o pior nesse quesito, porém o tamanho amostral é muito pequeno para poder tirar uma conclusão. Estou esperando coletar mais faturas do Bradesco para poder atualizar a análise.
Adendo: Data de fechamento da fatura do cartão de crédito
Como um efeito colateral deste estudo, foi possível ter uma ideia de quanto tempo cada banco leva para fechar sua fatura. Geralmente conhecida como data de fechamento, ou data de ciclo, esta é a data a partir do qual suas compras passam a constar na próxima fatura. Eu já tinha uma certa experiência empírica com isso, ao notar que meus cartões do BB com mesma data de vencimento que cartões de outros bancos fechavam antes, e cartões do Bradesco por exemplo depois, mas não tinha números para suportar essa impressão. Com os mesmos dados usados para o caso acima, considerando agora somente quando tivemos a data de fechamento de fato, obtive a seguinte tabela:
Nesse caso quanto maior o valor, melhor, já que você ganha mais dias para pagar suas compras. Dos bancos que atuam hoje em dia, Caixa Econômica e Banco do Brasil são os que dão maior intervalo, e Bradesco o menor. Minha teoria do porquê isso ocorre é que pelo tamanho das operações e dispersão geográfica dos clientes, BB e CEF precisam fechar as faturas um pouco antes para dar tempo que após postadas cheguem via correios a todos os clientes.
Título: Re: Comparativo de taxas de dólar no cartão de crédito
Enviado: Qua Jan 11, 2012 9:08 pm
Aumentar os lucros, provavelmente. Banco visa o lucro sempre e sempre.
Enviado: Qua Jan 11, 2012 11:40 pm
Nando e Gabriel, me parece que foi para promover o cartão pré-pago em moeda estrangeira. Coincidência ou não o aumento de anúncios do cartão aumentou bastante nos últimos meses. É plausível.
Enviado: Qui Jan 12, 2012 1:44 am
Totalmente plausível. Vejo todos os bancos querendo empurrar esses cartões pré-pagos como se fossem uma maravilha.
Enviado: Qui Jan 12, 2012 11:02 am
Apesar de estar ciente do risco maior , tenho mudado meu padrão de meios de pagamento no exterior e levado cada vez mais dinheiro vivo e usado menos os cartões.
Os cartões pré-pagos não oferecem uma taxa de conversão vantajosa e não dão milhas.
Os cartões de créditos tornaram-se caros depois do aumento de IOF . Acabaram se tornando milhas caras demais para bilhetes em classe econômica . Elas ainda compensam para quem pretende viajar em business ou first.
Isso no meu caso , pois minhas taxas de conversão são de 1 para 1.
Como exemplo cito minha última fatura paga : Taxa utilizada pelo cartão = 1,87 X 1,0638 (IOF) = 1,99
Tinha comprado US$ papel para esta viagem a 1,85 2 dias antes do embarque.
"Preço" da milha = 0,14
Para uma passagem GIG-CDG-GIG , para a qual são necessárias 60.000 milhas (ou pontos) no INfidelidade , na baixa , o custo seria de 60.000 X 0,14 = R$8.400 enquanto posso comprar um bilhete desses por menos de R$2.000
Conclusão : Optei por pagar minhas despesas no exterior em dinheiro , deixando os cartões apenas para alguma emergência , e abri um fundo em separado onde deposito o valor economizado . Esse fundo ficou exclusivamente para compra de passagens.
Considero um risco calculado , pois não me imagino sendo assaltado em San Diego , por exemplo.
Para uma viagem ao Rio , considero totalmente contra indicado
Enviado: Qui Jan 12, 2012 12:41 pm
Muito boa suas listas. Surpresa é ver o Bradesco com uma cotação melhor do que a do Itaú e só 0,01 acima do Santander. Sempre falam da fama do Bradesco ter uma cotação ruim, mas não é verdade.
Quanto aos cartões pré-pagos é o que eu sempre digo: Cotação ruim e você fica preso ao banco emissor.
Enviado: Qui Jan 12, 2012 2:11 pm
Primeiramente, quero dar os parabens pela explanação, mto boa mesmo!!
Eu não entendi uma conta....
Compra US$ 5,000.00
R$ 1,87 X 1,0638 (IOF) = R$ 1,99
Total: R$ 9.950,00
Milhas: US$ 1.00 = 2,2 milhas
5,000.00 * 2,2 = 11.000 milhas
IOF 0,638% (Primeira compra) = R$ 59,65 ------------- nesse caso, não seria 596,50? (US$ 5.000,00 * 1,87 * 6,38% IOF)
Custo Itaú: R$ 57,71
Custo Santander Free: R$ 0,00
Enviado: Qui Jan 12, 2012 2:59 pm
Obrigado pelos cálculos Nando. Vou em busca desse Santander Free para começar um relacionamento com o Santander. Você possui outros cartões Santander?
Enviado: Qui Jan 12, 2012 3:27 pm
Vou ao Santander amanhã. Dizem que com 40k de investimentos o cliente vai direto para o segmento Van Gogh. Amanhã relato para vocês a experiência. Att.
Enviado: Qui Jan 12, 2012 3:55 pm
Mais é que está Nando. Tendo 40k lá investido ganha-se 100% de isenção no pacote mensal que dá os cartões sem anuidade. Foi o que eu li no BankReview.