Saiba como calcular os custos do financiamento imobiliário | Blog da Provenda
O sonho da casa própria está no imaginário da maioria dos brasileiros. Uma das opções para essa conquista é o financiamento imobiliário, mas ele ainda gera muitas dúvidas nos interessados. Além de toda a burocracia, é preciso que o comprador se prepare para todos os encargos envolvidos na compra, que vão além do valor da entrada e das parcelas do imóvel.
Além de ser uma compra que exige grande quantia de dinheiro e que envolve a vida de toda uma família, é preciso que o consumidor tenha cautela na hora de fechar negócio. São taxas e impostos que, se não forem previstos, podem causar incômodos e até arrependimentos.
Para ajudar você nessa empreitada, preparamos um miniguia para descobrir todos os custos que envolvem um financiamento. Continua a leitura e prepare-se para a mudança!
O financiamento imobiliário é uma linha de crédito oferecida por instituições financeiras. Ela deve ser utilizada para a compra de um imóvel, novo ou usado, residencial ou comercial e até para a compra de lotes.
A instituição paga o valor devido pela propriedade e o comprador fica responsável por oferecer uma quantia de entrada e arcar com o parcelamento.
Para ter uma ideia de valores, é possível que o consumidor faça simulações nos bancos e financeiras de acordo com os seus recursos disponíveis para a entrada. É importante lembrar que cada instituição tem suas regras e porcentagem mínima para esse primeiro pagamento.
A diferença dos sistemas depende da forma de amortização de cada um, já que é o que determina como as parcelas funcionam. As modalidades mais comuns aqui no Brasil são a Tabela PRICE e a SAC (Sistema de Amortização Constante). Confira como elas funcionam abaixo.
Esse sistema de financiamento funciona com valor fixo de parcelas. À medida que os juros pagos diminuem, o valor de amortização aumenta. Na prática, o que acontece é que grande parte do valor pago no início é composto pelos juros, ou seja, conforme o saldo devido é pago, o encargo também diminui.
Veja um exemplo. Se você quer financiar um imóvel no valor de R$ 100 mil para ser quitado em 36 meses com taxa de juros de 1% ao mês, deverá pagar o imóvel em parcelas fixas de R$ 3.321,43.
No primeiro mês, R$ 1 mil desse valor será correspondente aos juros, que é 1% do preço do imóvel. O restante é referente à amortização da dívida.
No mês seguinte a taxa de juros de 1% incide sobre o valor do imóvel, menos o que foi amortizado, ou seja, R$ 976,78 de juros e R$ 2.344,65 de abatimento. E assim sucessivamente.
No SAC, a prestação inicial cai mês a mês. Diferentemente da Tabela Price, nesse sistema a porcentagem da parcela que amortiza a dívida é constante e o valor dos juros diminui ao longo do tempo.
Com essa dinâmica, o saldo devedor diminui mais rápido no início, o que permite que a parcela seja reduzida.
Na compra de um imóvel de R$ 100 mil em 36 parcelas e com taxa de 12% ao ano, a primeira parcela seria de R$ 3.726,66. Desse valor, R$ 984 seriam de juros. Na última parcela, os juros seriam somente R$ 26,36, no total de uma parcela de R$ 2.804,14.
Para analisar suas opções de acordo com a sua situação financeira e evitar surpresas, é preciso entender tudo o que está embutido no valor de um imóvel financiado. Não é apenas o valor do crédito e as taxas de juros, existem outros fatores. Saiba quais são eles!
Esse valor refere-se à devolução do valor emprestado pela instituição financeira. Em geral, é o maior gasto no valor total do financiamento.
É nessa hora que você deve escolher entre os sistemas descritos acima. Tudo depende dos valores e de quanto você dispõe por mês para quitar essa dívida.
Essa taxa é o valor cobrado pela instituição para que você receba o empréstimo. É preciso fazer uma pesquisa para ver quais índices estão sendo praticados por cada banco para fazer a melhor escolha.
O valor dos juros ao final da compra costuma ser o segundo maior gasto do comprador.
Hoje em dia, o mercado está competitivo, o que ajuda na hora de o cliente escolher a menor taxa e as melhores condições.
Os seguros contra danos físicos à propriedade são cobrados pela instituição para cobrir estragos causados ao bem e que possam causar sua desvalorização. Costuma ser uma taxa pequena, mas que faz diferença nas prestações.
Também existe o MIP (Seguro de Morte e Invalidez Permanente), que assegura ao credor que ele terá o valor resgatado caso o proprietário faleça ou seja acometido por uma invalidez permanente.
Além do que já citamos, existem, ainda, taxas administrativas do financiamento. Elas também consome uma pequena parte do financiamento, mas é importante prever o valor.
Também podem haver problemas de documentação, o que aumenta os gastos do mutuário.
Antigamente, a Caixa Econômica Federal era vista como melhor opção para financiar imóveis por praticar taxas de juros menores que a dos concorrentes. Hoje, no entanto, a concorrência exige que o consumidor analise mais fatores.
Além da taxa, é importante conferir alguns benefícios que as diferentes instituições podem oferecer, como possibilidade de financiamento de imóvel de valor maior, mais tempo para pagamento das parcelas e menor porcentagem no valor da entrada.
O que também deve ser levado em conta é o relacionamento do interessado com o banco, já que correntistas podem conversar com o gerente e ter mais benefícios concedidos.
Uma ideia é você ir até uma imobiliária e se informar a respeito, já que os corretores são especialistas no mercado e podem prestar uma consultoria de qualidade.
Optar por um financiamento imobiliário não deve ser uma escolha da noite para o dia, por isso, planeje-se e informe-se a respeito. Com cautela e informação é possível fazer bons negócios e realizar o sonho da casa própria.
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