pengamat perbankan i nyoman moena mengatakan, kalau ketentuan mengenai kredit bermasalah ( non performing loan -npl) dipertahankan, akan banyak bank yang tumbang, termasuk bank-bank pemerintah.
keputusan bank indonesia (bi) untuk melonggarkan ketentuan mengenai kredit bermasalah bagi perbankan merupakan sesuatu yang tepat.
hal senada diungkapkan oleh pengamat perbankan mirza adityaswara.
menurut mirza, langkah bi menarik persyaratan npl merupakan langkah tepat, sebab jika bi memaksakan bank-bank harus mencapai rasio kecukupan modal ( capital adequacy ratio /car) minimum 8 persen sekaligus rasio kredit bermasalah terhadap total kredit ( non performing loan ) maksimum 5 persen, bisa-bisa yang terjadi justru keduanya tidak bisa dicapai dan banyak bank harus tutup.
 jika penutupan ini terjadi pada bank-bank besar, berdasarkan pengalaman sebelumnya, ini akan memunculkan gejolak, meskipun sudah ada program penjaminan, selain juga menimbulkan beban baru bagi pemerintah.
 keduanya dihubungi jumat (4/5) berkaitan dengan langkah bi yang tidak menjadikan target npl sebagai persyaratan kaku yang harus dipenuhi oleh bank-bank pada akhir tahun ini.
gubernur bi syahril sabirin mengatakan, target npl maksimum 5 persen pada akhir 2001 hanya merupakan target indikatif sehingga bank yang tidak bisa mencapainya pun tidak akan ditindak.
 "kita tidak menentukan sampai batas berapa, yang penting ada upaya untuk menurunkan kredit bermasalah," ujar syahril di jakarta, jumat.
alasan pelonggaran ketentuan itu sendiri, menurut syahril, adalah karena restrukturisasi perbankan belum bisa berjalan seperti perkiraan semula.
kondisi ini menyebabkan tidak realistis bagi bi untuk tetap memaksakan bank-bank mencapai npl maksimum 5 persen akhir tahun.
 namun, untuk target car minimum 8 persen, syahril mengatakan, bi tetap mensyaratkan bank-bank harus memenuhi target tersebut pada akhir tahun ini.
dikatakan, ia menyadari bahwa dalam kondisi suku bunga sertifikat bank indonesia (sbi) seperti sekarang, banyak bank mengalami kesulitan untuk menurunkan npl-nya.
namun, ia melihat sudah banyak bank yang berusaha menurunkan npl-nya hingga lima persen.
 syahril juga menegaskan, meskipun nilai tukar rupiah terhadap dollar as sudah menguat dalam beberapa hari terakhir, belum tentu suku bunga sbi serta-merta akan turun. "
kita tunggu perkembangan.
kalau kondisinya terus membaik seperti sekarang, tidak tertutup kemungkinan bunga akan turun," ujarnya.
  terus meningkat   menurut nyoman moena, kredit bermasalah perbankan terus meningkat akibat proses pembusukan bank yang disebabkan faktor ekonomi makro, seperti keadaan politik dan keamanan yang tidak stabil, serta ditambah lagi dengan merosotnya nilai tukar rupiah terhadap dollar as.
  "akibatnya kualitas aktiva produktif (kap) perbankan menurun.
itu artinya, kalau npl dipertahankan secara ketat, banyak bank bertumbangan, termasuk bank pelat merah (bank-bank persero milik pemerintah- red )," ujar moena.
  kredit bermasalah terdiri dari kredit kurang lancar (kategori dua), diragukan (kategori tiga), dalam perhatian khusus (kategori empat), dan kredit macet (kategori lima).
  sebelumnya, bi telah menetapkan perbankan nasional harus dapat memenuhi ketentuan mengenai kredit bermasalah maksimum 5 persen pada akhir tahun 2001.
akan tetapi, ujar moena, ketentuan mengenai car, di mana pada akhir tahun ini perbankan nasional harus sudah memenuhi ketentuan car minimum 8 persen, harus tetap dipertahankan oleh bi.
  bank yang saat ini belum mampu mencapai ketentuan car bisa melakukan berbagai upaya, di antaranya menyuntikkan modal, mengundang investor untuk masuk, atau melakukan penggabungan usaha (merger).
namun, diakui, dalam situasi bisnis perbankan saat ini, akan sulit bagi pemilik bank menyetor modal untuk bisa memenuhi ketentuan car.
yang bisa dilakukan hanya mengundang investor lain untuk masuk kemudian pemilik lama menjadi pemegang saham minoritas atau melakukan penggabungan usaha dengan bank lain.
  secara terpisah mirza mengatakan, bagi perbankan sendiri, pelonggaran yang diberikan oleh bi menyangkut npl akan membantu mempermudah mereka dalam mencapai car minimum 8 persen akhir tahun ini, meskipun tetap tidak akan bisa menyelamatkan 20 bank yang diperkirakan oleh bi tidak akan bisa mencapai car 8 persen akhir tahun ini.
  kendati demikian, diingatkan oleh mirza, toleransi ini tidak mengubah persepsi asing bahwa perbankan indonesia sebenarnya masih bermasalah.
bahkan, mirza tidak menutup kemungkinan bi pun akhirnya akan dipaksa untuk memperlunak sikap menyangkut ketentuan minimum car 8 persen pada akhir 2001.
ini bisa terjadi jika rupiah terus melemah dan suku bunga sbi terus meningkat sehingga npl meningkat dan bank-bank mengalami  negative spread .
 "di mata bi, mungkin bank-bank itu tidak melanggar peraturan (mengenai npl) setelah ketentuan itu dihapuskan.
namun, bagi orang luar yang melihat, toleransi tersebut justru membuktikan bahwa bank-bank kita memang masih susah sehingga bi pun dipaksa memberikan toleransi dengan tidak memberlakukan ketentuan npl maksimum 5 persen akhir tahun," ujarnya.
menurut mirza, jumlah bank yang belum mencapai npl maksimal 5 persen saat ini masih sangat banyak, lebih dari 100 bank.
  jebol   konsultan manajemen dan perusahaan inghie kwik juga berpendapat, ada risiko besar bagi perbankan untuk berjatuhan satu demi satu. "
sebenarnya, sudah terlihat bank-bank yang jebol, dan masih akan bertambah lagi," katanya. "
hal itu mudah saja dilihat dari berbagai indikator mengenai asas kehati-hatian perbankan," katanya.
 indikator itu, kata inghie, seperti struktur permodalan. "
dari segi modal, memang sangat kurang secara sistemik.
modal yang kurang, kini masih mendapatkan tekanan akibat kenaikan suku bunga," lanjutnya.
suku bunga sbi yang naik jelas membuat bank harus menaikkan suku bunga kredit, yang di sisi lain akan semakin merawankan kesehatan dari kredit yang dikucurkan. "
sekarang saja, masih banyak kredit yang belum  perform , apalagi harus dibebani oleh kenaikan suku bunga," katanya.
 "di sisi lain, kenaikan suku bunga membuat perbankan harus mengalami kenaikan beban pembayaran bunga simpanan nasabah.
beban itu relatif berat karena tidak diimbangi dengan naiknya penerimaan dari pendapatan bunga, termasuk pendapatan dari bunga obligasi yang sebagian berbunga tetap," katanya.
hal itu, kata inghie, jelas melahirkan  negative interest margin  atau beban pengeluaran bunga yang lebih besar daripada pendapatan bunga.
 depresiasi rupiah juga turut menaikkan beban perbankan. "
sebabnya, sebagian kewajiban perbankan masih ada yang berbentuk dollar as, sementara pendapatannya berbentuk rupiah.
jadi, dengan naiknya kurs rupiah, beban utang dalam dollar as semakin berat untuk ditutupi dari penerimaan berbentuk rupiah," katanya. "
itu artinya, akan membuat bank semakin mengalami kenaikan dalam  net open position  (nop)," kata inghie.
 bi mengisyaratkan nop-selisih antara kewajiban dan hak perbankan dalam bentuk valuta asing-maksimal harus 25 persen dari modal bank. "
dengan kenaikan kurs rupiah, nop bisa tertekan juga," kata inghie.
beban yang muncul akibat kenaikan suku bunga dan depresiasi rupiah membuat kualitas kredit menurun.
untuk menghindari risiko dari penurunan kualitas kredit, harus ada tambahan dana untuk penyisihan pencadangan aktiva produktif (ppap).
 "itu kan artinya membutuhkan dana, sementara modal saja sudah terlalu sedikit untuk ukuran perbankan yang sehat.
rasanya hal itu sulit dilakukan perbankan sekarang ini," ujarnya.
inghie menambahkan, napas perbankan juga sangat tergantung pada geliat di sektor riil. "
dengan keadaan perekonomian sekarang, sektor riil mana yang bisa bergerak seperti dalam situasi normal," katanya.
 dalam kondisi demikian, perbankan bisa dikatakan secara sistemik berada dalam kondisi keropos dan membahayakan, dan akan berjatuhan satu demi satu.