Buy now, pay later
இப்போது வாங்குங்கள், பின்னர் பணம் செலுத்துங்கள் (பி. என். பி. எல்) என்பது ஒரு வகை குறுகிய கால நிதியுதவியாகும், இது நுகர்வோர் வாங்குவதற்கும் எதிர்கால தேதியில் அவர்களுக்கு பணம் செலுத்துவதற்கும் அனுமதிக்கிறது. பி. என். பி. எல் பொதுவாக நுகர்வோர், நிதியாளர்கள் மற்றும் வணிகர்களை உள்ளடக்கிய ஒரு தவணைத் திட்ட பணக் கடன் செயல்முறையைப் போல கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது. நுகர்வோர் பொருட்கள் அல்லது சேவைகளை வாங்கும்போது நிதியாளர்கள் வணிகர்களுக்கு நுகர்வோர் சார்பாக பணம் செலுத்துகிறார்கள். இந்த கொடுப்பனவுகள் பின்னர் நுகர்வோரால் காலப்போக்கில் சம தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன. தவணைகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் பி. என். பி. எல் நிதியாளர்களைப் பொறுத்து மாறுபடும். வரலாறு பி. என். பி. எல் இன் ஆரம்பகால வடிவம் 19 ஆம் நூற்றாண்டில், நுகர்வோர் விலையுயர்ந்த பொருட்களை வாங்குவதற்கான ஒரு வழியாக தவணைத் திட்டங்கள் வெளிவந்தபோது (எ. கா. தளபாடங்கள், பியானோக்கள் மற்றும் பண்ணை உபகரணங்கள்) நேரடியாக வாங்க அவர்களிடம் நிதி இல்லை. இந்தியாவில், பி. என். பி. எல் நாட்டின் பாரம்பரிய காகித அடிப்படையிலான உதார் கட்டா முறையைப் போலவே கருதப்படுகிறது, அங்கு உள்ளூரில் கிரானாக்கள் என்று அழைக்கப்படும் மூலையில் உள்ள கடைகள், தங்கள் வாடிக்கையாளர்களை கடனில் பொருட்களை வாங்கவும் பின்னர் திருப்பிச் செலுத்தவும் அனுமதிக்கும் வகையில் கைமுறையாக பதிவு செய்யப்பட்ட கடன் லெட்ஜர்களை வைத்திருக்கின்றன. 21 ஆம் நூற்றாண்டின் முற்பகுதியில், ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் தவணைத் திட்டக் கடனை ஆன்லைன் கடைகளின் கட்டண ஓட்டத்துடன் ஒருங்கிணைக்க அனுமதிக்கும் அமைப்புகளை உருவாக்கின, இது ஒரு நுகர்வோர் விற்பனை கட்டத்தில் உடனடி கடனைப் பெறவும், ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட அட்டவணையின் அடிப்படையில் பின்னர் வாங்குவதற்கு பணம் செலுத்தவும் அனுமதிக்கிறது. ஒருங்கிணைப்பு மற்றும் உடனடி செயலாக்க கூறுகள் தான் நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதற்கான பிற அணுகுமுறைகளிலிருந்து பி. என். பி. எல்-ஐ வேறுபடுத்துகின்றன. பயன்பாடு பி. என். பி. எல் "கிரெடிட் கார்டைப் போன்றது, ஆனால் விண்ணப்ப செயல்முறை, கார்டு-ஸ்வைப் உள்கட்டமைப்பு மற்றும் கொள்முதல் மற்றும் பணம் எடுப்பதற்கான தனி வரம்புகள் ஆகியவற்றின் தொந்தரவுகள் இல்லாமல்" என்று விவரிக்கப்பட்டுள்ளது. பி. என். பி. எல் நிதியாளர்களுடன் கூட்டுசேர்க்கும் சில்லறை விற்பனையாளர்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு பி. என். பி. எல் பயன்படுத்தி கொள்முதல் செய்வதற்கு பணம் செலுத்தும் விருப்பத்தை வழங்கலாம். ஒரு வாடிக்கையாளர் பி. என். பி. எல். ஐப் பயன்படுத்தி வாங்குவதை முடிக்க விரும்பினால், நிதியாளர் பொதுவாக வாடிக்கையாளர் மீது மென்மையான கடன் சரிபார்ப்பை மேற்கொள்வார், மேலும் சில நொடிகளில் ஒரு முடிவைத் திருப்பித் தருவார். ஒப்புதல் பெறப்பட்டால் நிதியாளர் வணிகருக்கு பணம் செலுத்துகிறார், மேலும் வாடிக்கையாளருக்கு பல்வேறு திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களை வழங்குகிறார். குறுகிய காலத்திற்கு பணம் செலுத்துவதை தாமதப்படுத்துவது அல்லது பல சிறிய கொடுப்பனவுகளில் முழு நிலுவைத் தொகையையும் பரப்புவது ஆகியவை இதில் அடங்கும். திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டதாகக் கருதி, வாடிக்கையாளருக்கு இந்த சேவை இலவசமாக வழங்கப்படுகிறது. பி. என். பி. எல் நிதியாளர்கள் வணிகருக்கு விற்க உதவும் எதையும் வாங்கும் விலையிலிருந்து குறைக்கின்றனர். இந்த கட்டணம் வழக்கமான கிரெடிட் அல்லது டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளை விட அதிகமாக இருக்கும், செயலாக்கக் கட்டணம் ஒரு பரிவர்த்தனைக்கு 2 சதவீதம் முதல் 8 சதவீதம் வரை இருக்கும், கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு 1.3 சதவீதம் முதல் 3.5 சதவீதம் வரை இருக்கும். நுகர்வோர் பணம் செலுத்துவதில் பின்தங்கியிருக்கும்போது, தாமதக் கட்டணங்கள் பொதுவாக அவர்களின் நிதியாளர்களால் வசூலிக்கப்படுகின்றன, மேலும் தொடர்ந்து குற்றவாளி கணக்குகள் கடன் வசூல் நிறுவனங்களுக்கு விற்கப்படலாம். பிரச்சினைகள் மற்றும் விமர்சனங்கள் கடனை இயல்பாக்குவது பி. என். பி. எல் நுகர்வோரில் நிதி பாதுகாப்பு பற்றிய தவறான உணர்வை ஏற்படுத்தியதற்காக விமர்சிக்கப்பட்டுள்ளது, இது உந்துதல் ஷாப்பிங்கிற்கு வழிவகுக்கும், மேலும் அவர்கள் இல்லாத பணத்தை செலவழிக்கக்கூடும். சமூக ஊடகங்களில் பி. என். பி. எல் தளங்களின் செல்வாக்கு சந்தைப்படுத்தல் பொருட்களை வாங்குவதற்கு பி. என். பி. எல் கிரெடிட்டைப் பயன்படுத்துவதன் கவர்ச்சியை அதிகரிக்கிறது, மேலும் செல்வாக்கு செலுத்துபவர்கள் கடனை "வேடிக்கையாக" சந்தைப்படுத்துவதன் மூலம் இயல்பாக்கியதற்காக விமர்சிக்கப்பட்டுள்ளனர், இதனால் அதிகப்படியான செலவினங்களை ஊக்குவிக்கின்றனர். ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வை இல்லாதது பி. என். பி. எல்-ஐப் பயன்படுத்தும் நுகர்வோர் பொதுவாக மற்ற நிதி விருப்பங்களுடன் ஒப்பிடும்போது ஒழுங்குமுறையால் குறைவாகவே பாதுகாக்கப்படுகிறார்கள். பி. என். பி. எல் தொழில் பல நாடுகளில் கட்டுப்பாடற்றதாகவோ அல்லது சுயமாக கட்டுப்படுத்தப்பட்டதாகவோ உள்ளது. பி. என். பி. எல் நடைமுறைக் குறியீடு என்பது ஆஸ்திரேலிய நிதி தொழில் சங்கம் (ஏ. எஃப். ஐ. ஏ) இப்போது வாங்க, பின்னர் பணம் செலுத்து (பி. என். பி. எல்) தொழில்துறைக்காக உருவாக்கிய தன்னார்வ நடத்தை விதியாகும். வாடிக்கையாளர்களுக்கு தெளிவான மற்றும் வெளிப்படையான தகவல்களை வழங்குதல், நியாயமான மற்றும் நெகிழ்வான திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களை வழங்குதல் மற்றும் வாடிக்கையாளர்களை சாத்தியமான தீங்குகளிலிருந்து பாதுகாப்பது உள்ளிட்ட பி. என். பி. எல் வழங்குநர்களுக்கான சிறந்த நடைமுறைகள் மற்றும் தரங்களை இந்த குறியீடு அமைக்கிறது. இந்த குறியீடு மார்ச் 1,2021 முதல் நடைமுறைக்கு வந்தது மற்றும் ஆஸ்திரேலியாவில் பி. என். பி. எல் சேவைகளை வழங்கும் அனைத்து ஏ. எஃப். ஐ. ஏ உறுப்பினர்களுக்கும் பொருந்தும். ஆஸ்திரேலியாவில் உள்ள பி. என். பி. எல் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக வெளிப்படைத்தன்மை, நேர்மை மற்றும் பாதுகாப்பை வழங்குவதை இந்த குறியீடு நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. பி. என். பி. எல் கொடுப்பனவுகள் பொதுவாக வட்டி இல்லாதவை என்றாலும், நிதியாளர்கள் கடன்-அறிக்கையிடும் நிறுவனங்களுக்கு வெற்றிகரமாக திருப்பிச் செலுத்துவதை விட இயல்புநிலைகளை அடிக்கடி புகாரளிப்பது குறிப்பிடத்தக்கது, இது நுகர்வோரின் கடன் மதிப்பீட்டை ஆபத்தில் ஆழ்த்துகிறது. கிரெடிட் பீரோ மதிப்பெண்கள் குறித்து நிதியாளர்களால் நடத்தப்பட்ட சோதனைகளும் குறைவானவை என்று விமர்சிக்கப்பட்டுள்ளன. இந்த காசோலைகள் சுருக்கமாக நடத்தப்பட்டால், முக்கியமாக வருமான அறிக்கைகளை மட்டுமே மதிப்பீடு செய்கின்றன. மேலும் காண்கஃ லேஅவே கடன் குறிப்புகள் குறிப்புகள் ஒப்பந்த சட்டம் கடன் தனிப்பட்ட நிதி சிக்கல்கள் விற்பனை ஆன்லைன் கொடுப்பனவுகள்