Challenges in Islamic finance
இஸ்லாமிய வங்கி மற்றும் நிதி-ஷரியா (இஸ்லாமிய சட்டம்) மீறுவதாகக் கண்டறியப்பட்ட வட்டி மற்றும் பிற நிதி நடைமுறைகளைத் தவிர்ப்பதைச் சுற்றி கட்டப்பட்ட தொழில்-பார்வையாளர்களால் பாராட்டப்பட்டது மற்றும் விமர்சிக்கப்பட்டது. ஒரு "கோட்பாட்டை" சுமார் 2 டிரில்லியன் டாலர் அளவிற்கு வளர்ந்த ஒரு தொழிற்துறையாக மாற்றியமைத்ததற்காக இந்தத் தொழில் பாராட்டப்பட்டது; வழக்கமான வங்கிச் சேவைகளிலிருந்து மத ஆட்சேபனைகள் அவர்களை விலக்கி வைத்துள்ள வங்கி பயனர்களை ஈர்த்ததற்காகவும், முஸ்லிம் அல்லாத வங்கியாளர்களை இந்தத் துறையில் ஈர்த்ததற்காகவும், (மற்ற ஆதரவாளர்களின் கூற்றுப்படி) மிகவும் நிலையான, குறைந்த ஆபத்துள்ள நிதி வடிவத்தை அறிமுகப்படுத்தியதற்காகவும் பாராட்டப்பட்டது. இருப்பினும், தொழில்துறை அதன் "அடிப்படை தத்துவத்தை" புறக்கணித்ததற்காக விமர்சிக்கப்பட்டு, பல தசாப்தங்களாக தவறான திசையில் நகர்ந்தது-வெளியாட்கள் மற்றும் தரவரிசை மற்றும் கோப்பு முஸ்லிம்கள் இருவரும் அதை கேள்வி கேட்க வழிவகுத்தது. இது முதலில் விளம்பரதாரர்களால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட அசல் நிதி முறையை ஓரங்கட்டுவதன் மூலம் நடந்தது-இடர் பகிர்வு நிதி-கொள்முதல் நிலையான மார்க்கப் நிதிக்கு ஆதரவாக (குறிப்பாக முராபாஹா), பின்னர் அந்த நிலையான மார்க்கப் முராபாஹா விதிகளை சிதைப்பதன் மூலம், வழக்கமான வட்டி விகிதங்களைப் பின்பற்றி வழக்கமான ரொக்க வட்டி கடன்களை திறம்பட வழங்குவதன் மூலம், ஆனால் "சூழ்ச்சிகள் மற்றும் சப்டர்ஃப்யூஜ்களுடன்" மாறுவேடமிட்டு, "அதிக செலவுகள், பெரிய அபாயங்கள்" ஆகியவற்றால் சுமையாக உள்ளது. எழுப்பப்பட்ட பிற பிரச்சினைகள்/புகார்களில் சிறு வணிகர்கள் மற்றும் ஏழைகளுக்கு உதவ தொழில்துறையின் முயற்சியின் பற்றாக்குறை அடங்கும்; பணவீக்கத்தை எவ்வாறு சமாளிப்பது என்ற கேள்வி, தாமதமான கொடுப்பனவுகள், நாணயங்கள் மற்றும் விகிதங்களை ஹெட்ஜிங் செய்யாதது அல்லது குறுகிய கால நிதிகளை பணப்புழக்கத்திற்காக வைக்க ஷரியா-இணக்கமான இடங்கள் இல்லாதது; இஸ்லாமிய வங்கியின் பெரும்பகுதியின் முஸ்லிம் அல்லாத உரிமை மற்றும் முஸ்லீம் கைகளில் என்ன உரிமை உள்ளது என்பதற்கான செறிவு. சமகால இஸ்லாமிய நிதித்துறையின் முன்னணி அறிஞரான முஹம்மது தாகி உஸ்மானியின் கூற்றுப்படி, இஸ்லாமிய நிதி ஒரு "கோட்பாட்டை" "ஒரு யதார்த்தமாக" மாற்றியுள்ளது, மேலும் "இஸ்லாம் சர்வதேச நிதிச் சந்தைகளில் உள்ளது" என்று வலியுறுத்துகிறது. தொழில்துறையால் முன்வைக்கப்பட்ட நடைமுறை வணிக கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்கும் வகையில் உருவாக்கப்பட்ட ஷரியா-இணக்கமான தீர்வுகளுடன் இது இஸ்லாமிய சட்ட அமைப்பை "வளப்படுத்தியுள்ளது". உலக வங்கியின் இஸ்லாமிய நிதித் தலைவரான அபயோமி ஏ. அலவோட், இதை "நெறிமுறை, நிலையான, சுற்றுச்சூழல் மற்றும் சமூகப் பொறுப்பு" என்று பாராட்டி, "நிதி உள்ளடக்கம் மற்றும் சமூக நலனை" வலியுறுத்துகிறார். அதன் புகழ் முஸ்லீம் வாடிக்கையாளர்களைத் தேடி இஸ்லாமிய நிதிக்கு வழக்கமான வங்கிகளை ஈர்த்துள்ளது. நேர்மறையான தொகை விளைவு முஸ்லீம் நாடுகளில் ஷரியா-இணக்கமான இஸ்லாமிய வங்கியின் அளவு மற்றும் சந்தைப் பங்கு குறித்த ஒரு ஆய்வில், இஸ்லாமிய வங்கியின் வளர்ச்சி பணத்தையும் தற்போதைய வாடிக்கையாளர்களையும் ஈர்ப்பதை விட "அதிக வங்கித் துறை வளர்ச்சிக்கு" வழிவகுக்கிறது என்பதற்கான "வலுவான மற்றும் நிலையான அனுபவ சான்றுகள்" கண்டறியப்பட்டுள்ளன. ஸ்திரத்தன்மை ஆதரவாளர்கள் (மலேசியாவின் மத்திய வங்கியின் தலைவரான ஜெட்டி அக்தர் அஜீஸ் போன்றவர்கள்) இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்கள் வழக்கமான வங்கிகளை விட மிகவும் நிலையானவை என்று வாதிட்டனர், ஏனெனில் அவை ஊகங்களைத் தடைசெய்கின்றன, மேலும் அவற்றின் இரண்டு முக்கிய வகை வங்கிக் கணக்குகள்-"நடப்புக் கணக்கு" மற்றும் முதரபா கணக்குகள்-வங்கிக்கு குறைந்த ஆபத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. ஏனென்றால், நடப்புக் கணக்கில் வாடிக்கையாளர் (கோட்பாட்டில்) எந்த வருமானத்தையும் ஈட்டுவதில்லை, மேலும் (கோட்பாட்டில்) வங்கி கணக்கு நிதிகளை முதலீடு செய்யக் கூடாது. முதரபா கணக்கில் நிலைத்தன்மை இருப்பதாகக் கூறப்படுவது கடன் தவறியவர்களின் சிறிய அபாயத்திலிருந்து வருகிறது, ஏனெனில் அந்த ஆபத்து வைப்புத்தொகையாளருடன் பகிர்ந்து கொள்ளப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவர் வங்கியால் கொடுக்கப்பட்ட பணத்தின் ஒரு பகுதியை அல்லது முழுவதையும் திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், வைப்புத்தொகையாளருக்குச் செல்லும் தொகை சமமான தொகையால் குறைக்கப்படுகிறது, அதேசமயம் ஒரு வழக்கமான வங்கியில் வைப்புத்தொகையாளருக்கு வங்கியின் வருவாய் குறைந்தாலும் இல்லாவிட்டாலும் நிலையான வட்டி கொடுப்பனவுகள் வழங்கப்படுகின்றன. இஸ்லாமிய வங்கி பின்வரும் வழக்கமான வங்கிகளைப் பின்பற்றுவதைத் தடுத்ததற்காக ஷரியா வாரியங்களின் மேற்பார்வையை இப்ராஹிம் வார்டே பாராட்டுகிறார், இது 2007-2008 இன் நிதி நெருக்கடிக்கு வழிவகுத்தது. பாதுகாப்பு தொழில்துறையில் பிரச்சினைகள் மற்றும் சவால்கள் இருந்தாலும், தொழில்துறையின் ஒப்பீட்டு இளைஞர்கள் மற்றும் காலப்போக்கில் சவால்களைத் தீர்க்கும் "கற்றல் வளைவின்" ஆரம்ப கட்டங்களில் அதன் நிலைப்பாட்டை விளக்க முடியும்; (1993 ஆம் ஆண்டில் ஆசஃப் அகமது வழக்கமான வங்கியிலிருந்து மாறும் போது தொழில்துறையை பாதுகாத்தார். இந்தத் தொழில் ஒரு இஸ்லாமிய சமூகத்திலும் சூழலிலும் செயல்படும் வரை அது இஸ்லாம் அல்லாத தாக்கங்களால் தடுக்கப்படும், மேலும் "அதன் சாராம்சத்தில் செயல்படாது". வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் தொழில்துறை இஸ்லாமிய வங்கி வாடிக்கையாளர்களில் பெரும்பாலோர் வளைகுடா நாடுகளிலும் வளர்ந்த நாடுகளிலும் உள்ளனர். மலேசியா மற்றும் பாகிஸ்தானில் உள்ள இஸ்லாமிய வங்கி வாடிக்கையாளர்களின் ஆய்வுகள் வாடிக்கையாளர் திருப்தி சேவையின் தரத்துடன் இணைக்கப்பட்டிருப்பதைக் கண்டறிந்தன. பங்களாதேஷில் உள்ள இஸ்லாமிய வங்கி வாடிக்கையாளர்களைப் பற்றிய ஒரு ஆய்வில், "பெரும்பாலான வாடிக்கையாளர்கள்" 25-35 ஆண்டுகளுக்கு இடையில், "உயர் படித்தவர்கள்" மற்றும் வங்கியுடன் "நீடித்த உறவு" கொண்டவர்கள், நிதி தயாரிப்புகளை விட கணக்கு பற்றி அதிக அறிவு கொண்டவர்கள். 2008 மற்றும் 2010 ஆம் ஆண்டுகளில் பாகிஸ்தான் வங்கி நிபுணர்களுடன் (வழக்கமான மற்றும் இஸ்லாமிய வங்கியாளர்கள், ஷரியா வங்கி ஆலோசகர்கள், நிதியைப் பயன்படுத்தும் வணிகர்கள் மற்றும் மேலாண்மை ஆலோசகர்கள்) நடத்தப்பட்ட தொடர்ச்சியான நேர்காணல்களில், பொருளாதார நிபுணர் ஃபைசல் கான் பல இஸ்லாமிய வங்கியாளர்கள் வழக்கமான மற்றும் இஸ்லாமிய வங்கி தயாரிப்புகளுக்கு இடையிலான வேறுபாடு அல்லது பற்றாக்குறை, பாகிஸ்தானில் உள்ள இஸ்லாமிய வங்கிகளின் வெளிப்புற ஷரியா-இணக்க தணிக்கைகளுக்கான தேவைகள் இல்லாதது, ஷரியா வாரியங்கள் தங்கள் வங்கிகள் ஷரியா இணக்க நடைமுறைகளைப் பின்பற்றத் தவறியது அல்லது இந்த நடைமுறைகளைத் தடுக்கும் அதிகாரம் இல்லாதது குறித்து "அவநம்பிக்கையை" வெளிப்படுத்தினர். எவ்வாறாயினும், இது பக்தர்களின் வங்கிகளின் ஆதரவைத் தடுக்கவில்லை (அவர்களில் ஒருவர் தனது இஸ்லாமிய வங்கி உண்மையிலேயே ஷரியா இணக்கமாக இல்லாவிட்டால், 'பாவம் இப்போது அவர்களின் தலையில் உள்ளது, என்னுடையது அல்ல! என்னால் என்ன செய்ய முடியுமோ, அதை நான் செய்துவிட்டேன் '. பாக்கிஸ்தானிய வங்கித் துறையில் வாடிக்கையாளர் விருப்பத்தின் ஒரு மதிப்பீடு (ஒரு பாக்கிஸ்தானிய வங்கியாளரால் வழங்கப்பட்டது), வாடிக்கையாளர்களில் சுமார் 10 சதவீதம் பேர் "கண்டிப்பாக வழக்கமான வங்கி வாடிக்கையாளர்கள்", 20 சதவீதம் பேர் கண்டிப்பாக ஷரியா-இணக்கமான வங்கி வாடிக்கையாளர்கள், 70 சதவீதம் பேர் ஷரியா-இணக்கமான வங்கியை விரும்புவார்கள், ஆனால் "குறிப்பிடத்தக்க விலை வேறுபாடு இருந்தால்" வழக்கமான வங்கியைப் பயன்படுத்துவார்கள். இஸ்லாமிய மற்றும் வழக்கமான வங்கி வாடிக்கையாளர்களின் கணக்கெடுப்பில் இஸ்லாமிய வங்கி வாடிக்கையாளர்கள் (ஹஜ்ஜில் கலந்து கொண்டது, சலாத் செய்வது, தாடி வளர்ப்பது போன்றவை) அதிக கவனத்துடன் இருப்பதைக் கண்டறிந்தனர். ), ஆனால் வழக்கமான வங்கி வாடிக்கையாளர்களை விட அதிக சேமிப்புக் கணக்கு நிலுவைகளைக் கொண்டிருந்தனர், வயதானவர்கள், சிறந்த படித்தவர்கள், அதிக வெளிநாடுகளுக்குச் சென்றவர்கள் மற்றும் வழக்கமான வங்கியில் இரண்டாவது கணக்கை வைத்திருந்தனர். மற்றொரு ஆய்வில், ஸ்டேட் பாங்க் ஆஃப் பாகிஸ்தானுக்கு வழங்கப்பட்ட "அதிகாரப்பூர்வ தரவுகளை" பயன்படுத்தி, இஸ்லாமிய (முரபாஹா) நிதி மற்றும் வழக்கமான கடன்கள் இரண்டையும் எடுத்த கடன் வழங்குநர்களுக்கு, வழக்கமான கடன்களை விட இயல்புநிலை விகிதம் இரண்டு மடங்கு அதிகமாக இருந்தது கண்டறியப்பட்டது. கடன் வாங்குபவர்கள் "ரமலான் மாதத்திலும், பெரிய நகரங்களிலும் மத-அரசியல் கட்சிகளுக்கான வாக்குகள் அதிகரித்தால் கடன் திருப்பிச் செலுத்தாதவர்கள் குறைவாகவே இருப்பார்கள், இது மதம்-தனிப்பட்ட பக்தி அல்லது நெட்வொர்க் விளைவுகள் மூலம்-கடன் திருப்பிச் செலுத்தாதவர்களை தீர்மானிப்பதில் பங்கு வகிக்கக்கூடும் என்று கூறுகிறது". சவால்கள், தொழில்துறை கண்ணோட்டம் ஒட்டுமொத்த இஸ்லாமிய நிதித் தொழில்துறைக்கும் "முக்கிய சவால்கள்"-சுகுக் உட்பட-2016 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி (உலகளாவிய இஸ்லாமிய பொருளாதார அறிக்கையின் நிலை, 2015/16 மற்றும் சர்வதேச நாணய நிதியத்தின் படி) இஸ்லாமிய நிதி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளைப் பற்றிய "குறைந்த அளவிலான விழிப்புணர்வு மற்றும் புரிதல்" பொதுமக்களிடையே அடங்கும், இது இந்த தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை ஆதரிக்க வேண்டாம் என்று வழிவகுக்கிறது; சில நாடுகளில்/அதிகார வரம்புகளில் கொண்டு வரப்பட்ட "ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேற்பார்வை கட்டமைப்புகள்" மூலம் கொண்டு வரப்பட்ட "சிக்கலான நிதி தயாரிப்புகள் மற்றும் பெருநிறுவன கட்டமைப்புகளை" சமாளிக்க, "அதிகரித்த ஒழுங்குமுறை தெளிவு மற்றும் ஒத்திசைவு, இஸ்லாமிய மற்றும் வழக்கமான நிதி தர நிர்ணயம் செய்பவர்களுக்கு இடையிலான சிறந்த ஒத்துழைப்பு மற்றும் மேற்பார்வை கருவிகளை மேலும் மேம்படுத்துதல்" தேவை. முழுமையான இஸ்லாமிய வைப்பு காப்பீட்டு முறைகளின் பற்றாக்குறை, அங்கு பிரீமியங்கள் ஷரியா-இணக்கமான சொத்துக்களில் முதலீடு செய்யப்படுகின்றன, அல்லது ஷரியா-இணக்கமான "கடன் வழங்குநர்கள்-கடைசி-ரிசார்ட்"; ஷரியா இணக்கத்தை உறுதி செய்வதற்கான திறன் (அல்லது விருப்பம்) எப்போதும் இல்லாத கட்டுப்பாட்டாளர்கள். சவால்கள், ஷரியா இணக்கத்தின் கேள்விகள் வழக்கமான நிதியைப் பின்பற்றுதல் பல ஆதரவாளர்கள் (தாகி உஸ்மானி, டி. எம். இஸ்லாமிய வங்கியின் குரேஷி, சலே அப்துல்லா கமெல், ஹாரிஸ் இர்பான்) மற்றும் சந்தேகவாதிகள் (முகமது அக்ரம் கான், முகமது ஓ. ஃபரூக், ஃபைசல் கான், மஹ்மூத் எல்-காமா, தைமூர் குரான்) இஸ்லாமிய மற்றும் வழக்கமான வங்கிகளுக்கு இடையிலான வேறுபாடுகளை ஆராய்ந்து அவற்றின் ஒற்றுமையை புலம்பினர். இஸ்லாமிய வங்கி அதன் "அடிப்படை தத்துவத்தை" "முற்றிலும்" புறக்கணித்துள்ளது என்று தாகி உஸ்மானி வாதிடுகிறார், முதலில் நிதியாளருக்கும் நிதியைப் பயன்படுத்துபவருக்கும் (முஷாரகா) இடையிலான இடர் பகிர்வு முறைகளை புறக்கணிப்பதன் மூலம், முராபாஹா மற்றும் இஜாரா ஆகியவற்றின் நிலையான மார்க்அப் முறைக்கு ஆதரவாக, கோட்பாட்டில் இடர் பகிர்வு நடைமுறைக்கு மாறானபோது மட்டுமே பயன்படுத்தப்பட வேண்டும். பின்னர் முராபாஹா மற்றும் இஜாரா விதிகளை புறக்கணிப்பதன் மூலம், எடுத்துக்காட்டாக, பணத்தை கடன் வாங்க முராபாஹா நிதியைப் பயன்படுத்துவதன் மூலமும், இந்த செயல்பாட்டில் ஒரு பொருளை கூட வாங்காமல் இருப்பதன் மூலமும் (கீழே உள்ள தேவையான பொருட்களை புறக்கணிப்பதையும் பார்க்கவும்) அல்லது இஜாரா (குத்தகைக்கு விடுதல்) பயன்படுத்துவதன் மூலம் "குத்தகைதாரர் தனது உரிமையின் பொறுப்பை ஏற்றுக்கொள்வது" அல்லது "குத்தகைதாரருக்கு எந்தவொரு லாபத்தையும் வழங்குவது" இல்லாமல். வட்டி விகித அளவுகோல்கள் இஸ்லாமிய "இலாப" விகிதங்களை அமைக்க பயன்படுத்தப்பட்டுள்ளன, இதனால் "நிகர முடிவு வட்டி அடிப்படையிலான பரிவர்த்தனைகளிலிருந்து பொருள் ரீதியாக வேறுபட்டிருக்காது". இது போன்ற அடிப்படைக் கொள்கைகளை புறக்கணிப்பது இஸ்லாமிய வங்கி முறையை "முஸ்லிம் அல்லாதவர்களுக்கு முன்" மற்றும் "குறிப்பாக வெகுஜனங்களுக்கு முன்" பலவீனப்படுத்தியுள்ளது, உஸ்மானி நம்புகிறார், இஸ்லாமிய வங்கி முறை "ஆவணங்களை முறுக்குவது தவிர வேறொன்றுமில்லை" என்ற எண்ணத்தை இப்போது பெற்றுள்ளார். மார்ச் 2009 இல், உஸ்மானி 85 சதவீத சுகுக் அல்லது இஸ்லாமிய பத்திரங்கள் "இஸ்லாம் அல்லாதவை" என்று அறிவித்தார். (அந்த நேரத்தில் உஸ்மானி இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்களுக்கான கணக்கியல் மற்றும் தணிக்கை அமைப்பின் (ஏ. ஏ. ஓ. ஐ. எஃப். ஐ) அறிஞர்கள் குழுவின் தலைவராக இருந்தார், இது உலகளாவிய இஸ்லாமிய வங்கித் தொழிலுக்கான தரங்களை அமைக்கிறது). மற்றவர்களும் (ஹசன் ஹெய்கல்) சுகுக்கின் நம்பகத்தன்மையை விமர்சித்துள்ளனர். இஸ்லாமிய வங்கியின் மற்றொரு "முன்னோடியான" டி. எம். குரேஷி, 2005 இஸ்லாமிய வங்கி மாநாட்டில் கேள்வியாளர்களிடம் கூறுகையில், 'இஸ்லாமிய வங்கி இன்றுள்ள நிலையில், அனைத்து மரியாதையுடனும் பணிவுடனும், ஒரு முத்திரை குத்தும் தொழிற்துறையாகும். வழக்கமான அனைத்தும் முத்திரை குத்தப்படுகின்றன, நீங்கள் அதை இஸ்லாமிய என்று கூறுகிறீர்கள். 'முகமது நஜதுல்லாஹ் சித்திகி, வழக்கமான வட்டி அடிப்படையிலான நிதிக் கருவிகளை விதிமுறைகள் மற்றும் சொற்றொடர்களில் சில மாற்றங்களுடன் நகலெடுக்கும் போக்கைத் தாக்குகிறது, (பத்திரத்திற்கு சுகுக் மற்றும் கடனுக்கு தவாருக், எடுத்துக்காட்டாக) இது இஸ்லாமிய நிதிக்கு கெட்ட பெயரைக் கொடுக்கிறது. ஒரு இஸ்லாமிய வங்கி-லாரிபா-ஒரு ஷரியா குழுவிலிருந்து (அதன் உறுப்பினர்களில் பரவலாக அறியப்பட்ட ஷேக் யூசுப் அல்-கரடாவி உட்பட) ஒரு ஃபத்வாவை வெளியிடும் அளவிற்கு சென்றுள்ளது, அதில் 'லாபம்' அல்லது 'வருவாய் விகிதம்' என்ற சொல்லுக்கு மாற்றாக 'வட்டி' என்ற வார்த்தையைப் பயன்படுத்துவதில் எந்த ஆட்சேபனையும் இல்லை என்ற அறிக்கையும் அடங்கும். இஸ்லாமிய நிதியத்தின் பயிற்சியாளர்கள் தங்கள் நிதியை நிரூபிக்க "கோட்பாட்டில்" விரும்பினர் "வழக்கமான" வகையிலிருந்து வேறுபட்டது, சித்திகி கூறுகிறார், ஆனால் உண்மையில் "அதை ஒத்ததாக மாற்றுவதற்கான வழிகளைத் தேடுவதில் மும்முரமாக இருந்தனர். . பத்தொன்பது எண்பதுகளில் தொடங்கி, ஷரியா ஆலோசகர்கள் முக்கியமாக சந்தை நன்கு தெரிந்த நிதி தயாரிப்புகளுக்கு ஷரியா-இணக்கமான மாற்றுகளை வடிவமைப்பதில் கவனம் செலுத்தினர் ". டாய்ச் வங்கியில் ஒரு முஸ்லீம் வங்கியாளர் (ஹாரிஸ் இர்பான்) இஸ்லாமிய வங்கி தயாரிப்புகளை விற்க அவர் மேற்கொண்ட முயற்சிகளைப் பற்றி எழுதினார், இது உண்மையிலேயே ஷரியா புகார் என்று அவர் உணர்ந்தார், ஒரு "சார்லட்டன்" போல் உணர்ந்தார், "ஒத்திசைவற்ற பியட்டிஸம்" மற்றும் "அறிவாற்றல் முரண்பாடு" ஆகியவற்றால் பாதிக்கப்பட்டார், "ஒரு சதுர பெக்கை ஒரு வட்ட துளையில் கசக்க முயற்சிக்கிறார்". இஸ்லாமிய பொருளாதாரத்தின் மூத்தவரான முகமது அக்ரம் கான், இஸ்லாமிய வங்கி "வட்டியைத் தவிர வேறு அடிப்படையில் தனது வணிகத்தை வைத்திருப்பதாக" கூறுவதாக விமர்சிக்கிறார், அதே நேரத்தில் "வட்டியை மறைக்க ஒரு முழு புரவலன் சூழ்ச்சிகளையும் சூழ்ச்சிகளையும்" உருவாக்குகிறார். மஹ்மூத் அமீன் எல்-கமால் மற்றும் முகமது ஃபாடல் ஆகியோர் இஸ்லாமிய வங்கியில் அதிக கட்டணம் வசூலிக்கப்படுவதாக புகார் கூறுகின்றனர். ஃபேடல் தொழில்துறையின் அடிப்படையை "இஸ்லாமிய சட்டத்தின் முறையான தேவைகளுக்கு இணங்க" ஒரு நிதி தயாரிப்பை உருவாக்குவதற்கான "கட்டணங்களை பிரித்தெடுப்பது" என்று வகைப்படுத்துகிறார், அதே நேரத்தில் "அந்த வழக்கமான உற்பத்தியின் அனைத்து பொருளாதார அம்சங்களையும் தக்க வைத்துக் கொள்கிறார்". எல்-கமால் நவீன இஸ்லாமிய நிதியை "ஷரியா ஆர்பிட்ரேஜ்" (அதாவது. இது இஸ்லாமிய மற்றும் வழக்கமான சந்தைகளுக்கு இடையிலான விலை வேறுபாட்டைப் பயன்படுத்துகிறது-பக்தியுள்ள முஸ்லிம்கள் ஷரியா இணக்கமான நிதி என்று அவர்கள் நம்புவதற்கு ஒரு பிரீமியம் செலுத்தத் தயாராக உள்ளனர்), இதன் மூலம் வங்கியின் ஷரியா வாரியம் "இஸ்லாமிய அனலாக் தயாரிப்புக்கு பொருத்தமான [பாரம்பரிய] அரபு பெயரைக் கண்டுபிடிப்பதன் மூலம்" அதன் கட்டணத்தை சம்பாதிக்கிறது மற்றும் "இஸ்லாமிய பிராண்ட் பெயருக்கு நம்பகத்தன்மையை நியாயப்படுத்தவும் வழங்கவும்" பெயரைப் பயன்படுத்துகிறது. சையத் தாஹிரின் கூற்றுப்படி, "இஸ்லாமிய வங்கிகளுக்கான ஏற்பாடுகள் சில ஷரியா அடிப்படையில் உருவாக்கப்பட்டுள்ளன என்பதற்கு எந்த ஆதாரமும் இல்லை. எடுத்துக்காட்டாக, எஸ். எல். ஆர் (சட்டரீதியான பணப்புழக்கத் தேவைகள்), மூலதன போதுமான விகிதம் மற்றும் இடர் மேலாண்மை தரநிலைகள் ஆகியவற்றுக்கான சூத்திரங்கள் இஸ்லாமிய வங்கிகளுக்கு வட்டி அடிப்படையிலான வங்கிகளைப் போலவே உள்ளன. ஏ. டபிள்யூ. டஸ்குகி மற்றும் அப்தலசீம் அபோஸெய்ட் கருத்துப்படி, இஸ்லாமிய மற்றும் வழக்கமான நிதிக்கு இடையே ஒரு பரிசோதகர் காணக்கூடிய ஒரே வித்தியாசம் "தொழில்நுட்பங்கள் மற்றும் சட்ட வடிவங்களில் உள்ளது, அதே நேரத்தில் சாராம்சத்தில், பொருள் ஒன்றே. உண்மையில் இஸ்லாமிய வங்கியாளர்கள் முதலீடுகளின் தற்போதைய மற்றும் எதிர்கால மதிப்புகளைக் கணக்கிட மற்ற வங்கியாளர்களைப் போலவே அதே நிதிக் கணக்கீட்டைப் பயன்படுத்துகின்றனர். எனவே, நாள் முடிவில், நம்பிக்கையற்ற முஸ்லீம் மற்றும் பிற விமர்சன வெளியாட்கள், இஸ்லாமிய வங்கிகள் உண்மையில் வட்டியை வைத்திருக்கின்றன, ஆனால் அதை கமிஷன்கள் அல்லது இலாபங்கள் போன்ற மற்றொரு பெயரால் அழைக்கிறார்கள் என்பதைக் கவனிக்கிறார்கள். "இஸ்லாமிய வங்கியில் 1997 ஐடிபி பரிசை வென்ற சலே அப்துல்லா கமெல், மற்றவர்களை விட சற்றே குறைவான விமர்சனத்தைக் கொண்டுள்ளார், இந்தத் தொழில்துறையில் வழக்கமான வங்கியின்" பெரும்பாலான "பண்புகள் மட்டுமே உள்ளன, இஸ்லாமிய வங்கிகளின் விருப்பமான முதலீட்டு முறைகள் கடன் மற்றும் முதலீட்டின் கலவையாக மாறிவிட்டன. இது ரிப்பா அடிப்படையிலான கடனின் பெரும்பாலான பண்புகளையும் மேற்கத்திய முதலாளித்துவ அமைப்பின் குறைபாடுகளையும் கொண்ட ஒரு கலவையாகும். இடர் பகிர்வு மற்றும் உண்மையான முதலீட்டின் அடிப்படையில் இஸ்லாமிய முதலீட்டின் அம்சங்களை அது முன்னிலைப்படுத்தத் தவறிவிட்டது. அது மூலதனத்தின் உத்தரவாதத்தையோ அல்லது அதை திரும்பப் பெறுவதையோ அங்கீகரிக்கவில்லை. வழக்கமான வங்கியைப் பின்பற்றுவது (மஹ்மூத் எல்-காமாவால் செய்யப்பட்டது) பற்றிய மற்றொரு விமர்சனம் என்னவென்றால், வழக்கமான நிதியத்தின் "கடந்த கால வருவாய்கள் மற்றும் கடந்த கால போக்குகளைப்" பின்பற்றுவது, (எடுத்துக்காட்டாக, "இஸ்லாமிய ஹெட்ஜ் ஃபண்ட்" வழங்கிய முதல் நபராக இருக்க விரும்புவது), நிதி உற்பத்தியின் (இஸ்லாமிய நிதித் துறையில்) "முதல்-மூவர்ஸ்" மற்றும் "கேப்டிவ் சந்தைகள் மற்றும் இலவச மறைமுக விளம்பரத்திற்கான அணுகல்" ஆகியவற்றிலிருந்து பெரிய ஆரம்ப இலாப விளிம்புகளை வழங்குகிறது, இது மற்ற வங்கிகளையும் முயற்சித்து பின்பற்ற தூண்டுகிறது, ஆனால் பெரும்பாலும் வரையறுக்கப்பட்ட நீண்ட கால வருவாயை வழங்குகிறது. தொழில்துறையின் சந்தேக நபர்கள் வழக்கமான வங்கிக்கு ஒரு உண்மையான மாற்றீட்டை வழங்கத் தவறியதாக அவர்கள் கருதுவதற்கு விளக்கங்களை முன்மொழிந்துள்ளனர். தங்கள் சம்பளத்தை செலுத்தும் நிறுவனங்களின் தயாரிப்புகளை அங்கீகரிக்க ஷரியா வாரியங்கள் மீது அழுத்தம் கொடுப்பது (இடைக்கால "நீதிமன்ற உலாமாவுக்கு" சமமான நவீன காலத்திற்கு சமமாக செயல்படுகிறது) எம். ஓ. வின் கூற்றுப்படி பிரச்சினையின் ஒரு பகுதியாகும். ஃபரூக். இஸ்லாமிய வங்கி ஒரு "தீய வட்டத்தில்" சிக்கியுள்ளது என்று ஃபைசல் கான் விவரிக்கிறார், அங்கு வழக்கமான பக்தி சாத்தியக்கூறுகளுடன் மோதுகிறது. இஸ்லாமிய மறுமலர்ச்சியால் ஈர்க்கப்பட்ட பக்தியுள்ள முஸ்லிம்களின் ஒரு பெரிய சந்தை, வட்டி மற்றும் "நிலையான கடன்-ஒப்பந்தத்தை" பயன்படுத்தாத வழிகளில் நிதியளிக்கவும், முதலீடு செய்யவும், சேமிக்கவும் முயல்கிறது. வட்டிக்கு உண்மையான ஷரியா-இணக்கமான மாற்றீட்டை வழங்குவதற்கான முயற்சிகள்-"பங்கேற்பு" அல்லது "லாபம் மற்றும் இழப்பு பகிர்வு" நிதி "-தோல்வியடைகின்றன, ஏனெனில்" பெரும்பாலான சூழ்நிலைகளில் "நிதியாளருக்கும் நிதியாளருக்கும் இடையில் தகவல்களின் சமச்சீரற்ற தன்மை உள்ளது, இதனால் இந்த நிதி முறை லாபமற்றது. பக்தியுள்ள முஸ்லிம்களின் ஒரு பெரிய சந்தையில் பணம் சம்பாதிப்பதற்கு இந்த தடையை அனுமதிக்க விரும்பாத முக்கிய வங்கிகள், பின்னர் "வழக்கமான கருவிகளை ஷரியா-இணக்கமானவை என்று சான்றளிக்க விரும்பும் அறிஞர்களைத் தேடுகின்றன", மேலும் அதிக வணிகத்துடன் மிகவும் இடமளிக்கும் அறிஞர்களுக்கு வெகுமதி அளிக்கின்றன. இதன் விளைவாக "மிகவும் பரந்த" நிதி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகள் வழக்கமானவற்றை "நெருக்கமாக" பிரதிபலிக்கின்றன, ஆனால் ஷரியா சான்றிதழுடன் பரிவர்த்தனை செலவுகளின் கூடுதல் அடுக்கைச் சேர்க்கின்றன. ஃபரூக் வழங்கிய மற்றொரு விளக்கம் (முகமது நெஜாதுல்லா சித்திகியை மேற்கோள் காட்டி) ஷரியா நிபுணர்களின் குறைபாடுகள் ஆகும். இந்த "பொதுவாக பேசுகையில்", ஷரியாத்தின் மகாசித் (நோக்கம் அல்லது நோக்கம்) போதுமான பயிற்சியைக் கொண்டிருக்கவில்லை, இதனால் சில நிதி தயாரிப்புகளின் மசாலிஹ் (நன்மைகள்) மற்றும் மாஃபாசிட் (தீங்குகள்) ஆகியவற்றை மதிப்பீடு செய்ய முடியவில்லை; மேலும் தவாருக் போன்ற சிக்கலான நிதி பரிவர்த்தனைகளின் பரவலான பயன்பாட்டின் விளைவுகள் என்னவாக இருக்கும் என்பதைப் பற்றிய தேவையான பகுப்பாய்வை நடத்துவதற்கான பொருளாதாரப் பயிற்சியும் அவர்களுக்கு இல்லை (இது ஒரு கடன் வாங்குபவருக்கு "ஷரியா இணக்கத்துடன்" பணத்தைக் கடனாக வழங்க அனுமதிக்கிறது, ஆனால் வழக்கமான கடனை விட அதிக சிக்கலான மற்றும் செலவுடன்). இஸ்லாமிய வங்கியின் இஸ்லாமிய பொருளாதார அடித்தளத்தின் முக்கியத்துவத்தை தைமூர் குரான் "முதன்மையாக இஸ்லாத்தின் முதன்மைத்துவத்தை மீண்டும் உறுதிப்படுத்துவதற்கான ஒரு வாகனம்" என்றும் "இரண்டாவதாக தீவிர பொருளாதார மாற்றத்திற்கான வாகனம்" என்றும் விளக்குகிறார். சவூதி அரேபியா மற்றும் எகிப்தில் உள்ள இலாபம் மற்றும் இழப்பு பகிர்வு மற்றும் அதன் பிரச்சினைகள் இஸ்லாமிய வங்கிகள் "இலாப-இழப்பு-பகிர்வு (பி. எல். எஸ்) நுட்பங்களை இஸ்லாமிய வங்கியின் முக்கிய கொள்கையாகப் பயன்படுத்துவதில் இருந்து விலகியுள்ளன" என்று சூலிமான் ஹம்தான் அல்பலாவி 2006 ஆம் ஆண்டு ஆய்வுக் கட்டுரையில் தெரிவித்துள்ளார். மலேசியாவும் சரிவை கண்டுள்ளது. எந்த இஸ்லாமிய நிதி முறைகள் அடிக்கடி பயன்படுத்தப்பட்டன என்பது பற்றிய ஒரு ஆய்வில், முன்னணி இஸ்லாமிய வங்கிகளில் பி. எல். எஸ் நிதியுதவி 1994-6 இல் 17.34% இலிருந்து 2000-2006 இலிருந்து மொத்த நிதியுதவியில் 6.34% ஆக மட்டுமே குறைந்துள்ளது. "கடன் அடிப்படையிலான ஒப்பந்தங்கள்" அல்லது "கடன் போன்ற கருவிகள்" மாதிரியில் மிகவும் பிரபலமாக இருந்தன. 54.42% நிதியுதவி முராபாஹா அடிப்படையிலும், 16.31% ஐஜாராவின் அடிப்படையிலும், 2004-6 இன் போது சலாம் மற்றும் இஸ்திஸ்னாவின் அடிப்படையில் 5.60% நிதியுதவி அளிக்கப்பட்டது. 2010 இல் வெளியிடப்பட்ட மிகப்பெரிய இஸ்லாமிய வங்கிகளின் மற்றொரு கணக்கெடுப்பு பி. எல். எஸ் பயன்பாடு 0.5 சதவீதம் முதல் 21.6% வரை இருப்பதாகக் கண்டறிந்தது. ஹுமாயன் ஏ. தார் மற்றும் ஜே. ஆர். பிரெஸ்லி ஆகிய இரண்டு எழுத்தாளர்களால் வழங்கப்பட்ட விளக்கங்கள், ஏன் பிஎல்எஸ் கருவிகள்-அதாவது முதரபா மற்றும் முஷாரகா நிதியுதவி-கிட்டத்தட்ட மிகக் குறைந்த விகிதத்தில் குறைந்துவிட்டன, அவற்றில் பின்வருவன அடங்கும்ஃ வங்கியின் வாடிக்கையாளருக்கு உண்மையில் சம்பாதித்ததை விட குறைவான லாபத்தைப் புகாரளிக்க வலுவான ஊக்கம் உள்ளது, ஏனெனில் அறிவிக்கப்பட்ட லாபம் அதிகமாக இருந்தால், வாடிக்கையாளரின் பணம் நிதி வங்கிக்குச் செல்லும். இது ஒரு வங்கியின் நிலையான வருமான முறைகளுக்கு பிஎல்எஸ் பயன்பாட்டை ஒரு பாதகமான நிலையில் வைக்கிறது. பெரும்பாலான முஸ்லீம் நாடுகளில் சொத்து உரிமைகள் சரியாக வரையறுக்கப்படவில்லை, இது இலாப-இழப்பு பகிர்வு நடைமுறையை கடினமாக்குகிறது. இஸ்லாமிய வங்கிகளுடன் போட்டியிடும் வழக்கமான வங்கிகள் உறுதியாக நிறுவப்பட்டுள்ளன மற்றும் பல நூற்றாண்டுகளின் அனுபவத்தைக் கொண்டுள்ளன. இஸ்லாமிய வங்கிகள் தங்கள் கொள்கைகள் மற்றும் நடைமுறைகள் குறித்து இன்னும் உறுதியாக தெரியவில்லை மற்றும் எதிர்பாராத அபாயங்களை எடுப்பதில் கட்டுப்பாட்டை உணர்கின்றன. குறுகிய கால வளத் தேவை, செயல்பாட்டு மூலதனத் தேவைகள், கல்வி மற்றும் சுகாதாரத் துறைகள் போன்ற இலாப நோக்கற்ற திட்டங்கள் போன்ற பல சந்தர்ப்பங்களில் பி. எல். எஸ் பொருத்தமானதாகவோ அல்லது சாத்தியமானதாகவோ இல்லை. சில நாடுகளில் வட்டி ஒரு வணிகச் செலவாகக் கருதப்பட்டு வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது, ஆனால் இலாபத்திற்கு வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது. எனவே பி. எல். எஸ் அடிப்படையில் நிதியைப் பெறும் வணிகத்தின் வாடிக்கையாளர்கள், அவர்கள் கடன் வாங்கி வட்டி செலுத்தினால் அவர்கள் செலுத்தாத அதிக வரிகளின் அடிப்படையில் நிதிச் சுமையைத் தாங்க வேண்டியிருக்கும். பிஎல்எஸ் அடிப்படையிலான இஸ்லாமிய நிதி தயாரிப்புகளுக்கான இரண்டாம் நிலை சந்தைகள் எதுவும் இல்லை (குறைந்தபட்சம் 2001 வரை). பிஎல்எஸ் வடிவங்களில் ஒன்றான முதரபா, வங்கியின் பங்குதாரர்களுக்கு வரையறுக்கப்பட்ட கட்டுப்பாட்டு உரிமைகளை வழங்குகிறது மற்றும் பிஎல்எஸ் இன் "நிர்வாக கட்டமைப்பில் சமநிலையின்மையை உருவாக்குகிறது". "பங்குதாரர்கள் நிலையான மற்றும் நிரப்பு கட்டுப்பாட்டு அமைப்பைக் கொண்டிருக்க விரும்புகிறார்கள், இது முதரபா நிதியுதவி விஷயத்தில் இல்லை". முதலீட்டில் இருந்து அவ்வப்போது ஏற்படும் இழப்புகளை (எல் இன் பி. எல். எஸ்) வாடிக்கையாளர்கள் ஏற்றுக்கொள்வது தொழில்துறை கடக்க தவறிய ஒரு தடையாக உள்ளது. வங்கி வாடிக்கையாளர்/முதலீட்டாளர்களுடன் வங்கி இழப்புகளைப் பகிர்ந்து கொள்வதற்கான முதரபாவின் பண்பு இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்கள் வழக்கமான வங்கிகளை விட நிலையானதாக இருப்பதற்கு ஒரு காரணமாக முன்னேறியுள்ளது. (அதன் 2015 கட்டுரையில் "இஸ்லாமிய நிதிஃ வாய்ப்புகள், சவால்கள் மற்றும் கொள்கை விருப்பங்கள்", சர்வதேச நாணய நிதியம் "இஸ்லாமிய வங்கிகளில் இலாப பகிர்வு முதலீட்டு கணக்குகளை (பி. எஸ். ஐ. ஏ) உறுதிசெய்கிறது [அதாவது. முதரபா கணக்குகள்] நிதி ஸ்திரத்தன்மையுடன் ஒத்துப்போகும் வகையில் "ஒரு முக்கியமான ஒழுங்குமுறை சவாலாக" கருதப்படுகின்றன.) தாகி உஸ்மானி போன்ற ஆதரவாளர்கள் "இயல்பான வர்த்தக நடவடிக்கைகள் நிச்சயமாக அவ்வப்போது இழப்புகளை ஏற்படுத்துகின்றன" என்று பிரசங்கித்துள்ளனர், எனவே வைப்புத்தொகையாளர்கள் நிலையான வருவாயை எதிர்பார்க்கிறார்கள் மற்றும் இழப்பு ஏற்படும் அபாயம் இல்லை என்பது முதலாளித்துவ வங்கியின் இயற்கைக்கு மாறான விளைபொருளாகும், இது "இயல்பான வர்த்தக நடவடிக்கைகளிலிருந்து" நிதியைப் பிரிப்பதன் மூலம் கொண்டு வரப்படுகிறது. இஸ்லாமிய வங்கியின் பல தசாப்தங்களில் மோசமான கடன்கள் உள்ளன-1998 இல் துபாய் இஸ்லாமிய வங்கியில் ஒரு பெரிய மோசடி ஊழல் போன்ற பெரிய நிதி சிக்கல்கள் கூட உள்ளன. ஆயினும்கூட, குறைந்தது 2004 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, எந்தவொரு மோசமான கடனும் ஒரு இஸ்லாமிய வங்கியில் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு இழப்பாக மாற்றப்படவில்லை, மேலும் "எந்தவொரு இஸ்லாமிய வங்கியும் வைப்புத்தொகையாளர்களை இழக்க நேரிடும் என்ற அச்சத்தில் அதன் செயல்படாத சொத்துக்களின் மதிப்பை எழுதித்தள்ளும்போது அதன் வைப்புத்தொகையாளர்களின் கணக்குகளின் மதிப்பை எழுதித்தள்ளவில்லை". கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஏற்படும் தீமைகளைத் தவிர, இஸ்லாமிய வங்கியின் விமர்சகரான ஃபைசல் கான், பி. எல். எஸ்ஸின் பரவலான பயன்பாடு பொருளாதாரங்களுக்கு கடுமையான தீங்கு விளைவிக்கும் என்று வாதிடுகிறார். முதரபா மற்றும் முஷாரகாவில் கோரப்பட்டபடி வங்கிகள் "ஒவ்வொரு நிறுவனத்திலும் ஒரு நேரடி பங்கு மாநிலத்தை" எடுத்துக் கொண்டால், கடன் சுருங்கும், மேலும் மத்திய வங்கிகளால் கடனை விரிவுபடுத்துவதற்கான வழக்கமான வழிகளைப் பயன்படுத்த முடியாது-பத்திரங்கள், வணிக காகிதம் போன்றவற்றை வாங்குவது என்று அவர் குறிப்பிடுகிறார். - நவீன பொருளாதாரங்களில் அவ்வப்போது எழும் பணப்புழக்கக் குறைபாடுகளைத் தடுக்க. முராபாஹா மற்றும் பிற நிலையான வருமானக் கருவிகள் (பி. எல். எஸ்ஸைக் குவித்துள்ளன) அடிப்படையில் மற்றொரு பெயரால் வழக்கமான வங்கி என்று உஸ்மானி போன்ற தூய்மையாளர்கள் சரியாகச் சொன்னாலும், அவை தடைசெய்யப்பட்டு, அதற்கு பதிலாக "உண்மையான" இலாபம் மற்றும் இழப்பு பகிர்வு மூலம் மாற்றப்பட்டால், மத்திய வங்கிகள் பொருளாதாரங்கள் சுருங்குவதையும் தீவிர வேலையின்மையையும் தடுக்க உதவியற்றவையாக இருக்கலாம். முராபாஹா மற்றும் தேவையான பொருட்களை புறக்கணிப்பது முராபாஹாவுக்கு ஆதரவாக இலாபம் மற்றும் இழப்பு பகிர்வை புறக்கணிப்பதோடு மட்டுமல்லாமல், முராபாஹா (மேலே குறிப்பிடப்பட்ட) ஷரியா விதிமுறைகளை சரியாக பின்பற்றவில்லை என்றும், ஷரியா-இணக்கத்தின் "முக்கிய நிபந்தனையாக" இருக்கும் பொருட்கள்/சரக்குகளை வாங்கவோ விற்கவோ இல்லை என்றும் தொழில்துறை மீது குற்றம் சாட்டப்பட்டுள்ளது (வங்கி வாங்குவதற்கு நிதியளிப்பதை விட பணத்தை கடன் வாங்க விரும்பும் போது செய்யப்படுகிறது, மேலும் அவை கூடுதல் செலவு மற்றும் வேறு எந்த செயல்பாட்டையும் செய்யவில்லை என்றாலும்). 2008 ஆம் ஆண்டில் Arabianbusiness.com சில நேரங்களில் "பொருட்கள் எதுவும் இல்லை, வங்கிகள், தரகர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இடையே பணப்புழக்கம் மட்டுமே உள்ளது" என்று புகார் அளித்தது. பெரும்பாலும் அந்த பொருள் கடன் வாங்குபவரின் வணிகத்திற்கு முற்றிலும் பொருத்தமற்றது மற்றும் உலகில் "இருக்கும்" பொருத்தமான பொருட்கள் கூட "நடைபெறும் அனைத்து பரிவர்த்தனைகளுக்கும் கணக்கில் கொள்ள போதுமானதாக இல்லை". பல ஆண்டுகளாக லண்டனில் பல பில்லியன் டாலர் 'செயற்கை' முராபாஹா பரிவர்த்தனைகள் நடந்தன என்று மற்ற இரண்டு ஆராய்ச்சியாளர்கள் தெரிவிக்கின்றனர், அங்கு "வங்கிகள் உண்மையிலேயே, ஆக்கபூர்வமாக கூட, சரக்குகளை வைத்திருக்கின்றனவா என்று பலர் சந்தேகிக்கின்றனர்". நிதி கலவை அசல் இஸ்லாமிய வங்கி ஆதரவாளர்கள் "பல்வேறு வகையான வைப்புகளுக்கு தனித்துவமான கணக்குகளை வைத்திருக்க வேண்டும், இதனால் ஒவ்வொரு வகைக்கும் வருவாய் ஒதுக்கப்படலாம்" என்று அழைப்பு விடுத்தனர். "நடைமுறையில்", விமர்சகர் முகமது அக்ரம் கானின் கூற்றுப்படி, "இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்கள் அனைத்து வகையான வைப்புத்தொகைகளையும் சேகரிக்கின்றன". பொய்யான விமர்சகர்கள் பெரும்பாலும் வங்கிகள் ஷரியா விதிமுறைகளுக்கு இணங்குவது என்பது வங்கி அல்லது கடன் வாங்குபவர் அவர்கள் இணக்க விதிகளைப் பின்பற்றியுள்ளனர் என்ற வார்த்தையை எடுத்துக்கொள்வதைத் தவிர வேறில்லை, இது உண்மையா என்பதைப் பார்க்க பயனுள்ள தணிக்கை இல்லை. ஒரு பார்வையாளர் (எல். அல் நாசர்) "தொழில்துறையில் உள்ள சமத்துவங்களைக் கையாளும் போது ஷரியா அதிகாரிகள் தங்கள் குடிமக்கள் மீது அதிகப்படியான நம்பிக்கையை வெளிப்படுத்துகிறார்கள்" என்றும், ஷரியா தணிக்கைகள் "வெளிப்படைத்தன்மையைக் கொண்டுவருவதற்கும்" நிறுவனங்கள் "தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு உறுதியளித்ததை வழங்குவதை உறுதி செய்வதற்கும்" தேவை என்றும் புகார் கூறுகிறார். மேலும், வெளிப்புற ஷரியா தணிக்கைகள் மேற்கொள்ளப்படும்போது, "இந்த தணிக்கையாளர்களில் பலர் தாங்கள் சாட்சியமளிக்கும் மீறல்களின் அளவைப் பற்றி அடிக்கடி புகார் செய்கிறார்கள், மேலும் விவாதிக்க முடியாது" ஏனெனில் அவர்கள் ஆராய்ந்த பதிவுகள் "சேதப்படுத்தப்பட்டுள்ளன". வழக்கமான (ஹராம்) வருமானங்களைப் பின்பற்றுவது இஸ்லாமிய வங்கி வட்டி வரியை தடைசெய்தாலும், அதன் "இலாப விகிதங்கள்" பெரும்பாலும் வட்டி விகிதங்களுக்கு ஏற்றவாறு வரையறுக்கப்படுகின்றன. இஸ்லாமிய வங்கியாளர் ஹாரிஸ் இர்பான், LIBOR போன்ற அளவுகோல்கள் இஸ்லாமிய வங்கிகளுக்கு "ஒரு அவசியமான அளவுகோலாகத் தொடர்கின்றன" என்றும், "பெரும்பான்மையான அறிஞர்கள் இதை ஏற்றுக்கொண்டுள்ளனர், இது ஒரு அபூரண தீர்வாகத் தோன்றினாலும்", ஆனால் முகமது அக்ரம் கான், வழக்கமான வங்கி அளவுகோலைப் பின்பற்றி LIBOR "இஸ்லாமிய நிதி தயாரிப்புகள் வடிவமைக்கப்பட்டு வழங்கப்பட்ட நோக்கத்தை முதலில் தோற்கடிக்கிறது" என்று எழுதுகிறார். கூடுதலாக, இஸ்லாமிய வங்கிகளில் உள்ள கணக்குகள் மீதான வருவாய் விகிதங்கள் வழக்கமான வங்கிகளின் விகிதங்களுக்கு சந்தேகத்திற்குரிய வகையில் நெருக்கமாக உள்ளன, (கோட்பாட்டில்) அவற்றின் வெவ்வேறு வழிமுறைகள் வெவ்வேறு எண்களுக்கு வழிவகுக்கும். வழக்கமான வங்கிகளில் கால வைப்பு விகிதங்களுக்கும் பங்கேற்பு வங்கிகளுக்கும் இடையிலான நீண்டகால உறவைப் பற்றிய 2014 ஆம் ஆண்டு ஆய்வு ("மிக சமீபத்திய பொருளாதார நுட்பங்களைப்" பயன்படுத்தி) (அதாவது. இஸ்லாமிய வங்கிகள்) துருக்கியில் நான்கு பங்கேற்பு வங்கிகளில் மூன்று கால வைப்பு விகிதங்கள் வழக்கமான வங்கிகளுடன் "கணிசமாக ஒருங்கிணைந்துள்ளன" என்றும், வழக்கமான வங்கிகளைத் தொடர்ந்து இஸ்லாமிய வங்கிகளின் வருவாய் விகிதத்தின் "காரணத்தன்மை" "நிரந்தரமானது" என்றும் கண்டறிந்தது. இந்த நெருக்கமானது இஸ்லாமிய வங்கிகளின் வருவாயை கையாளுவதைக் குறிக்கிறது என்று சந்தேக நபர்கள் கூறுகின்றனர், அவை பெரும்பாலும் சிறியவை மற்றும் நன்கு நிறுவப்படாதவை, மேலும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் நிதி போட்டித்திறன் மற்றும் ஸ்திரத்தன்மை குறித்து உறுதியளிக்க வேண்டியதன் அவசியத்தை உணர்கின்றன. பணப்புழக்க இஸ்லாமிய வங்கி மற்றும் நிதி குறுகிய காலத்திற்கு "நிறுத்தப்பட்ட" நிதிகளுக்கு வருவாயைப் பெற ஒரு வழி இல்லை, முதலீடு செய்யக் காத்திருக்கிறது, இது அந்த வங்கிகளை வழக்கமான வங்கிகளுக்கு பாதகமாக ஆக்குகிறது. வங்கிகள்/நிதி நிறுவனங்கள் பணப்புழக்கத்தை சமநிலைப்படுத்த வேண்டும்-சொத்துக்களை பணமாக மாற்றும் திறன் அல்லது அவசர காலங்களில் தங்கள் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு பெரிய இழப்புகள் ஏற்படாமல் விரைவாக பணத்திற்கு சமமான பணமாக மாற்றும் திறன்-நிதிகளின் மீதான போட்டி விகிதத்துடன். வழக்கமான வங்கிகள் வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன் சந்தையைப் பயன்படுத்தி கடன் வாங்கவும் கடன் கொடுக்கவும் முடியும்-பணப்புழக்கத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய கடன் வாங்குதல் மற்றும் மிகக் குறுகிய காலங்கள் உட்பட எந்தக் காலத்திற்கும் முதலீடு செய்தல், இதன் மூலம் அவர்களின் வருவாயை மேம்படுத்துதல். எந்தவொரு காலத்திற்கும் வருவாயைக் கணக்கிடுவது நேரடியானது-கடன்களின் நீளத்தை வட்டி விகிதத்தால் பெருக்குவது. இருப்பினும், இஸ்லாமிய நிதியத்தின் மத ரீதியாக விரும்பப்படும் முறை-லாபம் மற்றும் இழப்பு பகிர்வு (பி. எல். எஸ்)-இலாபங்கள் விநியோகிக்கப்படுவதற்கு முன்பு முதலீடு செய்யப்பட்ட திட்டம் பலனளிக்கும் வரை காத்திருக்க வேண்டும். இலாபம் அல்லது இழப்பை குறுகிய காலத்திற்கு தீர்மானிக்க முடியாது என்பதால், குறுகிய காலத்திற்கு டெபாசிட் செய்யப்பட்ட நிதிகளுக்கு எந்த வருமானமும் வழங்கப்படுவதில்லை. இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்கள் வழக்கமான வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன் சந்தைக்கு குறுகிய காலத்திற்கு கடன் வாங்கவோ அல்லது கடன் கொடுக்கவோ முடியாது. முதலீடு செய்ய போதுமான இஸ்லாமிய பணச் சந்தை கருவிகள் இல்லாததால், இஸ்லாமிய வங்கிகள் சராசரியாக "40 சதவீதம் அதிக பணப்புழக்கத்தை" கொண்டிருந்தன (அதாவது. 2002 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, அவர்களின் வழக்கமான சகாக்களை விட திருப்பிச் செலுத்தாத நிதிகள்). இஸ்லாமிய நிதிச் சேவைகள் வாரியம் "இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்களிடையே, இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் வழக்கமான வங்கிகளுக்கு இடையே, இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் மத்திய வங்கிகளுக்கு இடையேயான சராசரி தினசரி பரிவர்த்தனைகள் வழக்கமான பணச் சந்தையில் வர்த்தகங்களுடன் ஒப்பிடும்போது மிகக் குறைவு" என்று கண்டறிந்தது. பஹ்ரைன், ஈரான், மலேசியா மற்றும் சூடான் போன்ற முஸ்லீம் நாடுகள் ஒரு இஸ்லாமிய பணச் சந்தையை உருவாக்கத் தொடங்கியுள்ள நிலையில், குறைந்தபட்சம் 2013 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, "முஷாரகா, முதரபா மற்றும் இஜாரா ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் பாதுகாக்கப்பட்ட ஆவணங்களை வெளியிட்டு வருகின்றன", "பொருத்தமான மற்றும் திறமையான இரண்டாம் நிலை சந்தையின் பற்றாக்குறை" என்பது இந்த பத்திரங்களின் ஒப்பீட்டு அளவு வழக்கமான மூலதனச் சந்தையை விட "மிகவும் சிறியது" என்பதைக் குறிக்கிறது. பிஎல்எஸ் அல்லாத, "கடன் அடிப்படையிலான ஒப்பந்தங்கள்" குறித்து, ஒரு ஆய்வில், "இஸ்லாமிய வங்கியின் வணிக மாதிரி காலப்போக்கில் மாறி வருகிறது, மேலும் அது அதிக பணப்புழக்க அபாயத்தைப் பெறும் திசையில் நகர்கிறது" என்று கண்டறியப்பட்டது. பணப்புழக்கத்திற்காக அல்லது முதலீட்டு வாய்ப்பு இல்லாததால் வைத்திருக்கும் நிதிகளுக்கு எந்த வருமானமும் கிடைக்காத பிரச்சினையைச் சமாளிக்க, பல இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்கள் (இஸ்லாமிய மேம்பாட்டு வங்கி மற்றும் எகிப்தின் ஃபைசல் இஸ்லாமிய வங்கி போன்றவை) "வெளிப்படையாகவும் வெளிப்படையாகவும் தங்கள் அதிகப்படியான நிதிகளுக்கு வட்டி சம்பாதித்து வருகின்றன, பெரும்பாலும் வெளிநாடுகளில் பாதுகாப்பான, கடன் போன்ற அல்லது கடன் கருவிகளில் முதலீடு செய்யப்படுகின்றன". இதைத் தடை செய்வதற்குப் பதிலாக, "ஷரியா-வல்லுநர்கள் தேவைகளின் விதிகளின் (தருரா) அடிப்படையில் ஷரியா-இணக்கத்தின் தேவையான ஃபத்வாவை வழங்கியுள்ளனர்". ஆராய்ச்சியாளர்கள் ஃபிராங்க் வோகல் மற்றும் ஃபிராங்க் ஹேய்ஸ் எழுதுகிறார்கள், இஸ்லாமிய நிதி மற்றும் வங்கியில் உள்ள அறிஞர்கள் விதிவிலக்கான விதிகளை தளர்த்த அனுமதிக்கும் அவசியத்தை வலியுறுத்தியுள்ளனர். இஸ்லாமிய வங்கிகள், குறிப்பாக வெளிநாடுகளில் உள்ள வட்டி செலுத்தும் கணக்குகளில் நிதியை டெபாசிட் செய்ய அனுமதிக்கும் ஃபத்வாக்களை (கருத்துக்கள்) அவர்கள் வெளியிட்டுள்ளனர், ஏனெனில் இந்த வங்கிகளுக்கு தேவையான முதிர்வுகளில் மாற்று முதலீடுகள் இல்லை. இருப்பினும், பொதுவாக, அவர்கள் அத்தகைய ஃபத்வாக்கள் மீது நிபந்தனைகளை வைக்கிறார்கள், அதாவது சட்டவிரோத ஆதாயங்கள் தொண்டு, பயிற்சி அல்லது ஆராய்ச்சி போன்ற மத ரீதியாக சிறந்த நோக்கங்களுக்காக பயன்படுத்தப்பட வேண்டும். இத்தகைய ஃபத்வாக்கள் அவை வெளியிடப்படும் சூழ்நிலைகளுக்கு குறிப்பாக உள்ளன. சமூகப் பொறுப்புணர்வு மற்றும் முக்கியத்துவம் இஸ்லாமிய கொள்கைகளைப் பின்பற்றி, "இஸ்லாமிய வங்கிகள் புதிய நிதிக் கொள்கைகளை பின்பற்ற வேண்டும் மற்றும் முதலீடுகளின் புதிய வழிகளை ஆராய வேண்டும்" வளர்ச்சியை ஊக்குவிக்கவும், "சிறு வணிகர்களின்" வாழ்க்கைத் தரத்தை உயர்த்தவும், ஆனால் "மிகச் சில இஸ்லாமிய வங்கிகளும் நிதி நிறுவனங்களும் இந்த அம்சத்தில் கவனம் செலுத்தியுள்ளன" என்று தாகி உஸ்மானி புகார் கூறுகிறார். இஸ்லாமிய அறிஞர் முகமது ஹாஷிம் கமாலி, இஸ்லாமிய வங்கிகளின் குறுகிய கால நிதியுதவியில் கவனம் செலுத்துவதாக வருத்தப்படுகிறார், இது "பெரும்பாலும் ஏற்கனவே உற்பத்தி செய்யப்பட்ட பொருட்களுக்கு நிதியளிப்பதில் அக்கறை கொண்டுள்ளது, உற்பத்தி மூலதனத்தை உருவாக்குவது அல்லது அதிகரிப்பது அல்லது தொழிற்சாலைகள் மற்றும் ஆலைகள், உள்கட்டமைப்பு போன்ற வசதிகளுடன் அல்ல". முகமது அக்ரம் கான் வழக்கமான வங்கியுடன் ஒருங்கிணைவதை நோக்கிய அதன் பரிணாம வளர்ச்சியில், இஸ்லாமிய வங்கியின் தயாரிப்பு மேம்பாடு "நியாயமான, சமமான வருமான விநியோகம் மற்றும் முதலீட்டின் நெறிமுறை முறைகளுடன் சீரமைக்கப்பட்ட ஒரு வித்தியாசமான வகை வங்கியை" நிறுவுவதை விட "வழக்கமான வங்கிகளைப் பின்பற்றியுள்ளது" என்றும் புகார் கூறுகிறார். மற்றொரு அறிஞர், (மஹ்மூத் எல்-கமால்) இஸ்லாமிய வங்கி பொருள் அல்லாமல் வடிவத்தில் கவனம் செலுத்தியுள்ளது என்று வருத்தப்படுகிறார், மேலும் "சமூக வங்கி, நுண் நிதி, சமூகப் பொறுப்பான முதலீடு போன்ற பிரச்சினைகளை வலியுறுத்த இஸ்லாமிய நிதியத்தின் பிராண்ட் பெயரை மறுசீரமைக்க" முன்மொழிகிறார். மற்ற மரபுவழி அல்லாத பொருளாதார வல்லுநர்கள் இன்னும் அதிகமாக விமர்சித்துள்ளனர். இஸ்லாமிய வங்கியின் அடிப்படை முன்மாதிரியை சவால் செய்த முகமது ஓ. ஃபரூக், எந்தவொரு மற்றும் அனைத்து வட்டியையும் ஒழிப்பதில் இஸ்லாமிய வங்கியின் "ஈடுபாடு" பொதுவாக பொருளாதார நீதியைப் பின்தொடர்வதற்கான "பெரிய படத்தின்" இழப்பில் வருகிறது என்று வாதிடுகிறார், செல்வத்தின் செறிவுக்கு எதிரான குர்ஆனிய உத்தரவை மேற்கோள் காட்டுகிறார்ஃ "கடவுள் தனது தூதருக்கு நகர மக்களிடமிருந்து வழங்கியது (மற்றும் எடுத்துச் செல்லப்பட்டது)-கடவுளுக்கு சொந்தமானது-அவரது தூதருக்கும், உறவினர்களுக்கும், அனாதைகளுக்கும், தேவைப்படுபவர்களுக்கும், வழிப்போக்கர்களுக்கும்; அது (வெறுமனே) உங்களில் உள்ள செல்வந்தர்களிடையே ஒரு சுற்றுவட்டத்தை ஏற்படுத்தக்கூடாது என்பதற்காக. ". கடன்களுக்கான வட்டியை விட" பேராசையும் லாபமும் "சுரண்டலுக்கு மிகப் பெரிய காரணங்கள் அல்லவா என்று அவர் ஆச்சரியப்படுகிறார், இது ஒரு போட்டி, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட சந்தையில் ரிப்பாவாக இருக்காது என்று அவர் வாதிடுகிறார். அரசியல் கொடுங்கோன்மையுடன் வசதியாக, முஸ்லீம் உலகில் உள்ள சில செல்வந்த வாடகை வர்க்கங்களால் ஆதரிக்கப்பட்டு, உலகளாவிய நிதி சக்திகளால் பெருகிய முறையில் நிர்வகிக்கப்படுகிறது, இஸ்லாமிய வங்கி மற்றும் நிதி இயக்கம் சுரண்டலுக்கு எதிரான சொல்லாட்சி மண்டலத்தில் மட்டுப்படுத்தப்படுவதை விட பாதிக்கப்படக்கூடியது, அல்லது அதைவிட மோசமானது, கவனக்குறைவாக உண்மையில் சுரண்டல் நிறைந்த உலகின் ஒரு கருவியாக கூட மாறக்கூடும்ஃ குழந்தை சுரண்டல், பாலியல் சுரண்டல், தொழிலாளர் சுரண்டல் போன்றவை. வட்டி, ஏதேனும் இருந்தால், உலகளாவிய சுரண்டலுக்கான கணக்கியலில் ஒரு சிறிய அங்கமாக இருக்கலாம். ஆயினும்கூட, இஸ்லாமிய பொருளாதாரம் மற்றும் நிதியத்தின் ஆதரவாளர்கள் வட்டியுடன் நிர்ணயிக்கப்படுகிறார்கள். 1858 வரை முஸ்லீம் முகலாயப் பேரரசின் இழப்பில் இந்தியாவை காலனித்துவப்படுத்தி ஆட்சி செய்த கிழக்கிந்தியக் கம்பெனியின் இலாப நோக்கத்தை அவர் ஒரு எடுத்துக்காட்டாக மேற்கோள் காட்டுகிறார், அதன் பங்குகள் கடன் கருவிகளாக அல்லாமல் பங்குகளாக இருந்தன. இஸ்லாமிய வங்கி மற்றும் நிதியை ஊக்குவிக்கும் சர்ச்சைக்குரிய படைப்புகள் பொதுவாக கடன்களுக்கான வட்டி ஏழைகளையும் முஸ்லிம்களையும் சுரண்டுவதாக வலியுறுத்துகின்றன என்றாலும், இஸ்லாமிய பொருளாதாரத்தில் சுரண்டல் அல்லது அநீதி என்ற விஷயத்தில் ஏதேனும் அனுபவபூர்வமான அல்லது கவனம் செலுத்தும் ஆய்வுகள் உள்ளன என்பது அவருக்கு ஆர்வமாக உள்ளது. (எடுத்துக்காட்டாக, (மரபுவழி) இஸ்லாமிய பொருளாதாரம் குறித்த இரண்டு கணிசமான நூல்களில் "சுரண்டல் அல்லது அநீதிக்கு ஒரு மேற்கோள் கூட இல்லை" என்று ஃபரூக் புகார் கூறுகிறார்-முஸ்லீம் பொருளாதார சிந்தனைஃ சமகால இலக்கியத்தின் ஒரு கணக்கெடுப்பு, "115 பக்கங்களுக்கு மேல் 51 துணைப்பிரிவுகளின் கீழ் 700 உள்ளீடுகளுடன்", மற்றும் இஸ்லாமிய பொருளாதாரம்ஃ முஹம்மது அக்ரம் கான் எழுதிய ஆங்கிலம் மற்றும் உருது மொழிகளில் சிறுகுறிப்பு ஆதாரங்கள்.) எகிப்து மற்றும் பிற முஸ்லீம் நாடுகளில் உள்ள இஸ்லாமிய வங்கிகள் மேற்கத்திய வங்கி நடைமுறைகளைப் பின்பற்றினாலும், பொருளாதார வளர்ச்சி அல்லது வேலைவாய்ப்பு உருவாக்கத்தில் சிறிதும் உதவவில்லை என்றாலும், மேற்கத்திய துணிகர முதலீட்டாளர்களின் நடைமுறைகளைப் பின்பற்றவில்லை, அவை "உலகளாவிய உயர் தொழில்நுட்பத் தொழிலுக்கு நிதியளித்துள்ளன" என்று தைமூர் குரான் புகார் கூறுகிறார். துணிகர மூலதனம் இலாபம் மற்றும் இழப்பு பகிர்வு போன்ற அதே கொள்கைகளின் அடிப்படையில் செயல்படுவதால் (வி. சி ஹராம் தயாரிப்புகளைத் தவிர்க்கவில்லை என்றாலும்), அதன் பயன்பாடு எகிப்து மற்றும் பொருளாதார வளர்ச்சியைத் தேடும் பிற ஏழை முஸ்லீம் நாடுகளுக்கு "பெரிய நன்மைகளைக் கொண்டு வரக்கூடும்". ஷரியா சீரான தன்மை இல்லாததால் பெரும்பாலான இஸ்லாமிய வங்கிகள் தங்கள் வங்கியின் கொள்கைகளை தங்கள் சொந்த ஷரியா வாரியங்கள் மூலம் தீர்மானிக்கின்றன. ஆராய்ச்சியாளர்களான ஃபிராங்க் வோகல் மற்றும் ஃபிராங்க் ஹேய்ஸ் ஆகியோரின் கூற்றுப்படி, சுன்னி ஃபிக்ஹ் (இஸ்லாமிய நீதித்துறை) இன் நான்கு பள்ளிகள் (மாதாப்) இஸ்லாமிய வங்கியில் உடன்பாட்டை நெருங்கவில்லை. அவர்கள் வணிகம் மற்றும் நிதிக்கு இஸ்லாமிய போதனைகளை வெவ்வேறு வழிகளில் பயன்படுத்துகிறார்கள். மதச் சட்டத்தின் குறிப்பிட்ட புள்ளிகளில் கருத்து வேறுபாடுகள் அந்த நான்கு பள்ளிகளுக்கு இடையேயும் அவற்றிற்கு உள்ளேயும் ஏற்படுகின்றன. மேலும், ஷரியா பலகைகள் சில நேரங்களில் தங்கள் மனதை மாற்றிக் கொள்கின்றன, முந்தைய முடிவுகளை மாற்றியமைக்கின்றன ". வாரியங்கள் தங்கள் சம்பளத்தை செலுத்தும் வங்கிகளின் ஷரியா இணக்கத்திற்கு "ரப்பர் ஸ்டாம்பிங்" செய்கிறதா என்ற இப்ராஹிம் வார்டே எழுப்பிய கேள்வியுடன், ஷரியா இணக்கம் என்றால் என்ன என்பது குறித்து வாரியங்களுக்கு இடையிலான வேறுபாடுகள் இறுதியில் ஒரு கொடுக்கப்பட்ட வங்கி உண்மையிலேயே ஷரியா இணக்கமா என்பது குறித்து வாடிக்கையாளர்களின் மனதில் சந்தேகங்களை எழுப்புவதன் மூலம் சிரமங்களை ஏற்படுத்தக்கூடும் என்று முனாவர் இக்பால் மற்றும் பிலிப் மோலினக்ஸ் கூறுகின்றனர். "இஸ்லாமிய வங்கி 'இஸ்லாமிய' என்று கருதப்படாவிட்டால், தற்போதுள்ள இஸ்லாமிய வங்கிகள் தங்கள் சந்தையின் பெரும்பகுதியை இழக்க அதிக காலம் ஆகாது". முகமது அக்ரன் கானின் கூற்றுப்படி, பிற சவால்கள் மற்றும் பிரச்சினைகள் தாமதமான கொடுப்பனவுகள்/இயல்புநிலைகள் வழக்கமான நிதியில் தாமதமான கொடுப்பனவுகள்/குற்றக் கடன்கள் வட்டி தொடர்ந்து குவிந்து வருவதால் ஊக்கமளிக்கப்படுவதில்லை, இஸ்லாமிய நிதியத்தில் கட்டுப்பாடு மற்றும் தாமதமான கணக்குகளை நிர்வகிப்பது ஒரு "வேதனையான பிரச்சினையாக" மாறிவிட்டது. இப்ராஹிம் வார்டேயின் கூற்றுப்படி இஸ்லாமிய வங்கியில் குற்றக் கடன்களின் பிரச்சினையைச் சமாளிக்க பல பரிந்துரைகள் செய்யப்பட்டிருந்தாலும், இஸ்லாமிய வங்கிகள் தாமதமாக பணம் செலுத்துவதில் கடுமையான சிக்கலை எதிர்கொள்கின்றன, வெளிப்படையான இயல்புநிலைகளைப் பற்றி பேச வேண்டாம், ஏனெனில் சிலர் ஒவ்வொரு தாமதமான சட்ட மற்றும் மத சாதனத்தையும் பயன்படுத்திக் கொள்கிறார்கள். பெரும்பாலான இஸ்லாமிய நாடுகளில், பல்வேறு வகையான அபராதங்கள் மற்றும் தாமதக் கட்டணங்கள் நிறுவப்பட்டுள்ளன, அவை சட்டவிரோதமானவை அல்லது அமல்படுத்த முடியாதவை என்று மட்டுமே கருதப்படுகின்றன. குறிப்பாக தாமதக் கட்டணங்கள் ரிபாவுடன் ஒருங்கிணைக்கப்படுகின்றன. இதன் விளைவாக, 'கடனாளிகள் இஸ்லாமிய வங்கிகளுக்கு கடைசியாக பணம் செலுத்த முடியும் என்பதை அறிவார்கள், ஏனெனில் அவ்வாறு செய்வதற்கு எந்த செலவும் இல்லை' என்று வார்டே மேலும் புகார் கூறுகிறார், "நீண்ட காலமாக அதிக அளவு கடன் வாங்கிய பல வணிகர்கள் இஸ்லாமியமயமாக்கலின் வாய்ப்பைப் பயன்படுத்தி தங்கள் கடனின் திரட்டப்பட்ட வட்டியை அகற்றினர், அசலை மட்டுமே திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம்-பொதுவாக இரட்டை இலக்க பணவீக்கத்தின் ஆண்டுகள் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளப்படும் போது ஒரு சிறிய தொகை. பணவீக்க பணவீக்கமும் நிதியளிப்பதற்கான ஒரு பிரச்சினையாகும், அங்கு இஸ்லாமிய வங்கிகள் வழக்கமான வங்கியைப் பின்பற்றவில்லை மற்றும் உண்மையில் வட்டி அல்லது வேறு எந்த கட்டணங்களும் இல்லாமல் கடன் வழங்குகின்றன. பணவீக்கத்திலிருந்து நிதிகளின் மதிப்பு குறைந்து வருவதற்கு கடன் வழங்குபவர்களுக்கு எவ்வாறு இழப்பீடு வழங்குவது, இஸ்லாமிய அறிஞர்களை "வேதனைப்படுத்தும்" பிரச்சினை என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, ஏனெனில் கடன் வழங்குவதன் மூலம் கடன் வழங்குபவர் பணத்தை இழந்தால் வணிகங்களுக்கான நிதி வரப்போவதில்லை. குறியீட்டு கடன்கள் (பல அறிஞர்களால் ஒரு வகை ரிப்பா என்று எதிர்க்கப்பட்டது மற்றும் பணவீக்கத்தை ஊக்குவித்தது), தங்கம் போன்ற "ஒரு பொருளின் அடிப்படையில்" கடன்களை மதிப்பிடுவது மற்றும் பதிலைக் கண்டறிய மேலும் ஆராய்ச்சி செய்வது ஆகியவை பரிந்துரைகளில் அடங்கும். முஸ்லிம் அல்லாதவர்கள் செல்வாக்கு செலுத்தும் இஸ்லாமிய வங்கி மற்றும் நிதி வாடிக்கையாளர்கள் கிட்டத்தட்ட அனைவரும்-முற்றிலும் இல்லையென்றாலும்-முஸ்லிம்கள். ஆனால் இஸ்லாமிய வங்கி சேவைகளை வழங்கும் பெரும்பாலான நிதி நிறுவனங்கள் மேற்கத்தியவை மற்றும் முஸ்லிம் அல்லாதவர்களுக்கு சொந்தமானவை. இஸ்லாமிய வங்கியின் ஆதரவாளர்கள் இஸ்லாமிய வங்கியில் மேற்கத்திய வங்கிகளின் இந்த ஆர்வத்தை இஸ்லாமிய வங்கிக்கான வலுவான மற்றும் வளர்ந்து வரும் தேவையின் சான்றாகவும், இதனால் "இயக்கத்தின் சாதனை" என்றும் மேற்கோள் காட்டியுள்ளனர். எவ்வாறாயினும், இந்த வங்கிகள் இஸ்லாமிய வங்கியில் ஆழ்ந்த நம்பிக்கை அடிப்படையிலான அர்ப்பணிப்பைக் கொண்டிருக்கவில்லை என்று விமர்சகர்கள் புகார் கூறுகின்றனர், அதாவது இந்த அமைப்புகளில் பணிபுரியும் முஸ்லிம்களுக்கு உண்மையான நிர்வாகத்தில் குறைவான உள்ளீடு உள்ளது, இதன் விளைவாக சில நேரங்களில் இந்த நிறுவனங்களில் ஷரியா இணக்கத்தின் விடாமுயற்சி குறித்து முஸ்லீம் மக்களிடையே நன்கு நிறுவப்பட்ட சந்தேகம் ஏற்படுகிறது. இஸ்லாமிய அடிப்படையிலான முதலீட்டு நிதிகளை வழங்கும் ஒரு வழக்கமான மலேசிய வங்கி இந்த நிதிகளில் பெரும்பாலானவை கேமிங் துறையில் முதலீடு செய்திருப்பது கண்டறியப்பட்டது; இந்த நிதிகளை நிர்வகிக்கும் மேலாளர்கள் முஸ்லிம் அல்லாதவர்கள். இஸ்லாமிய வங்கிகளின் வளர்ந்து வரும் வலிமையின் பிரதிபலிப்பை விட, வழக்கமான வங்கிகளின் ஆர்வம் இஸ்லாமிய வங்கி வழக்கமான வகையை எவ்வாறு ஒத்திருக்கிறது என்பதை பிரதிபலிக்கிறது, இதனால் பின்னர் அதன் நடைமுறைகளில் கணிசமான மாற்றங்களைச் செய்யாமல் இஸ்லாமிய வங்கிக்குள் நுழைய முடியும். இஸ்லாமிய நிதியில் பெரிய முஸ்லிம் அல்லாத வங்கிகளின் ஆர்வம் நடைமுறையில் இஸ்லாமிய நிதியின் இலாபத்தால் இயக்கப்படும் தன்மையின் விளைவாக இல்லையா என்று எல்-கமால் ஆச்சரியப்படுகிறார். மேலும் சந்தை வீழ்ச்சியடையும் போது இந்த வங்கிகள் தொழில்துறையிலிருந்து விலகுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம். டாய்ச் வங்கி போன்ற முஸ்லிம் அல்லாத வங்கிகளால் இஸ்லாமிய வங்கிக்கு கருத்தியல் அர்ப்பணிப்பு இல்லாதது, சந்தை வீழ்ச்சியடையும் போது அவர்கள் தொழில்துறையிலிருந்து விலகுவதற்கு வழிவகுக்கும் என்று ஹாரிஸ் இர்பான் வாதிடுகிறார். 2011 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில், வீட்டுவசதி குமிழி சரிவின் போது, "ஒரு அர்ப்பணிப்புள்ள இஸ்லாமிய கட்டமைப்பாளர் அல்லது விற்பனையாளர் கூட டாய்ச்சில் இருக்கவில்லை. இஸ்லாமிய நிதி 'வங்கியால் வாங்க முடியாத ஒரு ஆடம்பரமாக' மாறியது, ஒருவேளை இதன் காரணமாக, பிப்ரவரி 2011 இல் கத்தார் மத்திய வங்கி வழக்கமான கடன் வழங்குநர்களுக்கு "ஆண்டு இறுதிக்குள் நாட்டில் தங்கள் இஸ்லாமிய நடவடிக்கைகளை மூட" உத்தரவிட்டது. இஸ்லாமிய நிதிக்கான மாற்று மூலதன போதுமான விதிகளைப் பின்பற்றுவது வழக்கமான வங்கிகளுக்கு மிகவும் அதிகம் என்றும், "வைப்புத்தொகையாளர் நிதி கலக்கப்படும் என்பதால் வணிக வங்கிகளின் இஸ்லாமிய மற்றும் வழக்கமான செயல்பாடுகளை மேற்பார்வையிடுவதும் கண்காணிப்பதும் கடினம்" என்றும் மத்திய வங்கி வலியுறுத்தியது. வழக்கமான வங்கியை விட இஸ்லாமிய வங்கி மிகவும் நிலையானதா மற்றும் குறைந்த ஆபத்தானது என்பதில் ஸ்திரத்தன்மை/இடர் ஆதாரங்கள் வேறுபடுகின்றன. ஆதரவாளர்கள் (மலேசியாவின் மத்திய வங்கியின் தலைவரான ஜெட்டி அக்தர் அஜீஸ் போன்றவர்கள்) இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனங்கள் வழக்கமான வங்கிகளை விட மிகவும் நிலையானவை என்று வாதிட்டனர், ஏனெனில் அவை ஊகங்களைத் தடைசெய்கின்றன மற்றும் இஸ்லாமிய வங்கிக் கணக்குகளின் இரண்டு முக்கிய வகைகள் (கோட்பாட்டில்)-"நடப்புக் கணக்கு" மற்றும் முதரபா கணக்குகள்-வங்கிக்கு குறைந்த ஆபத்தைக் கொண்டுள்ளன (மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி). நடப்புக் கணக்கில் வாடிக்கையாளர் எந்த வருமானத்தையும் ஈட்டுவதில்லை, மேலும் (கோட்பாட்டில்) வங்கி கணக்கு நிதியை முதலீடு செய்யாததால் இழப்பு ஏற்படும் அபாயம் இல்லை. ஒரு முதரபா கணக்கில் இஸ்லாமிய வங்கி கடன் தவறும் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது, ஏனெனில் அது அந்த ஆபத்தை வைப்புத்தொகையாளருடன் பகிர்ந்து கொள்கிறது. கடன் வாங்குபவர் வங்கியால் கொடுக்கப்பட்ட பணத்தின் ஒரு பகுதியை அல்லது முழுவதையும் திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், வைப்புத்தொகையாளருக்குச் செல்லும் தொகை சமமான தொகையால் குறைக்கப்படுகிறது, அதேசமயம் ஒரு வழக்கமான வங்கியில் வைப்புத்தொகையாளருக்கு வங்கியின் வருவாய் குறைந்தாலும் இல்லாவிட்டாலும் நிலையான வட்டி கொடுப்பனவுகள் வழங்கப்படுகின்றன. இலாபம் மற்றும் இழப்பு பகிர்வு கணக்குகளில் வைப்புத்தொகையாளர்கள்/"கூட்டாளர்கள்" (இஸ்லாமிய வங்கிகள் பெரும்பாலும் "வாடிக்கையாளர்" அல்லது "வைப்புத்தொகையாளர்" என்பதற்கு பதிலாக "பங்குதாரர்" என்ற வார்த்தையைப் பயன்படுத்துகின்றன) நிலைகளின் ஸ்திரத்தன்மையின் இழப்பில் இந்த ஸ்திரத்தன்மை வருகிறது என்று விமர்சகர்கள் புகார் கூறுகின்றனர், மேலும் இந்த கூட்டாளர்கள் வழக்கமான வங்கிகளில் அவர்கள் உட்படுத்தாத அபாயங்களுக்கு ஆளாகிறார்கள். கூடுதலாக, ஒரு விமர்சகர் (மஹ்மூத் ஏ. எல்-கமால்) கருத்துப்படி, இந்த நிறுவனங்களில், முதலீட்டு கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுக்கு இஸ்லாமிய நிதி நிறுவனத்தின் கடன் வழங்குநர்களாக இருப்பதற்கான பாதுகாப்பும் இல்லை, மேலும் அந்த நிறுவனங்களின் இயக்குநர்கள் குழுவில் பிரதிநிதித்துவத்துடன் பங்கு வைத்திருப்பவர்களாக இருப்பதற்கான பாதுகாப்பும் இல்லை. இது நிறுவனத்திற்கு நன்கு ஆவணப்படுத்தப்பட்ட பிற ஆபத்து காரணிகளை அறிமுகப்படுத்துகிறது. மறுபுறம், ஹபீப் அகமது நிதி நெருக்கடிக்குப் பிறகு 2009 இல் எழுதினார், இஸ்லாமிய நிதியத்தின் நடைமுறைகள் படிப்படியாக வழக்கமான நிதிக்கு நெருக்கமாக நகர்ந்துள்ளன, அவை ஸ்திரமின்மையின் அதே ஆபத்துக்களுக்கு ஆளாகின்றன என்று வாதிடுகிறார். இஸ்லாமிய நிதி நடைமுறை மற்றும் அது செயல்படும் சூழல் ஆராயப்படும்போது, தற்போதைய நெருக்கடியை ஏற்படுத்தியதைப் போன்ற போக்குகளை ஒருவர் அடையாளம் காணலாம். சமீப காலங்களில், வளைகுடா பிராந்தியம் தங்கள் பங்கு மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் சந்தைகளில் ஊகங்களின் சொந்த அத்தியாயங்களைக் கண்டுள்ளது. இறுதியாக, இஸ்லாமிய நிதித் தொழில் சிக்கலான ஷரியா இணக்கமான நிதி தயாரிப்புகளின் கண்டுபிடிப்புகளுடன் விரைவான வளர்ச்சியைக் கண்டுள்ளது. இந்த புதிய இஸ்லாமிய நிதி தயாரிப்புகளில் உள்ள அபாயங்கள் சிக்கலானவை, ஏனெனில் கருவிகள் பல வகையான அபாயங்களைக் கொண்டுள்ளன. எப்படியிருந்தாலும், சில இஸ்லாமிய வங்கிகள் பல தசாப்தங்களாக தோல்வியடைந்துள்ளன. 1988 ஆம் ஆண்டில் இஸ்லாமிய முதலீட்டு நிறுவனமான ஆர்-ரியான் வீழ்ச்சியடைந்தது, இதனால் ஆயிரக்கணக்கான சிறு முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் சேமிப்பை இழக்க நேரிட்டது (பின்னர் அவர்கள் ஒரு அநாமதேய வளைகுடா அரசு நன்கொடையாளரால் தங்கள் இழப்புகளுக்கு ஈடுசெய்யப்பட்டனர்) மற்றும் அந்த நேரத்தில் இஸ்லாமிய நிதிக்கு ஒரு அடியாக இருந்தது. 1998இல் பேங்க் அல் தக்வாவின் நிர்வாகம் தோல்வியடைந்தது. அதன் வருடாந்திர அறிக்கையில் "முதரபா வைப்புத்தொகையாளர்கள் மற்றும் பங்குதாரர்கள் இருவருக்கும் 23 சதவீதத்திற்கும் அதிகமான அசல் இழப்பு" இருப்பதாக தெரிவிக்கப்பட்டுள்ளது. (வங்கியின் 60 சதவீதத்திற்கும் அதிகமான சொத்துக்களை ஒரே ஒரு திட்டத்தில் முதலீடு செய்ததன் மூலம் நிர்வாகம் வங்கி விதிகளை மீறியது என்பது பின்னர் தெரியவந்தது.) துருக்கியில் உள்ள இலாஸ் ஃபைனான்ஸ் ஹவுஸ் 2001 ஆம் ஆண்டில் "பணப்புழக்க பிரச்சினைகள் மற்றும் நிதி நெருக்கடி" காரணமாக மூடப்பட்டது. ஃபைசல் இஸ்லாமிய வங்கி சிக்கல்களை எதிர்கொண்டது மற்றும் ஒழுங்குமுறை காரணங்களுக்காக இங்கிலாந்தில் அதன் செயல்பாடுகளை மூடியது. எகனாமிஸ்ட் பத்திரிகையின் கூற்றுப்படி, "2009 ஆம் ஆண்டில் துபாயின் கடன் நெருக்கடி, சுகுக் (இஸ்லாமிய பத்திரங்கள்) நிலைக்க முடியாத அளவிற்கு கடனை உயர்த்த உதவும் என்பதைக் காட்டுகிறது". 2010 சர்வதேச நாணய நிதியத்தின் கணக்கெடுப்பின்படி, பொருளாதார மந்தநிலையின் போது, இஸ்லாமிய வங்கிகள் வழக்கமான வங்கிகளை விட "சராசரியாக, வலுவான பின்னடைவைக் காட்டின", ஆனால் நெருக்கடி "உண்மையான பொருளாதாரத்தை" தாக்கியபோது "பெரிய இழப்புகளை எதிர்கொண்டன". ஐடி1 இன் "பெரும் மந்தநிலையின்" தொடக்கத்தில், இஸ்லாமிய வங்கிகள் "சேதமடையவில்லை", இது ஒரு இஸ்லாமிய வங்கி ஆதரவாளருக்கு முன்னணி வோல் ஸ்ட்ரீட் நிறுவனங்களின் சரிவு, குறிப்பாக லெஹ்மன் பிரதர்ஸ், "உலகெங்கிலும் உள்ள பொருளாதார வல்லுநர்கள் இஸ்லாமிய வங்கி மற்றும் நிதியில் ஒரு மாற்று மாதிரியாக கவனம் செலுத்த ஊக்குவிக்க வேண்டும்" என்று எழுத வழிவகுத்தது. எவ்வாறாயினும், படிப்படியாக நிதி வீழ்ச்சியின் விளைவு உண்மையான துறைக்கு நகர்ந்து, இஸ்லாமிய வங்கியை பாதித்தது. இப்ராஹிம் வார்டேயின் கூற்றுப்படி, "இஸ்லாமிய நிதி அனைத்தும் ஒரு சஞ்சீவி அல்ல என்பதையும், நம்பிக்கையை அடிப்படையாகக் கொண்ட அமைப்பு நிதி அமைப்பின் மாறுபாடுகளிலிருந்து தானாகவே விடுபடாது என்பதையும் இது காட்டுகிறது". முனாவர் இக்பால் மற்றும் பிலிப் மோலினக்ஸ் ஆகியோரின் கூற்றுப்படி, இஸ்லாமிய வங்கி மற்றும் நிதியத்தின் ஸ்திரத்தன்மைக்கு செறிவூட்டப்பட்ட உரிமை செறிவு மற்றொரு ஆபத்தாக உள்ளது. "மூன்று அல்லது நான்கு குடும்பங்கள் மட்டுமே தொழில்துறையில் பெரும் சதவீதத்தை வைத்திருக்கின்றன" என்று அவர்கள் எழுதுகிறார்கள். . உரிமையின் இந்த செறிவு அந்த குடும்பங்களுக்கு ஏதாவது நடந்தால் கணிசமான நிதி ஸ்திரமின்மை மற்றும் தொழில்துறையின் சரிவுக்கு வழிவகுக்கும், அல்லது இந்த குடும்பங்களின் அடுத்த தலைமுறை தங்கள் முன்னுரிமைகளை மாற்றும். இதேபோல், நாடு தழுவிய சோதனைகளின் அனுபவமும் பெரும்பாலும் மக்கள் வாக்குகள் மூலம் தேர்ந்தெடுக்கப்படாத ஆட்சியாளர்களின் முன்முயற்சிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது ". இஸ்லாமிய வங்கிகளின் மேக்ரோ எகனாமிக் வெளிப்பாடுகள் "மேக்ரோ எகனாமிக் வெளிப்பாடுகள்" என்பது "கட்டப்படாத நாணயங்கள் மற்றும் விகிதங்களில்" "பில்லியன் கணக்கான டாலர்களின்" "நேர வெடிகுண்டு" என்று ஹாரிஸ் ஈராஃபான் எச்சரிக்கிறார். இவற்றை சரியான இஸ்லாமிய முறையில் பாதுகாப்பதில் உள்ள சிரமம், சிக்கல் மற்றும் செலவு என்னவென்றால், 2015 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, இஸ்லாமிய மேம்பாட்டு வங்கி "ஒரு போருக்கு நிதியளிப்பது போல் ரத்தக்கசிவு செய்து கொண்டிருந்தது. வழக்கமான சந்தைகளை நாடாமல் யூரோக்களுக்கு டாலர்களை மாற்றவோ அல்லது அதற்கு நேர்மாறாகவோ தொடர்ந்து மாற்றவோ முடியாது ". மத்திய கிழக்கு மற்றும் மலேசியாவில் உள்ள பிராந்திய இஸ்லாமிய வங்கிகள் "ஷரியா-இணக்கமான கருவூல பரிமாற்றங்களைப் புரிந்துகொள்வதற்கும் பேச்சுவார்த்தை நடத்துவதற்கும் பயிற்சி பெற்ற சிறப்பு பணியாளர்களைக் கொண்டிருக்கவில்லை" மற்றும் அவ்வாறு செய்த ஆலோசகர்களை நியமிக்க விரும்பவில்லை. இஸ்லாமிய நிதி தயாரிப்புகள் வழக்கமான நிதி தயாரிப்புகளைப் பின்பற்றுகின்றன, ஆனால் ஷரியா விதிகளின்படி செயல்படுவதால், வெவ்வேறு தயாரிப்புகளுக்கு கூடுதல் நீதிபதி மற்றும் வழக்கறிஞர் கட்டணங்கள், "பல விற்பனை, சிறப்பு நோக்க வாகனங்கள் மற்றும் தலைப்பின் ஆவணங்கள்" தேவைப்படும் என்று காஸ்ட்ஸ் முகமது எல்-கமால் வாதிடுகிறார். கூடுதலாக, "இஸ்லாமிய வங்கிகள் தாமதமாக பணம் செலுத்தும் அபராதங்களுக்கு பயன்படுத்தும் விசித்திரமான கட்டமைப்புடன்" தொடர்புடைய செலவுகள் இருக்கும். இதன் விளைவாக, அவர்களின் நிதியுதவிக்கு செலவை விட அதிகமாக செலவாகும், மேலும் கணக்குகள் மீதான வருவாய் வழக்கமான தயாரிப்புகளை விட குறைவாக செலுத்தும். இஸ்லாமிய வங்கியில் திறமையின்மை/அதிக செலவினங்களின் மற்றொரு ஆதாரம் மற்றும் வழக்கமான நிதியத்தின் பிரதிபலிப்புகள் வழக்கமான தொழில்துறையில் புதிய நிதி தயாரிப்புகளிலிருந்து "எப்போதும் ஒரு படி பின்தங்கியுள்ளன" என்பதற்கான ஒரு காரணம், தொழில்துறை "கிளாசிக்கல்" நியமன ஒப்பந்தங்களை "(முராபாஹா கடன் விற்பனை, இஜாரா குத்தகைகள் போன்றவை) சார்ந்துள்ளது என்றும் எல்-காமா வாதிடுகிறார். இந்த ஒப்பந்தங்கள் பாரம்பரிய நூல்களைப் பின்பற்றுகின்றன, மேலும் நிதிச் சந்தைகள் மிகவும் குறைவாக இருந்த காலத்தில் உருவாக்கப்பட்டன. "நவீன" நிதிச் சந்தைகள் மற்றும் நிறுவனங்கள் ("பணச் சந்தைகள், மூலதனச் சந்தைகள், விருப்பச் சந்தைகள் போன்றவை") "பல்வேறு இடர்பாடுகளை பிரிக்க" அவை தயாராக இல்லை. வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. மறுபுறம், அவர்களின் ஒப்பந்தங்கள்/தயாரிப்புகளை மிகவும் திறமையானதாக மாற்றுவது, ஒப்பந்தங்கள்/தயாரிப்புகள் பாரம்பரிய வடிவங்களைப் பின்பற்ற வேண்டும் என்று நம்பும் பக்தியுள்ள வாடிக்கையாளர் தளத்தை அந்நியப்படுத்தும். நிதிச் சந்தையின் ஒரு முக்கியமான பகுதியில்-வீடு வாங்குதல்-இஸ்லாமிய நிதி குறைந்தபட்சம் சில நாடுகளில் (இங்கிலாந்து, கனடா, அமெரிக்கா), 2002 (இங்கிலாந்து) மற்றும் 2009 (வட அமெரிக்கா) வரை வழக்கமான நிதியுடன் போட்டியிட முடியவில்லை. ஹுமாயன் தாரின் கூற்றுப்படி, பிரிட்டனில் உள்ள அஹ்லி யுனைடெட் பாங்க் குவைத்தின் இஸ்லாமிய முதலீட்டு வங்கி பிரிவு பயன்படுத்தும் ஷரியா இணக்கமான "குத்தகை ஒப்பந்தத்திற்கான" மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள், சமமான வழக்கமான அடமானங்களை விட "மிக அதிகம்". ஹான்ஸ் விஸ்ஸரின் கூற்றுப்படி, கனடாவில் இஸ்லாமிய வீட்டு நிதிக்கான செலவு வழக்கமான வீட்டு நிதியை விட 100 முதல் 300 அடிப்படை புள்ளிகள் அதிகமாகவும், அமெரிக்காவில் 40 முதல் 100 அடிப்படை புள்ளிகள் அதிகமாகவும் இருந்தது. (வங்கிகளுக்கான குறைந்தபட்ச மூலதனத் தேவைகளின் பேசல் I மற்றும் பேசல் II சர்வதேச தரநிலையின் கீழ் வழக்கமான அடமானங்களுடன் ஒப்பிடும்போது இஸ்லாமிய இஜாரா நிதியுதவியின் அதிக செலவை அதன் அதிக ஆபத்து எடைக்கு விஸ்ஸர் பாராட்டுகிறார்.) (சில சந்தர்ப்பங்களில் இஸ்லாமிய "இலாப" விகிதங்கள் வழக்கமான அடமான விகிதங்களைப் போலவே இருக்கும், ஆனால் "இறுதி செலவுகள் சில நூறு டாலர்களை கூடுதலாக இயக்கும்".) எம். கபீர் ஹாசனின் அறிக்கைகளின்படி (2005 மற்றும் 2006 முதல்), முரபாஹா ஆதிக்கம் செலுத்தும் இஸ்லாமிய வங்கிகளின் செயல்திறன் அதிகமாக இல்லை. வங்கிகளின் "சராசரி செலவு செயல்திறன்" 74 சதவீதமாகவும், "சராசரி இலாப செயல்திறன்" 84 சதவீதமாகவும் இருந்தது. இஸ்லாமிய வங்கிகள் செலவைக் கட்டுப்படுத்துவதில் குறைவான செயல்திறன் கொண்டவை என்றாலும், அவை பொதுவாக லாபத்தை ஈட்டுவதில் திறமையானவை. செலவு, ஒதுக்கீடு, தொழில்நுட்பம், தூய தொழில்நுட்பம் மற்றும் அளவு போன்ற செயல்திறன் நடவடிக்கைகள் குறித்த பிற்கால அறிக்கையில், "சராசரியாக, இஸ்லாமிய வங்கித் தொழில் உலகின் பிற பகுதிகளில் உள்ள வழக்கமான சகாக்களுடன் ஒப்பிடும்போது ஒப்பீட்டளவில் குறைவான செயல்திறன் கொண்டது" என்று கூறப்பட்டுள்ளது. மற்ற ஆய்வுகள் இஸ்லாமிய வங்கிகள் சராசரியாக, உலகின் முஸ்லீம் அல்லாத பெரும்பான்மை பகுதிகளில் தங்கள் வழக்கமான சகாக்களை விட சற்றே குறைவான செயல்திறன் கொண்டவை என்று கண்டறிந்துள்ளன (வங்கிகளின் வருவாயை அதன் செலவுகளுடன் ஒப்பிடுவதன் மூலம் அளவிடப்படுகிறது வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு செலுத்தப்பட்ட இலாபம் கழித்தல்), மலேசியாவில் உள்ள வங்கிகள் பற்றிய ஆய்வு 1997-2003 மற்றும் துருக்கியில் உள்ள இஸ்லாமிய வங்கிகள் 1999-2001; இதற்கு மாறாக ஒரு பல நாடு ஆய்வு, மேலே உள்ள ஆய்வுகள் போன்ற ஒத்த காலத்தை (1999-2005) உள்ளடக்கியது, ஒட்டுமொத்த செயல்திறனில் குறிப்பிடத்தக்க வேறுபாடுகள் எதுவும் இல்லை (2008 இல் வெளியிடப்பட்ட ஒரு ஆய்வில், 1999-2005 இலிருந்து 21 நாடுகளில் உள்ள 43 இஸ்லாமிய மற்றும் 37 வழக்கமான வங்கிகளின் "செலவு, வருவாய் மற்றும் இலாப செயல்திறன்" அளவிடப்படுகிறது). இஸ்லாமிய வங்கித் தொழில்துறையின் குறைபாடுகளுக்கு இஸ்லாமிய நிதி இயக்கத்தால் வழங்கப்படும் முதிர்ச்சி பொதுவான விளக்கங்கள் (மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி மற்றும் M.O.Farooq இன் படி) தொழில்துறை பிரச்சினைகள் மற்றும் சவால்கள் ஒரு "கற்றல் வளைவின்" ஒரு பகுதியாகும், மேலும் காலப்போக்கில் தீர்க்கப்படும்; இந்தத் தொழில் ஒரு இஸ்லாமிய சமூகத்திலும் சூழலிலும் செயல்படும் வரை அது இஸ்லாமிய அல்லாத தாக்கங்களால் தடுக்கப்படும் மற்றும் அதன் சாராம்சத்தில் செயல்படாது. இரண்டாவது விளக்கத்தின் உண்மைத்தன்மையை ஒரு முழுமையான இஸ்லாமிய சமூகம் நிறுவப்படுவதற்கு முன்பு சரிபார்க்க முடியாது என்றாலும், ஃபைசல் கான் முதல் பாதுகாப்பைப் பற்றி சுட்டிக்காட்டுகிறார், இது 1993 இல் செய்யப்பட்டதிலிருந்து, இந்தத் தொழில் "கற்றல்" என்பதற்கான அதிக ஆதாரங்களைக் காட்டவில்லை. அந்த ஆண்டில் விமர்சகர் தைமூர் குரான் தொழில்துறை பிரச்சினைகளை (நடைமுறையில் இஸ்லாமிய வங்கியின் அடிப்படை ஒற்றுமை, பங்கு அடிப்படையிலான, இடர் பகிர்வு முறைகள் ஓரங்கட்டுதல் மற்றும் குறுகிய கால தயாரிப்புகள் மற்றும் கடன் போன்ற கருவிகளைத் தழுவுதல்) எடுத்துரைத்தார், மேலும் ஒரு ஆதரவாளர் (ஆசஃப் அகமது) வழக்கமான வங்கியிலிருந்து மாறும் ஆரம்பத்தில் தொழில்துறையை ஆதரித்தார். பதினேழு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, இஸ்லாமிய நிதி ஆதரவாளரான இப்ராஹிம் வார்டே, "காணாமல் போவதற்குப் பதிலாக, முரபாஹா மற்றும் ஒப்பிடக்கூடிய விற்பனை அடிப்படையிலான தயாரிப்புகள் கணிசமாக வளர்ந்தன, இன்று அவை பெரும்பாலான இஸ்லாமிய வங்கிகளின் செயல்பாட்டின் பெரும்பகுதியாக உள்ளன" என்று புலம்பினார். இஸ்லாமிய வங்கித் துறையின் பெரும்பாலான விமர்சகர்கள் மேலும் மரபுவழித்தன்மை மற்றும் முயற்சியை இரட்டிப்பாக்குவது மற்றும் ஷரியத்தை கடுமையாக அமல்படுத்த வேண்டும் என்று அழைப்பு விடுத்துள்ளனர். சிலர் (M.O.Farooq மற்றும் M.A.Khan), கடன்களுக்கான எந்தவொரு மற்றும் அனைத்து வட்டியையும் தடைசெய்யப்பட்ட ரிப்பா என்று கண்டனம் செய்ததற்கும், இந்தத் தடையை அமல்படுத்த முயற்சிக்கும் நடைமுறைக்கேற்ற தன்மைக்கும் தொழில்துறை பிரச்சினைகளைக் குற்றம் சாட்டியுள்ளனர். ..