Cần nhất là việc lên kế hoạch sở hữu một căn nhà, hơn là thuê mướn. Nếu được vậy, bạn mới có thể yên tâm nghỉ hưu ở tuổi 50. Bắt đầu từ những khoản thưởng hoặc tăng lương, hãy chắc chắn ngay lập tức cho khoản đó vào tài khoản tiết kiệm. Khi mới bắt đầu, chủ động để dành khoản 20% thu nhập. Sau một vài năm với mức tăng lương ổn định, bạn có thể tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình lên 30% hoặc nhiều hơn. Việc tiết kiệm được càng nhiều phần trăm thu nhập sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm nhanh hơn. Trước mắt, cứ tuần tự, theo những bước khá đơn giản.
Bước 1: Tập tiết kiệm sớm.
Nếu bạn đang ở độ tuổi 25 tuổi, nên bắt đầu tiết kiệm để có thể nghỉ hưu ở tuổi 50.
Nếu bạn 30 tuổi mới bắt đầu tiết kiệm 10.000 USD mỗi năm, với lãi suất trung bình hàng năm là 7% thì khi bạn 50 tuổi bạn sẽ có trong tay 425.341 USD.
Thay vào đó, bạn quyết định tiết kiệm ngay từ bây giờ với 10.000 USD/năm, thì khi bạn 50 tuổi, bạn sẽ tiết kiệm được 656.227 USD.
Chỉ với 5 năm, bạn đã có số tiền chênh lệch đến hơn 230.000 USD.
Bước 2: Để dành nhiều hơn.
Nếu bạn dành từ 10% - 15% thu nhập hàng năm của mình cho việc tiết kiệm thì bạn có 35 hoặc 40 năm để tiết kiệm và đầu tư khi bạn dự định nghỉ hưu ở tuổi 65. Nhưng nếu bạn nghiêm túc về việc nghỉ hưu ở tuổi 50, bạn sẽ phải tiết kiệm nhiều hơn bất cứ ai khác. Điều đó có nghĩa là bạn cần để dành 20% thu nhập, hoặc có thể 25% hoặc thậm chí 30%. Còn hiện tại bạn đã lớn hơn 25 hoặc 30 tuổi, bạn sẽ phải tiết kiệm từ 40% đến 50% thu nhập của mình nếu hy vọng nghỉ hưu ở tuổi 50.
Bước 3: Mạnh dạn đầu tư.
Bạn sẽ không thể nghỉ hưu ở tuổi 50 bằng cách đầu tư vào các tài sản có lãi suất như chứng chỉ tiền gửi, chắc chắn không phải như vậy. Bạn nên đầu tư vào cổ phiếu, nơi phần lớn tiền của bạn cần phải được đầu tư vào mọi lúc. Thị trường chứng khoán đã quay trở lại trung bình từ 9% đến 11% trong vòng 90 năm qua và mức độ tăng trưởng mà bạn sẽ cần phải đạt được nếu bạn muốn nghỉ hưu ở tuổi 50.
Bước 4: Tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí.
Thuế là một trong những trở ngại chưa được dự báo của kế hoạch nghỉ hưu sớm. Không chỉ làm giảm thu nhập bạn có thể tiết kiệm, chúng cũng khiến gặp rủi ro trong lợi tức đầu tư của bạn.
Ví dụ: nếu bạn kiếm được 10% cho khoản đầu tư của mình, nhưng bạn đang ở trong khung thuế 30%, thì thu nhập ròng của bạn chỉ là 7%. Điều đó sẽ làm chậm sự tích lũy vốn của bạn. Nhưng có một cách để giải quyết vấn đề đó. Bạn nên tối đa hóa các khoản đóng góp hưu trí được bảo vệ theo thuế của bạn.
Không chỉ làm giảm thu nhập chịu thuế, mà còn các khoản thu nhập từ đầu tư sao cho giữ ở mức 10%.
Bước 5: Sống căn cơ.
Một thói quen tài chính mà bạn phải làm là sống dưới mức thu nhập của mình. Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 1 triệu đồng, bạn chỉ dành 700 ngàn đồng cho việc chi tiêu; còn lại thì gửi tiết kiệm. Điều đó thật không dễ dàng nhưng việc đó thật sự rất cần thiết. Để sống như vậy, bạn sẽ phải chấp nhận một vài chiến lược:
- Cắt giảm chi phí sinh hoạt tối đa, đặc biệt là chi phí nhà ở.
- Không đua đòi hơn mức có thể. Đừng đổi xe mới nếu phải vay mượn.
- Căn cơ trong những chi tiêu mua sắm hàng ngày, mỗi thứ một chút cũng là tiết kiệm.
- Chi phí dành cho du lịch và giải trí cũng nên gói gọn trong mức chi tiêu cho phép.
- Tránh ăn ngoải cũng là cách tiết kiệm đáng kể.
Bước 6: Chấm dứt nợ.
Trả hết các món nợ lớn như nhà cửa để nghỉ hưu thật thảnh thơi.
Một lời cảnh báo về nợ: nó có thể phá vỡ mọi thứ bạn đang cố gắng hoàn thành để nghỉ hưu ở tuổi 50.
Thật sự không tốt khi bạn 50 tuổi và có 500.000 USD tiền tiết kiệm, nhưng lại mắc nợ 100.000 USD khác nhau.
Không chỉ nợ làm suy giảm giá trị ròng của bạn, mà nó còn đi kèm với thanh toán hằng tháng. Nợ không chỉ làm tăng chi phí sinh hoạt khi nghỉ hưu mà còn làm giảm thu nhập mà bạn phải dành cho việc tiết kiệm từ bây giờ đến lúc đó.
Ngay cả nợ nhà hay xe, bạn cũng nên có kể hoạch để giải quyết dứt điểm trước thời điểm bạn định nghỉ hưu.
Mỹ Hạnh.
Mỹ Hạnh.
