保险合同

保险合同（英语：insurance policy）是商业保险中投保人与保险公司约定权利义务关系的契约。

保险合同的存在形式

保险合同一般包括投保单和保险单，二者构成要约和承诺，附加包含一般约定的保险条款共同构成。有时候保险单会用其简化方式“保险凭证”替换。在特殊情形下，比如无标准化条款时，保险合同可以是当事双方签订的书面协议；无法当时出具保险单时，保险合同可以是暂保单。
一般，标准化的保险条款中会规定，保险合同由投保单、保险单、保险条款、批注、附贴批单、其他相关的投保文件、双方的声明、其他书面协议共同构成。

保险合同的签订

保险合同签订时，除必须遵循保险的原则外,还应当遵循平等互利、协商一致、自愿订立、合法的原则。
保险合同签订是一个要约承诺的过程。
投保人向保险公司索取投保单并如实填写、如实回答保险公司的提问，咨询、了解并认可保险公司的条款，将投保单递交保险公司的过程构成一个要约，称为投保。
保险公司完全同意投保人提出的要约构成承诺。如果保险公司提出其他条件对投保人的要约协商变更的，称为反要约。经过要约-反要约-...-承诺，最终达成承诺。一旦双方达成一致，保险公司出具保险合同，投保人缴纳保险费，这个过程在保险实务上称为承保的过程。

保险合同的变更

保险合同当事双方经过协商，达成一致后，可以变更保险合同的内容。
保险合同变更时，要保证保险合同合法、有效；变更手续形式合法；双方达成一致方可进行变更。
《中华人民共和国保险法》规定（第21条）：“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”

无效保险合同

因保险合同违反保险人及被保险人公平性、违反法律、行政法规或者社会公共利益的，虽然已经成立，但是属于无效保险合同。无效保险合同自始至终没有法律效力，当事双方都不得依据合同履行权利和义务。中华民国《保险法》第54条：“本法之强制规定，不得以合同变更之。但有利于被保险人者，不在此限。保险合同之解释，应探求合同当事人之真意，不得拘泥于所用之文字；如有疑义时，以作有利于被保险人之解释为原则。；”中华民国《保险法》第54-1条：“保险合同中有左列情事之一，依订约时情形显失公平者，该部分之约定无效：一  免除或减轻保险人依本法应负之义务者。二  使要保人、受益人或被保险人抛弃或限制其依本法所享之权利者。三  加重要保人或被保险人之义务者。四  其他于要保人、受益人或被保险人有重大不利益者。”

保险合同效力的开始

有人认为保险合同效力应开始于保险人的承诺，也有人认为保险合同开始于保险人收取了投保人缴纳的保险费，也有人认为保险合同效力的开始以保险单载明的起始时间为准。曾经有法院根据《中华人民共和国合同法》判定保险合同效力开始于保险人收取保险费并出具保险费收据，但保险业界人士大多认为保险合同效力应开始于保险单载明的起始时间。

无效保险合同是否应退还保险费

按照通行的原则，合同无效为自始至终无效，所以因该合同取得的财产应当返还，有过错的一方承担过错责任，双方都有过错的，各自承担相应的责任。
但是有人认为，通过保险合同进行欺诈、或者恶意损害第三人的利益、故意未如实告知、以合法形式掩盖非法目的等行为，特别在人寿保险范畴，会导致不知情的第三人的生命和身体处在危险之中，在这种情况下，保险合同在订立开始就无效，虽然其过错责任并未造成经济损失，但是应判定不应退还保险费，数额达到一定程度的还应当追究刑事责任。比如在公共场所恶意携带炸药包的行为，危害了公共安全，虽然没有引爆导致损失，但是警察会没收其炸药包并进行处罚。
导致保险合同无效的过错责任至今没有法律系统进行规定，只是保险人在保险条款中列明了一些不退还保险费的情形。