Co je to překlenovací úvěr?
Překlenovací úvěr, někdy také meziúvěr, je úvěr ze stavebního spoření, který lze použít pouze pro účely bydlení. Poskytuje se v případě, kdy nejsou splněny podmínky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření a překlenuje tak toto období.
Úvěr ze stavebního spoření mohou poskytovat pouze stavební spořitelny a je vázán na smlouvu o stavebním spoření. Pro získání takového úvěru je ale potřeba splnit řadu podmínek. Spořit musíte alespoň dva roky a musíte mít naspořeno 35 % až 40 % z cílové částky. Pokud tyto podmínky nesplňujete, můžete si požádat o poskytnutí překlenovacího úvěru. Při meziúvěru ovšem platíte pouze úroky a zároveň spoříte na stavebním spoření až do chvíle, kdy splníte uvedené podmínky. Do té doby tedy nedochází ke splácení dlužné částky jako u řádného úvěru, který nastupuje až poté.
Výhodou překlenovacího úvěru ze stavebního spoření je tedy možnost získat peníze na financování bydlení dříve – nemusíte čekat na splnění požadavků pro řádný úvěr. Meziúvěr můžete získat ihned po uzavření stavebního spoření. Jelikož se jedná o úvěr na bydlení, můžete si zaplacené úroky odečítat z daňového základu. Do určité výše úvěru není potřeba žádné zajištění nemovitostí.
Úrok je odměna věřitele za zapůjčené finanční prostředky, a tvoří nejvýznamnější část celkových nákladů na úvěr. Výše úroků se vyjadřuje úrokovou sazbou, nejčastěji v procentech za rok. Označení úrok p. a. znamená roční úrokovou sazbu (například 2,09 % p. a. znamená roční úrokovou sazbu ve výši 2,09 %). Úroková sazba je promítnuta do RPSN. Výpočet úroku z úvěru nemusí být složitý, pokud známe správné parametry úvěru.
Zároveň mohou úroky vyjadřovat i připsané zhodnocení v případě spoření nebo investování. V takovém případě se opět vyjadřuje v procentech za rok a říká se mu úroková míra. Při spoření je také důležité rozlišovat, jestli se jedná o úročení jednoduché nebo složené. Při jednoduchém se úročí pouze vklad, zatímco při složeném se úročí kromě vkladu i připsané zhodnocení. Složené úročení je, zvlášť při dlouhodobém spoření, mnohem výhodnější.
Dobré je také znát pojmy nominální, čistá a reálná úroková míra. Nominální úroková míra je ta, která je v rámci spoření přislíbena, například 1 % p. a. Abychom získali čistou úrokovou míru, musíme od té nominální odečíst daň, kterou jsme povinni odvést. Čistá úroková míra tedy bude nižší, v tomto příkladu 0,85 %. Její výpočet bude jiný v případě úročení na více období. Reálná úroková míra zohledňuje inflaci. Pokud je nominální úroková míra 1 % a inflace 2 %, reálná úroková míra bude 1 %. Ta by pro nás měla být v případě spoření nejdůležitější.