jak se rozumně (ne)zadlužit díl 2.
je úvěr zajištěn nějakým majetkem?
Úvěry na větší částky bývají zajištěny majetkem, obvykle se jedná o nemovitost (hlavně v případě hypoték) nebo o hodnotnější majetek (např. auto). v případě nesplácení vždy hrozí, že věřitel tento majetek bude chtít prodat, a to i v případě, že úvěr je zajištěn majetkem třetí osoby (např. rodičů).
z praxe: opakovaně jsme řešili příběhy rodičů, kteří zastavili svou nemovitost pro hypotéku svého syna či dcery, následně se dostal do platební neschopnosti a zoufalí klienti přišli ve chvíli, kdy jim chtěl věřitel prodat dům.
co komu podepisuji?
někdy za námi přijde příbuzný, kamarád či známý a žádá, abychom mu dělali spoludlužníka či ručitele, protože mu samotnému banka nepůjčí. rozmysleme si důkladně tento krok a nedejme na přesvědčování, že je to jen formální a nic se nemůže stát. spoludlužník či ručitel vždy odpovídá za závazek podle smluvních podmínek! pak se může po dlužníkovi zaplacených peněz domáhat, ale až zpětně a mezitím mu hrozí, že se sám dostane do platební neschopnosti, která může vyústit až do exekuce.
z praxe: ručitelství řešíme obvykle s klienty, které k tomu přemluvil kamarád nebo příbuzný s tím, že mu banka samotnému půjčku nedá, takže potřebuje ručitele/spoludlužníka, ale že je to jen formální a ručitel se nemusí bát. pokud ale přestane dlužník platit, obrátí se věřitel na překvapeného dlužníka.
uvádím pravdu?
ze zkušeností úvěrových společností vyplývá, že řada dlužníků uvádí v žádosti o úvěr nepravdivé údaje, případně část údajů zamlčuje. pozor, v takových případech se může jednat i o trestný čin, za který hrozí trestní stíhání!
z praxe: člověk se někdy ocitne v nouzi a má pocit, že půjčka je jeho jediné východisko, ale má obavu, že mu půjčka nebude schválena. v této situaci je tak lákavé zamlčet např. další své závazky.
znám své povinnosti?
nejen úvěrové, ale i pojistné a další smlouvy obsahují řadu povinností, které při nesplnění mohou vést k uložení pokuty, byť to může být třeba jen neoznámení změny bydliště. některé smlouvy jsou bohužel sestavené tak, že porozumět jejich textu je velmi obtížné.
z praxe:  smlouvy, a to nejen úvěrové, s nimiž se setkávají pracovníci poradny, jsou často několikastránkové s hustě popsanými stránkami, jednotlivá ustanovení na sebe odkazují, obsahují řadu právních termínů a odkazů na další dokumenty, takže pro čtenáře je velmi obtížné se v nich zorientovat.
připravila mgr. hedvika stuchlíková
jedním z témat, se kterým přicházejí klienti do občanské poradny, je zadlužení – od problémů se splácením přes vymáhání, soudní řízení až k exekuci. Často by však šlo této situaci předejít už v začátku, třeba důkladným přečtením úvěrové smlouvy nebo reálným posouzením své situace. následující článek bychom proto rádi věnovali tomu, jak se rozumně zadlužit.
na co si vlastně půjčuju?
někdy stačí koupit si třeba použitou věc nebo počkat, až si našetřím peníze – už sám fakt, že na něco nemám peníze, by mě měl varovat. a i nesplácená půjčka na nový telefon může skončit exekucí. uvádí se také, že věc, na kterou si půjčuju, by měla vydržet déle než ji budu splácet.
alarmující jsou také půjčky na půjčky, tedy situace, kdy se člověk snaží zachránit platební neschopnost tím, že si vezme další půjčku – na chvíli to může znamenat úlevu, dlouhodobě je to většinou spíš cesta do pekel.
jak dlouho a kolik peněz budu splácet? mám vůbec peníze na splátky?
klienti bývají optimističtí a věří, že splácení zvládnou, i když je třeba jejich stávající rozpočet napnutý. doporučujeme být spíš realistický a uvědomit si, že si na sebe beru dlouhodobý závazek, který budu muset plnit za každých okolností.
rozumím smlouvě a dalším dokumentům? přečetl jsem si ji?
vřele doporučujeme si prostudovat úvěrovou smlouvu a další navazující dokumenty, hlavně obchodní podmínky a sazebník poplatků. každý má právo si vzít smlouvu před podpisem domů, poradit se o ní, v klidu se rozhodnout, nenechat se do ničeho tlačit.
u jakého věřitele si půjčuju?
doporučujeme informovat se na věřitele, najít si o něm více informací (Česká národní banka, recenze a zkušenosti na internetu atd.), zvážit jeho důvěryhodnost a nenechat se zmást sliby nebo solidním vystupováním jeho zástupce.
co se stane, když se něco stane?
každý z nás se může dostat do situace, kdy nebude moci splácet - onemocnění, ztráta zaměstnání, péče o blízkého, rodičovská dovolená.. mějme to při uzavírání úvěrové smlouvy na paměti a připravme se na to. v každé smlouvě, příp. navazujících dokumentech jsou uvedeny sankce při nesplácení (smluvní pokuty), úroky z prodlení atd., doporučujeme se s nimi seznámit. lze uzavřít i pojistka neschopnosti splácet – nepokrývá sice všechny případy, ale může pomoci (např. při dlouhodobé nemoci či invaliditě).
mám finanční rezervu?
podle statistik nemá řada lidí rezervu ani ve výši 10 000 kč. pak stačí, aby se rozbila pračka nebo přišel větší doplatek za elektřinu, případně člověk třeba onemocněl, a může se dostat do platební neschopnosti. doporučujeme proto dělat si finanční rezervu, průběžně si odkládat třeba i menší částky a postupně si naspořit finanční polštář, se kterým se budete cítit bezpečněji.
půjčuju si pro sebe nebo někoho jiného?
poměrně často řešeným problémem v občanské poradně je situace, kdy se člověk zadluží pro někoho jiného, tedy vezme si půjčku tzv. na sebe a domluví se s dotyčným, že mu bude splátky platit. to je velmi riziková situace – dotyčný se může dostat do platební neschopnosti (případně v ní už je) nebo přestane platit splátky záměrně, a dlužník musí platit splátky ze svého, i když třeba z půjčených peněz neviděl ani korunu. bohužel bývají tyto dohody spíše ústní a tudíž těžko vymahatelné. vždy je rozhodující, kdo je uvedený v úvěrové smlouvě, ten musí plnit její podmínky – věřitele nezajímá, že půjčku reálně využil někdo jiný.
připravila mgr. hedvika stuchlíková