¿qué es el buscador de facturas?
toda factura emitida por el servicio de factura electrónica va acompañada de un número identificativo único (nrc) con el que el receptor de la factura, si no es usuario del servicio, podrá consultar sus facturas recibidas en todo momento utilizando el buscador de facturas que liberbank pone a su disposición. para ello tendrá que introducir si cif/nif y el nrc de la factura que quiera consultar.
puede que usted ya genere sus facturas con un software de gestión. incluso que las envíe a sus clientes o las reciba de sus proveedores por correo electrónico.
pero facturar electrónicamente es mucho más.
con el servicio de factura electrónica podrá hacer todo lo que necesite en relación a la facturación electrónica, recibir y emitir facturas, gestionar cobros y pagos, toma de decisiones automática, realizar la gestión de los usuarios del sistema y mucho más...
toda factura emitida por el servicio de factura electrónica va acompañada de un número identificativo único (nrc) con el que el receptor de la factura, si no es usuario del servicio, podrá consultar sus facturas recibidas en todo momento utilizando el buscador de facturas que liberbank pone a su disposición. para ello tendrá que introducir si cif/nif y el nrc de la factura que quiera consultar. banca digital es el servicio de liberbank que te permite efectuar, consultar y operar con tus cuentas a través de un dispositivo conectado a internet, sin necesidad de desplazarte a tu oficina. si aún no eres cliente de banca digital, puedes darte de alta online en unos minutos o acudir a nuestras oficinas y empiezar a utilizar todos los servicios de banca digital desde donde quieras y a cualquier hora del día. 
también puedes descargarte la app de liberbank. descúbrelo en la página de la banca digital.
ventajas:
gratuito: no hay ningún coste de alta ni de mantenimiento del servicio.
sencillo y rápido: un mundo de operaciones y posibilidades a tu alcance, traspasos, transferencias, recarga de móviles, etc. sin esperas.
seguro: se han utilizado las últimas tecnologías en seguridad para garantizar la fiabilidad de las operaciones y la confidencialidad de la información de banca digital. al actualizar o descargar la app de liberbank, la tarjeta de coordenadas que se usa para validar las operaciones en banca digital, se sustituirá por un sistema notificaciones a través de la aplicación de liberbank (otp push). si aún no lo has hecho, accede a la página de la banca digital y allí te explicaremos cómo podrás descargarte la app de liberbank.
la adhesión al nuevo sistema lleva implícita la vinculación de un dispositivo móvil (teléfono inteligente o tableta). el usuario sólo podrá tener vinculado a este sistema de validación de operaciones un único dispositivo. 
el sistema de notificaciones será obligatorio para los nuevos contratos de banca electrónica de particulares y, además, estará disponible para cualquier cliente particular, titular de este servicio que se quiera adherir. en este último caso, cuando el cliente acceda a la aplicación móvil podrá cambiarse a este sistema.
el acceso al servicio será realizado por el titular mediante el uso conjunto de un sistema de claves que dota de seguridad al mismo, integrado por un código de usuario, una clave de identificación personal (pin) y un sistema de contraseñas otp (one time password), facilitados por la entidad al titular. las claves son de uso exclusivamente personal e intransferible. la entidad nunca le solicitará su código de usuario, pin u otp por ninguna vía.
el sistema de contraseñas otp o de un solo uso, es lo que se conoce como un sistema de autenticación fuerte donde por cada operación que lo requiera, la entidad generará una contraseña única y de duración limitada en el tiempo, que enviará al último dispositivo informado por el cliente mediante el servicio habilitado por la entidad en cada momento. servicio particulares: la banca digital es el servicio especialmente pensado para clientes particulares, que les permite acceder a sus cuentas a través de internet y realizar las operaciones más habituales, como transferencias, pago de recibos e impuestos, consulta de saldos y extractos, etc. 
si aún no eres cliente de banca digital, puedes darte de alta online en unos minutos.
servicio empresas: la banca digital de empresas es el servicio de banca digital por internet para empresas y profesionales que incluye, entre otras, la posibilidad de realizar operaciones específicas para este colectivo, tales como la emisión de recibos, adeudos y anticipos de crédito o la consulta de líneas de descuento. el acceso al servicio está restringido al titular del contrato mediante 2 claves de acceso (un número de usuario y un número secreto), junto con un sistema de claves o notificacionesa través de la aplicación de liberbank (otp push) para confirmar las operaciones. además, en algunos casos, se te enviará un sms al número de teléfono móvil que nos hayas suministrado para garantizar todavía más la seguridad de tus operaciones.
liberbank contribuye al mantenimiento de la seguridad, con las siguientes medidas:
o bloqueo del servicio por introducción errónea de cualquiera de las claves, tres veces consecutivas
o límites diarios de operatoria.
o bloqueo inmediato del acceso, ante una llamada al centro de atención a usuarios 985.969.700, disponible las 24 horas.
o envío de una clave de un solo uso a tu teléfono móvil para garantizar la seguridad de todas las operaciones.
o envíos de alertas personalizables mediante sms a tu teléfono móvil para que estés al tanto en todo momento de las operaciones sobre tus cuentas.
en la conexión por internet:
o se utilizan protocolos de comunicación que garantizan en todo momento la seguridad, integridad y privacidad de sus comunicaciones.
o desconexión automática tras un periodo de conexión sin realizar operaciones, para evitar que sea reemplazado por otra persona si se ausenta del dispositivo.
o mantenimiento simultáneo de tan sólo una sesión de banca digital, desde cualquiera de los canales.
o introducción de la clave de operación mediante un teclado virtual.
si aún no eres cliente de banca digital, puedes darte de alta online en unos minutos. podrás realizar la gran mayoría de las operaciones habituales que precisas en la gestión de tus cuentas como particular, así como aquellas para la administración de las posiciones de tu empresa o actividad. desde las más habituales, como la consulta de saldos o la realización de transferencias, hasta aquellas tan específicas como la presentación de impuestos o el pago de recibos, contratación de productos que se adapten a tus necesidades, gestión de tus tarjetas de débito y crédito. todo esto y mucho más, lo podrás realizar desde cualquier lugar y en cualquier momento. 
además, si eres un profesional o tienes una empresa, podrás llevar una completa gestión de tus cobros y tus pagos, el envío de remesas de ficheros, la gestión de tu línea de descuento o tu cuenta de crédito así como un completo abanico de operaciones puestas a tu disposición para que, cada día, seamos más efectivos y eficientes en nuestra relación contigo.
seguimos creciendo contigo, incorporando nuevas funcionalidades a banca digital para ofrecerte el más completo servicio a cualquier hora y en cualquier lugar. 
si aún no eres cliente de banca digital, puedes darte de alta online en unos minutos. para acceder debes introducir el número de usuario/referencia y el número secreto. ambos te fueron facilitados en el momento en el que formalizaste el contrato: 
el número de usuario/referencia aparece en la parte impresa del contrato no introduzcas tus claves en una página que no haya sido solicitada por ti.
teléfono de atención al cliente: 985 969 700
el número secreto, te fue entregado por separado en un sobre en el momento de la contratación. por razones de seguridad, si has olvidado tu número secreto, lo has extraviado o se ha bloqueado el acceso, debes acudir a una de nuestras oficinas para que te proporcionen uno nuevo o también puedes recuperarlo online. 1. estar en posesión del nuevo dni electrónico en vigor y el pin asociado.
» cómo obtener el pin para su dnie.
» saber más del dni electrónico.
2. disponer de un navegador web compatible: internet explorer, mozilla firefox o google chrome.
3. instalar en tu ordenador un lector de tarjetas en el que introducir tu dnie.
» cómo instalar un lector de tarjetas en tu ordenador.
4. instalar el software facilitado por la dirección general de policía, que se encargará de procesar la información contenida en el chip de tu dnie e instalar en su navegador el certificado electrónico que garantizará su identidad.
» cómo instalarlo en el sistema operativo windows.
» cómo instalarlo en otros sistemas operativos (gnu / linux).
5. si has seguido estos pasos, tu ordenador debería estar preparado para acceder a la servicio de banca digital con tu dni electrónico. introduce tu dnie en el lector y pulsa el botón "entrar con dni electrónico" desde esta misma página. 
si tienes problemas en el acceso:
» comprueba el correcto funcionamiento de tu lector y dni electrónico. puedse llamar al servicio de atención al ciudadano 902 364 444 para que te ayuden a solucionar el problema.
» consulta nuestra sección de preguntas frecuentes, para intentar resolver el problema.
» si continúas teniendo problemas en su acceso, llama a nuestro centro de atención telefónica.
más información sobre el dnie
si aún no eres cliente de banca digital, puedes darte de alta online en unos minutos. para poder utilizar y beneficiarse de la banca digital sólo es necesario ser mayor de edad, cliente de liberbank y darse de alta en el servicio.
si aún no eres cliente de banca digital, puedes darte de alta online en unos minutos. además, en esa misma página podrás descargarte la app de liberbank. nunca introduzca claves de seguridad de banca electrónica ni de tarjetas de crédito si en una pantalla de internet o en un correo electrónico se le indica que es necesario para desbloquear su usuario. siempre será un intento de fraude. si hay problemas de seguridad con sus claves, liberbank le pedirá que acuda a su oficina.
si recibe correos electrónicos con archivos adjuntos cuyo remitente no conozca o que no esperaba recibir, no los abra. los adjuntos en correos electrónicos son la principal fuente de difusión de virus y troyanos, especialmente los que pretenden atraer su atención con temas de actualidad o supuestas facturas de compras que usted no ha realizado.
actualice regularmente el software de su ordenador al objeto de mantener permanentemente actualizado el sistema operativo y las utilidades del mismo, no olvide que diariamente se descubren vulnerabilidades del software que pueden ser explotadas por los ciber delincuentes.
actualice periódicamente su navegador, los navegadores de internet como internet explorer, firefox, etc. son actualizados regularmente por el fabricante al objeto de incorporar las últimas funcionalidades de seguridad ante las nuevas amenazas y vulnerabilidades. conéctese con frecuencia al editor de su navegador para mantener el sistema correctamente actualizado.
instale un software antivirus y manténgalo actualizado. los programas antivirus protegen su ordenador, detectan la mayoría de los virus, troyanos y otros software malicioso conocidos que pueden instalarse en él o que puede encontrar al navegar por la red o recibir por correo electrónico. además de activar las actualizaciones automáticas, compruebe periódicamente que su antivirus está actualizado.
instale un cortafuegos (firewall),un cortafuegos es un elemento de hardware o software que controla el flujo de información de su ordenador, permitiéndola o prohibiéndola según la política que se haya definido. con un cortafuegos podrá protegerse contra el acceso no autorizado de otras personas a la información confidencial guardada en su ordenador. es especialmente recomendable que utilice un cortafuegos si mantiene una conexión de alta velocidad que esté permanentemente conectada a internet.
evite, siempre que le sea posible, acceder a la banca por internet así como a otras entidades y/o servicios que requieran identificación y autenticación desde ordenadores situados en lugares públicos, locutorios, etc..., dado que al poder ser utilizados por muchas personas no se puede llegar a conocer y confiar en su configuración, software instalado, seguridad etc... llame inmediatamente a nuestro servicio de atención 24 horas (985 969 700) si observa cualquiera de estos comportamientos anormales en su ordenador:
al entrar en el servicio, además del usuario y el número secreto, aparece una o varias casillas para introducir claves.
al entrar en el servicio, después de introducir el usuario y el número secreto, se le vuelve a solicitar sin que haya aparecido ningún error previo.
si recibe un e-mail en el que le solicitan alguna de las claves que utiliza para acceder a los servicios de liberbank como puede ser la banca digital.
recuerde: liberbank sólo le solicita una clave cada vez y solamente cuando usted realiza una operación. en cumplimiento de la normativa securepay del banco central europeo ponemos a tu disposición nuevos sistemas de protección en el servicio de banca on-line.
estos sistemas conllevan algunos cambios en tu operatoria habitual:
será necesario que cambies tu contraseña de acceso al sistema al menos una vez al año.
tan sólo podrás tener abierta una sesión con el mismo usuario al mismo tiempo, tanto en la web como a través de dispositivos móviles.
en determinadas operaciones de banca on-line y compras por internet, deberás introducir una contraseña de un solo uso (otp) que nosotros te enviaremos a tu móvil vía sms. por ello, necesitamos obtener el número de teléfono móvil al que quieres que se te envíen estas contraseñas. paso 1: el vehículo se aproxima a la vía de telepeaje a una velocidad máxima de 30 km/h.
paso 2: antena y transmisor intercambian una señal y el sistema identifica al titular del dispositivo.
paso 3: el sistema carga el importe del peaje en la cuenta del abonado.
paso 4: el semáforo se pone verde y se abre la barrera. · permite la gestión de las transacciones comerciales con tarjetas de pago en tiempo real, es decir, autoriza o deniega en el momento el pago de una compra, realizando posteriormente el abono del importe de la transacción autorizada en la cuenta del comercio, lo que agiliza notablemente las gestiones en comparación con otras formas de pago.
· garantiza la seguridad:
o al cliente de que nadie puede captar sus datos y utilizarlos de modo fraudulento, gracias al protocolo basado en el estándar ssl (secure socket layer), el sistema de seguridad más extendido que hará que los datos viajen encriptados y protegidos por la red.
o al comercio, al cumplir con los estándares de compra segura de visa y mastercard con la finalidad de garantizar la identidad del titular de la tarjeta protegiendo al comercio de retrocesiones de operaciones rechazadas por el comprador por este motivo.
o además funciona en un servidor seguro con certificado de seguridad emitido por verisign.
· garantiza la confidencialidad de la compra, ya que sólo los datos de pago relativos a ésta son requeridos por el tpv, pero no su contenido.
· aceptación de las principales tarjetas del mercado: euro 6000, mastercard, visa
proporcionando al comercio el acceso a mercados nacionales e internacionales.
· liquidación diaria de las operaciones e ingreso del importe de las operaciones autorizadas en la cuenta del comercio.
· gestión on-line de las operaciones: liberbank proporciona a los comercios asociados al tpv virtual una aplicación accesible desde cualquier navegador, que permite a los comercios consultar y/o anular las operaciones efectuadas por sus clientes, e incluso descargar un fichero con las operaciones.
· dispondrá de un servicio post venta que le ayudará ante cualquier incidencia que pudiera presentarse. para disponer del tpv virtual, el comercio debe cumplir los siguientes requisitos:
· disponer de una tienda virtual o catálogo de productos en internet.
· el comercio debe poseer infraestructura de logística y distribución para poder garantizar fechas de entrega sobre los pedidos procesados desde la aplicación de comercio electrónico (la gestión y distribución de la mercancía objeto del pago es responsabilidad exclusiva del comercio). llévelos en su bolso, billetera, mochila, …etc. pero recuerde anotar la numeración de sus travelers cheques y guardarla por separado. esto acelerará el proceso de reembolso en caso de pérdida o robo. • pagando en establecimientos como restaurantes, tiendas, hoteles…etc.
• pagando servicios como excursiones, guías turísticas... etc.
• haciéndolos efectivos por moneda local en las principales entidades financieras y oficinas de la red american express. si firma mal los cheques, se rompen o dañan, solamente tiene que acercarse a la oficina de american express más próxima o llamar al centro de reembolsos para que se los repongan. puesto que no tienen vencimiento, puede guardarlos para sus próximas vacaciones, o si lo prefiere cambiarlos por efectivo. si es cliente del servicio de factura electrónica, podrá consultarla a través de banca on-line de empresas.
si no es cliente de nuestro servicio, acceda al buscador de facturas es un documento electrónico que cumple con los requisitos legales y reglamentariamente exigibles a las facturas físicas y que, además, garantiza la autenticidad de su origen y la integridad de su contenido. el mecanismo más habitual es firmar la factura con una firma electrónica reconocida, cosa que hace automáticamente el servicio de factura electrónica.
en el proceso de firma, se usa un certificado de usuario que garantiza la autenticidad del emisor y una huella que garantiza la integridad. es decir, en caso de modificación de la factura incluida en el fichero de la facturación telemática, la firma es inválida, de lo que nos avisaría nuestro software. porque además de las ventajas que indicamos, las administraciones públicas irán progresivamente trabajando con este tipo de formatos. cuanto antes se familiarice con ellos, más fácil será todo. facturar en formato electrónico con validez legal requiere que el emisor cuente con un módulo de generación de firma reconocida que asegure la autenticidad e integridad de los documentos. adicionalmente el receptor de la factura, que ha admitido esta forma de facturación, necesitará contar con un software de verificación de firmas. de todo ello se encarga liberbank por usted, facilitándole además el alojamiento de sus facturas en un servidor seguro. el servicio de factura electrónica está adaptada para atender las necesidades de empresas de cualquier tamaño y sector. no es necesaria la instalación de ningún tipo de aplicación. puede seguir trabajando con el software de gestión siempre que éste admita el formato factura-e. puede ir implantándola poco a poco entre su cartera de clientes, conviviendo con el sistema tradicional. en cualquier momento puede consultar en nuestra web si sus clientes ya admiten la facturación electrónica. dado que la plataforma empleada por liberbank está también implantada en otras cajas, existen empresas de toda españa que están en disposición de recibir facturas electrónicas, lo que hace aún más sencillo para usted comenzar a facturar. no es problema, ya que podrán igualmente realizar la recepción y verificación desde nuestra web mediante el acceso al buscador de facturas. no, aunque los procesos de cobros y pagos son integrables con el proceso de facturación electrónica cerrando así el ciclo completo, pueden mantenerse independientes del proceso de facturación. cuanto antes empiece, antes comenzará a disfrutar los beneficios. no hay motivo para esperar, la factura electrónica liberbank cumple el estándar creado entre la agencia estatal de administración tributaria (aeat) y el centro de cooperación interbancaria (cci) 100% seguro y estable. la confidencialidad de los datos y la fiabilidad del sistema están completamente garantizadas. puede que usted ya genere sus facturas con un software de gestión. incluso que las envíe a sus clientes o las reciba de sus proveedores por correo electrónico.
pero facturar electrónicamente es mucho más.
con el servicio de factura electrónica podrá hacer todo lo que necesite en relación a la facturación electrónica, recibir y emitir facturas, gestionar cobros y pagos, toma de decisiones automática, realizar la gestión de los usuarios del sistema y mucho más... si es cliente de banca on-line de empresas y quiere empezar a emitir y gestionar sus facturas a través de nuestro servicio de factura electrónica, acuda a su gestor u oficina habitual y contrátelo hoy mismo. para acceder debes introducir el número de usuario/referencia y el número secreto. ambos te fueron facilitados en el momento en el que formalizaste el contrato: 
el número de usuario/referencia aparece en la parte impresa del contrato y en la parte posterior de la tarjeta de claves de banca digital. no introduzcas tus claves en una página que no haya sido solicitada por ti.
servicio permanente de atención telefónica: 985 969 700
el número secreto, te fue entregado por separado en un sobre en el momento de la contratación. por razones de seguridad, si has olvidado su número secreto, lo has extraviado o se ha bloqueado el acceso, debes acudir a una de nuestras oficinas para que te proporcionen uno nuevo o también puedes recuperarlo online. en algunas operaciones se envía una clave suplementaria al teléfono móvil que nos has facilitado. si todavía no nos has comunicado el número del teléfono móvil que deseas utilizar para recibir estas claves de un solo uso, podrás hacerlo en cualquiera de nuestras oficinas.
si has comunicado dicho número, pero no te llega el mensaje, puedes ponerte en contacto con nuestro servicio de atención telefónica en el teléfono 985 969 700, y poder así solucionar la incidencia en el más breve plazo. 
no utilices ningún otro servicio que no sea este teléfono o nuestra página web para ponerte en contacto con nosotros, tu seguridad es siempre nuestra primera preocupación. estar en posesión del nuevo dni electrónico en vigor y el pin asociado.
» cómo obtener el pin para su dnie.
» saber más del dni electrónico.
disponer de un navegador web compatible: internet explorer, mozilla firefox o google chrome.
instalar en su ordenador un lector de tarjetas en el que introducir su dnie.
» cómo instalar un lector de tarjetas en su ordenador.
instalar el software facilitado por la dirección general de policía, que se encargará de procesar la información contenida en el chip de su dnie e instalar en su navegador el certificado electrónico que garantizará su identidad.
» cómo instalarlo en el sistema operativo windows.
» cómo instalarlo en otros sistemas operativos (gnu / linux).
si ha seguido estos pasos, su ordenador debería estar preparado para acceder a la servicio de banca digital con su dni electrónico. introduzca su dnie en el lector y pulse el botón "entrar con dni electrónico" desde esta misma página. 
si tiene problemas en el acceso:
» compruebe el correcto funcionamiento de su lector y dni electrónico. puede llamar al servicio de atención al ciudadano 902 364 444 para que le ayuden a solucionar el problema.
» consulte nuestra sección de preguntas frecuentes, para intentar resolver el problema.
» si continúa teniendo problemas en su acceso, llame a nuestro centro de atención telefónica. al igual que el dni tradicional, la principal función de la versión electrónica es la identificación de la persona. con la llegada de internet, esa identificación se hace necesaria más allá del ámbito físico, así surge el dni electrónico, que se encarga de acreditar electrónicamente la identidad de la persona y nos sirve como firma digital para usar en documentos electrónicos. estos documentos tienen validez jurídica equivalente a la que proporciona la firma manuscrita. la principal diferencia entre la versión tradicional del dni y la electrónica, es la inclusión de un chip en esta última, el cuál contiene información digital que se detalla a continuación:
un certificado electrónico para autenticar la personalidad del ciudadano.
un certificado electrónico para firmar electrónicamente, con la misma validez jurídica que la firma manuscrita.
certificado de la autoridad de certificación emisora.
claves para su utilización.
huella dactilar del ciudadano.
fotografía digital del ciudadano.
firma manuscrita del ciudadano en formato digital.
datos de la filiación del ciudadano. el ciudadano que desee obtener su dni electrónico y por tanto los certificados asociados deberá acudir a una oficina de expedición del dni electrónico. para consultar la oficina más próxima puede consultar la web de la dirección general de policía. de acuerdo con la legislación vigente, la dirección general de la policía es la responsable de la expedición del dni electrónico. la dirección general de la policía cuenta con 350 oficinas de expedición distribuidas a través de todo el territorio nacional.
a aquellas localidades que no tengan comisaría de policía suele acudir un equipo móvil que se instala en el ayuntamiento, al cual les comunican con debida antelación las fechas en las que van a realizar la visita. los ciudadanos residentes en estas localidades y en localidades próximas podrán obtener o renovar el dni utilizando este servicio.
el dnie no puede obtenerse desde el extranjero. para solicitar su expedición es imprescindible la presencia física de la persona a quien se haya de expedir, en los lugares que dentro del territorio nacional se han determinado por el ministerio del interior, en el ejercicio de las competencias que, según lo dispuesto por el real decreto 1553/2005, de 23 de diciembre, le son inherentes. para la utilización del dni electrónico es necesario contar con determinados elementos hardware y software que nos van a permitir el acceso al chip de la tarjeta y, por tanto, la utilización de los certificados contenidos en él.
1) elementos hardware
un ordenador.
un lector de tarjetas inteligentes, que puede venir integrado en el teclado o ser un dispositivo externo que se conecta al ordenador mediante la interfaz usb.
2) elementos software
un navegador actualizado.
un programa que interactúa con nuestro lector y es capaz de procesar la información contenida en nuestro chip del dnie. este programa es gratuito y puede descargárselo desde la web de la dirección general de policía. se debe seleccionar aquel compatible con el sistema operativo de su equipo. con independencia de la validez del dni, los certificados electrónicos incorporados en el mismo tendrán un período de vigencia de treinta meses. a la extinción de la vigencia del certificado electrónico, podrán solicitarse la expedición de nuevos certificados manteniendo la misma tarjeta del dnie mientras dicho documento continúe vigente. la pérdida de validez del documento nacional de identidad (por caducidad, pérdida, sustracción o deterioro de la tarjeta) acarrea la pérdida de validez de los certificados incorporados en el mismo. la renovación del dnie o la expedición de duplicados del mismo implicará, a su vez, la expedición de nuevos certificados electrónicos. en caso de pérdida o robo, comuníquelo con la mayor inmediatez a la dirección general de la policía a través de las oficinas de expedición del dni o de las comisarías de policía, con el fin de que puedan ser revocados los certificados electrónicos incorporados al mismo.
el proceso de comprobación de un certificado implica en primer lugar la obtención de los datos del certificado y en segundo lugar la consulta a un servicio denominado autoridad de validación (av). el navegador presentará su certificado al servidor y éste lanzará una consulta a la av. el resultado de esta consulta es el estado actual del certificado: activo o revocado. simultáneamente se mostrarán los datos incorporados al certificado (nombre y apellidos del titular, número de dnie...).
para la realización de este proceso consulte la web de la dirección general de policía. el pin es la contraseña personal que una vez que el microprocesador incluido en el chip comprueba que es correcta, nos permite el acceso a las funcionalidades disponibles en el dni electrónico. en el momento que se produce la primera expedición este pin se entrega en un sobre "ciego" al ciudadano. si queremos cambiar el número personal se pueden dar dos situaciones:
1) que se nos haya olvidado nuestro pin actual o que el dni electrónico este bloqueado tras varios intentos fallidos de inserción de pin.
cuando se da esta situación, el ciudadano debe acudir a un punto de actualización del dnie, ubicado en una oficina de expedición. estos puntos de actualización disponen de un lector de impresión dactilar, lo que permite comparar el resumen criptográfico de la huella dactilar del titular con el que se almacena en el chip en el momento de la expedición. cuando el reconocimiento es positivo, la aplicación permite al titular cambiar el pin de su dni electrónico.
2) que sepamos nuestro pin actual.
en este caso el titular del dni tiene dos alternativas. puede acudir a un punto de actualización del dnie o utilizar un procedimiento telemático, siempre y cuando el ordenador disponga de un lector de tarjetas criptográficas y conexión a internet.
para más información sobre como actualizar el pin consulte la web de la dirección general de policía. el documento nacional de identidad electrónico dispone de un pin de seguridad que es solicitado cuando se hacen operaciones sobre el mismo. este pin se bloquea por seguridad cuando se introduce de forma incorrecta por tercera vez consecutiva sin mediar alguna correcta.
para comprobar el número de intentos fallidos restantes del pin del dni puede seguir este manual ubicado en la web de la dirección general de policía. 1) para acceder a la banca a distancia con su dnie necesita:
estar en posesión del nuevo dni electrónico y el pin asociado.
» cómo obtener el pin para su dnie.
» saber más del dni electrónico.
disponer de un navegador web compatible: internet explorer, mozilla firefox o google chrome.
instalar en su ordenador un lector de tarjetas en el que introducir su dnie.
» cómo instalar un lector de tarjetas en su ordenador.
instalar el software facilitado por la dirección general de policía, que se encargará de procesar la información contenida en el chip de su dnie e instalar en su navegador el certificado electrónico que garantizará su identidad.
» cómo instalarlo en el sistema operativo windows.
» cómo instalarlo en otros sistemas operativos (linux o unix).
si ha seguido estos pasos, su ordenador debería estar preparado para acceder a la banca a distancia con su dni electrónico.
si tiene problemas en el acceso:
» compruebe el correcto funcionamiento de su lector y dni electrónico.
» consulte nuestra sección de preguntas frecuentes, para intentar resolver el problema.
» si continúa teniendo problemas en su acceso a la banca a distancia, llame a nuestro centro de atención telefónica.
2) para acceder al servicio de acceso con dni electrónico a la banca a distancia siga los siguientes pasos:
acceda a la página de la entidad y pulse sobre acceso con dni electrónico.
en la siguiente pantalla pulse sobre entrar con dni electrónico.
a continuación le pedirá el pin de su dnie en más de una ocasión.
una vez que se valida su identidad se le pedirá que introduzca el usuario de la banca a distancia. los certificados electrónicos son el conjunto de datos incluidos en el chip, que permiten la identificación de su titular (certificado de autenticación) y la firma electrónica de documentos (certificado de firma). los datos se alojan en dos partes del chip de la tarjeta: pública y privada. la primera contiene los datos básicos de los certificados y una clave pública, mientras que la parte privada contiene la clave privada de la tarjeta, sólo conocida por su titular.
el certificado de autenticación sirve para identificar al titular de la tarjeta en una comunicación telemática. el certificado de firma garantiza la integridad del documento firmado, la procedencia del documento y la autenticidad de origen.
la dirección general de la policía es el único organismo autorizado a emitir los certificados digitales para el dni electrónico. los procedimientos de solicitud, revocación, renovación y período de vigencia de los certificados están regulados en la política de certificación. la versión de java que debe utilizar el navegador web con el que acceda a la banca a distancia debe ser la 1.6. descargar máquina virtual de java (versión 1.6).
para poder utilizar el dnie desde el pc de casa para realizar transacciones electrónicas es necesario:
un lector de tarjetas inteligentes (con chip), con sus correspondiente drivers. existen diferentes tipos según la conexión del lector:
» usb
» pcmcia
» puerto de serie
» incorporado en el teclado
la librería para hacer uso del dnie: csp (para s.o. microsoft) ó pkcs11
una conexión a internet para realizar las transacciones telemáticas.
se coloca el dni en el lector, se introduce el pin y se realiza la transacción.
para poder interaccionar adecuadamente con las tarjetas criptográficas en general y con el dni electrónico en particular, el equipo ha de tener instalados unas "piezas" de software denominadas módulos criptográficos.
en un entorno microsoft windows, el equipo debe tener instalado un servicio que se denomina "cryptographic service provider" (csp). en los entornos unix / linux o mac podemos utilizar el dni electrónico a través de un módulo criptográfico denominado pkcs11.
tanto el csp como el pks11 específico para el dni electrónico podrán obtenerse en la web de la dirección general de policía. maquinaria y equipamiento: maquinaria, bienes de equipo, ofimática... la compra del bien se realiza tanto a proveedores nacionales como extranjeros.
vehículos industriales y turismos (vía terrestre): se matriculan a nombre del cliente. la compra del bien se realiza a proveedores nacionales.
inmuebles: destinados a usos industriales o comerciales (naves, locales, oficinas, consultas...).
proyectos. vehículos (turismos e industriales): escoja el vehículo con las opciones que desee, el plazo de alquiler y la estimación de los kilómetros a efectuar. mediante el pago de una cuota fija mensual se ofrece todo el servicio integral de mantenimiento, seguros, impuestos, reparaciones...
maquinaria y bienes de equipo: acceda a una amplia gama de productos: carretillas, centralitas telefónicas, fotocopiadoras, etc. este servicio integral facilita la renovación de los bienes y permite mantener siempre al día el equipamiento que precise su empresa sin necesidad de comprarlo.
tecnológico: es una forma ágil de incorporar tecnología a través del arrendamiento de equipos informáticos y ofimáticos que le permitirá renovar o ampliar sus equipos con total libertad de elección de marca y proveedor. liberbank se encuentra en proceso de adaptación a la zona única de pagos en euros (sepa), que constituye un marco legal armonizado para los servicios de pago.
sepa(1) permite que particulares, empresas y otros agentes económicos realicen sus pagos en euros, tanto nacionales como internacionales, en las mismas condiciones básicas y con los mismos derechos y obligaciones, con independencia del lugar en que se encuentren.
la zona sepa está integrada por los 27 países miembros de la unión europea, así como por islandia, liechtenstein, mónaco, noruega y suiza.
los usuarios de transferencias bancarias, domiciliaciones y tarjetas de estos 32 países dispondrán de un único conjunto de estándares y normas.
a partir del 1 de febrero de 2014, todas las transferencias y domiciliaciones que se realicen en españa y en el resto de la zona euro serán únicamente sepa. y para el resto de países de la zona sepa la fecha límite es el 31 de octubre de 2016.
algunas de sus ventajas son:
posibilidad de usar una única cuenta bancaria en euros dentro de la zona sepa.
desaparición de barreras para la ejecución de pagos internacionales.
mayor protección para los usuarios liberbank le acompañará durante el periodo de adaptación y puesta en marcha del sistema sepa, aportándole toda la información que le sea necesaria.
sepa se basa en tres instrumentos de pago que no diferenciarán entre uso nacional y transfronterizo:
las transferencias sepa, sustituyendo a las actuales transferencias nacionales.
los adeudos directos sepa, en lugar de las actuales domiciliaciones de recibos españolas.
las actuales tarjetas bancarias de pago.
a partir del 1 de febrero de 2014
la identificación de las cuentas bancarias se hará mediante el código internacional iban(1). sustituyendo al código cuenta cliente (ccc) que viene siendo usado en españa.
las entidades bancarias pasarán a identificarse mediante el código internacional bic(1)
los archivos de transferencias y de adeudos cambian.
ficheros actuales
ficheros sepa
transferencias
csb34 y csb34-12
xml: iso 20022 ó texto: csb34-14
adeudos
csb19
sepa básico
xml: iso 20022 ó texto: csb19-14
sepa b2b
xml: iso 20022 ó texto: csb19-44
se recomienda adaptarse directamente al formato xml, ya que los formatos de texto dejarán de ser válidos el 1 de febrero de 2016.
se regulan los plazos de ejecución, fecha valor y disponibilidad de los fondos en operaciones emitidas, recibidas y ejecuciones
gastos compartidos. en caso de haber gastos el ordenante y el beneficiario abonarán aquellos cobrados por su entidad.
las comisiones y los gastos asociados a la operación de pago se liquidarán al margen.
dispondrá de 13 meses para rectificar operaciones incorrectas o no autorizadas.
la responsabilidad con tarjetas se limitará a un máximo de 150 euros por pérdidas derivadas de pagos no autorizados, salvo fraude o negligencia grave. en caso de pérdida o robo de tu tarjeta liberbank, debes llamar inmediatamente a alguno de los siguientes teléfonos de atención 24 horas: 985 969 700 no. el número secreto de tu tarjeta es personal e intransferible y, para tu seguridad, no debe ser comunicado a nadie bajo ninguna circunstancia.
cuando realices tus compras por teléfono o a través de internet, tampoco debe ser requerido por el vendedor ni comunicado a éste.
ni siquiera cuando solicites a tu entidad financiera la denuncia o bloqueo de tu tarjeta (por robo, extravío, etc.) debes comunicar tu número secreto. la información se encuentra disponible dentro del servicio de banca a distancia de liberbank. generalmente todos los cajeros automáticos aceptan las principales marcas de tarjetas del mercado. comprueba que la marca de tu tarjeta (maestro, mastercard, visa) aparece en el adhesivo de marcas aceptadas colocado sobre el cajero.
y si lo deseas, antes de viajar a otros países, asegúrate de la aceptación que tendrán tus tarjetas consultando las direcciones de los buscadores internacionales de visa y mastercard. cuando un comercio instala un terminal punto de venta (tpv) de una entidad financiera para la aceptación del pago con tarjeta, debe colocar en sitio visible adhesivos con las marcas de las tarjetas aceptadas. comprueba que la marca de tu tarjeta (maestro, mastercard, visa) aparece en el adhesivo y entonces podrás efectuar el pago con tarjeta.
y recuerda que el comerciante tiene la obligación de admitir el pago con tarjeta, incluso durante los periodos de rebajas. en las tarjetas de débito el importe máximo que puedes "gastar" en cada operación es el saldo de la cuenta asociada, salvo que el contrato de la tarjeta se haya establecido otro importe.
en las tarjetas de crédito el importe máximo de tus operaciones será el crédito disponible, que viene determinado por la diferencia entre el crédito concedido que figura en el contrato y el crédito dispuesto por las compras efectuadas desde la última liquidación.
todos estos límites pueden ser consultados tanto en los cajeros liberbank como en el servicio de banca a distancia de liberbank.
y en todo caso, por razones de seguridad, existe un límite diario para compras de 3.000 euros. generalmente todas las entidades financieras establecen para sus tarjetas unos límites de seguridad, que determinan el importe máximo diario que se puede retirar en los cajeros automáticos, sin perjuicio de la existencia de otros límites (saldo de la cuenta, crédito disponible, etc.) que puedan determinar un importe inferior.
en liberbank el máximo diario está actualmente fijado en 1.000 euros. las tarjetas de débito son aquellas en las que las operaciones efectuadas son cargadas en la cuenta asociada de forma inmediata. por ejemplo la tarjeta liberbank maestro.
las tarjetas de crédito son las que disponen de un "límite concedido" de forma que las operaciones de compra no se cargan inmediatamente en la cuenta asociada, sino que se realizan contra ese límite que se denomina de crédito hasta agotarlo. este importe se cargará en una única liquidación, en los primeros días del mes siguiente a la compra, salvo que usted hubiera optado por el fraccionamiento del pago.
la tarjeta liberbank mastercard funciona a débito o a crédito en cajeros, dependiendo de lo que el cliente elija y a crédito en compras, mientras que la tarjeta liberbank visa funciona en ambos casos a crédito. límite de crédito: es el crédito concedido a una tarjeta en el momento de su emisión, o en un momento posterior, y determina el importe máximo que se puede pagar con esa tarjeta.
crédito dispuesto: es el importe acumulado de las compras efectuadas con una tarjeta de crédito desde la última liquidación practicada. 
crédito disponible: es la diferencia entre el límite de crédito y el crédito dispuesto. 
todos ellos pueden ser consultados tanto en los cajeros liberbank como en el servicio de banca a distancia de liberbank. sólo la oficina desde la que se ha emitido la tarjeta puede hacer esta operación.
consulta con tu oficina la opción que más se ajusta a tus necesidades, ya que podrás optar bien por liquidar antes de la fecha la deuda pendiente como forma de liberar el crédito (por ejemplo ante la realización de un viaje inminente) o aumentar tus límites de forma temporal o permanente. sí. estas tarjetas deben ser autorizadas por los padres o tutores del menor, quienes son responsables de su adecuada utilización.
en liberbank está disponible la tarjeta "mastercard max joven", específicamente diseñada para los más jóvenes. 
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max joven el titular de una tarjeta no puede ordenar la anulación de una compra efectuada con la misma.
si es preciso anular una operación abonada con una tarjeta, debe ser el comercio que ha realizado la venta quien proceda a su anulación desde el propio tpv (terminal punto de venta) u ordenar a la entidad financiera propietaria de éste que la realice. algunas tarjetas de crédito permiten el aplazamiento del pago de las compras efectuadas mediante el pago de un importe fijo mensual o mediante un porcentaje de amortización mensual sobre la deuda pendiente en cada momento.
la forma de pago puede modificarse, a criterio del cliente, antes de que se efectúe la liquidación mensual, encontrándose disponible esta operación a través del servicio de banca a distancia de liberbank. sólo las compras realizadas con tarjetas de crédito (por ejemplo mastercard, visa y liberbank +) pueden ser aplazadas. las tarjetas de débito (por ejemplo maestro) no permiten el fraccionamiento de las compras. sí. cuando una compra se realiza en un comercio físico que dispone de un tpv (terminal punto de venta) atendido por personal, el comerciante tiene la obligación de identificar al titular de la tarjeta, comprobando que el documento de identificación presentado (dni o pasaporte) pertenece a la persona que lo presenta y que se corresponden el nombre y la firma que figuran en éste con los estampados en la propia tarjeta.
por tanto el titular de la tarjeta está obligado a presentar su documento de identificación y a firmar el comprobante de la operación emitido por el tpv, asegurando así que no existe fraude en la utilización de la tarjeta. si tu tarjeta es maestro las compras se cargan inmediatamente en su cuenta.
si tu tarjeta es visa o mastercard y no tiene aplazamiento o fraccionamiento de pago, tus compras mensuales se cargan por el importe total en los primeros días del mes siguiente a la realización de las compras.
si tu tarjeta tiene aplazamiento o fraccionamiento de pago, las compras se cargarán en su cuenta en ese momento según la modalidad o sistema de facturación (importe fijo o porcentaje) que tú hayas elegido. los planes de pensiones cubren las siguientes contingencias del cliente/partícipe:
jubilación: se produce cuando el partícipe accede a la jubilación en régimen de la seguridad social aplicable, sea ordinaria, anticipada o posteriormente.
incapacidad: permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez, de acuerdo con lo previsto en el régimen de la seguridad social correspondiente.
fallecimiento.
dependencia severa o gran dependencia.
adicionalmente existen determinados supuestos excepcionales en los que el partícipe puede disponer de sus derechos consolidados.
además, los derechos consolidados pueden ser líquidos a partir de enero de 2025 para las aportaciones que a esa fecha tuvieran más de 10 años de antigüedad.
¿qué gastos tienen los planes de pensiones?
comisión de gestión: es la comisión que cobra la entidad gestora por administrar y gestionar el fondo de pensiones. esta comisión no puede superar el 1,5% anual sobre el valor de la cuenta de posición.
comisión de depositaría: es la comisión que cobra la entidad depositaria. esta comisión no puede superar el 0,25% anual sobre el valor de la cuenta de posición. en función de los activos en los que invierte cada plan, éstos pueden ser de las siguientes categorías, según la clasificación de inverco:
renta variable, variable mixta, renta fija mixta, renta fija largo plazo, renta fija corto plazo, garantizados. una misma persona puede contratar varios planes de pensiones. estos pueden ser de la misma o distinta modalidad. a través de la contratación de varios planes de pensiones es posible diversificar en función de las inversiones. un mismo partícipe podría hacer la mayor parte de las aportaciones a un plan conservador de renta fija a corto plazo, y otra parte invertirla en un plan de pensiones de renta variable. su elección dependerá de sus necesidades y perfil de riesgo. con carácter general y con independencia de la edad, el límite es de 8.000 € anuales. la cuantía máxima señalada es conjunta tanto por aportaciones individuales de los partícipes como por contribuciones de la empresa, teniendo en cuenta el conjunto de planes de pensiones y otros sistemas de previsión de los que sea titular el partícipe.
no obstante, si la suma de las aportaciones anuales realizadas por la entidad promotora y el partícipe superasen los límites legales de aportación a planes de pensiones que se establezcan por la normativa vigente, tendrán preferencia las realizadas por la entidad promotora al plan de pensiones de empleo.
para personas con discapacidad igual o superior al 65% (o del 33% si es psíquica) el límite total es 24.250€, aportados por el propio minusválido o sus familiares, éstos con un límite de 10.000 € cada uno. las aportaciones realizadas a planes de pensiones reducen la base imponible del irpf en la menor de las dos cantidades:
el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio.
8.000 euros anuales
es importante destacar que estos límites son conjuntos para todas las aportaciones/primas realizadas a todos los sistemas de previsión social que establece la ley (planes de previsión asegurados –ppas-, planes de pensiones, mutualidades de previsión social, planes de previsión social empresarial y seguros de dependencia).
en el caso de planes de pensiones los límites son también conjuntos para las aportaciones individuales del partícipe y las que, en su caso, le hubiera imputado el promotor.
además de las reducciones anteriores: los contribuyentes de irpf cuyo cónyuge no obtenga rentas del trabajo o de actividades económicas o éstas sean inferiores a 8.000 € anuales, podrán reducir en su base imponible las aportaciones realizadas al plan de pensiones del que sea titular dicho cónyuge, con el límite máximo de 2.500 € anuales. sí, siempre y cuando no haya iniciado el cobro de la prestación por jubilación en algún otro plan de pensiones o instrumento de previsión social
¿al vencimiento del plan que porcentaje se destinaría para hacienda?
prestaciones en forma de capital:
la prestación se considera renta del trabajo y por lo tanto deberá informarse como tal en el irpf, con importantes reducciones.
la parte de la prestación total que proviene de aportaciones anteriores a 1 de enero de 2.007, tendrá una reducción del 40% (en aplicación del régimen transitorio), por lo que el partícipe únicamente tributará por el 60% de la citada parte de la prestación.
la parte que proviene aportaciones efectuadas desde enero de 2.007, tributará por el 100% al igual que el resto de rendimientos.
en el momento del pago, la entidad gestora aplica una retención en función de la prestación total y de la situación familiar del partícipe, al igual que en cualquier otra renta del trabajo.
prestaciones en forma de renta:
se integra completamente en la base imponible general de cada año la anualidad percibida en concepto de renta del trabajo personal. existe una salvedad: cuando la prestación la reciba una persona con minusvalía en un grado superior al 65%, la prestación gozará de una exención en un importe equivalente a tres veces el indicador de precios de renta de efectos múltiples (iprem). no. la normativa sobre planes de pensiones no permite simultanear la condición de partícipe y la de beneficiario para la misma contingencia –en este caso jubilación- en un plan de pensiones o en razón de la pertenencia a varios planes de pensiones. resulta por tanto incompatible, realizar aportaciones y cobrar prestaciones por la misma contingencia simultáneamente.
una vez iniciado el cobro de la prestación por la contingencia de jubilación, las aportaciones realizadas sólo pueden destinarse a las de fallecimiento y dependencia. sí, el incentivo fiscal no está condicionado a que el partícipe continúe en activo, por lo que podrá seguir reduciendo la base imponible del impuesto con las aportaciones que realice, siempre y cuando obtenga rendimientos del trabajo o de actividades económicas. la normativa de planes y fondos de pensiones permite que una persona que no trabaje pueda contratar y ser partícipe de un plan de pensiones.
desde el punto de vista fiscal, la ley del irpf en estos supuestos permite que sea el cónyuge -en su caso-, el que disfrute de la reducción en la base imponible del impuesto, con independencia de la reducción que podrá aplicar para sus propias aportaciones.
el límite establecido para esta reducción es de 2.500 euros y se puede aplicar siempre que el importe de rendimientos obtenidos por el sujeto que no percibe ingresos o si estos son mínimos, de serlo inferiores a 8.000€ anuales. existe un régimen especial para los planes de pensiones constituidos a favor de partícipes con discapacidad.
en estos supuestos, el límite financiero para las aportaciones realizadas por el partícipe con discapacidad, se amplía hasta 24.250 euros anuales. es necesario que el partícipe discapacitado se adhiera expresamente a este régimen.
adicionalmente, se prevé la posibilidad de que personas ligadas al partícipe, por una relación de parentesco o tutoría, realicen aportaciones a dicho plan de pensiones. estas aportaciones tienen como límite financiero individual 10.000 euros al año, que computará de forma independiente al establecido a las aportaciones a sus propios planes de pensiones.
el límite conjunto anual a todas las aportaciones realizadas a este tipo de planes es de 24.250 euros. este régimen especial prevé especialidades en relación con las contingencias cubiertas, supuestos excepcionales de liquidez y la forma de las prestaciones. las prestaciones de los planes de pensiones solo pueden ser realizadas para los casos en que se produce la contingencia para la que se contrata -jubilación, incapacidad, dependencia o fallecimiento-.
excepcionalmente se podrá percibir la prestación en los supuestos de enfermedad grave o desempleo de larga duración, así como en determinados supuestos de cese involuntario de la relación laboral.
adicionalmente, a partir del 1 de enero de 2025, se puede disponer de las aportaciones y los rendimientos generados por dichas aportaciones cuando tengan más de 10 años de antigüedad. no, mientras no inicie el cobro de los derechos consolidados del plan: el hecho de haber contratado un plan de pensiones no tendrá consecuencia fiscal alguna para el partícipe distinta de las ventajas fiscales que se derivan de las aportaciones.
este aspecto es muy importante ya que el diferimiento fiscal genera un importante beneficio, producido entre el momento en que nos desgravamos, y el momento en que tributamos –al producirse la prestación/rescate, cuyas principales ventajas además del propio efecto financiero –aplazamiento sin coste- permite por ejemplo reinvertir las desgravaciones efectuadas permitiendo obtener mayores rendimientos, aumentar la renta disponible etc.
por último, cabe recordar que los derechos consolidados de los planes de pensiones están exentos de tributación en el impuesto sobre el patrimonio. todas las prestaciones derivadas de un plan de pensiones, tributan en el irpf del beneficiario como rendimientos del trabajo. los partícipes de planes de pensiones podrán, seguir reduciéndose el 40% de los derechos consolidados de sus planes de pensiones que se rescaten y que provengan de aportaciones anteriores a 01/01/2007 según aplicación del
régimen transitorio:
el plazo máximo para realizar la reducción indicada dependerá de la fecha en la que se produzca el hecho causante.
en caso de hechos causantes acaecidos en el año 2010 o en años anteriores, se podrá aplicar la reducción del 40% a cobros en forma de capital que se produzcan hasta el año 2018.
para hechos causantes que se produzcan entre 2011 y 2014, el plazo para realizar la reducción será de 8 años a partir del año en que acaeció la contingencia que permite el rescate.
en el supuesto de hechos causantes que tengan lugar en el año 2015 y años sucesivos, se dispondrá de un plazo máximo de dos años para beneficiarse de la reducción. interno: por las propias gestora y depositaria del fondo, obligadas por la ley a exigirse responsabilidad mutuamente por los perjuicios que puedan causar a los promotores, partícipes y beneficiarios de los planes adscritos, en el ejercicio de sus funciones.
externo: existiría un segundo nivel de control externo, encomendado por la legislación vigente a los profesionales independientes, actuarios y auditores, y a sus corporaciones profesionales.
es de destacar, que los fondos de pensiones son auditados anualmente por una firma independiente, al igual que la propia gestora y la depositaria.
público: el ministerio de economía y competitividad, a través de la dirección general de seguros y fondos de pensiones (dgsfp), y el cuerpo superior de inspectores de seguros del estado, ejerce un control sobre la situación legal, técnica, financiera y patrimonial de los planes, los fondos de pensiones y sus entidades gestoras.
la normativa delimita los tipos de activos en los que puede invertir un fondo de pensiones, y establece límites a la inversión en títulos de un mismo emisor o grupo, por lo que el fondo se distribuye entre numerosas inversiones, con el fin de que la quiebra de un emisor o la caída de valor de un título afecte lo menos posible al valor del conjunto del patrimonio y en consecuencia al ahorro de los partícipes de los planes de pensiones. antes de contratar el plan, a través del documento de datos fundamentales para el partícipe, se recibe información sobre las características del plan de pensiones y de las coberturas que puede otorgar al partícipe en función de sus circunstancias concretas, de las comisiones de gestión y depósito aplicables, del perfil de riesgo del plan, de la política de inversión del fondo de pensiones y del carácter no reembolsable de las aportaciones.
en el momento de contratación del plan de pensiones, que se formalizará con la firma de un boletín de adhesión, adicionalmente se facilitan los datos sobre el defensor del partícipe y se entregará o pondrá a disposición del partícipe copia de las especificaciones del plan de pensiones (contrato), de las normas de funcionamiento del fondo de pensiones, así como de la declaración de la política de inversión del fondo de pensiones.
anualmente, la gestora envía a cada partícipe información sobre las aportaciones realizadas en cada año natural y el valor de sus derechos consolidados a cierre de año.
adicionalmente, se remite información sobre contingencias cubiertas, destino de aportaciones, reglas de incompatibilidad, y en su caso, cuantía de excesos de aportación.
semestralmente, la gestora remite a los partícipes información sobre la evolución de sus derechos económicos en el plan, modificaciones normativas que pudieran afectarles, evolución y situación de los activos del fondo, los costes, y la rentabilidad obtenida. esta misma información, se pone a disposición del partícipe con carácter trimestral.
por último, la gestora pondrá a disposición de los partícipes un informe de inversiones donde se detallarán las inversiones que tiene en cartera el fondo de pensiones al que está adscrito el plan de pensiones a cierre de cada trimestre.
una vez producida la contingencia, la gestora facilita al beneficiario información sobre la prestación.
al margen de estas informaciones periódicas, la dirección general de seguros y fondos de pensiones publica la rentabilidad de los planes de pensiones individuales y asociados que le ha sido comunicada. asimismo, también inverco publica rentabilidades de los planes de pensiones con carácter periódico. con carácter general, se ofrece una gran flexibilidad, pudiendo realizarse cualquiera de las siguientes formas:
capital: consiste en un pago único. puede ser inmediato a la fecha de la contingencia o diferido a un momento posterior.
renta: consiste en la percepción de dos o más pagos sucesivos con periodicidad regular, incluyendo al menos un pago en cada anualidad.
mixtas: combinan rentas de cualquier tipo con un pago único en forma de capital.
libre: pagos sin periodicidad regular. para el cobro de la prestación por jubilación, es necesario que el partícipe ostente la condición de jubilado conforme establece la seguridad social.
no obstante, las especificaciones de algunos planes de pensiones, bajo la denominación de anticipo de la prestación correspondiente a jubilación, pueden prever el cobro a partir de los 60 años, siempre que haya cesado en toda actividad determinante del alta en la seguridad social sin perjuicio de que en su caso, continúe asimilado al alta en algún régimen de la seguridad social y que en el momento de la disposición aún no reúna los requisitos para la obtención de la prestación de jubilación en el régimen de la seguridad social correspondiente.
asimismo, las especificaciones también pueden prever el pago anticipado de la prestación correspondiente a la jubilación en caso de que el partícipe, cualquiera que sea su edad, extinga su relación laboral y pase a situación legal de desempleo en los casos contemplados en los artículos 49.1 g), 51, 52 y 57 bis del texto refundido de la ley del estatuto de los trabajadores. sí, siempre que lo permitan las especificaciones del plan de pensiones teniendo en cuenta que después no podrán movilizarse desde el plan de empleo a otro plan hasta que, en su caso, cese la relación laboral con la empresa (promotor del plan de empleo). en los planes de pensiones de empleo, los derechos económicos de los beneficiarios no son movilizables, salvo en caso de terminación del plan de pensiones.
en los planes de pensiones individuales o asociados, los derechos económicos de los beneficiarios podrán movilizarse, total o parcialmente, a otros planes de pensiones o a planes de previsión asegurados a petición del beneficiario, siempre y cuando las condiciones de garantía y aseguramiento de la prestación no lo impidan, y en las condiciones previstas en las especificaciones. en primer lugar, se habrá de estar a la voluntad expresa manifestada al respecto por el partícipe, el cual designa beneficiario para caso fallecimiento en el boletín de adhesión, o en su defecto, en su propio testamento (siempre que se mencione en plan de pensiones de forma expresa).
no obstante, puede ocurrir que el partícipe no hubiera designado expresamente beneficiario para caso de fallecimiento.
por todo lo anterior, es importante que el partícipe designe expresamente beneficiario o beneficiarios del plan para el caso de fallecimiento.
a falta de designación de beneficiarios se aplicará el siguiente orden de prelación establecido en las especificaciones del plan de pensiones. es la relación existente entre el importe de la pensión de jubilación y el último salario percibido en la etapa activa. así, una tasa de sustitución del 85% quiere decir que la pensión de jubilación equivale al 85% del último salario percibido.
como referencia, señalar que en españa es del 81% frente a la media europea del 55%.
los planes de pensiones son el vehículo perfecto para disminuir el impacto negativo que la tasa de sustitución refleja en la pérdida de calidad de vida. habitualmente disponemos de dos formas:
invirtiendo en planes de pensiones tradicionales
el partícipe es quien se encarga de ir movilizando el importe de sus planes según pase el tiempo o cambie su situación. en estos casos es aconsejable ir analizando el nivel de riesgo que se puede asumir en cada momento, y tomar decisiones de forma activa cuando la situación lo requiera.
invirtiendo en planes de pensiones “ciclo de vida”
los propios planes van adaptando su gestión en torno a una fecha determinada, cercana a la edad de jubilación del ahorrador. las decisiones de inversión del plan de este modo se orientan a proteger en todo momento sus ahorros a través de activos adecuados a su edad y perfil de riesgo. 
se obtiene una gestión planificada del ahorro para la jubilación con el objetivo de maximizar su rentabilidad, y seguridad en el momento de acceder a la jubilación. generalmente el tipo de interés de una hipoteca a interés variable se revisa todos los años, en el mes siguiente al de contratación. ejemplo: si has firmado tu hipoteca el 15 de junio de 2004 referenciada al euribor con revisión anual, el nuevo tipo de interés revisado se aplicará en la cuota del mes de julio de 2005, tomando como referencia el euribor del mes de mayo de ese año. el importe máximo que se puede conceder para un préstamo hipotecario es el 80% del valor de tasación pericial del inmueble. generalmente el tipo de interés de una hipoteca a interés variable se revisa todos los años, en el mes siguiente al de contratación.
ejemplo: si has firmado tu hipoteca el 15 de junio de 2004 referenciada al euribor con revisión anual, el nuevo tipo de interés revisado se aplicará en la cuota del mes de julio de 2005, tomando como referencia el euribor del mes de mayo de ese año. sí. al formalizar la hipoteca es obligatorio por ley la contratación de un seguro de incendio del inmueble hipotecado, siendo recomendable para tu tranquilidad que las coberturas se amplíen para que cubran no sólo el riesgo de incendio, sino también otros riesgos que suelen ser habituales (por ejemplo escapes de agua).
si deseas conocer nuestro seguro multirriesgo hogar, pincha aquí.
por otra parte piensa que la contratación adicional de un seguro de vida vinculado al préstamo (para casos de fallecimiento o invalidez del titular) o de protección de pagos (para casos de desempleo de trabajadores autónomos) te aportará una seguridad adicional a ti y a tu familia en caso de que se produzca cualquiera de estas situaciones que podrían mermar tu capacidad para hacer frente a los pagos de la hipoteca. para ello deberás tener en cuenta las condiciones del préstamo así como el impacto fiscal que dicha amortización tendrá en el caso de que tuvieras derecho a desgravar por el mismo.
una primera aproximación puedes tenerla haciendo un cálculo de los gastos que ambas situaciones implican, es decir:
- en caso de que se cancele anticipadamente, el importe de los gastos/comisiones por cancelación anticipada minorados por el ahorro fiscal a que se tiene derecho;
- en caso de que no se cancele anticipadamente, el importe de los intereses a abonar periódicamente minorados por el ahorro fiscal a que tendrás derecho cada ejercicio (puedes además minorar estos gastos con el rendimiento que el dinero no destinado a la amortización te reportará, en caso de que éste se materialice en algún tipo de inversión). debes solicitar a través de tu entidad financiera una tasación de tu nueva vivienda, solicitar una nueva hipoteca conforme a esa tasación y cancelar la deuda pendiente de tu hipoteca anterior en el momento de vender tu primera vivienda. es la tasa anual equivalente o tasa anual efectiva, es decir, el tipo al que efectivamente resulta la operación considerando el tipo de interés, la frecuencia de pago de intereses y la incidencia de otros gastos tales como por ejemplo la comisión de apertura.
su publicación es una obligación legal en todos los préstamos, siendo el dato que permite la comparación entre distintos préstamos. la respuesta depende de muchos factores, por ejemplo del plazo de la inversión, de las expectativas de evolución de los tipos de interés, etc. un tipo fijo nos permite conocer cuánto pagaremos por el préstamo durante toda la vida del mismo, protegiéndonos contra las futuras subidas de tipos de interés. sin embargo, un tipo de interés variable evoluciona con los tipos de interés, de forma que podremos beneficiarnos de las bajadas en los tipos. es el tipo de interés promedio a que se prestan dinero las entidades financieras europeas más relevantes.
el banco de españa ha incluido el euribor a 1 año entre los tipos oficiales de referencia para los préstamos hipotecarios, siendo publicados mensualmente en el boletín oficial del estado (boe). es un índice oficial de referencia utilizado en los préstamos hipotecarios, que se obtiene de las medias de tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las cajas de ahorros.
es publicado mensualmente por el banco de españa. la documentación que debes presentar en tu oficina liberbank es la siguiente:
- permiso de circulación del vehículo. 
- ficha técnica del vehículo con itv en su caso.
- carnet de conducir del conductor y conductores autorizados. 
- certificado de bonificación de su anterior compañía, en el caso de disfrutarla.
- documentación del seguro de tu anterior compañía, incluyendo el último recibo y condiciones particulares de la póliza, en las que figure el conductor.