Question: Il y a huit ans, j'ai embauché un conseiller financier parce que les séries de licenciements au travail arrivaient plus régulièrement et je voulais savoir si mes économies étaient suffisantes pour prendre ma retraite. Le conseiller financier a commencé à gérer certains de mes comptes pour moi moyennant des frais de 1 %. Cela a été un montant important par an, mais le conseiller m'a aidé à préparer et à gérer la retraite, un déménagement à travers le pays et l'achat d'une nouvelle maison/la vente de l'ancienne, donc j'étais heureux pour la plupart.
Mais ce conseiller d'origine a pris sa retraite et j'ai été affecté à une nouvelle personne, qui ne m'a jamais contacté par e-mail ou par téléphone pour se présenter ou apprendre quoi que ce soit sur moi. Les seules communications que je reçois sont les factures trimestrielles pour les frais et le courrier électronique de la réceptionniste pour planifier une réunion. (Vous cherchez un nouveau conseiller ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.)
J'ai laissé cela durer pendant la pandémie parce que je n'avais pas vraiment la capacité mentale pour y faire face, mais maintenant je veux reprendre le contrôle de mes comptes et les gérer moi-même – peut-être en consultation avec un conseiller payant éventuellement . À la retraite, les honoraires du conseiller financier ont été ma plus grosse dépense annuelle, plus que mes impôts et plus que mes impôts fonciers dans une région très chère et je n'ai plus l'impression que cela vaut la peine de payer des frais aussi élevés.
Vous avez une question sur la collaboration avec votre conseiller financier ou vous cherchez à en embaucher un nouveau ? Envoyez un e-mail à email@example.com.
J'ai appelé plusieurs fois la société financière qui héberge mes comptes pour lui demander comment je peux reprendre le contrôle exclusif des comptes gérés par des professionnels, mais je n'arrive pas à trouver quelqu'un qui puisse me dire comment faire. Ils semblent perplexes et disent qu'ils ne savent pas ce que j'entends par « compte géré par des professionnels », même si c'est ainsi qu'ils sont identifiés dans mes dossiers. Est-ce que j'utilise la mauvaise terminologie ? Il semble que cela devrait être une question simple, comme remplir un formulaire pour chaque compte, car c'est ainsi que nous l'avons configuré pour être géré en premier lieu, mais je n'arrive pas à trouver le bon formulaire. J'aimerais éviter d'appeler le conseiller financier et de lui demander de le faire si possible. Des idées sur la meilleure façon de procéder?
Répondre: Tout d'abord, laissez-nous vous aider à reprendre le contrôle de ces comptes financiers, puis nous déterminerons comment vous trouver un nouveau conseiller financier, si vous en souhaitez un.
Lorsque vous souhaitez mettre fin à votre relation avec la société financière qui détient vos comptes, le langage que vous devez utiliser est que vous souhaitez supprimer l'autorité de négociation du conseiller et transférer votre compte de la plateforme du conseiller institutionnel vers un compte de détail autogéré, explique le planificateur financier. Joe Favorito de Landmark Wealth Management. Fondamentalement, une plate-forme de conseiller institutionnel n'est que la plate-forme de négociation à laquelle les conseillers en placement enregistrés ont accès. Un compte de détail autogéré donne à l'investisseur la possibilité de négocier des actions, des fonds communs de placement et des FNB par lui-même. Pour vous assurer d'être prêt lorsque vous demandez le changement, ayez vos numéros de compte, le nom de l'entreprise et le nom du conseiller à portée de main lorsque vous appelez.
Il existe souvent des contrats de gestion qui précisent exactement comment mettre fin à votre relation avec votre conseiller, de sorte que les experts recommandent de se référer à tous les documents que vous avez peut-être signés initialement. Avant de faire le changement, vous pourriez également envisager de demander des copies de vos relevés ou de tout autre document lié à la transaction que votre conseiller actuel pourrait avoir. En dehors de cela, vous n'avez pas besoin d'avoir une longue conversation de rupture – il n'y a pas beaucoup de conditions attachées à une relation comme celle-ci, et tant que vous n'avez pas de questions ou de préoccupations urgentes pour votre conseiller actuel, vous pouvez passer au contrôle de votre compte autogéré sans regarder en arrière.
«Je trouverais une autre institution qui est claire sur vos objectifs, puis instituerais des documents de transfert pour transférer les actifs vers votre nouveau compte. Assurez-vous qu'il passe d'une institution à l'autre afin de ne pas prendre possession de l'argent, [because] si vous le faites, cela pourrait devenir un événement imposable et entraîner quelques étapes supplémentaires pour initier un roulement de 60 jours avec vos impôts », explique le planificateur financier agréé Don Grant chez Fortis Advisors.
Et assurez-vous que l'institution financière où se trouvent actuellement vos fonds « liquide les positions avant d'envoyer l'argent sur le nouveau compte, sinon vous devrez peut-être payer des frais pour liquider une fois dans la nouvelle institution », explique Grant. Méfiez-vous des frais de transfert qui pourraient accompagner votre transfert et de toute incidence fiscale, comme le fait de devoir payer des gains en capital sur des transferts en espèces ou des incidences fiscales qui surviennent lors du transfert de comptes de retraite.
La prochaine étape consiste à déterminer si vous souhaitez ou non faire appel à un conseiller pour vous aider à gérer ces comptes. (Vous cherchez un nouveau conseiller ? Cet outil peut vous aider à trouver un conseiller qui pourrait répondre à vos besoins.) [financial] problèmes par vous-même », déclare Favorito. Mais une chose est claire : votre conseiller actuel ne répond pas à vos besoins. « Il existe une multitude de conseillers financiers indépendants qui offrent non seulement des services plus attrayants et complets, mais également des structures de frais alternatives », explique le planificateur financier certifié Kevin Cheeks chez ImpactFi – qui dit que des ressources comme NAPFA, XY Planning Network ou Fee-Only Le réseau pourrait valoir la peine d'être examiné.
Et au lieu du modèle de pourcentage d'actifs sous gestion que vous utilisiez, vous voudrez peut-être essayer autre chose. Cody Garrett, planificateur financier certifié chez Measure Twice Financial, explique que certains conseillers fournissent une planification complète sans gérer les investissements des clients. « Ce modèle de service et cette terminologie ne sont que des conseils et semblent parfaitement adaptés à vos attentes. Bien qu'un planificateur de conseils uniquement ne gère pas les investissements des clients, il fournit des conseils d'investissement spécifiques pour vous aider à gérer vos propres comptes », explique Garrett. Voici ce que les conseils horaires et par plan pourraient vous coûter.
Vous avez une question sur la collaboration avec votre conseiller financier ou vous cherchez à en embaucher un nouveau ? Envoyez un e-mail à firstname.lastname@example.org.