Lorsque l'on a un projet de rénovation d'une maison ou d'un appartement, le coût est souvent élevé. Comment financer des travaux de rénovation ? Si certains particuliers peuvent avoir mis de l'argent de côté, il est souvent nécessaire de s'engager dans un crédit. Quelles sont les conditions pour l'obtention d'un prêt travaux ? Quels sont les avantages du prêt travaux pour rénovation ? Essayons de comprendre.
Qu'est-ce qu'un prêt travaux ?
Comment fonctionne un prêt pour travaux ? Obtenir un prêt travaux signifie que vous disposez d'une somme d'argent exclusivement destinée à financer des travaux de rénovation ou d'amélioration dans votre maison ou votre appartement.
Le crédit permet d'installer une cuisine comme de remplacer votre système de chauffage. Le prêt travaux pour rénovation de toiture est également courant.
Qu'est-ce qui ne rentre pas dans un prêt travaux ? Il s'agit des travaux de décoration, d'entretien et d'amélioration des performances énergétiques si vous disposez déjà d'équipements performants. Dans ce dernier cas, cela s'explique par le fait que les travaux n'entrent pas dans la catégorie d'une rénovation qui s'impose.
Un prêt travaux pour rénovation de maison est jugé moins risqué par les banques qu'un crédit à la consommation, ce qui explique les taux plus compétitifs.
Quelle est la durée maximum d'un prêt travaux ? En règle générale, un prêt travaux ne dépasse pas 10 ans. Lorsque la somme empruntée dépasse le montant de 75 000 euros, il convient alors de passer à un crédit longue durée, en lien avec l'achat d'un bien immobilier.
Dans certains cas, l'Etat peut compléter ou financer le prêt travaux.
Vous avez un projet travaux et recherchez un artisan expérimenté ? Demandez un ou plusieurs devis pour une rénovation de maison ou d'appartement.
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Prêt travaux : quelles sont les différentes sortes ?
Il existe plusieurs sortes de crédits rénovation :
- le prêt personnel non affecté ;
- le prêt affecté ;
- le crédit travaux renouvelable ;
- le prêt travaux associé à un prêt immobilier.
Le prêt personnel non affecté
Vous empruntez sans avoir besoin de justifier la façon dont vous comptez utiliser les fonds. Vous disposez ainsi d'une belle flexibilité dans vos possibilités. Le crédit est particulièrement adapté aux travaux réalisés par les particuliers eux-mêmes, sans passer par un professionnel.
Ses avantages sont :
- la rapidité d'accès aux fonds, souvent dans les quarante-huit heures après l'acceptation de la banque ;
- l'absence de nécessité de justifier l'utilisation des fonds par des devis ;
- des pénalités réduites, voire absentes, en cas de remboursement anticipé des fonds.
Ses inconvénients sont :
- des taux plus élevés que dans le cas d'un prêt affecté ;
- l'impossibilité d'annuler le prêt en cas de non-utilisation des fonds ou de report des travaux ;
- un plafond de 75 000 €.
Le prêt affecté
Les fonds sont prêtés par la banque à condition que votre projet travaux soit précisément défini. L'établissement bancaire s'assure ainsi de la bonne utilisation des fonds.
Ses avantages sont :
- des taux plus bas que pour un prêt personnel non affecté, en raison du risque plus faible ;
- une plus grande sécurité.
Ses inconvénients sont :
- l'obligation de fournir des devis, si possible spécialisés ;
- pas de flexibilité ;
- un plafond de 75 000 €.
Le crédit travaux renouvelable
Si vous avez des travaux de rénovation étalés dans le temps, ce crédit peut se révéler intéressant. Vous financez vos travaux au fur et à mesure. Les fonds sont utilisés en fonction de vos besoins, sans que vous ayez besoin d'effectuer une nouvelle demande de prêt à chaque fois.
Le coût du crédit renouvelable est toutefois plus élevé que celui des autres prêts travaux.
Le prêt travaux au sein d'un prêt immobilier
Le coût de vos travaux est intégré dans le prix de votre bien immobilier. L'enveloppe travaux est ainsi directement associée à l'enveloppe achat immobilier.
Vous profitez d'un taux plus bas, puisqu'il s'agit du taux du prêt immobilier.
Des devis doivent être présentés et les fonds sont débloqués ensuite automatiquement, devis après devis.
Ses avantages sont :
- des taux plus bas, car vous profitez du taux pour un achat immobilier ;
- un montant emprunté pouvant être plus élevé ;
- une mensualité 2 en 1 avec celle du prêt immobilier ;
Ses inconvénients sont :
- l'obligation de fournir des devis, si possible spécialisés ;
- une demande de prêt travaux avant celle du crédit immobilier ;
- l'impossibilité de l'annuler.
Quelles conditions pour obtenir un prêt travaux ?
Vous l'aurez compris, les conditions d'obtention d'un prêt travaux varient en fonction de la nature du prêt.
Pour connaître les conditions d'éligibilité de votre prêt bancaire pour travaux de rénovation, contactez votre banque ou effectuez une simulation de prêt travaux sur Internet. Vous saurez ainsi quel est le type de crédit qui vous convient le mieux et quel est le meilleur taux prêt travaux.
Quel est le taux actuel pour un prêt travaux ?
Le taux moyen actuel pour un prêt travaux dépend de plusieurs facteurs, notamment :
- la durée d'emprunt : Un prêt travaux sur 10 ans aura un taux plus élevé que sur 5 ans ;
- le type de prêt travaux : prêt affecté ou non affecté, crédit renouvelable ;
- le montant emprunté ;
- l'organisme prêteur : Quelle banque choisir pour un prêt travaux ? Il est souvent préférable de choisir la banque où votre compte principal est domicilié, mais vous pouvez vous tourner vers un courtier en prêt. Un simulateur de prêt travaux pourra également vous aider à y voir plus clair.
Les écarts entre les taux proposés sont importants. Ils peuvent aller de 0,90 % sur un an à plus de 6,5 % sur 6 ans.
Quels sont les prêts aidés pour la rénovation de l'habitat ?
Il existe plusieurs sortes de prêts travaux aidés :
- le prêt d'accession sociale ;
- le prêt avance rénovation ;
- l'éco-PTZ ;
- le prêt travaux Action logement ;
- Ma Prime Rénov'.
Le prêt d'accession sociale (PAS)
Destiné aux revenus modestes, ce crédit permet de financer des travaux de rénovation de votre résidence principale.
Ses avantages sont :
- des taux d'intérêt plafonnés ;
- une durée de prêt pouvant aller de 5 à 30 ans ;
- des frais de dossier ne pouvant dépasser un certain plafond.
Ses inconvénients sont :
- l'exigence d'une garantie, le plus souvent une hypothèque ;
- des conditions de ressources.
Ce crédit travaux peut aider à réaliser des travaux de rénovation énergétique.
Le prêt avance rénovation
Cet emprunt travaux a été pensé pour financer des travaux de rénovation énergétique. Le remboursement du prêt intervient au moment de la revente du bien ou dans le cadre d'une succession.
Ses avantages sont :
- des frais de dossier plafonnés ;
- possibilité de cumuler ce prêt avec d'autres aides ou crédits ;
- un fonctionnement intéressant pour les revenus modestes.
Ses inconvénients sont :
- des conditions de ressources ;
- une somme qui peut s'avérer importante à rembourser à la fin, notamment en raison des intérêts cumulés. Il est à noter que ceux-ci peuvent toutefois être remboursés progressivement.
L'éco-prêt à taux zéro : pour la rénovation énergétique
Ce prêt travaux à taux zéro a été pensé pour le financement de vos travaux de rénovation énergétique.
Le crédit ne peut porter que sur des travaux bien spécifiques :
- l'installation d'équipements qui fonctionnent à l'énergie renouvelable ;
- les travaux d'isolation ;
- les travaux de chauffage.
Ses atouts sont :
- un taux à 0 % d'intérêt ;
- aucune condition de ressources ;
- tous les types de projets de rénovation, tant que la transformation énergétique est l'objectif premier ;
- un montant de 50 000 € au maximum, à condition que les travaux réalisés permettent de réaliser au moins 35 % de gain énergétique ;
- un prêt cumulable avec d'autres aides ou crédits.
Ses inconvénients :
- ne peut être envisagé pour des travaux esthétiques ou d'aménagement intérieur.
Le prêt travaux d'Action Logement
Ce prêt pour travaux maison est intéressant en ce qu'il ne se limite pas aux travaux visant à la rénovation énergétique du logement.
Ses atouts sont :
- des taux d'intérêt fixes et souvent attractifs.
- la possibilité de différer les remboursements ;
- des conditions d'octroi larges :
- une variété de travaux concernés.
Ses inconvénients :
- des conditions de ressources ;
- des délais de traitement du dossier ;
- des délais pour réaliser les travaux (un début dans les six mois et une fin dans les deux ans).
Le complément de Ma Prime Rénov'
Pour vos travaux de rénovation énergétique d'isolation, de ventilation, de chauffage et d'audit énergétique, l'aide de l'Etat Ma Prime Rénov' peut compléter votre prêt travaux.
L'aide est accordée aux propriétaires en fonction des ressources et du gain énergétique.