创新数字化信用 精准滴灌助小微
广东金融创新奖二等奖
    项目名称：金蝶效贷——小微信贷数据服务平台
    在我国“十四五”规划中，发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合被重点提出。近年来，国家相关部门密集出台和小微企业金融相关政策，帮助小微企业解决融资慢、融资难、融资贵的难题。
    金蝶征信有限公司（下称“金蝶征信”）推出的“金蝶效贷——小微信贷数据服务平台”在产品及服务方面，取得了多项国内首发首创成果，对产业数字化创新具有示范作用，引领了普惠金融创新，通过归集企业的交易数据及经营数据，为企业打造专有数字信用资产。对小微企业而言，有助于获得更优质高效的金融服务；对于金融机构而言，能够建立全流程小微信贷数字化能力，有效跨越“产品难、获客难、风控难”三大鸿沟。
    ●撰文：周美霖
    数字信用赋能打通融资“最后一公里”
    小微企业融资难融资贵是个大难题。如何突破小微企业征信难题，已成为当前我国金融助力实体经济发展的必答题。金蝶征信通过“小微信贷数据服务平台”项目，创造性地将金蝶集团数据中台与信用科技相结合，将信用模块植入金蝶产品，所有企业都可以通过授权生成数字信用报告，为创新赋能。金蝶征信有关负责人表示，这是国内首个在小微企业数字化经营中嵌入融资服务的项目。
    2018年以来，金蝶陆续在小微企业多个系列软件中开放信贷入口，将金融服务植入软件界面。2019年末，率先将金融服务植入交易场景，将信贷产品和业务流程融合。
    新冠肺炎疫情期间，广州一家小型服装企业面临着回款周期变长的问题，在用金蝶软件记账时，企业根据系统提示进行了融资申请，仅过了1个小时40分钟，就收到了150万元的在线信用贷款。疫情期间，企业在线融资迎来高速增长，该项目支持小微企业的金额，也达到了每月20亿元以上。
    以往金融机构为小微企业提供融资服务，大多通过工作人员上门拜访。随着企业数字化转型不断深入，金蝶在企业的财务、资金、供应链订货等软件应用场景中，将金融服务融入其中，企业有融资需求即可快速调用，足不出户就可一键申请。1分钟完成数据采集，5分钟生成征信报告，83%的申请可在1天内完成审批，大幅降低了时间成本，提升融资效率。
    与此同时，金蝶征信帮助广物集团、东方雨虹集团、361°等众多核心企业实现了产业链上下游数十万家小微企业的信用管理，助力其提升营业效率，快速回笼现金流。其中，广物集团携手金蝶打造的数字供应链金融科技平台，集数字化管理、信用管理、数据风控、智能决策和融资服务为一体；中国防水材料龙头企业东方雨虹，通过金蝶的数字信用帮助4000家上下游供应商进行信用评级，授信金额超过10亿元，招采流程从一个月缩减至五天。一方面帮助核心企业实现智能化商业风险管控，另一方面帮助产业链上下游的中小微企业解决了融资难题。
    目前，“小微信贷数据服务平台”服务客户遍及29个省、市和自治区19个主要行业，其中67%是年营收1000万元以下的企业，54%的客户为制造业、批发和零售业，在支持实体经济方面作出了积极贡献。
    业务数据“被看见”描摹企业精准画像
    常年在广东从事外贸进出口生意黄先生，因生意需要资金周转。一日他在手机上操作金蝶智慧记APP的时候，发现APP中有小微企业贷款服务，“就抱着尝试的心态申请了一下”。
    在同意数据授权后，黄先生的业务数据就在金蝶征信平台“泾渭云”生成了信用报告，通过互联网的API接口实时传递到了金融机构。金融机构接到贷款申请和数据信用报告后，立刻进行了风险评估、核额，所有流程通过云服务全自动完成。系统显示，黄先生于21：23发起申请，5分钟后贷款就已经成功发放到账。
    金蝶征信有关负责人表示，“小微信贷数据服务平台”是国内首个将企业管理软件数据应用于信贷服务的项目。金蝶征信结合合作金融机构的申请流程与自身的数据能力，构建以财税数据驱动的信贷体系，实现线上化、全自动的解决方案。客户在“金蝶效贷”系统中可以很方便完成企业认证、数据授权，授权后，即进入银行审批流程中，避免反复补录资料。
    依托金蝶集团庞大的企业客户基础和技术实力，金蝶征信搭建了较为全面的企业数据集市。通过上万个数据标签结合金融机构的产品特征，使小微企业信贷需求能在“金蝶效贷”平台与不同金融机构不同产品进行智能匹配，让沉淀的企业数据快速转变为可见、可用、可信的信用资产，帮助小微企业申贷成功率提升50%以上。
    金蝶征信有关负责人表示，企业管理软件各个模块的业务数据，与财务数据形成交叉比对，可透视评估企业完整经营现状，还可以和外部大数据进行交叉验证，帮助金融机构全面评估企业经营稳定性、规范性、持续性等信用状况，实现小微企业的精准画像。
    一线案例
    破解小微企业融资难题
    40岁的大湾区居民王先生已有12年的创业经历，从白手起家到拥有30余家连锁药店。他的创业生涯并非一帆风顺，也曾遭遇过收购其它品牌却遭遇连续关店等种危机，时常需要贷款来实现资金周转。
    在过去，王先生从不敢走网贷申请贷款。但直接从银行申请，审批时效无法满足。在了解到“金蝶效贷”后，王先生第一次通过软件中的金融服务界面申请了贷款。
    系统模型通过税务、个人征信、工商司法等数据审核，核定王先生信贷额度40万元。因他本次申请额度为100万元，系统提示由人工介入风控审核。风控人员通过查验王先生公司ERP数据后，通过对企业资产状况分析，判断该公司存货及应收账款具备较强的变现能力，同时公司的资产再融资能力和长期偿债能力也较强；从业务数据分析其资金缺口产生的融资需求合理。
    考虑到该司目前银行贷款规模不大，还款能力和还款意愿都没问题，因此最终把贷款额度提高到了70万元，相比传统风控模型额度提升了75%。整个审批过程在两天内完成，资金及时到位，帮助王先生解决了危机。
    据金蝶征信有关负责人介绍，在系统中经客户授权后可生成涵盖工商、司法、财务、水电费等数据的征信报告，帮助金融机构看清企业信息，再通过区块链和关联图谱等技术，以ERP数据为核心，与其他数据相补充，交叉验证提高数据可信度。在“整合ERP数据征信服务与信贷服务流程”和“分析ERP数据以智能匹配信贷服务产品”两个方面的整合，属于国内首创的创新内容。目前，金蝶效贷项目已服务超过25万家小微企业。