科技助金融创新 提质促服务供给
工行广东分行“小微e贷”产品体系精准服务企业需求。受访者供图
广东金融创新奖二等奖
获奖项目：基于大数据和物联网的普惠金融服务、粤港澳大湾区跨境贸易投资便利化创新项目
我国明确提出，要构建金融有效支持实体经济体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性。这为金融机构创新发展指明了方向。工商银行广东省分行认真贯彻落实党和国家“科技兴国”发展战略规划，坚持“金融+科技”自主创新，大力推进传统金融服务的智能化改造，建设智能化的营销、产品、服务、风控体系，形成线上线下一体化的经营发展模式，积极发挥金融对实体经济的支撑服务作用。
在广东金融创新奖评选中，工行广东分行入选的“基于大数据和物联网的普惠金融服务”以及“粤港澳大湾区跨境贸易投资便利化创新”项目正是该行积极推动金融供给侧结构性改革，着力提升服务实体经济质效的重要实践。
●撰文：陈颖
创新技术赋能▶▷
打造普惠金融精准服务模式
为贯彻落实党中央、国务院关于普惠金融业务工作的部署和要求，提高服务实体经济质效，工行广东分行一直积极地在普惠领域上探索金融创新，加快“数字普惠”发展，围绕小微企业全生命周期打造线上融资产品体系，大力探索运用大数据和物联网技术扩大对小微企业金融供给和提升贷后监测的有效性。此次入选广东金融创新奖的“基于大数据和物联网的普惠金融服务”项目，正是该行普惠金融创新结出的硕果。
据介绍，该项目一方面运用大数据技术，挖掘小微企业（主）、个体工商户分散在政府部门、金融机构、公共服务单位的税务、交易、结算、征信、资产、政府采购、电力等各维度信息，对小微企业进行精准画像、风险评估或主动核定授信，创新推出线上自助、随借随还、利率优惠的“小微e贷”线上融资产品系列。技术变革创新为普惠金融业务发展打开了新的空间。工行广东分行“小微e贷”产品体系涵盖了税易通、e抵快贷、e企快贷、数字供应链等产品。截至2021年11月末，该系列产品贷款余额超1359亿元，支持了超8万家小微企业发展，线上融资业务增量占该行普惠贷款增量的九成以上。如2018年6月，工行广东分行率先与广东省税务局建立系统直连，基于省税务局“银税互动平台”提供的一般纳税人涉税信息，创新推出线上融资产品“税易通”。截至2021年11月末，该产品实现向全省1.5万多个客户发放147亿元贷款。
另一方面，项目利用物联网智能等新技术，让贷后风控更及时，让普惠金融发展具备可持续性。工行广东分行与科技公司等研发物联网实时监测设备，实时监测小微企业用电量、机器工作状态等生产或经营动态情况，改善传统贷后监测数据静态、滞后的缺点，做到前移贷后风险监测时点。
依托政策红利▶▷
力促跨境贸易投资升级
大湾区是外资企业“引进来”的“桥头堡”，又是推动中资企业“走出去”的“出海口”。加快金融高水平开放，是粤港澳大湾区共建国际金融枢纽的重要使命。作为身处粤港澳大湾区的国有大行，工行广东分行积极抢抓政策红利，开展跨境金融服务创新。在2020年广东金融创新评选中，该行“粤港澳大湾区跨境贸易投资便利化创新项目”成功入选。
2019年以来中国人民银行和国家外汇管理局不断推出跨境贸易投资便利化政策，旨在支持审慎合规的银行在为信用优良企业办理贸易外汇收支时实施更加便利的措施。
在中国人民银行广州分行和外汇局广东省分局的指导下，工行广东分行紧跟便利化政策步伐，积极开展制度创新和服务创新，突破传统的资料审核和业务处理流程，推出粤港澳大湾区跨境贸易投资便利化创新项目，覆盖经常和资本、贸易与投资、外币和跨境人民币等业务场景，落地多项广东银行业“首批”“首笔”试点业务。
经过近三年的发展，贸易投资便利化程度逐步升级，适用客群更加广阔，监管政策红利不断释放的改革发展成果愈加显现。截至2021年10月末，便利化政策红利惠及工行广东分行159家大湾区优质企业，业务金额近140亿美元。
未来，工行广东分行将加快粤港澳大湾区金融创新业务在全省范围内复制推广，持续为企业提供一站式、综合化、多元化的跨境金融服务，打造“越合规、越便利”的营商环境，推动跨境贸易和投融资便利化各项政策普惠广大企业。
一线案例
金融创新助力
稳生产稳外贸
工行广东分行基于大数据和物联网的普惠金融服务，以及粤港澳大湾区跨境贸易投资便利化创新项目，助力广东企业高质量发展，我们通过两个一线案例来看看。
2020年2月疫情期间，广东丰泰裕饮食管理有限公司受疫情影响无法及时收回货款，而企业在工行办理的100万元“税易通”贷款即将到期。“税易通”是广东工行基于省税务局“银税互动平台”提供的一般纳税人涉税信息，面向生产经营稳定、纳税信用良好的小微企业推出的线上信用类融资产品。得知情况后，工行依托金融科技创新，快速完成企业资料查询、审核，并于当天为企业完成办理税易通“无还本续贷”业务，有效缓解企业资金压力，解了企业燃眉之急。
而对于跨境贸易投资带来的便利，佛山群志光电有限公司感受深刻。该公司是全球大液晶面板生产制造基地，每年货物贸易项下外汇收支约15亿美元，每月均有大批货物贸易项下进口付汇需求，关单近100笔，准备和处理大批资料，需耗费大量的人力时间成本，影响资金使用效率。广东工行将该公司纳入首批贸易外汇收支便利化试点名单后，无需事前审核单证便可为其办理汇出款项业务，单笔业务时间缩短至10分钟。新冠肺炎疫情期间该业务创新进一步发挥效应，试点企业无需前往银行提交单据，外汇资金便可确保及时付汇到账，保障资金流高效运转，方便企业制定资金使用计划，帮助试点企业破解复工复产中资金收付堵点。