征信服务再创新 融资难题迎刃解
企业通过粤信融获得融资后，加大生产力度。受访者供图
银行网点通过广东省不动产登记金融服务系统为群众办理不动产抵押登记事项。受访者供图
粤信融支持企业复产复工。受访者供图
广东金融创新奖一等奖
获奖项目：广东省中小微企业信用信息和融资对接平台（粤信融）
“融资难、融资贵”是困扰中小微企业的难题之一。前不久举行的中央经济工作会议指出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。在人民银行广州分行指导下，广州银行电子结算中心尝试以广东省中小微企业信用信息和融资对接平台（粤信融）“破题”。
粤信融汇集了来自39个省有关部门、21个地级以上市的7.66亿条数据，并免费共享给省内银行为中小微企业“画像”，将“信用记录”转换为“信贷资金”，努力推动商业银行“敢贷、愿贷、能贷”，切实为中小微企业融资纾困。截至2021年11月末，粤信融累计撮合银企融资对接25.93万笔，金额1.62万亿元。
2019年，粤信融被纳入人民银行等六部委金融科技应用试点。2020年，粤信融入选国务院服务贸易发展部际联席会议办公室服务贸易创新发展试点首批“最佳实践案例”。
在2020年广东金融创新奖评选中，粤信融创造性改善征信服务，促进地方经济金融高质量发展又一次获得褒奖——广州银行电子结算中心入选项目“广东省中小微企业信用信息和融资对接平台（粤信融）”荣获一等奖。
●撰文：唐柳雯
为中小微企业“画像” 将“信用记录”转换为“信贷资金”
“我们在粤信融上向银行提出了融资需求，很快就拿到了200万元的信用贷款。”新冠肺炎疫情暴发以来，广州市一家塑料制品有限公司下游采购订单持续增加，急需资金购买生产原材料。该企业负责人介绍，公司通过粤信融向工商银行广州分行提出融资需求后，工行工作人员通过粤信融查询该企业信用信息后得知该企业信用良好，迅速为企业审批发放200万元经营快贷。
粤信融，即广东省中小微企业信用信息和融资对接平台。以往，商业银行发放中小微企业贷款过程中，存在诸如数据来源少、数据格式不一致、授权标准不统一、查询方式落后等问题。为实现借款人贷前信息（“替代数据”）共享，打破“信息孤岛”，粤信融按照“数据挖掘信用，信用赋能金融，金融普惠大众”的核心思路应运而生。
“它可以快速准确地形成完整的企业‘画像’，将中小微企业的‘信用记录’转换为‘信贷资金’，实现中小微企业、金融机构、政府部门三方共赢。”粤信融相关负责人说。在粤信融平台上，银行发布信贷产品、企业发布融资需求，经企业授权后，银行可向粤信融数据库查询企业信用信息，这份企业“画像”就可以作为银行信贷决策的支撑。
要实现为中小微企业“画像”，数据必不可少。目前，粤信融平台上已囊括省有关部门、21个地市1400多万家市场主体约7.66亿条数据信息，为金融机构精准评价企业信用等级，为中小微企业“画像”夯实了数据基础。截至2021年11月底，金融机构通过粤信融查询企业信用信息2448.08万次，查询量呈爆发式增长态势。
这些数据主要来自三个方面——既有有关省直部门直接与粤信融实现数据共享，比如从市场监督管理部门、自然资源部门采集共享企业和个体工商户基本信息；又与省发展改革委、省政务服务数据管理局等部门达成共识，建立数据整合机制，共享增信信息、警示信息；还有地方政府政务信息及水、电、煤气等缴费信息。
同时，以粤信融平台为依托，以海量数据为基石，地方政府的优惠政策得以精准直达。
例如，依托粤信融开发的“广东省企业走访管理系统”在全省开展“访百万企业 助实体经济”专项行动中发挥了积极作用。又如，利用粤信融平台搭建的政策支持系统实现了广州市贷款风险补偿政策直达商业银行和小微企业。按照相关政策，地方政府对商业银行通过粤信融投放的单户授信总额1000万元及以下的小微企业信用贷款所产生的不良贷款，将给予不良贷款本金50%以内的资金补偿。
同样依托粤信融搭建的还有“广东省不动产登记金融服务系统”，将不动产登记窗口延伸至银行网点。一方面，将不动产登记信息进行共享，供金融机构依法合规查询使用，方便贷前贷后风险管理；另一方面，推动不动产登记服务事项网上办理，实现不动产抵押登记业务全省覆盖的“一网通”办事模式。
粤信融平台应用端还开发建设了“绿色金融”“农融通”模块，服务绿色发展和乡村振兴。“我们将绿色企业和项目库名单接入平台并及时更新，引导金融机构加大对绿色融资的支持力度。”粤信融相关运营维护人员介绍，“农融通”模块则可全面采集农村经济主体信用信息，方便金融机构掌握涉农主体信用状况，为具有良好信用的经济主体提供信贷支持，大大缓解了涉农主体贷款难题。
“搭桥修路”连通“信息孤岛” 引入跨界联合奖惩机制
从将“信用记录”转换为“信贷资金”，到赋能政府相关政策精准落地，粤信融如何做到？这不得不提粤信融独特的架构及运作模式。
粤信融的架构可以用“一二三四”概括，即“一个平台、两种机制、三方共享、四类主体”。
所谓“一个平台”，即按照“统一系统，分市建设”的原则进行开发，通过粤信融一个统一的平台实现链接，实现信息的互联互通和集中应用，既避免了各地重复开发造成的资源浪费，又为跨地区信息共享奠定了基础。“两种机制”则是指建立跨地区、跨部门、跨领域的信用信息共享机制和以信贷为核心“守信激励、失信惩戒”的联合奖惩机制。“三方共享”是通过粤信融为政府、银行与中小微企业之间建立了信息共享的“桥梁”，使政府部门的政务信息、银行发放贷款信息与小微企业融资的需求信息得以共享，形成政银企各方信息共享的“高速路”。“四类主体”则包括中小微企业、金融机构、政府部门、人民银行，他们既是信息提供者也是使用者，共建共用粤信融平台，形成良好的信息共享生态。
粤信融的设计重心则是“搭桥修路”，即打通原始数据生产者（中小微企业）、信用信息提供者（政府部门及有关单位）、信用信息使用者（金融机构）之间信息共享路径，畅通信息从生产、整理、加工到应用的整个链条，使各地各部门信用信息不再孤立。
“从横向上看，省级各平行部门以及各平行地市之间实现信息互访共享；从纵向上看，省市两级以及垂直部门两个纵向维度实现信息互访共享，形成广义上‘井’字形立体化共享网络。”前述工作人员表示，随着一座座“信息孤岛”被联通起来，中小微企业融资难问题得到有效疏解——粤信融联通了政府部门、人民银行服务后台、银行应用端，以“信息流”引导“资金流”，充分发挥了信用信息价值。
在业内人士看来，粤信融缓解了银企之间的信息不对称，其采用大数据、云计算等金融科技手段，把企业的工商注册、税务、水电缴费、国土资源、环保等信息整合起来，使中小微企业杂乱无章的信息规范化、数字化、智能化，变无规律为有规律，打通了银企信息共享的桥梁。与此同时，粤信融通过共享企业水、电、房地产抵押等核心信用信息，降低了银企交易成本，优化了金融机构贷后管理和跟踪服务，提高了中小微企业审贷获得率和贷款满意度。
此外，粤信融还引入了守信联合激励和失信联合惩戒机制。“我们依托人民银行的网络优势和履职优势，将政府部门及有关单位提供的信用数据这一池‘活水’引入银行应用端，服务中小微企业，为政府部门实施以信贷为核心的市场性约束提供了有力抓手，也为政府构建以信用监管为核心的行政性激励约束提供坚实支撑。”前述负责人说。
打通“信用走廊” 为央行政策落地提供支撑
“粤信融打通的信用走廊在落实稳健的货币政策、支持稳企业保就业、抗疫防疫、账户管理、搭建珠三角征信链、提升外汇管理水平等方面发挥了重要作用。”人民银行广州分行相关负责人介绍，粤信融平台在助推央行政策在广东落地实施中发挥了重要作用。
人行广州分行以粤信融平台为依托，积极构建了完善的政银企对接机制，有力支持了“稳企业保就业”工作，探索出了一条独一无二的广东路径与经验。截至2021年11月末，已通过平台向企业的开户行精准推送重点支持企业3.9万家，银行已对接3.6万家，提供授信11630家、金额6745.31亿元。
自疫情暴发以来，依托粤信融，广东在全国率先设立抗疫贷款对接绿色通道，加强企业与金融机构的融资对接。截至2021年11月末，人行广州分行辖内金融机构累计在粤信融发布抗疫贷款对接类相关产品480个，促成银企签订授信合同6138笔，金额211.96亿元。
为顺应“放管服”要求，人行广州分行充分运用粤信融共享的25项工商注册登记信息，建设“广东省企业银行结算账户备案管理系统”，将原来以纸质办理基本账户流程全部转为通过系统在线上办理，大幅缩短银行账户开立、变更、撤销办理时间，企业开户时间由原来的10天缩短到1天，极大便利了银行和企业，有力支持了广东省创建一流的营商环境。截至2021年11月末，累计为129.55万家企业开展基本账户行政备案，信息联网核查企业553.9万次。
人行广州分行还依托粤信融创新搭建完成珠三角征信链，以区块链技术打通银行机构、市场化征信机构与数据源单位之间的征信服务链条，为市场主体融资发展提供高质量征信服务。截至11月末，珠三角征信链共上链征信机构、数据源单位、监管部门等节点共11个，上链企业136.90万家，上链信用信息4570.61万条，为205家金融机构开立查询用户1.41万个，累计上链授权6.42万笔，累计提供本地企业信用报告查询30.96万笔，银行机构依托珠三角征信链累计放贷30046户，金额1413.25亿元。
粤信融还助力提升外汇管理对广东实体经济的支持力度。笔者了解到，粤信融开发“跨进金融”模块，推动企业、银行机构、监管部门信息深入共享；实现外汇衍生产品的集中展示及撮合交易等功能，帮助企业运用外汇衍生产品等金融工具应对人民币汇率波动，支持实体经济发展。
一线案例
普惠金融服务助力
佛山企业轻松贷款
2021年8月，在佛山经营一家陶瓷化工类企业的卢先生正在为融资发愁——公司需要筹集一笔3000万元的科研和数字化智能化改造资金。“靠我们自己去对比各家银行的金融服务，不仅费时，而且手续繁琐。”卢先生回忆，他偶然得知有粤信融平台能够提供“政府+银行”的全方位普惠金融服务，在平台上还能看到各家银行的信贷产品信息和业务办理要求。“我们决定选一家银行试一试，没想到过程十分顺利。”卢先生回忆。
收到卢先生的融资请求后，佛山农商银行及时响应受理了其公司的融资申请。同时，通过粤信融平台获取企业信用信息进行贷前调查，利用平台数据画像为授信审核提供依据，大幅提高了贷前调查的效率，最终卢先生公司的3000万元融资申请成功获批。
“粤信融平台惠民利企，有利于解决中小微企业融资难、融资贵的问题。”卢先生感慨道，得益于这笔惠企信贷资金落到实处，在今年原材料升价、限料的形势下，其公司不仅基本没有受到影响，而且利润增长15%。
数读创新成果
●截至2021年11月末，粤信融累计撮合银企融资对接25.93万笔，金额1.62万亿元。
●截至2021年11月底，粤信融累计采集39个省有关部门、21个地级以上市1400多万家市场主体约7.66亿条数据信息。
●截至2021年11月末，广东省共计1万多个具有对公业务功能的银行网点在粤信融上开通融资对接用户，发布银行信贷产品4241个。
●粤信融自主开发的“广东省企业走访管理系统”在“访百万企业 助实体经济”专项行动中发挥积极作用。截至2021年11月末，商业银行累计走访企业191.97万户，发现有融资需求企业12.39万户，银行预判可贷款7.64万户，实际已放贷企业3.29万户，放贷总额1106.91亿元。
●粤信融政策支持系统于2021年3月5日上线，至11月末，商业银行通过粤信融投放普惠信用贷款15.16万笔，金额331.86亿元，受惠企业及个体工商户共5.58万家。
●截至2021年11月末，依托粤信融搭建的“广东省不动产登记金融服务系统”累计办理不动产抵押权登记业务105.18万笔，办理产权查册业务169.04万笔。
●截至2021年11月末，粤信融“农融通”模块供采集28319户新型农业经营主体信用信息，广东银行机构通过“农融通”向新型农业经营主体提供融资1485笔、金额105.38亿元；对2542个信用村开展整村授信，授信金额230.26亿元。
●截至2021年11月末，粤信融“绿色金融”模块共导入2544个企业和项目，其中绿色项目496个，绿色企业2048家；15家银行登录系统办理业务，发布92个绿色产品。
●截至2021年11月末，人行广州分行已通过平台向企业的开户行精准推送重点支持企业3.9万家，银行已对接3.6万家，提供授信11630家、金额6745.31亿元。
●截至2021年11月末，人行广州分行辖内金融机构累计在粤信融发布“抗疫贷款”对接类相关产品480个，促成银企签订授信合同6138笔，金额211.96亿元。
●人行广州分行运用粤信融建设“广东省企业银行结算账户备案管理系统”，截至2021年11月末，累计为129.55万家企业开展基本账户行政备案，信息联网核查企业553.9万次。
●人行广州分行依托粤信融创新搭建完成珠三角征信链。截至11月末，珠三角征信链共上链征信机构、数据源单位、监管部门等节点共11个，上链企业136.90万家，上链信用信息4570.61万条，为包括新网银行在内的205家金融机构开立查询用户1.41万个，累计上链授权6.42万笔。