b'\n_START_ARTICLE_\nArea unica dei pagamenti in euro\n_START_PARAGRAPH_\nL\'area unica dei pagamenti in euro (Single Euro Payments Area oin acronimo SEPA) \xc3\xa8 un\'area in cui cittadini, imprese e pubbliche amministrazioni  degli Stati membri dell\'Unione Europea effettuano operazioni di pagamento in euro verso un altro conto, potendo contare su sistemi armonizzati per le caratteristiche degli strumenti, gli standard, le infrastrutture e i costi._NEWLINE_L\'opportunit\xc3\xa0 riguarda strumenti di pagamento elettronici quali: bonifici, addebiti diretti e carte di pagamento.\n_START_SECTION_\nCaratteristiche e scopi\n_START_PARAGRAPH_\nCon la SEPA non c\'\xc3\xa8 differenza tra un bonifico tra Roma e Milano e uno tra Roma e Lisbona. Domiciliare una bolletta presso un conto aperto in una banca a Francoforte equivale a domiciliarlo sul proprio conto in Italia. Ad esempio un cittadino europeo che risiede in un Paese pu\xc3\xb2 gestire i suoi pagamenti da un conto acceso presso una banca fuori dal suo Paese; una multinazionale pu\xc3\xb2 pagare lo stipendio dei dipendenti in Europa accentrando la tesoreria in un Paese; un ente previdenziale pu\xc3\xb2 pagare le pensioni nei Paesi SEPA a partire da un solo conto._NEWLINE_L\'aspettativa \xc3\xa8 che tale approccio, grazie all\'adozione di uno standard e alla semplificazione delle procedure, funga da stimolo agli scambi commerciali europei, aumenti la concorrenza tra i prestatori di servizi di pagamento e, per questa via, contribuisca alla diminuzione delle tariffe, rendendo pi\xc3\xb9 efficiente, sicuro e conveniente il mercato dei servizi di pagamento.\n_START_SECTION_\nIl SEPA Credit Transfer\n_START_PARAGRAPH_\nIl SEPA Credit Transfer (conosciuto anche con l\'acronimo  SCT) \xc3\xa8 il nuovo strumento che sostituisce il bonifico nazionale. I servizi a valere sullo schema di bonifico SEPA sono offerti ai clienti dalle banche europee dal 28 gennaio 2008. Il bonifico SEPA \xc3\xa8 uno strumento di base per eseguire pagamenti da conto a conto. Non rientrerebbero quindi nello Schema i bonifici per cassa. Lo strumento paneuropeo ha sostituito gradualmente nei paesi SEPA gli strumenti domestici sino al 1\xc2\xba febbraio 2014; da questa data si \xc3\xa8 adottato lo schema SEPA per i bonifici (SCT).\n_START_SECTION_\nTempi massimi di esecuzione del SEPA Credit Transfer\n_START_PARAGRAPH_\nIl tempo massimo di esecuzione inizialmente previsto dallo Schema SEPA era di 3 giorni lavorativi successivi alla data di accettazione dell\'ordine da parte della banca ordinante: entro due giorni lavorativi da tale data la banca del soggetto ordinante deve regolare i fondi nei confronti della banca del beneficiario; la banca del beneficiario doveva accreditare le somme, nonch\xc3\xa9 dare valuta, entro il giorno lavorativo successivo a quello di ricezione dei fondi. In coerenza con la direttiva europea n. 2007/64/CE - PSD sui servizi di pagamento, il tempo massimo di esecuzione dello schema di bonifico SEPA \xc3\xa8 sceso dal 1\xc2\xba novembre 2009 a 2 giorni lavorativi successivi alla data di ricezione dell\'ordine del cliente, non alla data di accettazione della banca. In particolare, la banca del beneficiario dovr\xc3\xa0 ridurre i tempi di esecuzione e riconoscere al proprio cliente i fondi subito dopo averli ricevuti dalla banca dell\'ordinante (cosiddetta valuta compensata). Dal 2012 i tempi di esecuzione sono stati ulteriormente ridotti a 1 giorno lavorativo successivo alla data di ricezione dell\'ordine grazie alla contrazione del tempo di esecuzione della banca dell\'ordinante. La legge consente ai prestatori dei servizi di pagamento di definire un termine in prossimit\xc3\xa0 della fine della giornata operativa, decorso il quale l\'ordine di bonifico del cliente si considera ricevuto nella giornata lavorativa successiva._NEWLINE_Per gli ordini di bonifico conferiti dal cliente in anticipo rispetto alla data di esecuzione richiesta dallo stesso cliente (indicata in un campo specifico delle maschere di home banking), le banche offrono ai clienti un servizio scadenzario: \xc3\xa8 la banca ordinante ad attivarsi per far s\xc3\xac che l\'esecuzione dell\'ordine sia avviato nel giorno richiesto dal cliente ordinante.\n_START_SECTION_\nCodici IBAN e BIC\n_START_PARAGRAPH_\nPer eseguire un bonifico SEPA era necessario fornire alla propria banca il codice IBAN del conto su cui il pagamento dovr\xc3\xa0 essere accreditato e il codice BIC (codice SWIFT) della banca del beneficiario. Le banche potranno offrire alla clientela il servizio di derivazione del BIC dall\'IBAN (desumendolo da tabelle di conversione dei codici nazionali di banca e sportello presenti nell\'IBAN)._NEWLINE_Il Regolamento europeo n. 260/2012 ha previsto per le banche europee il principio di derivare il codice BIC, che individua banca e sportello alla quale va il bonifico, dai codici nazionali di banca e sportello presenti nell\'IBAN di ogni paese europeo (per l\'Italia sono ABI e CAB). Il principio \xc3\xa8 stato obbligatorio per i bonifici nazionali fino al 1\xc2\xba febbraio 2014, per i cross border europei dal 1\xc2\xba febbraio 2016. In seguito si \xc3\xa8 deciso per l\'utilizzo del solo IBAN.\n_START_SECTION_\nLa valuta di accredito del bonifico SEPA sul conto del beneficiario\n_START_PARAGRAPH_\nA oggi, il bonifico SEPA non consente all\'ordinante di indicare la "valuta" dell\'accredito dei fondi sul conto del beneficiario, come nel caso di bonifico nazionale italiano. Quindi con il bonifico SEPA non sar\xc3\xa0 possibile chiedere l\'accredito dei fondi sul conto del beneficiario con valuta precedente alla data di regolamento fra banche dei fondi (cosiddetta "prassi della valuta antergata").\n_START_SECTION_\nLa fase di accredito del bonifico SEPA\n_START_PARAGRAPH_\nIn coerenza con l\'ordinamento giuridico nazionale, l\'accredito di un SCT viene eseguito dalle banche italiane controllando che il nome o la denominazione del beneficiario del pagamento, presente nel messaggio di bonifico, corrispondano all\'intestatario del conto individuato dall\'IBAN. Quando le procedure informatiche delle banche non riscontrano questa corrispondenza, il bonifico ricevuto viene "sospeso" e in un secondo momento, con l\'intervento di personale addetto, piazzato "manualmente" sul conto del beneficiario se l\'errore \xc3\xa8 "sanabile", restituito all\'ordinante (storno) quando la banca non \xc3\xa8 in grado di individuare il beneficiario. La prassi bancaria potr\xc3\xa0 essere modificata nel recepimento della direttiva europea sui servizi di pagamento, che limita la responsabilit\xc3\xa0 delle banche, per il corretto accredito delle somme, solo con riferimento all\'identificativo indicato dal cliente ordinante. Posto che lo Schema di bonifico SEPA individua nel codice IBAN l\'identificativo del beneficiario, le banche potrebbero modificare e semplificare le proprie procedure di piazzatura prevedendo l\'accredito immediato sul conto se l\'IBAN presente nel messaggio di bonifico SEPA corrisponde a quello di uno dei propri conti, viceversa restituire il bonifico alla banca ordinante. Tale circostanza determinerebbe da un lato lo snellimento delle attivit\xc3\xa0 "manuali" di piazzatura delle banche, un risparmio di tempi e costi, dall\'altro il rischio di un errore di pagamento per l\'ordinante e il beneficiario e anche rischi di truffe ai danni delle banche quando queste ultime sono ordinanti di bonifici (ad esempio a fronte di erogazione di prestiti con accredito su altra banca). L\'impostazione della Direttiva europea \xc3\xa8 volta a automatizzare la lavorazione lato banca del beneficiario, cos\xc3\xac da contrarre costi e tempi di esecuzione (la direttiva infatti ha chiesto alla banca del beneficiario di accreditare le operazioni ricevute "immediatamente dopo", superando la prassi bancaria di accredito nel giorno successivo a quello di ricezione). L\'impostazione europea ritiene infatti che l\'eliminazione del rischio di un IBAN truffaldino da una controparte commerciale non debba appesantire il processamento dei pagamenti.\n_START_SECTION_\nIl SEPA Direct Debit\n_START_PARAGRAPH_\nIl SEPA Direct Debit (conosciuto anche mediante l\'acronimo  SDD) \xc3\xa8 il nuovo strumento SEPA per l\'incasso pre-autorizzato su mandato all\'addebito richiesto dal debitore a favore di un suo creditore._NEWLINE_I servizi a valere sugli Schemi di addebito diretto SEPA sono offerti ai clienti delle banche europee dal 1\xc2\xba novembre 2009. Gli addebiti diretti SEPA sono strumenti di base che consentono a un creditore di disporre tramite la propria banca l\'addebito del conto di un debitore (presso la stessa banca o presso una banca diversa), sulla base di un mandato sottoscritto dal cliente debitore in via preliminare rispetto all\'avvio delle operazioni e rilasciato al creditore stesso. Pu\xc3\xb2 riguardare una serie di operazioni o una singola. Lo European Payments Council ha previsto due distinti Schemi di addebito diretto, uno "core" pensato per i rapporti fra impresa creditrice e consumatore pagatore (B2C), sebbene utilizzabile anche da pagatori imprese, e uno tagliato sulle esigenze esclusive dei rapporti fra impresa e impresa (B2B). Gli strumenti paneuropei che inizialmente dovevano andare gradualmente a sostituire nei paesi SEPA i corrispondenti strumenti nazionali (in Italia ha sostituito il cosiddetto RID), sono diventati obbligatori ed esclusivi dal 1\xc2\xba febbraio 2014 per effetto del Regolamento europeo n. 260/2012. Da tale data la "domiciliazione pagamenti-RID" \xc3\xa8 stata definitivamente sostituita dal servizio SDD con caratteristiche comuni all\'interno di tutti i Paesi SEPA._NEWLINE_Per i cosiddetti "prodotti di nicchia" (per l\'Italia si tratta del RID a importo fisso e RID finanziario) l\'obbligo di migrazione \xc3\xa8 decorso dal 1\xc2\xba febbraio 2016. Alcuni servizi di pagamento sono tuttavia esclusi dall\'applicazione del Regolamento: per il mercato italiano sono prevalentemente MAV, RAV e RIBA._NEWLINE_Con il passaggio dei sistemi di pagamento al SDD, il  CRO (codice riferimento operazione) \xc3\xa8 stato sostituito dal  TRN (transaction reference number) che identifica il bonifico e la transazione.\n_START_SECTION_\nIl mandato nella procedura SDD\n_START_PARAGRAPH_\nNello schema di SEPA Direct Debit (SDD) il mandato \xc3\xa8 il contratto con il quale il debitore fornisce due distinte autorizzazioni. Autorizza il creditore a disporre uno o una serie di addebiti a valere sul proprio conto. Autorizza altres\xc3\xac la propria banca ad addebitare il conto in base alle suddette istruzioni fatte pervenire tramite il creditore. Pu\xc3\xb2 assumere la forma cartacea oppure essere sottoscritto e rilasciato elettronicamente (e-mandate)._NEWLINE_Nel SDD non figura mai l\'importo dell\'operazione, sia nel caso l\'autorizzazione sia riferita a una singola operazione sia nel caso di una serie. Le informazioni di base in esso contenute sono il codice IBAN del conto corrente da addebitare e il codice BIC della banca presso cui il conto \xc3\xa8 detenuto, il nome del Debitore sottoscrittore, il codice identificativo del Creditore, il nome del creditore e altre informazioni di contorno. Con riferimento al BIC vale quanto detto sopra per il bonifico, cio\xc3\xa8 il Regolamento n. 260/2012 ha previsto l\'obbligo per la Banca di ricavare il BIC della banca del pagatore a cui \xc3\xa8 indirizzato l\'addebito, traducendolo dai codici nazionali di banca e sportello contenuti nell\'IBAN del conto che il creditore sta chiedendo di addebitare._NEWLINE_Nella procedura SDD, il mandato, sottoscritto dal Debitore, deve essere sempre rilasciato al Creditore, che ha il compito di conservarlo quale prova del consenso fornito dal Debitore alle operazioni in caso di eventuali contestazioni. Gli schemi prevedono inoltre che la cancellazione del mandato ovvero qualsiasi modifica ai suoi elementi (es. variazione del conto di addebito) debba essere concordata tra Creditore e Debitore, nel secondo caso con evidenze da conservare per il Creditore sempre in caso di eventuali contestazioni.\n_START_SECTION_\nI diritti del debitore nello schema core\n_START_PARAGRAPH_\nLa maggior tutela a garanzia del debitore nello schema di addebito diretto SEPA core \xc3\xa8 rappresentata dal diritto di rimborso per operazioni autorizzate, esercitabile entro 8 settimane dalla data dell\'addebito. Il diritto di rimborso \xc3\xa8 basato sulla logica anglossassone del "no asked question based": le banche non sono tenute a chiedere il perch\xc3\xa9 della richiesta di rimborso avanzata dal debitore, bens\xc3\xac solo a eseguirla. In altre parole, nonostante la sottoscrizione del mandato autorizzativo, il debitore pu\xc3\xb2 arbitrariamente esercitare il diritto di rimborso, assumendosene tuttavia le responsabilit\xc3\xa0. Questo significa che le banche sono impegnate dallo schema a riaccreditare senza indugio le somme prelevate dal conto del debitore, a prescindere dalla validit\xc3\xa0 giuridica dell\'obbligazione. A livello interbancario il diritto di rimborso del Debitore sino a 8 settimane successive alla data di addebito si traduce in una garanzia fornita dalla banca del creditore alla banca del debitore: quest\'ultima infatti ha la possibilit\xc3\xa0 di recuperare dalla banca del creditore i fondi trasferiti a fronte di richiesta del suo cliente per tutta la durata del diritto.\n_START_SECTION_\nLe infrastrutture nella SEPA\n_START_PARAGRAPH_\nLo European payments council, organo delle banche europee incaricato di realizzare la SEPA, dopo alcuni iniziali tentativi di individuare un soggetto a cui affidare lo svolgimento dei servizi di infrastruttura (trasporto dati, elaborazione, regolamento in base monetaria), ha lasciato al mercato e alle sue logiche la ricerca del migliore assetto, limitandosi a definire alcuni principi di alto livello che i gestori di infrastruttura devono rispettare._NEWLINE_Si sono dunque fronteggiati sul mercato, e continuano, due modelli distinti: il primo \xc3\xa8 quello che vede un unico soggetto offrire a tutte le banche europee l\'infrastruttura necessaria; il secondo \xc3\xa8 invece basato su "n" gestori di infrastruttura, che offrono i servizi ciascuno alle proprie banche, collegati fra loro da accordi di interoperabilit\xc3\xa0.'