b'\n_START_ARTICLE_\nCl\xc3\xa1usula suelo\n_START_PARAGRAPH_\nCl\xc3\xa1usula suelo o suelo hipotecario, en relaci\xc3\xb3n con el pr\xc3\xa9stamo hipotecario y la compra de vivienda mediante hipoteca a inter\xc3\xa9s variable, es la denominaci\xc3\xb3n de una cl\xc3\xa1usula contractual que establece un l\xc3\xadmite m\xc3\xadnimo al inter\xc3\xa9s que se aplicar\xc3\xa1 en la cuota aunque el tipo de inter\xc3\xa9s baje. Es una cl\xc3\xa1usula que beneficia a la entidad bancaria y perjudica al particular que ha solicitado el pr\xc3\xa9stamo ya que cuando los tipos bajan o el inter\xc3\xa9s es negativo la cl\xc3\xa1usula impide que se traslade a la cuota mensual. Dependiendo de la normativa del pa\xc3\xads, las condiciones del contrato y su transparencia y claridad, puede considerarse una cl\xc3\xa1usula abusiva, ilegal o nula, por tanto puede considerarse un fraude bancario.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b_NEWLINE_En Espa\xc3\xb1a las cl\xc3\xa1usulas suelo son ilegales. Se declar\xc3\xb3 su nulidad y car\xc3\xa1cter abusivo por sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 si bien limitaba la devoluci\xc3\xb3n de las cantidades ilegalmente cobradas por los bancos desde la fecha de la sentencia.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b_NEWLINE_Sin embargo, el Tribunal de Justicia de la Uni\xc3\xb3n Europea dictamin\xc3\xb3, en sentencia inapelable de 21 de diciembre de 2016,\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b en contra de la limitaci\xc3\xb3n de la retroactividad de la nulidad de la cl\xc3\xa1usulas suelos por lo que los bancos y cajas de ahorro est\xc3\xa1n obligados a devolver todo el dinero cobrado ilegalmente por las cl\xc3\xa1usulas suelo desde la firma de la hipoteca inmobiliaria para la adquisici\xc3\xb3n de vivienda.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\n_START_SECTION_\nCl\xc3\xa1usulas suelo, cero, de gastos de formalizaci\xc3\xb3n de la hipoteca y de vencimiento anticipado\n_START_PARAGRAPH_\nDistintas cl\xc3\xa1usulas contractuales se consideran cl\xc3\xa1usulas abusivas y por tanto nulas si no han sido negociadas, fehacientemente conocidas, incumplen la legislaci\xc3\xb3n de cada pa\xc3\xads o han sido declaradas abusivas o nulas por los tribunales competentes.\n_START_SECTION_\nCl\xc3\xa1usulas suelo\n_START_PARAGRAPH_\nEn muchas ocasiones el contrato hipotecario que firma el comprador de la vivienda y el banco tiene cl\xc3\xa1usulas suelo, en la mayor\xc3\xada de casos ilegales,\xe2\x80\x8b que limitan la bajada de la cuota para el comprador cuando \xc3\xa9sta se produce.\xe2\x80\x8b En ocasiones los bancos ofrecen tipos fijos a cambio de renunciar a la devoluci\xc3\xb3n del sobrecoste de las cl\xc3\xa1usulas suelo.\xe2\x80\x8b_NEWLINE_La cl\xc3\xa1usula suelo act\xc3\xbaa como un l\xc3\xadmite que impide que una hipoteca a inter\xc3\xa9s variable referenciada al Eur\xc3\xadbor\xe2\x80\x8b o al IRPH,\xe2\x80\x8b se abarate en la correspondiente revisi\xc3\xb3n del tipo de inter\xc3\xa9s a aplicar. Por ejemplo, si una pr\xc3\xa9stamo hipotecario referenciado al Eur\xc3\xadbor contiene como cl\xc3\xa1usula suelo el 3%, impide que en la revisi\xc3\xb3n del pr\xc3\xa9stamo hipotecario, si el valor del Eur\xc3\xadbor a utilizar es m\xc3\xa1s bajo de ese 3%, se aplique para el nuevo c\xc3\xa1lculo del tipo de inter\xc3\xa9s, el valor del Euribor, sino el 3% marcado por la cl\xc3\xa1usula suelo\n_START_SECTION_\nCl\xc3\xa1usulas techo\n_START_PARAGRAPH_\nExtraordinariamente tambi\xc3\xa9n se aplica una cl\xc3\xa1usula techo en la hipoteca que limita a un m\xc3\xa1ximo el intereses a pagar si bien suele establecerse por encima de los valores habituales del mercado por lo que no llega a ser efectiva.\xe2\x80\x8b\n_START_SECTION_\nCl\xc3\xa1usulas cero\n_START_PARAGRAPH_\nLas cl\xc3\xa1usulas cero han aparecido en la concesi\xc3\xb3n de cr\xc3\xa9ditos hipotecarios para vivienda por parte de los bancos ante la ca\xc3\xadda de los tipos de inter\xc3\xa9s por debajo de 0% (inter\xc3\xa9s negativo), y por tanto la obligaci\xc3\xb3n de los bancos a pagar a los clientes por la hipoteca. La banca incluir\xc3\xada en los contratos hipotecarios la cl\xc3\xa1usula cero, es decir, la renuncia del cliente a cobrar por el pr\xc3\xa9stamo ante el inter\xc3\xa9s negativo. En Europa el inter\xc3\xa9s del Euribor ha sido negativo desde 2015. Los bancos tambi\xc3\xa9n est\xc3\xa1n ofreciendo intereses fijos bajos, en vez de variables, ante la ca\xc3\xadda de los tipos de inter\xc3\xa9s.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\n_START_SECTION_\nCl\xc3\xa1usulas de vencimiento anticipado\n_START_PARAGRAPH_\nLas cl\xc3\xa1usulas de vencimiento anticipado, antes de la reforma de 2013, permit\xc3\xadan que el banco en el caso de que un hipotecado no pague una sola cuota mensual pueda reclamar al cliente el t\xc3\xa9rmino o finalizaci\xc3\xb3n de la hipoteca y por tanto la devoluci\xc3\xb3n de todo el dinero prestado antes del plazo pactado, dando pie a una posible ejecuci\xc3\xb3n de un desahucio. El 14 de mayo de 2013 se aprob\xc3\xb3 la Ley 1/2013, una reforma que aumentaba el plazo m\xc3\xadnimo de impago, para aplicar la cl\xc3\xa1usula de vencimiento anticipado, de uno a tres meses. En enero de 2017 el Tribunal de Justicia de la Uni\xc3\xb3n Europea dict\xc3\xb3 sentencia de nulidad contra las cl\xc3\xa1usulas de vencimiento anticipado habituales en las hipotecas espa\xc3\xb1olas incluso si estas no hab\xc3\xadan sido aplicadas.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b Actualmente, ha sido aprobada una nueva reforma de la ley hipotecaria que, entre otros cambios que benefician al prestatario, modifica los requisitos de aplicaci\xc3\xb3n de dichas cl\xc3\xa1usulas: no hay un plazo fijado por ley, sino que se requiere el impago de un porcentaje de la totalidad del pr\xc3\xa9stamo (dependiendo del capital prestado, el inter\xc3\xa9s, la duraci\xc3\xb3n y el momento del impago).\n_START_SECTION_\nFraude de las cl\xc3\xa1usulas suelo en Espa\xc3\xb1a\n_START_PARAGRAPH_\nEn Espa\xc3\xb1a, durante la burbuja inmobiliaria que comenz\xc3\xb3 en 1997 y estall\xc3\xb3 en 2007, la mayor\xc3\xada de hipotecas que se suscribieron ten\xc3\xadan un tipo de inter\xc3\xa9s variable (fijado por el Euribor normalmente m\xc3\xa1s un diferencial que pone el banco) en la que en muchas ocasiones el banco fij\xc3\xb3 en el contrato de hipoteca un porcentaje m\xc3\xadnimo de inter\xc3\xa9s a pagar por el comprador de la vivienda aunque el inter\xc3\xa9s surgido de la suma del Euribor y el diferencial fuese inferior. Es decir a pesar de firmar una hipoteca con inter\xc3\xa9s variables -que puede subir o bajar- el banco impone una cl\xc3\xa1usula que limita la bajada real aunque \xc3\xa9sta se produzca.\xe2\x80\x8b La aplicaci\xc3\xb3n de esta cl\xc3\xa1usula es contraria a la ley -pervierte el esp\xc3\xadritu del inter\xc3\xa9s variable adem\xc3\xa1s de no ser conocidas sus por los firmantes- y por tanto abusiva, seg\xc3\xban el Banco de Espa\xc3\xb1a y la Ley hipotecaria espa\xc3\xb1ola.\xe2\x80\x8b Tambi\xc3\xa9n el notario debe advertir de su existencia.\xe2\x80\x8b_NEWLINE_La cantidad defraudada ascender\xc3\xada a 4.000 millones de euros seg\xc3\xban datos del Banco de Espa\xc3\xb1a y afectar\xc3\xada a unos 3,3 millones de espa\xc3\xb1oles.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b Muchos afectados desconocen la existencia de cl\xc3\xa1usulas suelo en los contratos de hipoteca por lo que se considera que el fraude podr\xc3\xada ser mayor al estimado.\xe2\x80\x8b\n_START_SECTION_\nSentencia de 9 de mayo de 2013 del Tribunal Supremo espa\xc3\xb1ol declarando nulas las cl\xc3\xa1usulas suelo\n_START_PARAGRAPH_\nEl 9 de mayo del 2013 el Tribunal Supremo declar\xc3\xb3 nulas las cl\xc3\xa1usulas suelo de las hipotecas por considerarlas abusivas, entre otras razones por su falta de transparencia. Se entiende que ha existido transparencia si la informaci\xc3\xb3n es clara, expl\xc3\xadcita por parte del banco y el notario y por tanto el cliente ten\xc3\xada la capacidad para comprender su contenido.\xe2\x80\x8b La sentencia obligaba a retirar las condiciones del pr\xc3\xa9stamo hipotecario y de las escrituras de dicho pr\xc3\xa9stamo al menos en unos 400.000 contratos de BBVA, en unos 90.000 en el caso de Novagalicia Banco y m\xc3\xa1s de 100.000 en la entidad Cajamar. A ra\xc3\xadz de la declaraci\xc3\xb3n de nulidad de las cl\xc3\xa1usulas suelo del Tribunal Supremo de 2013, varias sentencias decretaron la retroactividad en la anulaci\xc3\xb3n de dichas cl\xc3\xa1usulas resolviendo los procesos favorablemente para el consumidor que tendr\xc3\xada derecho a la devoluci\xc3\xb3n de las cantidades indebidamente cobradas por las entidades financieras.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b_NEWLINE_A finales de febrero de 2015, el Tribunal Supremo mand\xc3\xb3 una nota informativa a los medios informando sobre su \xc3\xbaltima sentencia sobre cl\xc3\xa1usula suelo, que finalmente se hizo p\xc3\xbablica a mediados de abril con fecha del 25 de marzo de 2015. De acuerdo con ella, las entidades financieras deb\xc3\xadan devolver a sus clientes lo cobrado indebidamente por las cl\xc3\xa1usulas suelo s\xc3\xb3lo desde mayo de 2013. Seg\xc3\xban la sentencia los bancos no ten\xc3\xadan que devolver las cuotas anteriores al fallo del tribunal supremo de 9 de mayo de 2013. A pesar de contradecir un art\xc3\xadculo del C\xc3\xb3digo Civil (el 1.303) el Supremo eligi\xc3\xb3 poner un l\xc3\xadmite a la retroactividad.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\n_START_SECTION_\nSentencia del Tribunal de Justicia de la Uni\xc3\xb3n Europea de 21 de diciembre de 2016: retroactividad total\n_START_PARAGRAPH_\nEl Tribunal de Justicia de la Uni\xc3\xb3n Europea dictamin\xc3\xb3, resolviendo una serie de cuestiones prejudiciales, en sentencia inapelable de 21 de diciembre de 2016 \xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b en contra de la limitaci\xc3\xb3n de la retroactividad de la nulidad de la cl\xc3\xa1usulas suelos, en contra de lo dictaminado en su d\xc3\xada por el Tribunal Supremo espa\xc3\xb1ol, por lo que los bancos y cajas de ahorro est\xc3\xa1n obligados a devolver todo el dinero cobrado ilegalmente por las cl\xc3\xa1usulas suelo desde la fecha de la firma de la hipoteca inmobiliaria para la adquisici\xc3\xb3n de vivienda.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b No obstante los bancos y cajas de Espa\xc3\xb1a no facilitar\xc3\xa1n las devoluciones autom\xc3\xa1ticas a sus clientes y tratar\xc3\xa1n cada reclamaci\xc3\xb3n caso a caso ya que la devoluci\xc3\xb3n de entre 3 000 y 7 000 millones de euros mermar\xc3\xa1 los beneficios y afectar\xc3\xa1 a la solvencia de las entidades afectadas.\xe2\x80\x8b\n_START_SECTION_\nSentencia del Tribunal Supremo de 15 de febrero de 2017 contra el BBVA\n_START_PARAGRAPH_\nEl 15 de febrero el Tribunal Supremo dict\xc3\xb3 sentencia al recurso interpuesto por BBVA por la devoluci\xc3\xb3n de una cl\xc3\xa1usula suelo y la necesidad de pagar lo anterior al a\xc3\xb1o 2013. El BBVA alegaba que dicho caso era cosa juzgada -a la vista de la anterior sentencia del Supremo de mayo de 2013\xe2\x80\x93 pero chocar\xc3\xada contra el fallo emitido por el TJUE en diciembre de 2016 en las que declaraba nulas dichas cl\xc3\xa1usulas por lo que el Tribunal Supremo confirma la sentencia del TJUE y rechaza las razones de cosa juzgada esgrimidas por BBVA. As\xc3\xad, las entidades deben de pagar todo lo cobrado de m\xc3\xa1s por estas cl\xc3\xa1usulas desde el inicio de la firma de la hipoteca y no solo desde 2013.\xe2\x80\x8b\n_START_SECTION_\nDemandas y sentencias contra m\xc3\xa1s de 100 entidades bancarias\n_START_PARAGRAPH_\nEn Espa\xc3\xb1a casi todas las entidades bancarias establecieron cl\xc3\xa1usulas suelo en sus hipotecas. La organizaci\xc3\xb3n espa\xc3\xb1ola ADICAE (Asociaci\xc3\xb3n de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) indica que se han presentado demandas contra m\xc3\xa1s de 100 entidades bancarias espa\xc3\xb1olas. ADICAE present\xc3\xb3 su primera demanda contra 45 entidades financieras y una segunda contra 56 entidades m\xc3\xa1s.\xe2\x80\x8b  Varias organizaciones de consumidores y asociaciones como ADICAE, FACUA(FACUA-Consumidores en Acci\xc3\xb3n),\xe2\x80\x8b OCU. Tambi\xc3\xa9n numerosos despachos de abogados defienden a los afectados a t\xc3\xadtulo personal o colectivo. Algunas demandas fueron presentadas en los primeros a\xc3\xb1os del siglo XXI y su n\xc3\xbamero se ha ido incrementando. El 6 de marzo de 2014 se desbloque\xc3\xb3 la denominada macrodemanda de ADICAE por las cl\xc3\xa1usulas suelo contra 101 entidades financieras.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b El 7 de abril de 2016 el juzgado de lo Mercantil n.\xc2\xba 11 de Madr\xc3\xadd anul\xc3\xb3, por falta de transparencia, las cl\xc3\xa1usulas suelo abusivas de los contratos hipotecarios de la mayor\xc3\xada de los 15.000 afectados de la macrodemanda interpuesta contra 101 entidades financieras.\xe2\x80\x8b_NEWLINE_El 28 de diciembre de 2016, despu\xc3\xa9s de la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Uni\xc3\xb3n Europea de 21 de diciembre de 2016, una sentencia del Juzgado de lo Mercantil N.\xc2\xba 1 de Valladolid oblig\xc3\xb3 al Banco Popular a devolver toda la cantidad \xc3\xadntegra del dinero cobrada de m\xc3\xa1s a causa de la cl\xc3\xa1usula suelo y adem\xc3\xa1s condena en costas a la entidad bancaria.\xe2\x80\x8b Tras el fallo del tribunal europeo sobre las cl\xc3\xa1usulas suelos los juzgados espa\xc3\xb1oles dictan decenas de sentencias contra la banca espa\xc3\xb1ola.\xe2\x80\x8b\n_START_SECTION_\nReal Decreto sobre cl\xc3\xa1usulas suelo\n_START_PARAGRAPH_\nEl Gobierno de Espa\xc3\xb1a aprob\xc3\xb3 en Consejo de Ministros el Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protecci\xc3\xb3n de consumidores en materia de cl\xc3\xa1usulas suelo, pactado con PSOE Y Ciudadanos -un sistema extrajudicial-, con la objeto de establecer un cauce que les facilite la posibilidad de llegar a acuerdos con las entidades de cr\xc3\xa9dito con la que tienen suscrito un contrato de pr\xc3\xa9stamo o cr\xc3\xa9dito con garant\xc3\xada hipotecaria que solucionen las controversias que se pudieran suscitar como consecuencia de los \xc3\xbaltimos pronunciamientos judiciales en materia de cl\xc3\xa1usulas suelo y, en particular, la sentencia del Tribunal de Justicia de la Uni\xc3\xb3n Europea de 21 de diciembre de 2016, en los asuntos acumulados C-154/15 y C-307 y 308/15.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b_NEWLINE_Seg\xc3\xban el decreto los bancos tendr\xc3\xa1n tres meses para llegar a un acuerdo con los afectados y resolver as\xc3\xad las reclamaciones. El afectado deber\xc3\xa1 dirigir la reclamaci\xc3\xb3n al banco que deber\xc3\xa1 remitirle un c\xc3\xa1lculo de la cantidad a devolver con los intereses -o las razones por las que considera que no hay devoluci\xc3\xb3n-. Si el afectado est\xc3\xa1 de acuerdo el banco realizar\xc3\xa1 la devoluci\xc3\xb3n del efectivo en un plazo m\xc3\xa1ximo de tres meses -u otro acuerdo con el hipotecado relativo a las condiciones de la hipoteca- pero si el afectado por las cl\xc3\xa1usulas abusivas no est\xc3\xa1 de acuerdo puede ir al la v\xc3\xada judicial de manera individual o colectiva, a trav\xc3\xa9s de las asociaciones de consumidores o los despachos de abogados.\xe2\x80\x8b_NEWLINE_Las asociaciones de consumidores criticaron el decreto ya que lo consideraron un regalo a la banca ya que cre\xc3\xb3 un sistema extrajudicial de devoluci\xc3\xb3n envenenado ya que exoneraba a los bancos del pago de las costas si no hay litigiosidad por su parte, se permit\xc3\xada a los bancos pactar medidas compensatorias alternativas al pago en efectivo, no aclaraba qu\xc3\xa9 ocurrir\xc3\xa1 con los casos que ya hab\xc3\xadan sido juzgados con efecto 2013, hizo al banco juez y parte, no se garantizaba la comunicaci\xc3\xb3n directa por el banco a los afectados, no se permit\xc3\xada la reclamaci\xc3\xb3n colectiva al banco ni tampoco la respuesta obligatoria, no reconoc\xc3\xada la nulidad de todas las cl\xc3\xa1usulas ya que se segu\xc3\xada reconociendo que pod\xc3\xada haber cl\xc3\xa1usulas suelo legales cuando la sentencia europea es clara y rotunda, todas son ilegales; resultando enga\xc3\xb1oso e insuficiente. Adem\xc3\xa1s tampoco obliga al banco a calcular la cl\xc3\xa1usula si no quiere devolver el dinero cobrado de m\xc3\xa1s y vuelve a obligar al afectado a acudir de nuevo a los juzgados por lo que se vuelve a desproteger a los consumidores.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b Las asociaciones de consumidores recomiendan al deudor o hipotecado asesorarse bien antes de solicitar el mecanismo extrajudicial ya que se otorga al banco el poder para decidir si devuelven o no estos intereses.\xe2\x80\x8b_NEWLINE_Como consecuencia de la aprobaci\xc3\xb3n del Real Decreto las entidades bancarias Bankia y BMN pusieron en marcha un proceso expr\xc3\xa9s para devolver todas las cl\xc3\xa1usulas suelo que afectar\xc3\xada, en el caso de Bankia a unos 60.000 clientes -el importe junto con los intereses-.\xe2\x80\x8b\xe2\x80\x8b_NEWLINE_El Decreto no obliga a los bancos a comunicar a los firmantes de hipoteca la existencia de cl\xc3\xa1usulas suelo por lo que muchos afectados no conocen la existencia de dichas cl\xc3\xa1usulas, objetivo importante para los bancos ya que as\xc3\xad la ocultaci\xc3\xb3n evita m\xc3\xa1s devoluciones. Es una situaci\xc3\xb3n considerada injusta pero legal.\xe2\x80\x8b'