또 한 해가 시작돼 나이를 한 살씩 더 먹은 40대 세 친구는 각각 걱정이 앞섰다. 나이는 점점 들어가고, 아이들 공부도 계속 시켜야 하는데 자신들의 노후는 암담하기만 하기 때문이다. 이제는 자식들이 자신들의 노후를 책임져 주지 않을 텐데, 앞으로 일을 그만두게 되면 어떻게 살아야 하나, 가슴이 답답해졌다. 이제껏 앞만 보고 달려왔던 이들은 올해 당장이라도 노후 준비를 해야겠다고 마음먹었다. 하지만 각자의 상황도, 현재의 소득 수준도, 지금의 소득이 유지되는 기간도 모두 달랐다. 옆 친구의 연금 상품을 ‘커닝’해 봐야 별 도움이 될 수 없는 것이다. 각기 상황이 다른 이 세 친구들은 어떻게 노후 준비를 하는 것이 현명할까. 달랑 종신보험 하나뿐인 조씨 - 연금으로 전환, 부족분만 연금보험 가입 개인택시 운전을 하는 조상훈(가명·45)씨는 라디오를 듣다 심란해졌다. 우리나라 남자의 평균 수명이 73살, 여자는 80살이 넘는다는 뉴스 때문이었다. 65살까지 운전을 할 계획이므로, 그때까지는 큰 문제가 없을 것 같다. 하지만 그 뒤 적어도 10년, 길면 20년 정도를 어떻게 살지 막막하다. 국민연금이 있긴 하지만, 그것만으론 턱없이 부족할 것 같다. 다행히 결혼을 일찍 한 덕에 두 아이의 공부는 앞으로 2~3년이면 모두 끝난다. 하지만 이제껏 아이들 학자금 마련만으로도 숨이 차, 따로 모아둔 쌈짓돈도 하나 없다. 혹시 사고가 났을 때를 대비해 가입한 종신보험만 한 개만 달랑 있을 뿐이다. 조씨는 당장 연금 상품에 대해 알아보았다. 조씨와 같은 경우에 고려할 만한 연금 상품으로는 은행의 연금신탁과 생명보험사의 연금보험이 있었다. 현재의 수익률로만 비교한다면 연금신탁이 연금보험보다 좋아 보였다. 연금신탁의 수익률이 평균 1%포인트 이상 높기 때문이다. 하지만 전문가들은 10년 이상 돈을 굴리는 연금 상품의 특성 때문에 연금보험이 더 효과적이라고 이야기한다. 복리효과 때문이다. 서병남 인스밸리 대표는 “연금보험은 가입 초기엔 사업비부분으로 인해 수익률이 조금 떨어지지만, 연금신탁과 달리 복리로 계산을 하기 때문에 10년 이상 넘어가면 수익률은 역전된다”고 말한다. 단리와 복리의 차이는 대개 10년이 넘어섰을 때 나타난다. 연금 상품은 보통 10년 이상 예치한 뒤 20년 이상 뒤에 찾는 경우가 많아 복리효과가 더 두드러진다는 것이다. 게다가 연금신탁은 10년, 15년 등 기간을 정해놓고 연금을 지급받는다. 반면 연금보험은 확정형도 있지만 종신형이 있어 남은 여생 동안 계속 연금을 받을 수 있다. 갈수록 평균 연령이 높아지고 있는 추세라, 기왕이면 종신형으로 연금을 받는 게 유리하다고 한다. 조씨는 이런 비교 뒤 연금보험에 가입하기로 마음먹고 보험설계사를 찾았다. 그런데 뜻밖의 덤을 하나 얻었다. 조씨가 가입한 종신보험을 연금으로 전환할 수 있다는 것이었다. 종신보험을 연금으로 전환하면 해약환급금만큼이 연금으로 지급될 수 있었다. 결국 조씨는 부족한 금액만큼만 연금보험을 들기로 했다.
서병남 인스밸리 대표는 연금보험이 연금신탁과 비교할 때 언제 수익률이 역전된다고 말했나?
10년 이상 넘어가면