만기 일시상환, 원금균등 분할상환, 원리금균등 분할상환, 거치 뒤 상환 등이 그것이다. 만기 일시상환은 대출 뒤 만기까지 이자만 내다 만기일에 원금 전액과 마지막 달 이자를 갚는 방법이다. 거치 뒤 상환방식은 대출 뒤 일정한 거치기간을 둬 이자만 내다 거치기간이 지나면 원금을 분할상환한다. 두 방법은 소득이 많지 않아 적금 등을 들어 나중에 한꺼번에 대출금을 갚으려 할 때 활용할 만하다. %%990002%% 김씨처럼 매달 고정적인 소득이 있는 안정적인 직장인들은 원금균등이나 원리금균등 분할방식이 유리하다. 원금균등 분할방식은 대출을 받을 때 약정한 상환기간 동안 원금만 똑같게 나눠 갚는 방법이다. 이자는 매달 줄어드는 원금을 기준으로 적용되므로 갈수록 납입하는 이자도 줄어들게 된다. 이에 비해 원리금균등 분할상환은 대출을 처음 받을 때부터 대출기간이 끝날 때까지 내야 하는 원리금이 똑같다. 대출기간 동안 내야 하는 원금과 이자를 모두 더해 납입 횟수만큼 일률적으로 나누기 때문이다. 이자부담은 만기 일시상환이 가장 크고, 원금균등 분할방식이 가장 적은 편이다. 그렇다면 김씨의 사례에 맞춰 구체적으로 살펴보자. 5천만원을 4년 동안 5.5%로 대출을 받을 경우 만기 일시상환을 하면 매달 22만9167원의 이자를 낸다. 전체 상환금액은 원금 5천만원에 이자 1100만원이 붙는다. ‘대출 쪼개기’도 활용할만 원금균등 분할방식은 월 납입 원금은 104만1667원으로 항상 똑같다. 대신 이자는 매월 남아 있는 원금에 적용되기 때문에 조금씩 줄어들게 된다. 따라서 상환금액이 1회차는 127만원이지만 조금씩 줄어 10회차에 가면 121만원으로 적어진다. 마지막에는 104만6천원 정도에 이른다. 이렇게 하면 대출기간 동안 모두 561만원의 이자를 내게 된다. 이에 비해 원리금균등 분할방식의 경우 같은 조건으로 대출을 받으면 매월 납입해야 하는 총금액이 116만2823원으로 항상 똑같다. 하지만 대출기간 동안 내야 하는 이자 총액은 원금균등 분할방식보다 좀더 많은 581만원 정도이다. 따라서 대출이자를 조금이라도 적게 내고 싶다면 원금균등 분할방식으로 대출을 받는 것이 좋다. 하지만 늘 일정한 소득과 지출이 있고 적금처럼 꼬박꼬박 갚아나가기를 바란다면 원리금균등 분할 방식을 이용하는 편이 낫다. 이자 면에서는 원금균등 분할상환보다 손해이지만 관리 측면에서 보면 좀더 손쉬운 방법이기 때문이다. 만기 일시상환은 이자부담이 분할상환에 비해 두 배 이상 크므로 가능한 피하는 것이 좋다. 이런 차이는 대출이율이 높을수록, 그리고 대출기간이 길어질수록 더 커지게 된다. 하지만 당장은 소득이 불안정하지만 앞으로 소득이 크게 늘거나 목돈이 들어올 예정이면 고려해 볼 만하다. 마지막으로 대출 상환방식과 더불어 집담보 대출을 받을 때는 부대비용과 중도상환 수수료도 따져봐야 한다. 담보 대출을 받을 때는 담보물 감정료, 근저당 설정비, 인지대 등의 부대비용이 든다. 이 가운데 근저당 설정 비용이 가장 많이 드는데, 대개 대출금액의 0.7~1% 정도에 이른다. 대체로 근저당 설정비를 면제하면 중도상환 수수료가 있다.
만기 일시상환은 무엇인가?
대출 뒤 만기까지 이자만 내다 만기일에 원금 전액과 마지막 달 이자를 갚는 방법