연장 정기보험제도는 해약환급금 한도내에서 종신보험에서 일정기간만 보장해 주는 정기보험으로 바꾸는 것을 뜻한다. 보험계약 조건은 그대로 살리는 대신에 보장기간을 죽을 때까지가 아닌 일정 연령으로 한정하는 셈이다. 감액완납 제도는 보장기간은 그대로 유지하면서 보장 금액을 줄이는 방법이다. 역시 현재의 해약환급금을 한도에서 더 이상의 보험료를 내지 않고 죽을 때까지 보장받기 위해 주계약인 사망보장금을 줄이는 것이다. 만기 가까우면 적금담보대출 활용 연장 정기보험과 감액완납 제도를 구체적인 예로 살펴보자. 40살 남자가 주계약 1억원, 20년납 종신보험에 가입해 매달 20만4천원씩 보험료를 낸 경우, 현재 3년 정도 납입했다면 해약환급금은 867만원 정도 된다. 첫번째로 이때 연장 정기보험으로 전환을 하면 앞으로 17년간 사망보험금 1억원을 보장받게 된다. 특약부분 보장과 만기환급금은 없어진다. 두번째로 감액완납 제도를 이용하면 해약환급금으로 보장금을 1억원에서 2848만원으로 줄여 평생을 보장받게 된다. 이 때 특약은 일부 해약환급금이 적립된 부분만 주계약 비율에 맞춰 보장금액이 줄어든다. 암보험의 경우 애초 1천만원 보장이었다면 200만원 정도로 보장금이 줄어서 보장된다. 물론 경제적으로 어려운 시기에 얼마간의 목돈이라도 찾는 것이 좋다고 생각할 수도 있다. 오히려 지금 해지를 하고 순수 보장형의 싼 정기보험을 새로 가입하라고 추천하는 전문가들도 있다. 하지만 기존 계약을 유지하면 새로 가입할 때 드는 신규 사업비 등의 비용을 빼고 순수 위험보험료 부분만 계산하기 때문에 더 유리한 경우가 많다. 마지막으로 상해·질병 보험을 들고 있다면 중도인출제도를 활용하는 것도 좋다. 중도인출제도를 이용하면 보험계약을 그대로 유지하면서 그동안 낸 보험료 일부를 빼 쓸 수 있다. 중도인출금은 해약환급금의 50~80%내에서 가능하다. 대개는 가입한 지 2년을 넘어야 이용할 수 있다.
감액완납 제도가 뭐야?
보장기간은 그대로 유지하면서 보장 금액을 줄이는 방법