병원 간 만큼 보험료 내는 4세대 실손보험 다음 달 출시
병원을 이용한 만큼 보험료를 내는 4세대 실손보험이 다음 달부터 출시된다. 병원에 가는 일이 적은 1~3세대 실손보험 가입자는 보험금 부담을 낮출 수 있는 4세대로 전환하는 게 유리하다. 반면 도수 치료 등 비급여 의료서비스를 많이 이용한다면 보험료가 불어나는 4세대 실손보험 대신 1~3세대를 유지하는 편이 낫다.
29일 금융위원회에 따르면 10개 손해보험사, 5개 생명보험사는 다음 달 1일부터 4세대 실손보험 상품을 내놓는다. 1999년 처음 출시해 3,900만 명이 가입한 실손보험은 1~3세대로 나뉜다. 1~3세대 실손보험은 보장 범위가 넓어 일부 가입자의 과잉 진료를 낳았고 이는 보험료 상승으로 이어졌다. 금융위가 4세대 실손보험을 새로 설계한 배경이다.
4세대 실손보험은 우선 보험료가 1~3세대보다 저렴하다. 10개 손해보험사 평균 보험료는 4세대가 1만1,982원으로 가장 비싼 1세대(4만749원)와 비교하면 70.6% 싸다. 
4세대 실손보험 보험료는 기본적으로 낮지만 보험 구조 개편에 따라 뛸 수도 있다. 직전 1년 동안 비급여 보험금 지급액이 100만 원 이상, 150만 원 이상, 300만 원 이상이면 비급여 보험료는 각각 100%, 200%, 300% 할증된다. 유병자나 고령층에겐 불리한 조항이다. 반면 보험금을 한 번도 타지 않았다면 보험료는 약 5% 깎인다. 금융위는 3세대 실손보험 기준 할증 대상자는 전체의 1.8%에 불과하다고 설명했다.
질병·상해로 인한 입원 및 통원 치료의 연간 보장 한도는 기존과 비슷한 1억 원이다. 보장 범위는 바뀐다. 급여 항목은 습관성 유산·인공수정 관련 합병증 등 불임 관련 질환, 선천성 뇌질환을 새로 보장한다. 반대로 비급여 항목은 보장 범위가 작아진다. 연간 최대 50회까지 보장했던 도수 치료의 경우 최대 한도는 같되 10회 시마다 증세가 나아져야 보험금을 지급한다. 영양제, 비타민은 효능이 입증된 제품만 보장해 준다.
재가입 주기는 기존 15년에서 5년으로 짧아진다. 건강보험정책 등 의료환경 변화에 빠르게 대응하기 위한 조치다. 1~3세대 실손보험 가입자는 같은 보험사의 4세대 상품으론 별도 심사 없이 전환할 수 있다. 만약 전환 후 6개월 이내에 보험금을 받지 않았다면 1~3세대 상품으로 되돌아갈 수 있다.
일각에선 동양생명, ABL생명 등 일부 생명보험사가 실손보험 판매 중단을 결정하면서 4세대 실손보험이 출범도 하기 전에 삐걱대고 있다는 지적도 나온다. 이에 대해 이동엽 금융위 보험과장은 “보험료 대비 지급 보험금인 손해율 상승으로 중소형 보험사가 실손보험 상품을 출시하기 어려운 면이 있다”고 말했다.
4세대 실손보험이 나오면서 재가입 기간이 어느 정도 줄게 되는 거야
5년