다음 단계로 윤씨는 재정상태가 얼마나 건강한 편인지 재무상담에 활용되고 있는 지표를 참고해 따져 봤다. 우선 안정성 분야에서 자산에 견줘 부채비율이 45%로 높아 좋지 않은 것으로 드러났다. 대체로 빚은 부동산 관련 부채를 포함해 전체 자산의 20%를 넘지 않는 것이 좋다. 게다가 교통사고나 갑작스러운 실직 등으로 수입이 일시적으로 끊겼을 때 현재 생활수준을 유지하기 위한 비상자금 준비도 월평균 소득의 2.9배로 그다지 좋은 편이 아니었다. 비상자금 지표는 금융자산을 월평균 가계소득으로 나눠 계산한다. 대개 3개월에서 6개월의 생활비를 예비자금으로 준비해 두는 것이 필요하다. 급여가 정기적이고 안전하다면 3개월 정도, 그렇지 않고 자유롭게 일하는 프리랜서나 회사사정으로 급여가 부정기적이라면 6개월정도의 예비자금을 미리 준비해 두는 것이 적당하다. 윤씨는 그나마 안정성지표 가운데 위험대비는 최저 합격선에는 들었다. 큰 사고나 위험에 대한 준비로 내는 보장성 보험의 소득 대비 비율이 7.6% 가량 나왔다. 보장성 보험료는 월평균 소득에서 7~10% 정도가 적정한 수준이다. 윤씨는 안정성 분야에서는 부채부담이 좀 높았지만 비상자금, 위험대비는 그런대로 적정수준에서 크게 벗어나 있지 않아 다행스럽게 생각했다. 하지만 성장성 분야를 점검하면서 윤씨는 ‘경고’ 수준의 성적표를 받았다. 소득에 견줘 저축액수도 적고 미래에 대한 투자가 거의 없기 때문이다. 윤씨의 저축은 청약부금에 월 10만원을 넣는 것이 전부다. 게다가 주식이나 채권 등에도 한 푼도 투자하지 않고 있다. 대개 우리나라 도시근로자 가구의 저축률은 해마다 조금씩 달라지지만 대략 20∼30% 수준이다. 또 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있는 투자자산은 전체 자산 가운데 10~15% 정도가 적정한 편이다.
재정상태는 안정성 분야에서 왜 좋지 않은 것으로 나타났어?
자산에 견줘 부채비율이 45%로 높아 좋지 않은 것으로 드러났다