Едва закончился финансовый кризис, банки снова активизировали экспресс-займы — самый рисковый сегмент кредитования. Банкиры идут за спросом и не боятся возможных просрочек. Кризис научил оценивать клиента по-новому, считают они.
Кредиты посадили на экспресс
В первом полугодии 2011 года наиболее динамично развивающимся сегментом розничного кредитования стало экспресс-кредитование без официального подтверждения дохода заемщика, следует из обзора финансового рынка за первое полугодие 2011 года, подготовленного Центробанком. В 2010 году на этот рынок активно внедрялись даже крупнейшие госбанки — Сбербанк, ВТБ24 , Россельхозбанк. А большинство банков активно смягчали условия выдачи таких займов. «Чтобы сделать кредит привлекательным, банки предлагали кредиты без первоначального взноса, отменяли или сокращали комиссии при оформлении, увеличивали максимальные размеры и сроки кредита. В ряде случаев банки кредитовали заемщиков без проверки их фактического имущественного положения», — отмечает ЦБ. При этом объем просроченной задолженности продолжает увеличиваться темпами, в разы превышающими докризисные значения, отмечает ЦБ. На 1 июля текущего года ее доля в кредитном портфеле физлиц составила 6,4%. Для рынка экспресс-кредитования характерен более высокий уровень просрочки, но это компенсируется более высоким уровнем маржи, говорит директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. Кроме того, такой кредитный портфель обладает очень высокой гибкостью за счет небольших сроков кредитования, отмечает директор аналитического департамента ИК «Вектор Секьюритиз» Александра Лозовая. Как правило, сумма экспресс-кредитов относительно небольшая, в среднем 9–15 тысяч рублей, а срок кредита не превышает 1 года при высоких процентных ставках (28–35%). К развитию экспресс-кредитования банки подталкивает потребительский спрос. Макроэкономическая ситуация характеризуется сейчас высокой нестабильностью, и у потребителя более востребован быстрый кредит с коротким сроком погашения, чем «длинный» ипотечный кредит, говорит Лозовая. «Сейчас наблюдается рост спроса на товары длительного пользования, которые чаще всего и приобретаются с помощью экспресс-кредитов. При текущей ситуации на финансовых рынках обычные люди не знают, куда вкладывать средства, поэтому предпочитают их тратить и покупать товары длительного пользования, в том числе и с помощью кредитов», — отмечает руководитель дирекции розничного бизнеса банка «Российский капитал» Станислав Волошин. Во время кризиса сегмент экспресс-кредитов оказался слабым звеном в кредитовании. Их бум пришелся на 2005 год: годовой рост этого рынка составлял, по оценкам банкиров, более 70%. Но в 2006 году рост кредитования стал замедляться, а в 2007 году его подкосило требование Центробанка информировать своих потенциальных заемщиков о реальной ставке по кредитам с учетом всех скрытых комиссий. Желающих брать кредиты под ставку более 70–100% поубавилось. В кризисный 2008 год рынок экспресс-кредитов практически умер: банки перестали их выдавать из-за высоких рисков невозврата. Но банкиры уверены, что теперь в состоянии контролировать риски. Сейчас банки осторожнее выдают кредиты, чем в период бума потребительского кредитования, считает зампред правления «Ренессанс Капитала» Олег Скворцов. «Оценка заемщиков стала более лояльной и гибкой, а главное, осознанной и взвешенной, на основе накопленной статистики, кредитных историй и поведенческого анализа клиентов, — объясняет он. — Сейчас банкам стало легче оценивать клиентов, опираясь на статистику бюро кредитных историй, которая за все время своего существования стала более репрезентативной. Так, например, сегодня мы получаем информацию из кредитных бюро примерно по 75% заявок, в то время как до кризиса этот показатель был вдвое меньше. В 2008 году он составлял около 35%». «Оценивать заемщика банкам стало попроще, да и качество кредитов стало выше, что делает сегмент данного рынка достаточно привлекательным и для новых игроков, — соглашается Волошин. — Эти кредитные организации могут получить достаточно информации о клиенте». Думать о новом кризисе банкиры не хотят.