Высший арбитражный суд радикально меняет практику кредитования в России. Заемщики смогут оспорить изменение тарифов, навязывание страховки, требование досрочного погашения или, напротив, запрет на него и взимание комиссий. Клиенты банков вправе требовать компенсации комиссий за уже погашенные кредиты. Банкиры обещают переложить новые расходы на клиентов: кредиты могут подорожать на 1,5%.
ВАС всех касается
Высший арбитражный суд меняет правоприменительную практику в пользу банковских заемщиков. Для рассмотрения президиумом ВАС аналитическое подразделение суда подготовило обзор судебной практики по вопросам административной ответственности за нарушение закона о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. Всего в обзоре, подготовленном ВАС (есть в распоряжении «Газеты.Ru»), 14 пунктов, 8 из которых поддерживают заемщика. По данным ВАС, банки включают в договора пункты, нарушающие потребительские права заемщиков. «Документ подготовлен для принятия президиумом, чтобы в дальнейшем на него ориентировались нижестоящие суды. В ближайшее время он будет передан на обсуждение с участием представителей банков, Роспотребнадзора и иных заинтересованных лиц», — рассказал «Газете.Ru» заместитель руководителя аппарата ВАС Андрей Егоров. Нарушением прав потребителей, в частности, признан ряд положений стандартного кредитного договора. По мнению ВАС, банк не может требовать досрочного погашения кредита в связи с ухудшением финансового положения заемщика. Сейчас под ухудшением в банках понимают снижение ежемесячного дохода заемщика более чем на 10% по сравнению с данными на момент заключения кредитного договора или расторжение трудового договора. Этот пункт договора нарушает четвертую часть 29-й статьи закона о банках, в соответствии с которой банк не может в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, касающиеся срока его действия, резюмировали судьи. Нарушением прав потребителей признано и условие договора, согласно которому банк запрещает досрочный возврат кредита в течение определенного времени или берет комиссию за досрочное погашение. «Исходя из природы денежного обязательства и сущности банковской деятельности, банк не вправе отказаться принимать досрочное исполнение по кредитному договору», — пишет ВАС. Положение кредитного договора, позволяющее банку в одностороннем порядке менять тарифы на обслуживание, тоже признано нарушением. Не может банк и включать в договор обязательное требование страхования жизни заемщика. Штраф за отказ от получения кредита тоже противоречит правам потребителя. Принципиальных возражений по поводу расширения прав заемщиков у банкиров нет, они готовы к переговорам. Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян говорит, что перечисленные ВАС пункты можно учесть в договоре, четко прописав условия наступления случаев. «Плата за досрочное погашение имеет внутреннюю логику. Банки распределяют плату за обслуживание кредита на весь период действия договора. Если он прекращается досрочно, включается плата за прошедший период обслуживания. Условия досрочного погашения в случае ухудшения финансового состояния заемщика должны рассматриваться индивидуально. Это требует обсуждения, так как в целом абсурдно требовать отдать сразу все деньги, если их стало меньше. Что касается одностороннего изменения тарифов, то банк не может со всеми согласовывать тарифную политику. Нужно указывать в договоре диапазон возможных изменений», — перечислил Тосунян. Значительная часть решений в обзоре адекватна, но «банки могут оказаться в чудовищном положении из-за формы, в которой происходят изменения», волнуется вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. По его словам, материалы президиума ВАС не предполагают изменений на законодательном уровне, но рекомендациями могут пользоваться суды. «Когда ВАС в марте прошлого года признал незаконной комиссию за ведение ссудного счета, у заемщиков появилась возможность взыскивать сумму этой комиссии через суд по уже погашенным кредитам. Так как срок исковой давности составляет три года с момента узнавания потребителем. В случае внесения изменений в закон его применение возможно к отношениям, возникшим после его принятия», — говорит Иванов. Банкиры признают, что проблемы с массовыми требованиями компенсаций могут возникнуть. «Чтобы этого избежать, надо менять Гражданский кодекс. Изменения к нему пока не предложены», — отмечает заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Сергей Постнов. По его словам, это повышает риск сворачивания банками кредитных программ. «Банки готовы работать с учетом замечаний ВАС. Но это изменит стоимость кредитов, так как увеличивает риски банков», — предупреждает Тосунян. Финансовый омбудсмен Павел Медведев согласен, что банки будут вынуждены перенести расходы на проценты по кредиту. «Если клиент отказывается от одобренного кредита, это не отменяет работу, проведенную банком по подготовке этого решения. Этот расход нужно будет куда-то включить. Интенсивность досрочных возвратов зависит от роста экономики и доходов населения, это невозможно предсказать, значит, банки захотят покрыть эти расходы с запасом. Кредиты непропорционально подорожают. А отразится это на тех, кто не думал о досрочном погашении», — констатирует он. По совам акционера Кубаньбанка Романа Дусенко , комиссии, о которых идет речь в документе ВАС, входят в стандартную модель работы банков. «В автокредитовании часть денег, полученных за счет комиссии, идет автосалонам, с которыми работают банки. Им все равно, какие комиссии рекомендуют отменить, – деньги будут по-прежнему нужны», — рассуждает банкир. По расчетам Дусенко, если банк выдает автокредит на 500 тысяч рублей под 15% годовых, его доход составляет 75 тысяч рублей плюс 6 тысяч — комиссия за выдачу, оформление и т. д. «Если отменить доход в 6 тыс. рублей, то, чтобы доход банка сохранился на уровне 81 тысячи рублей, нужно повысить ставку на 1,5%», — оценил Дусенко.