Расплатившись в кассе магазина за покупку пластиковой картой, одновременно с нее можно будет снять и наличность. Эту идею ЦБ поддержала Ассоциация российских банков. Это сэкономит банкам деньги на покупку и установку банкоматов, а клиентам время. Остается изменить законодательство и решить проблему безопасности.
Сдача с карты
Наличность с карты можно будет снять не только в банкоматах, но и в кассе обычного магазина. Такую идею Центробанк предложил обсудить Ассоциации российских банков (АРБ), и она встретила одобрение банковского сообщества. Услуга, которая имеет название Сash back at POS, состоит из двух операций: покупка товара с использованием банковской карты и выдачи наличных денег сверх покупки (оказанной услуги) по желанию покупателя. В первую очередь от внедрения новшества выиграют потребители, уверены в ассоциации. «Полагаем, что в предоставлении данной услуги будут прежде всего заинтересованы держатели платежных карт, находящиеся в малых населенных пунктах, не имеющих подразделений кредитных организаций и банкоматов для снятия наличных денег, а также в городах, имеющих относительно малую сеть банковских офисов и банкоматов», — говорит АРБ в письменном ответе Центробанку. Не останутся внакладе и банки. Для кредитных организаций внедрение Сash back at POS повлечет снижение затрат на инвестиции в создание альтернативной сети финансового обслуживания клиентов, а также на инкассацию наличных денежных средств в предприятиях торговли и услуг, признают в АРБ. По сути, магазин станет терминалом с человеком и компьютером, говорит зампред правления банка «Хоум кредит энд финанс банк» Владимир Гасяк. Предполагается, что человек сможет получить из кассы магазина не более 3000 рублей — похожие ограничения при операциях Сash back at POS действуют в развитых странах. Так, например, в Германии лимит составляет 200 евро, в Великобритании — 100 фунтов стерлингов, а в других странах Европы — 100 евро. Строгое ограничение, по мнению АРБ, уменьшит риск мошенничества. Такого лимита достаточно, уверена директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых. «Непонятно, для чего в торговых точках снимать более существенные суммы», — говорит эксперт. Остается решить проблему безопасности. «В банкоматах человек вводит пин-код, в магазине необходимо предъявить паспорт, но не во всех магазинах это требуется. Таким образом, по потерянной карте человек может легко получить деньги», — признает Гасяк. Открытым остается и вопрос комиссий: какими они должны быть и с кого будут взиматься — с клиента или с торговой точки. «Это вопросы, которые должны продумывать платежные системы. Ранее это называлось торговой уступкой, а теперь это комиссия, которая будет банком взиматься с торговой точки за обслуживание карты при проведении операций оплаты товаров или услуг. Пока неясно, как торговая точка будет отделять в своей отчетности операции по выдаче наличных от операций оплаты товаров с использованием карт», — рассуждает Дворовых. У кредитных организаций могут возникнуть сложности при расчете комиссий по таким операциям при возмещении средств торговому представителю, признают в АРБ. «Как правило, организация сдает в банк наличные деньги под более низкий процент, чем тот, который устанавливается для торговой точки по торговому эквайрингу. Поэтому сдача выручки под процент от эквайринга является экономически невыгодной для предприятий торговли. При этом снижение процента по эквайрингу невыгодно банку, поскольку ему необходимо не только покрыть расходы, которые он уплачивает платежной системе, но и получить прибыль от данных операций», — отмечает АРБ. На данном этапе о комиссиях рано рассуждать, считает глава управления кредитных карт КБ «Ситибанк» Юрий Топунов : «Пока что законодательство мешает реализовать инициативу. Сейчас в законе есть четкие требования к точкам, которые занимаются выдачей денег. Магазин никак под них не подходит ».