Долги российских водителей перед страховыми компаниями по выплатам за ОСАГО и каско составляют около 15,5 млрд рублей. Эти деньги автомобилисты оказались должны страховщикам из-за того, что лимита их страхового полиса оказалось недостаточно для покрытия ущерба после ДТП. Эксперты говорят, что претензии страховщиков могут быть сильно завышены, а система устроена так, что доказать свою невиновность у водителя почти нет шансов.
«Страховщику проще взыскать деньги с водителя, чем с государства»
Свежие данные о задолженности водителей перед страховщиками опубликовало в своем аналитическом обзоре коллекторское агентство «Национальная служба взыскания» (НСВ). По его оценкам, только с января по сентябрь 2013 года долги российских водителей перед страховыми компаниями, возникшие за ущерб в ДТП, составили 15,5 млрд рублей. Водитель оказывается в должниках, когда размера покрытия его страхового полиса не хватает для компенсации ущерба. Так, в настоящее время максимальный лимит выплаты по ОСАГО при условии, что в ДТП пострадали только машины, составляет всего 120 тыс. рублей. То есть владелец такого полиса, например, став виновником аварии с ущербом другому водителю на сумму 1 млн 880 тыс. рублей, должен будет заплатить из своего кармана владельцу пострадавшей машины или любому, кто по договору получит право требовать эту задолженность. То же самое касается добровольного страхования — каско. Сумму, которую страховщик выплатил своему клиенту, он может потом востребовать у второго участника ДТП. В 80% случаев споры удается урегулировать в досудебном порядке. % Если сделать это не удается, то страховые компании обращаются в коллекторские агентства, перекладывая на них проблему получения выплат с водителей. По оценкам НСВ, в 2013 году страховые компании передадут коллекторам неурегулированных споров на общую сумму около 5 млрд рублей. Сами агентства работают за конкретный результат, то есть оставляют себе определенный процент от взысканных денег. В НСВ отмечают, что образование подобных долгов перед автостраховщиками для подавляющего большинства водителей остается малопонятной процедурой и вина за это лежит на самих страховых компаниях. «Если задолженность по кредиту либо за услуги ЖКХ часто вызывает у должника возражения, но, как правило, не оспаривается в принципе, то долг по суброгации и регрессу (страховые выплаты, наступившие в результате ДТП. — «Газета.Ru») чаще всего для должника является «сюрпризом», — отмечается в обзоре. — Это серьезная проблема, причины которой кроются в плохой информированности страхователей еще на этапе приобретения страхового полиса». При этом страховщики при продаже полисов часто не информируют о возможности расширить лимит ОСАГО, избавив себя от лишних проблем. За относительно небольшую сумму можно в разы увеличить лимит покрытия полиса. «Страховые компании ничего не разъясняют людям. Они очень часто просто не знают, что, в случае чего, их 120 тыс. может не хватить и тогда им придется доплачивать разницу из своего кармана, — говорит юрист в сфере автострахования Антон Басин. — Водители нередко полагают, что, купив самый дешевый полис ОСАГО, они тем самым решают все проблемы. Это не так. Но я думаю, они бы с радостью покупали бы расширение, если бы им все грамотно разъяснили». Согласно сложившейся практике, покрывать убытки страховщиков в России приходится водителям. И это при том, что, по статистике ГИБДД , 20% аварий происходит из-за неудовлетворительного состояния дорожного покрытия. Только с января по сентябрь 2013 года в России из-за этого произошло почти 40 тыс. серьезных аварий, в которых погибли более 5 тыс. человек. Однако на практике отвечать в любом случае приходится водителю. «Страховщики даже не судятся с дорожниками, потому что прекрасно понимают, что доказать их вину будет очень сложно, — считает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. -- Страховщику куда проще взыскивать деньги с человека, чем с дорожной компании, тем более государственной. Никто не хочет портить отношений, мало ли чем это аукнется. Да и сама система устроена так, что шансы на удовлетворение требований к государству у нас куда меньше, чем к водителю. Страховщики все это прекрасно знают, поэтому из-за чего бы ни произошла на самом деле авария, отвечать придется водителю». Он отметил, что если статистика ГИБДД и может отражать реальные причины аварий, то на практике, в протоколах с места ДТП, это почти никогда не указывается. «Никто не напишет, что ДТП произошло из-за неисправности транспортного средства, — говорит эксперт. — Для этого нужна сложная экспертиза. То же самое с дорогой — нужно все замерять, составлять акты, что-то делать, в общем. Да и дорожники у нас это понимают хорошо. Если бы знали, что за свою работу им пришлось бы отвечать деньгами, дороги бы у нас совсем другие были. Поэтому из этих 15,5 млрд можно смело пятую часть отдать дорожникам». С Тюрниковым согласен Антон Басин: «Страховая компания всегда оценивает, с кого проще получить деньги. Даже если по документам видно, что есть вина дорожников, но ГИБДД и прочие службы ничего не расследовали по этому вопросу, то выставляют счет водителю. Потому что страховщик понимает, что без большого числа документов или если компании уже не существуют, получить что-то будет нереально. Поэтому с простым гражданином все проще». При этом Басин отмечает, что бывают случаи, когда ущерб по ДТП выставляется и юридическим лицам, но такие ситуации встречаются нечасто. Эксперты подчеркивают, что, если водителю все-таки предъявили претензию, у него есть все шансы снизить ее стоимость самостоятельно. «Далеко не все, что требуют заплатить, нужно платить. Очень часто эти оценки ущерба сильно завышены. Важно уметь защищать свои права, идти к юристам, — говорит Тюрников. — Можно связаться со страховой и предложить ей выплатить всю сумму сразу при условии ее определенного снижения. Они ведь тоже не горят желанием судиться. Еще один способ — независимая экспертиза во время судебного разбирательства. Оценка ущерба у страховых компаний часто очень завышена, и снизить ее в несколько раз вполне реально». «Водителям стоит внимательнее подходить к проблеме автострахования, спрашивать страховщиков о дополнительном ОСАГО, — считает Басин. — Гражданам надо повышать культуру автострахования. Пока этого нет, будут и такие многомиллиардные долги». «У нас очень большой процент граждан действительно не хочет добровольно оплачивать ущерб, который оказался выше, чем лимит по его страховому полису, — заявил «Газете.Ru» вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин. — Даже если такие вещи предъявляются обоснованно, то люди все равно с трудом это все воспринимают. Поэтому приходится обращаться в коллекторские агентства». По его словам, все претензии всегда предъявляются к водителям, потому что именно они являются субъектом для страховщика. «С ним заключен договор страхования, к нему и претензии. Если авария произошла по вине дорожников, водителю ничто не мешает потом подать на них в суд и вернуть те же деньги, — считает Соломатин. — Мы же не можем напрямую обратиться к тем же дорожным службам. Они не являются стороной договора. Предъявить дополнительные требования страховщик может только к причинителю ущерба, а не к тому, кто косвенно был виновником этого ущерба».