Россиянам не хватает текущих доходов, они вынуждены все меньше сберегать. Кроме того, скачки валютного курса и заявления про грядущую дедолларизацию сеют панику. Чтобы вернуть вкладчиков кредитные учреждения предлагают повышенные ставками по депозитам. Впрочем, свободных денег у населения немного: по оценкам экспертов, около 25-30 тысяч рублей на домохозяйство. Так что «заманить» клиентов будет непросто.
Несите ваши денежки: как россиян заманивают в банки
Несмотря на то, что осенью банки обычно не выходят на рынок с привлекательными предложениями, сейчас большинство кредитных учреждений приготовили подарки для своих клиентов. С сентября они начали постепенно повышать ставки по депозитам. По статистике Банка России, средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в третьей декаде сентября 2018 года выросла до 6,71%. При этом, если посмотреть статистику, то очевидно, что ставка растет уже несколько недель. Так, во второй декаде месяца ставка находилась на уровне 6,65%, в первой декаде сентября — 6,61%. Десятка лидеров по вкладам — это Сбербанк , Московский кредитный банк , ВТБ , Райффайзенбанк , Газпромбанк , Бинбанк , Альфа-банк , банк «ФК Открытие» , Промсвязьбанк , Россельхозбанк. При этом, согласно мониторингу на сайте banki.ru , на рынке есть предложения разместить деньги со ставкой выше 7%. Так, сейчас под ставку 7-8% можно положить деньги в банк как на полгода, так и на год. Ставки по валютным депозитам также выросли. Сейчас на рынке можно найти ставки по долларовым депозитам в районе 2-3%. При этом темпы роста валютных вкладов выше, чем рублевых. Согласно статистике ЦБ, базовый уровень доходности (среднеарифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в банках, которые привлекают наибольший объем средств населения) самых популярных долларовых депозитов со сроком размещения от 181 дня до одного года в январе составлял 1,88%, в июле показатель увеличился до 2,35%, в сентябре поднялся до отметки в 2,76% годовых. Эксперты поясняют этот рост падением рубля и паникой среди вкладчиков. В частности, россияне очень нервно восприняли заявления главы ВТБ Андрея Костина , который предложил правительству план по дедолларизации экономики. В начале сентября он также заявил о возможной конвертации валютных вкладов в рублевые в случае введения запрета со стороны США проводить российским банкам расчеты в долларах. «В условиях повышенной нервозности успокоительный посыл «в крайнем случае вернем рублями», может часто восприниматься как предвестник принудительной конвертации, причем по неизвестному курсу и в итоге вместо пополнения под поднявшиеся ставки происходит снятие», — пояснил «Газете.Ru» Андрей Люшин , заместитель председателя правления Локо Банка. На фоне таких заявлений частные вкладчики в августе забрали с валютных депозитов всех российских банков сумму, эквивалентную $1,5 млрд. На Сбербанк пришелся самый большой отток — $1,2 млрд, подсчитали в исследовательской компании Frank RG. В сентябре Сбербанк потерял еще $900 млн. Увеличение ставок по вкладам произошло также из-за повышения ключевой ставки Банком России. Он в сентябре поднял ее с 7,25% до 7,5% годовых из-за опасений ускорения инфляции. Как резюмирует Сергей Скоробогатов, ведущий инвестконсультант БКС Брокер , рост ставки по депозитам объясняется «ожиданиями населения по разгону инфляции» и, как следствие, увеличением ключевой ставки ЦБ». «Это влияет на доходности по облигациям и, как следствия, на ставки по депозитам», — отмечает эксперт. По словам директора департамента Павла Беляева, дальнейшее изменение ставок по вкладам будет зависеть, в частности, от уровня ключевой ставки и динамики по кредитному портфелю банков. При этом, судя по риторике Центробанка, регулятор может продолжить повышать ключевую ставку, а значит и банки смогут вновь повысить ставки. Так, последняя статистика ЦБ фиксирует повышение инфляционных ожиданий россиян. На следующие двенадцать месяцев они увеличились в сентябре на 0,2 процентного пункта и достигли 10,1%, сообщается в материалах Банка России. «Уровень доходностей в экономике будет расти, и банки попытаются как можно раньше предложить своим клиентам более высокие ставки, чтобы успеть аккумулировать денежную ликвидность на рынке, которой не так много», — полагает генеральный директор финансовой компании «Мани Фанни» Александр Шустов. По статистике, «свободных денег» в среднестатистическом домохозяйстве сейчас не более 25-30 тыс. рублей, добавляет он. Реальные доходы падают за счет растущих налогов и повышения регулярных обязательных платежей, таких как оплата услуг ЖКХ, налогов, страховок и пр. По данным Росстата, за январь-август реальные располагаемые доходы населения (доходы скорректированные на инфляцию и обязательные платежи) выросли всего на 2,2% год к году, а в августе они были в минусе на 0,9%. Предыдущие четыре года доходы падали. Это накладывает отпечаток и на потребительское поведение. Расходы растут очень умеренно. Так оборот розничной торговле вырос за восемь месяцев на 2,7%. В последнем выпуске информационно-аналитического комментария «Экономика: факты, оценки, комментарии» ЦБ отмечается, что в августе продолжился умеренный рост потребительского спроса, при этом наиболее заметно выросли покупки непродовольственных товаров. «Существенный рост покупок непродовольственных товаров во многом объясняется повышением инфляционных ожиданий населения в связи с произошедшим ослаблением рубля и предстоящим ростом НДС», — считают в ЦБ. Согласно опросу ООО «инФОМ», население рассматривает текущее время как наиболее подходящее для совершения крупных покупок. Покупки эти часто совершаются в кредит, поскольку собственных средств гражданам не всегда хватает. Согласно данным ЦБ за восемь месяцев этого года, кредитные учреждения выдали населению кредитов на 13,89 трлн руб, что на 14% больше, чем годом ранее. При этом депозиты россиян в банках увеличились за тот же срок на 1,8% до 27,37 трлн руб. При этом, если взять отдельно август, то за последний летний месяц депозиты сократились на 0,6%, хотя кредиты продолжили расти на 2,4%. Учитывая рост цен после повышения НДС, часть граждан будет совершать покупки товаров длительного пользования в конце этого года, а не следующего, как планировали изначально, комментировал ранее «Газете.Ru» Богдан Зварич , вице-президент Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров).