Ипотечные кредиты дорожают. Однако поскольку цены на жилье практически стоят на месте, спрос на ипотеку падает незначительно. Банкиры пытаются найти новые способы привлечения клиентов, упрощая им жизнь, но не понижая ставок.
Ипотека в Москве умнеет и дорожает
В конце первого квартала 2012 года Банк России зафиксировал снижение темпов роста ипотечного кредитования. Одной из причин замедления темпов выдачи кредитов банкиры называют повышение их стоимости. Так, по данным Банка России, средняя ставка по кредиту составляет 12,5% в рублях, с начала года стоимость кредитов выросла на 0,5%. «В конце 2011года на финансовых рынках в мире наблюдалась турбуленция, вызванная, в том числе, ситуацией в Еврозоне. В связи с этим ставки по кредитам пошли вверх. Сейчас рост ставок продолжается по тем же причинам, но его темпы существенно ниже, чем ожидалось в конце прошлого года. Несмотря на медленное повышение ставок объемы выдач ипотеки остаются статистически высокими. Это объясняется реализацией спроса, отложенного перед выборами, а также растущим спросом на покупку строящихся квартир», — рассказывает директор департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Арзянцев. По данным «МИЭЛЬ-Брокеридж», на сегодняшний день в Москве и Московской области порядка 30% сделок проходят с привлечение ипотечного кредита. Большая часть сделок с участием ипотеки происходит при покупке квартиры в новостройке. По подсчетам ГК «МИЦ», в Московском регионе доля ипотечных сделок на первичном рынке составляет до 60% от общего количества, на вторичном — 15 %. При этом в Москве заемщики большей частью занимают у банка только половину стоимости объекта, тогда как в Московской области — большую ее часть. Так, по оценкам компании «МИЭЛЬ-Брокеридж», средняя стоимость покупаемого объекта в Москве — 8 млн рублей, средняя сумма кредита — 4,3 млн рублей. В Подмосковье при средней стоимости квартиры 4,2 млн рублей средняя сумма ипотечного кредита составляет 3 млн рублей. Например, в Сбербанке ставки для покупки готового жилья составляют 12,25-14% годовых. Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости квартиры, срок кредита — до 30 лет. В банке DetaCredit минимальный размер ставки оставляет 10,75% — если внести более половины от стоимости квартиры и вернуть долг в течение 7 лет. При наличии 15% собственных средств и максимальном сроке кредита в 25 лет ставка вырастет до 20% годовых. Банк ВТБ 24 потребует внести как минимум 20% от стоимости квартиры в качестве первого взноса, кредит можно оформить максимум на 50 лет. Стоимость кредита составит 9,9%-14,95% в зависимости от первого взноса и срока кредита. Чтобы получить минимальную ставку по кредиту, нужно не только внести как можно больше собственных средств и оформить кредит на короткий срок, но и подтвердить платежеспособность справкой 2-НДФЛ, продемонстрировать положительную кредитную историю и оформить комплексное ипотечное страхование. Комплексное ипотечное страхование покрывает риски повреждения квартиры, утраты права собственности на объект и нанесение вреда здоровью заемщика. В большинстве случаев банки выдвигают требование, чтобы максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита не превышал 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше года. «Для банка самое главное — убедиться в платежеспособности потенциального заемщика, причем в течение длительного срока. Например, более выигрышно, для получения кредита, долго и успешно работать по какой-нибудь востребованной специальности, соответствующей образованию, чем полгода на должности финансового директора с зарплатой космического размера. Но, при этом, не имея соответствующего опыта в прошлом», — поясняет руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин. Поскольку банки крайне неохотно идут на снижение ставок по ипотеке, они пытаются завоевать клиента, улучшая дополнительные параметры кредита. «В настоящее время в ипотеке снижается ценовая конкуренция. Во-первых, ипотека для банков и так является наименее рисковым продуктом, во-вторых, существующие проблемы с ликвидностью не позволяют активно демпинговать на рынке. Конкуренция все явственнее переходит в сферу маркетинга и технологий. Хотя ставка по ипотечному кредиту, как правило, является определяющим фактором при выборе заемщиком кредитора, банки стали уделять все больше внимания сервисным составляющим — качеству и быстроте обслуживания на всех этапах получения кредита. Клиенты, изучая предложения банков со схожими ценовыми параметрами, обращаются к тем, кто может предложить индивидуальный подход, гибкость и оперативность принятия решений», — рассказал «Газете.Ru» начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа банка Роман Слободян. Например, банки стали предлагать специальные программы на оформление ипотеки с минимальным набором документов. Так, чтобы оформить ипотечный кредит в ВТБ 24, понадобится паспорт и дополнительный документ на выбор (водительское удостоверение или свидетельство о пенсионном страховании). Ставки по такой программе будут аналогичны стандартным продуктам, однако остальные параметры кредита будут отличаться. Банк потребует как минимум 35% от стоимости квартиры в качестве первого взноса, кредит можно оформить только на 5-20 лет. При этом обязательное условие — разместить первоначальный взнос во вклад. Для оформления экспресс-кредита в Московском кредитном банке достаточно паспорта. В этом случае первоначальный взнос должен быть как минимум 30% от стоимости квартиры, а срок кредита — до 20 лет. Минимальная ставка по кредиту — 12% при покупке квартиры в новостройке и 11,5% при покупке готовой квартиры. Дальнейшая ситуация со стоимостью ипотечных кредитов будет зависеть от общего мирового фона. Однако, по мнению банкиров, в ближайшем будущем ставки будут только расти. «В третьем квартале 2012 года ситуация на российском рынке кредитования будет более чувствительна к европейским рынкам, поэтому на фоне возросшей стоимости фондирования снижения ставок не стоит ожидать. Увеличившийся после кризиса потребительский спрос, который поднял рынок ипотеки в 2011 году, немного утихнет за счет стремления населения к накоплению денежных средств «на черный день». Вместе с тем, незначительная стагнация стоимости квадратного метра жилья будет подогревать спрос на ипотеку», — рассказала «Газете.Ru» начальник управления ипотечного кредитования Абсолют банка Галина Костышева.