ВАС встал на сторону индивидуального предпринимателя, признав незаконным одностороннее повышение Банком Москвы его кредитной ставки в 2008—2009 годах с 14,5% до 24,5%. В кризис многие банки злоупотребляли пересмотром ставок, и теперь им стоит ожидать многочисленных судебных исков, говорят эксперты.
Кредит дорожал произвольно
Высший арбитражный суд признал незаконным практику банков, поднимающих ставки в одностороннем безосновательном порядке, рассказал «Газете.Ru» председатель судебного состава ВАС и член президиума Сергей Сарбаш. Во вторник президиум ВАС отменил решение низших судебных инстанций, вставших в споре индивидуального предпринимателя Андрея Семенова и Банка Москвы на сторону кредитной организации. В период 2008—2009 годов банк поступательно увеличивал ставку — с 14,5 до 24,5%. Предприниматель посчитал, что его права как заемщика были нарушены, и подал иск в суд. Три инстанции — Арбитражный суд Удмуртской республики, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд и Федеральный арбитражный суд Уральского округа — постановили, что банк имел право на изменение ставки в одностороннем порядке, поскольку такое условие содержалось в договоре сторон. Но коллегия судей ВАС, изучив в декабре материалы дела, пришла к выводу, что серьезное повышение ставок не соответствует принципам добросовестности и разумности кредитора, а итоговые условия договора загоняют заемщика в кабалу. «Президиум ВАС разделил позицию коллегии судей, передавших дело в президиум. Главная идея: произвольное изменение процентных ставок, даже если это и предусмотрено кредитным договором, по нашему гражданскому законодательству не должно допускаться, — объяснил Сарбаш. — А в данном случае банк считал, что он может изменять ставки так, как ему захочется, без всякого обоснования». При этом Сарбаш добавил, что одностороннее изменение ставок полностью не опровергается: «Но оно должно иметь основания, которые также должны быть предусмотрены договором». По словам представителя ВАС, как правило, это привязывается к повышению ставки рефинансирования ЦБ. «Но в данном случае договор никак этого не предусматривал», — говорит Сарбаш. Президиум ВАС направил дело на новое рассмотрение в Арбитражный суд Удмуртской республики. Мотивировочное суждение появится через три-четыре недели, сказали в пресс-службе суда. «В этом деле еще рано ставить точку: то, что ВАС вернул дело на новое рассмотрение, совсем не означает, что в конечном итоге суд все же встанет на сторону заемщика», — говорят в Банке Москвы. «Если основной мотив ВАС РФ — нарушение банком требований к содержательной части условия о возможности повышения ставки по кредиту, то нижестоящий суд, скорее всего, прислушается к ВАС РФ на 100%», — говорит о перспективах дела адвокат юридической компании «Юков, Хренов и Партнеры» Светлана Тарнопольская. «Суды будут вынуждены прислушаться к мнению надзорной инстанции при новом рассмотрении дела, тем более что ВАС ранее уже разъяснял в п. 3 информационного письма президиума от 13.09.2011 № 147, что банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту без достаточных к тому оснований, — соглашается юрист юридической компании Art de Lex Алексей Тунгусов. — В данном конкретном случае мотивировочная часть отмененных судебных актов не содержит убедительных ссылок на представленные банком доказательства своей добросовестности». Последствием такого решения может быть шквал исков к банкам, которые «грешили» односторонним безосновательным повышением ставок, говорят эксперты. «Во время кризиса были многочисленные случаи злоупотреблений, когда ставки поднимались в разы ради того, чтобы клиенты досрочно гасили кредиты», — говорит начальник отдела по работе на финансовых рынках ЗАО «Солид Банк» Тихонов Федор. Среднерыночные ставки по потребительским кредитам в рублях в ноябре 2009 года поднялись до 31,28%, после чего начали снижаться: до 30,78% в январе 2010 года, 28,21% — в апреле 2010 года и 26% — в декабре 2010 года. Но говорить о том, что банки понесут массовые потери, рано. Решение ВАС рассчитано на юридических лиц, говорит Тарнопольская. И далеко не все иски будут успешными, добавляет она: «Скорее всего, в каждом конкретном деле суд будет оценивать «разумность и добросовестность» банка при повышении ставок, фактически в расчет будет приниматься как масштаб повышения ставки, так и экономическое обоснование ее увеличения».