Наиболее дешевый ресурс для кредитных организаций – средства предпринимателей на расчетных счетах. Кредитные организации заинтересованы в расчетно–кассовом обслуживании предпринимателей, остатки, по банковским счетам которых значительные. В этом смысле маркетинговая политика банка направлена на привлечение клиентов – юридических лиц. Конкуренция заставляет банки постоянно улучшать расчетное обслуживание, создавать новые банковские продукты. Программный комплекс «Клиент – Банк» позволяет давать распоряжения по счету путем составления и посылки по соответствующим средствам связи электронных документов, не выходя из офиса. Стоимость подобных услуг невысока и потому эти новшества доступны также малому бизнесу.
Привлечение крупных предприятий сопряжено с трудностями. Как правило, представители крупного бизнеса осторожны, долго раздумывают, все взвешивают. В отличие от крупного бизнеса, малый бизнес неприхотлив, легче привлечь. Если банк ориентирован на крупных клиентов, то уход такого клиента на обслуживание в другой банк будет довольно ощутим. Наличие среди клиентов банка представителей малого бизнеса, остатки, по счетам которых в сумме равносильны остатку по счету крупного клиента, думаю, является предпочтительным.
В малом бизнесе вряд ли одновременно у всех предпринимателей наступит экономический (несистемный) кризис. А неудачи в финансово – хозяйственной деятельности крупного предприятия, как правило, отражаются и на обслуживающем его банке.
Предприниматель наряду с расчетными услугами заинтересован также в кредитовании. Выбор будет сделан в пользу того банка, который кредитует предприятие. Здесь возникает вопрос, что выгоднее банку – кредитовать крупный или малый бизнес?
В пользу крупного бизнеса говорит наличие имущества для передачи в залог, возможности в получении банковской гарантии, поручительства и т.д. Крупный заемщик имеет большие материальные активы, поддержку властей. Да и рейтинговые оценки в пользу крупного бизнеса. Малый бизнес в этом вопросе не в состоянии конкурировать с крупным бизнесом. Проведение аудиторских проверок и иных затрат с целью получения рейтинговых оценок и то накладно малому бизнесу.
Процентная ставка устанавливается в зависимости от кредитного риска. Для крупных заемщиков процентная ставка минимальная, для мелких – максимальная. По существующей системе оценки риска невозврата кредита и иным параметрам доступ к дешевым кредитным ресурсам малому бизнесу обеспечить нереально. Банк – коммерческая организация, а значит, не ставит перед собой задачи по поддержке субъектов малого предпринимательства. Банки необходимо стимулировать таким образом, чтобы им было выгодно кредитовать малый бизнес.
Льготное кредитование субъектов малого предпринимательства предусмотрено в качестве одной из форм государственного стимулирования деятельности субъектов малого предпринимательства Федеральным законом «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» (далее – ФЗ № 88)[1].
Согласно ст. 11 ФЗ № 88 кредитование субъектов малого предпринимательства осуществляется на льготных условиях с компенсацией соответствующей разницы кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства. Фонды поддержки малого предпринимательства могут компенсировать кредитным организациям полностью или частично недополученные ими доходы при кредитовании субъектов малого предпринимательства на льготных условиях. Размер, порядок и условия компенсации устанавливаются договором между кредитной организацией и соответствующим фондом поддержки малого предпринимательства.
Компенсация фондами поддержки малого предпринимательства кредитным организациям неполученных доходов, безусловно, правильная мера, но его реализация зависит от эффективной деятельности фондов. Нельзя игнорировать также требование банка об обеспечении исполнения кредитного обязательства. Фонды поддержки малого предпринимательства вряд ли в состоянии это сделать.
Несмотря на то, что, на первый взгляд, малый бизнес малопривлекателен для кредитования, все же преимущества в кредитовании малого бизнеса имеются.
Кредитные организации должны помнить всегда о риске недиверсифицированности при проведении активных операций. Активы следует распределять по многим направлениям. Кредитный портфель, составленный из ссуд, выданных заемщикам разных отраслей и разных регионов, предпочтительнее, так как одновременно всем плохо не бывает.
Выдача кредита – это и средство удержания клиентов. А если клиент крупный? Крупный бизнес требует соответствующих крупных кредитов. Банк зачастую вынужден кредитовать крупный бизнес даже в ущерб диверсификации. В этом смысле рассредоточение ссуд имеет естественные границы. Запсибкомбинат был клиентом Кредобанка. Невозврат кредита Запсибкомбинатом привело к несостоятельности Кредобанка. Преимущества в кредитовании малого бизнеса заключаются в диверсификации риска невозврата кредита. Потрясений от малого бизнеса кредитные организации не получат.
Давление от крупного клиента на банк исходит немалое, о чем тоже следует помнить. Крупный бизнес обычно настаивает на вхождение в органы управления банком. Нередки случаи потери банковского бизнеса вследствие сотрудничества с крупным бизнесом.
Есть и минусы. Значительно возрастут нагрузки на кредитную службу. Микрокредитование требует увеличения штата. Необходимо выяснить, сколько кредитных дел в состоянии вести один сотрудник –– 100,120? Проще обслужить один кредит на один миллион рублей, чем десять кредитов по сто тысяч каждый.
Для малого бизнеса характерна высокая доходность и высокий риск разорения. Но, тем не менее, с учетом тех достоинств, что присуще малому бизнесу, кредитным организациям следует иметь с ним дело. Лизинг (сочетание кредита и аренды, покупка в рассрочку) является той формой сотрудничества финансово – кредитных организаций с малым бизнесом, которая наиболее оптимально сглаживает имеющиеся недостатки.