 - ana
                                   udskrift
                                       af
                    sø- og handelsrettens dombog
                                      dom
                           afsagt den 27. marts 2001
sag h 97/1999       orifarm a/s
            (advokat henrik valdorf-hansen)
            mod
            topdanmark forsikring a/s
            (advokat henrik thal jantzen)
under denne sag skal der tages stilling til, om sagsøgeren, orifarm a/s (i det følgende:
orifarm), der havde tegnet transportforsikring hos sagsøgte, topdanmark for- sikring a/s (i
det følgende: topdanmark), har krav på forsikringsdækning i anledning af, at et parti insulin
under en køletransport gennem et længere tidsrum blev udsat for frosttemperaturer og måtte
kasseres.
generelt om transportforsikring
det fremgår af henrik thal jantzens og ib ejnar simonsen: "transportforsikring",
forsikringshøjskolens forlag 2001, at transportforsikring i almindelighed tegnes med udgangs-
punkt i "udvidede danske betingelser", der svarer til lloyds's "institute cargo clauses a".
                                               - 2 -
udvidede danske betingelser fastsætter bl.a. følgende om forsikringens omfang, undtagelser
og retsgrundlag:
"§ 1
forsikringen dækker fysisk skade på eller tab af de forsikrede genstande som følge af, at en
ulykkelig hændelse rammer disse, dog med de undtagelser, der følger af §§ 4, 5 og 6 ...
§4
forsikringen dækker ikke skade, tab eller omkostninger som følge af:
...
de forsikrede genstandes egen beskaffenhed, herunder at disse ikke kan tåle de normale på-
virkninger under transportens almindelige forløb ...
§5
(krig, oprør m.v.)
§6
(strejke, lockout m.v.)
§ 11
for denne forsikring gælder i øvrigt dansk søforsikringskonvention ..."
af dansk søforsikringskonvention (i det følgende: dsk) fremgår bl.a.:
"§ 21, stk. 1
ved forsikringens tegning skal forsikringstageren give fuldstændige og rigtige oplysninger om
alle ham bekendte omstændigheder, der kan være af betydning for bedømmelsen af det an-
svar, assurandøren skal overtage.
§ 24, stk. 3
må det ved forsikring af varer eller ladningsinteresse antages, at assurandøren ville have
overtaget forsikringen, men på andre vilkår, hæfter han i det omfang, i hvilket han mod den
aftalte præmie ville have forpligtet sig ...
§ 25
                                              - 3 -
har forsikringstageren ved forsikringens tegning undladt at give oplysning om en omstæn-
dighed af betydning, og kan dette tilregnes ham som grov uagtsomhed, finder bestemmelserne
i § 24 tilsvarende anvendelse.
§ 185, stk. 2
"[assurandøren erstatter ikke] skade ved ... temperaturforandring ... medmindre skaden
skyldes usædvanlig forlængelse af eller usædvanligt ophold under rejsen, forårsaget ved en af
forsikringen omfattet ulykkelig hændelse, eller den i øvrigt er en følge af en sådan hændelse."
med henblik på køle-/frysetransporter er der mulighed for at tegne supplerende for-
sikringsdækninger til udvidede danske betingelser. den ene tillægsforsikring benævnes
"danske køle-/frysebetingelser" og indeholder bl.a. følgende vilkår om forsikringens omfang og
undtagelser:
"⌡ 1
forsikringen dækker, med de undtagelser der følger af ⌡⌡ 4, 5 og 6,
fysisk skade på eller tab af de forsikrede genstande som følge af, at en ulykkelig hændelse
rammer disse med undtagelse af enhver temperaturforandring, uanset årsag til denne.
fysisk skade på eller tab af de forsikrede genstande forårsaget af enhver temperaturforandring
som følge af
1.2.1 sammenbrud af køle-/frysemaskineri, der medfører stop i dette i mindst 24 fortløbende
timer.
...
⌡4       forsikringen dækker ikke skade, tab, eller omkostninger som følge af:
...
4.2      de forsikrede genstandes egen beskaffenhed, herunder at disse ikke kan tåle de
normale påvirkninger under transportens almindelige forløb ..."
§5
(krig, oprør m.v.)
                                                  - 4 -
§6
(strejke, lockout m.v.)
den anden tillægsforsikring er en tillægsforsikring til "danske køle-/frysebetingelser" og
benævnes "udvidet dækning for køle-/frysetransporter". den indeholder bl.a. følgende vilkår:
"i det omfang transporten foregår i rum med køle-/fryseanlæg tilsluttet, er ⌡⌡ 1, 4.2 ...
i danske køle-/frysebetingelser ændret til at gælde som følger:
        ⌡1      under forudsætning af at de forsikrede genstande er i god og sund stand ved
transportens begyndelse, dækker forsikringen, med de undtagelser der følger af ⌡⌡ 4, 5 og 6,
tab af, forringelse af eller skade på de forsikrede genstande, som opstår under transporten.
        ⌡4      forsikringen dækker ikke skade, tab eller omkostninger ...
        4.2     ... der er en følge af fejl eller forsømmelser ved de forsikrede genstandes
forberedelse, nedkøling/-frysning samt emballering og/eller pakning ..."
forsikringsaftalen
orifarm, der driver virksomhed med parallelimport af medicinalvarer til danmark, havde givet
forsikringsmæglervirksomheden seibert & krogenberg a/s (nu sigma forsikringsservice a/s og
i det følgende benævnt sigma) mæglermandat til at varetage sine forsikringsforhold. dette
indebar, at sigma skulle undersøge forsikringsmuligheder, præmieforhold og dækningsomfang
og løbende forhandle justeringer heraf efter nærmere aftale med orifarm.
sigma rettede ved skrivelse af 25. oktober 1996 henvendelse til en række forsikringsselskaber,
herunder topdanmark, og anmodede om tilbud på dækning af orifarms forsikringsbehov,
herunder transportforsikring.
af det enslydende og detaljerede udbudsmateriale, som sigma efter drøftelse med orifarm
havde udarbejdet og sendt til forsikringsselskaberne, fremgik, at der for transportforsikringens
vedkommende ønskedes en generalpolice med dækning svarende til institute cargo clauses a,
at forsikringen skulle dække import og indenlandsk salg af medicin, og at forsendelsesmåden
                                                - 5 -
skulle være bil, færge, bane og fly.
som resultat af tilbudet blev der indgået forsikringsaftale med topdanmark. efter telefoniske
drøftelser mellem sigma og topdanmark udstedte topdanmark således den 11. marts 1997 en
generalpolice for transportforsikring til orifarm. policen omfattede også orifarms søsterselskab,
medipack a/s (i det følgende: medipack). om forsikrings dækningen blev i policen bl.a. anført
følgende:
"policen omfatter:
enhver forsendelse af varer, som falder ind under forsikringstagerens forretningsvirksomhed ...
varearter:
medicin (primært piller)
geografisk område:
fra vesteuropa til danmark
mellem danske pladser
med mindre andet er anført omfatter policen ikke:
a. rejsegods, rejsekollektioner, udstillingsgods, tom returemballage, ikke fabriksny varer eller
lignende.
b. for- og eftertransporter, hvor vedkommende hovedtransport ikke omfattes af policen.
...
forsikringsbetingelser:
for forsikringen gælder ... udvidede danske betingelser ...
ikrafttræden:
policen løber fra den 01.01.1997 til den 31.12.1997 og fornyes for et år ad gangen ..."
forsikringspræmien var fastsat til 0,04% af forsikringssummen
da forsikringen blev tegnet, havde orifarm bl.a. markedsføringstilladelse til parallelimport af
produkterne sandostatin og restandol, der ifølge lægemiddelstyrelsens anvisninger skal
                                                 - 6 -
opbevares koldt, henholdsvis svalt, det vil sige i temperaturintervallet 2’-8’ c, henholdsvis 8’-
15’ c. disse produkter blev transporteret i specielle kølekasser, men uden særligt køleanlæg i
øvrigt.
i begyndelsen af 1998 fik orifarm også markedsføringstilladelse til parallelimport af insulin. det
fremgår af det danske lægemiddelkatalog, at produktet skal opbevares i køleskab ved 2’-8’ c,
og at injektionsvæske, der har været frosset, ikke må anvendes.
den 6. februar 1998 skrev sigma til topdanmark:
"i forlængelse af behagelig telefonsamtale af g.d. skal vi hermed vende tilbage til [orifarms]
nye forsikringsbehov.
kunden skal importere medicin fra spanien, der skal transporteres på køl. temperaturen skal
ligge i intervallet 2’-8’ celsius. der skal samlet transporteres for 40 mio. kr. i 1998, og dette er
ud over den nuværende dækning ...
vi håber ovenstående oplysninger er nok til, at de kan oplyse os en præmie for denne dækning
..."
topdanmark besvarede denne henvendelse ved telefax af 17. februar 1998, hvor man under
overskriften "import af insulin fra spanien" stillede en række uddybende spørgsmål om
transportens tilrettelæggelse og om kriterierne for at fastslå en eventuel temperaturskade på
insulinen. sigma sendte topdanmarks spørgsmål til medipack, der besvarede spørgsmålene
ved telefax af 18. februar 1998.
som det nærmere vil fremgå af det nedenfor anførte, lod medipack i dagene forud for den 28.
februar 1998 et parti insulin transportere til danmark fra spanien og lod partiet distribuere i
danmark den 5.-6. marts 1998.
den 5. marts 1998 havde topdanmark pr. telefax over for sigma afgivet et tilbud på udvidelse
af orifarms gældende transportforsikring til også at dække transporter af insulin fra spanien til
danmark. forsikringsbetingelserne blev angivet som danske køle-/frysebetingelser og udvidet
dækning for køle-/frysetransporter. samtidig havde topdanmark fastsat en række særlige
sikkerhedsforskrifter, der skulle iagttages i forbindelse med transporten
                                                - 7 -
for at opnå forsikringsdækning. præmien herfor udgjorde 5% af forsikringssummen.
efter at have forelagt tilbudet for orifarm svarede sigma ved skrivelse af 9. marts 1998, at en
del af disse sikkerhedsforskrifter ikke kunne overholdes. det anførtes endvidere i skrivelsen:
"distributionen af denne insulin i danmark skal være omfattet af generalpolicen, hvorfor
varearter, navnlig medicin (primært piller) skal tilrettes tilsvarende.
ring venligst herom, da dækningen skal sættes i kraft snarest."
den 13. juli sendte topdanmark en ny police for transportforsikringen på udvidede danske
betingelser. policen undtog i modsætning til policen af 11. marts 1997 udtrykkeligt skader på
temperaturfølsomme varer, herunder varer, der transporteres i køle-/frysebiler.
sigma meddelte ved skrivelse af 16. juli 1998, at man ikke kunne acceptere den anførte
indskrænkning i dækningen, hvorefter topdanmark den 22. juli 1998 sendte en police, der
henviste til udvidede danske betingelser, uden at undtage temperaturfølsomme varegrupper.
insulintransporten
samtidig med at sigma og topdanmark forhandlede om orifarms forsikringsdækning, lod
medipack - som nævnt oven for - den 28. februar 1998 det første parti insulin transportere fra
spanien til danmark.
i dagene forinden havde medipack indgået aftale med frigoscandia transport a/s om
distribution af insulinen i danmark til grossister og apotekere i jylland og på sjælland.
distributionen skulle foregå som køletransport i temperaturintervallet 2’-8’ c.
efter det oplyste afhentede frigoscandia a/s den 5. marts 1998, kl. ca. 15.00, et parti insulin
hos medipack i odense og transporterede det til frigoscandia a/s' kølehus i kolding. dér blev
insulinen omlæsset og opbevaret til den 6. marts 1998 og derpå samme dag distribueret til de
sjællandske kunder.
under transporten var der ved insulinen anbragt en log tilhørende orifarm, der løbende regi-
strerede temperaturen i kølebilen. efter afslutningen af transporten den 6. marts 1998 blev
                                               - 8 -
loggen returneret til orifarm, der konstaterede, at insulinen under transportforløbet igennem 9
timer havde været udsat for frostgrader ned til minus 6,1’ c.
orifarm reklamerede straks over for frigoscandia transport a/s, der meddelte, at vognmanden
ikke havde aktiveret frigoscandia transport a/s' egen log under transporten, således at der
ikke var mulighed for at sammenligne logresultater.
orifarm valgte herefter straks at tilbagekalde insulinen fra de sjællandske kunder, fordi
insulinen havde været udsat for frost.
orifarm anmeldte i forlængelse heraf forholdet over for topdanmark, og parterne afholdt et
møde herom den 2. april 1998. ved skrivelse af 3. april 1998 til topdanmark fastholdt orifarm,
at der forelå en skade, som var omfattet af transportforsikringen af 11. marts 1997.
topdanmark har imidlertid afvist at dække orifarms tab under transportforsikringen af 11.
marts 1997.
den 22. juli 1998 rejste orifarm erstatningskrav over for frigoscandia transport a/s, hvis
fragtføreranvarsforsikring senere har anerkendt ansvaret for, at transporten ikke var foregået
under de aftalte temperaturforhold, og udbetalt erstatning på ialt sdr 3.332 (svarende til
29.917 kr.), idet fragtføreransvaret var begrænset efter nsab.
lægemiddelstyrelsen har over for orifarm oplyst, at insulinpræparater, der har været frosset,
ikke må anvendes, og styrelsen har advaret imod frigivelse af insulinpræparater, der har været
udsat for frost, medmindre orifarm har stærkt overbevisende informationer, der dokumenterer
det forsvarlige heri.
orifarm har henvendt sig til forskellige laboratorier med henblik på at få foretaget en analyse af
insulinen for eventuelle skadevirkninger, men de pågældende laboratorier har ikke kunnet
tilbyde en efter orifarms opfattelse tilstrækkelig sikker test. orifarm har derfor valgt ikke at
frigive insulinen på markedet.
forklaringer
direktør for orifarm hans bøgh-sørensen har bl.a. forklaret, at han stiftede orifarm medio
1994. medipack blev stiftet nogle måneder senere. forretningsgrundlaget er parallelimport af
                                               - 9 -
lægemidler til det danske marked. medipack forestår importen og ompakningen af lægemidler-
ne, mens orifarm står for afsætning og distribution. man udvælger systematisk produkterne
efter den størst mulige fortjeneste, og sortimentet afspejler bredt alle terapigrupper.
fra en tidligere drevet virksomhed var han vant til at arbejde med forsikringsmæglere, og
orifarms tidligere forsikringer var således også tegnet via et udbud fra sigma. per bendtzon og
lars seibert fra sigma gennemgik orifarms og medipacks aktiviteter og risikoområder. de gik
rundt på virksomheden ved flere lejligheder, og alle døre stod åbne for dem.
orifarm havde på det tidspunkt enkelte temperaturfølsomme produkter, som blev opbevaret i
køleskab med gennemsigtig glasdør. man kunne tydeligt se skabet, når man gik gennem
lagret, og sigma må også have bemærket det. disse produkter udgjorde ca. 1-2% af orifarms
samlede omsætning.
han valgte topdanmark, fordi topdanmarks tilbud prismæssigt var mest fordelagtigt, og fordi
han havde gode erfaringer med dette forsikringsselskab fra tidligere.
virksomheden flyttede i april/maj 1997, hvor alle aktiviteter blev samlet under ét tag. man
valgte da at investere i et egentligt kølerum. lars seibert, der ofte kom på virksomheden, blev
opmærksom på kølerummet og påpegede, at det burde ind under orifarms erhvervsforsikring.
orifarm søgte om markedsføringstilladelse til parallelimport af insulin i slutningen af 1997 og
fik den i januar 1998.
på et ledermøde i orifarm i slutningen af januar 1998, efter at markedsføringstilladelsen var
opnået, planlagde man indkøb af insulinen. ingen på mødet var i tvivl om, at den tegnede
transportforsikring også dækkede insulintransporter. telefaxen af 6. februar 1998 vedrørende
"det nye forsikringsbehov" skyldtes, at selskabets advokat, lars høier-hansen, foreslog, at
man skulle undersøge, om der kunne opnås en endnu bedre dækning end den eksisterende,
herunder for transporten.
transporten den 5. marts 1998 var orifarms første insulintransport. han havde ikke drøftet
forsikringsforholdene med topdanmark forinden. hvis han ikke havde følt sig sikker på, at
forsikringen dækkede, ville han ikke have ladet transporten udføre. det kom som et chok, at
topdanmark ikke ville dække skaden. kostprisen for den pågældende forsendelse var ca.
400.000 kr.
                                                 - 10 -
orifarm gennemførte i slutningen af 1998 en ny udbudsrunde af sine forsikringer, hvor
topdanmark ikke ønskede at deltage. orifarm skiftede forsikringsselskab pr. 1. januar 1999.
kontorchef hos topdanmark erik vedeby har bl.a. forklaret, at han har ansvar for
transportforsikringer og behandlede orifarms transportforsikring i tilbudsfasen.
udbudsmaterialet var ikke særlig informativt, idet der manglede risikooplysninger. han
kontaktede derfor per bendtzon hos sigma for at få supplerende oplysninger om medicintypen
og om hovedmarkedet, da det ikke var muligt at fastsætte en præmie på det foreliggende
grundlag.
per bendtzon ringede tilbage og sagde, at det overvejende drejede sig om piller. de drøftede
ikke, hvilken meikke nævnt noget om køletransporter. institute cargo clauses a omfatter ikke
køle/frysetransporter, og han spurgte ikke til sådanne, idet han gik ud fra, at et professionelt
mæglerfirma selv oplyste om de relevante risici.
ifølge de samarbejdsaftaler, der gælder mellem topdanmark og de enkelte forsikringsmæglere,
må topdanmark ikke rette direkte henvendelse til kunden, men skal lade al kommunikation
med kunden gå gennem mægleren.
topdanmark afgav et tilbud, der i det store hele svarer til den tegnede forsikring. hvis der
havde været oplysninger om køle-/frysetransporter, ville forsikringsvilkårene have været helt
anderledes. han ville aldrig forsikre en køletransport alene på udvidede danske betingelser,
men derimod anvende danske køle-/frysebetingelser, der dækker temperaturskader på grund
af sammenbrud af køleanlægget, som medfører stop i dette i mindst 24 timer, men ikke skader
som følge af f.eks. fejlagtigt indstillet eller dårligt fungerende termostat. for at dække også
denne risiko må der tegnes forsikring på udvidet dækning for køle-/frysetransporter for pro-
dukter, der ikke kan tåle temperatursvingninger. kunden skal for at tegne en sådan forsikring
nøje beskrive godset og angive setting-temperaturen på termostaten, ligesom topdanmark
stiller krav til transportmateriellet.
normalt fornys forsikringen for et år ad gangen. i december 1997 blev topdanmark bedt om at
se på præmierne. der skete en ændring vedrørende selvrisiko, men ellers blev forsikringen pr.
1. januar 1998 tegnet på samme vilkår som den hidtidige.
                                               - 11 -
topdanmark fik en ny henvendelse i februar 1998, og på baggrund af avisskriverier formodede
han, at det drejede sig om insulintransporter, hvilket han positivt fik at vide omkring den 10.-
16. februar 1998. han betragtede dette som en helt anden risiko end den, der var dækket af
den tegnede forsikring, fordi der var tale om køle- /frysetransport af et meget
temperaturfølsomt produkt, som er vanskeligt at analysere med henblik på at fastslå eventuelle
skader. han var derfor med til at formulere de uddybende spørgsmål i skrivelsen af 17. februar
1998 til sigma.
det var ikke hans opfattelse, at sigma mente, at denne type transporter var omfattet af den
gældende forsikring. der havde heller ikke været henvendelser fra orifarm om, at forholdet var
dækket af den eksisterende forsikring.
i tilbudet af 5. marts 1998 er de udvidede køle-/fryse betingelser medtaget. sigma vendte
tilbage og sagde, at orifarm ikke kunne efterleve alle de opstillede sikkerhedsforskrifter og
derfor ikke kunne acceptere tilbudet. forhandlingerne herom blev ikke færdige, inden orifarm
skriftligt anmeldte skaden den 17. marts 1998.
lars høier-hansen har bl.a. forklaret, at han tidligere var ansat hos orifarm som
direktionssekretær/husjurist. medio januar 1998 drøftede man i orifarm at påbegynde
insulintransporter fra spanien. på et tidspunkt i forlængelse af et ledermøde sagde han til sin
kollega, dorthe jensen, at man skulle drøfte med forsikringsselskabet, om der var
forsikringsdækning udover cmr-lovens værdigrænser, således at man var sikker på fuld
dækning
i skadestilfælde. dorthe jensen gik videre med sagen, og han havde ikke mere med
spørgsmålet at gøre.
leif wissing nielsen har bl.a. forklaret, at han er uddannet cand. merc. og blev ansat hos
sigma i juli 1997, hvor han var kundeansvarlig for orifarm. han var på virksomhedsbesøg hos
orifarm i efteråret 1997, men så ingen varer, da han kun var i administrationsafdelingen.
han blev ringet op af dorthe jensen fra orifarm, der oplyste, at orifarm skulle til at importere
medicinalvarer fra spanien. hun var bekymret for, om varerne blev udsat for varme, og
ønskede denne risiko afdækket. de drøftede ikke, om frostskader var dækket. han ringede til
topdanmark, der ikke kunne oplyse noget om præmiens størrelse, og han sendte derfor
                                               - 12 -
skrivelsen af 6. februar 1998. orifarm fik ikke kopi af brevet, idet han ville vende tilbage til
orifarm, når han havde fået svar fra topdanmark.
topdanmark bad om yderligere oplysninger, og han lavede en liste med spørgsmål vedrørende
køletransporten, som lars seibert havde med til orifarm. han modtog en telefax med svar fra
medipack a/s, som han videresendte til topdanmark. han så ikke tilbudet fra topdanmark, idet
han fratrådte stillingen i sigma udgangen af februar 1998.
bo rønving rasmussen har bl.a. forklaret, at han er uddannet cand. jur. og var ansat som
husjurist hos sigma fra 1993-1999.
vedrørende skrivelsen af 6. februar 1998 havde han fået at vide, at det var et spørgsmål om at
få den rigtige pris for forsikringen. det var hans opfattelse, at orifarm var bange for, at
varerne skulle blive udsat for varme, men han husker ikke, hvad der blev drøftet vedrørende
dette. udvidede danske betingelser svarer nøjagtig til institute cargo clauses a.
ulrik markussen har bl.a. forklaret, at han har været ansat som direktionsassistent i orifarm
siden 1. august 1999. han kontaktede forskellige laboratorier for at få insulinen analyseret.
man kunne stikprøvevis få fastslået, at insulinen havde taget skade, men derimod ikke at den
ikke var skadet og derfor kunne bringes i omsætning. steins laboratorium tilbød at foretage en
analyse for ca. 200.000 kr., mens et hollandsk firma kunne lave en prøve til en stykpris på 500
kr., men ingen af disse analyser kunne give noget sikkert resultat.
ragnhild jensen har bl.a. forklaret, at hun er uddannet farmaceut og ansat hos orifarm, hvor
hun siden 1994 i forhold til lægemiddelstyrelsen har været ansvarlig for virksomhedens
produktkvalitet.
en markedsføringsgodkendelse fra lægemiddelstyrelsen kan tilbagekaldes, hvis man ikke
overholder kvalitesnormerne og f.eks. sender produkter på markedet, der ikke er i orden.
hun blev klar over, at der var et problem med insulintransporten på sjælland, da hun modtog
loggen. hun talte med frigoscandia, der sagde, at deres logger ikke havde virket. hun kender
ikke frysepunktet for insulin, men krystallerne kan ændre sig efter nedfrysning. hun kaldte
derfor insulinen tilbage fra grossister og apoteker. det var ikke muligt at sige, om al insulinen
var skadet, eller om noget af den kunne anvendes, og analyser kunne ikke garantere, at den
                                                 - 13 -
var i orden.
påstande
orifarm har nedlagt endelig påstand om, at topdanmark tilpligtes at betale 652.332,65 kr. med
tillæg af rente i henhold til forsikringsaftalelovens ⌡ 24 fra den 17. april 1998 til betaling sker,
subsidiært fra et af retten fastsat senere tidspunkt, mest subsidiært med tillæg af procesrente
fra sagens anlæg til betaling sker, alt med fradrag af modværdien på domstidspunktet af den
af fragtføreren udbetalte erstatning på sdr 3.332,00 med tillæg af rente 5% p.a. heraf fra den
22. juli 1998 til betaling sker.
topdanmark har nedlagt påstand om frifindelse, subsidiært betaling af et mindre beløb end det
påstævnte.
anbringender
orifarms advokat har gjort gældende, at forsikringen efter sin ordlyd dækker køletransporter af
insulin mellem danske pladser. policen omfatter enhver forsendelse af varer, som falder ind
under orifarms forretningsområde, herunder navnlig medicin, hvorfor insulin også er omfattet.
det bestrides, at orifarm ved forsikringens tegning ikke har givet fyldestgørende oplysninger
om alle omstændigheder af betydning for topdanmarks risikovurdering. sigmas
udbudsmateriale indeholder alle de relevante oplysninger herom. det må derfor være
topdanmarks egen risiko, at man ikke stillede uddybende spørgsmål til udbudsmaterialet, men
muligvis afgav tilbud på tegning af forsikring på et utilstrækkeligt grundlag.
det kan ikke udledes af sigmas korrespondance med topdanmark, at orifarm eller sigma var
af den opfattelse,
at insulintransporter på køl ikke var omfattet af den eksisterende forsikring, og det bestrides
derfor, at orifarm i begyndelsen af marts 1998 var klar over, at
den eksisterende forsikring ikke uden tillægsaftale omfattede insulintransporter.
udvidede danske betingelser dækker fysisk skade på de forsikrede genstande som følge af, at
en ulykkelig hændelse rammer disse. en skade, der skyldes frost, antages i almindelighed at
være en såkaldt fysisk skade og er derfor omfattet af forsikringen. dette kan også indirekte
                                               - 14 -
udledes af, at topdanmark i de senere udstedte policer udtrykkeligt undtager temperatur-
skader.
det må lægges til grund, at insulinen ved den konkrete transport havde lidt frostskade, idet
insulinen gennem 9 timer var udsat for frosttemperaturer ned til -6’ c. lægemiddelstyrelsen
advarede imod frigivelse af insulinen og har derfor også været af den opfattelse, at insulinen
under de foreliggende omstændigheder kunne være skadet.
orifarm har gjort, hvad der var muligt for af få undersøgt insulinen for eventuelle skader, men
omkostningerne til analyser var urimeligt store henset til insulinens værdi og ville i øvrigt ikke
give noget sikkert resultat. når der er tale om lægemidler, kan der ikke stilles strenge
beviskrav for beskadigelse, idet skadevirkningerne ved selv ubetydelige uregelmæssigheder
under opbevaringen kan være betydelige. mistanke om skade må derfor være tilstrækkelig.
skaden på insulinen er en følge af en ulykkelig hændelse, hvorved forstås et "negativ
hændelsesforløb" i forhold til, hvad man kunne forvente. det negative hændelsesforløb i denne
sag er, at transporten ikke blev foretaget ved de aftalte temperaturer, men at insulinen blev
udsat for frost gennem 9 timer. det er uden betydning for topdanmarks dækningspligt, at
orifarm ikke kan føre bevis for, hvorfor de foreskrevne temperaturer ikke har været overholdt.
det bestrides ikke, at dansk søforsikringskonvention (dsk) finder anvendelse ved siden af
udvidede danske betingelser, men kun såfremt dsk's bestemmelser ikke er fraveget i
udvidede danske betingelser. med henvisning til ordet "i øvrigt" i udvidede danske betingelser
⌡ 11 må bestemmelsen i dsk § 185, der undtager skader for voldt ved
temperaturforandringer, anses for fraveget ved de udvidede danske betingelser, der dækker
enhver skade forvoldt ved en ulykkelig hændelse alene med de i §§ 4, 5 og 6 nævnte
undtagelser. disse undtagelser er ikke relevante i denne sammenhæng.
topdanmark må derfor dække orifarms tab under transportforsikringen af 11. marts 1997.
det bestrides, at der er grundlag for en proratarisk nedsættelse af topdanmarks
erstatningspligt efter dsk ⌡ 24 eller en risikofordeling mellem parterne.
topdanmark havde efter modtagelsen af sigmas telefax af 3. april 1998 de fornødne
oplysninger til bedømmelse af forsikringsbegivenheden og til fastsættelse af forsikringsydelsens
                                                - 15 -
størrelse. i henhold til forsikringsaftalelovens § 24 kan forsikringsydelsen kræves betalt 14
dage efter dette tidspunkt. orifarm kan derfor kræve rente fra den 17. april 1998.
topdanmarks advokat har gjort gældende, at forsikringen ikke dækker køletransporter, men
alene konventionelle transporter. problemstillingen i sagen er af ren aftaleretlig karakter og
beror hovedsagelig på en fortolkning af policen af 11. marts 1997, sammenholdt med den
efterfølgende korrespondance mellem sigma og topdanmark.
udbudsmaterialet, som blev udarbejdet af en professionel forsikringsmægler, nævner intet om
køletransporter, og ifølge erik vedebys forklaring nævnte sigma heller ikke noget om
køletransporter i de efterfølgende drøftelser om udbudsmaterialet. på tidspunktet for
forsikringsaftalens indgåelse udførte orifarm ikke køletransporter af insulin, og en dækning af
denne type transporter var som følge heraf ikke aktuel.
efter hans bøgh-sørensens forklaring var sigma bekendt med, at der på tidspunktet for
forsikringens tegning blev udført køletransporter, idet sigma havde gennemgået virksomheden
og i den forbindelse måtte have set køleskabet med de temperaturfølsomme produkter.
spørgsmålet er, hvem der bærer risikoen for, at denne oplysning ikke kom frem. i
almindelighed er forsikringsselskabet nærmest til at bære risikoen for ufuldstændige
oplysninger, men dette gælder ikke i forhold til dsk. forsikringstageren har således ifølge dsk
§ 21 pligt til at meddele alle oplysninger, som er relevante for bedømmelsen af
forsikringsrisikoen, og forsikringstageren er nærmest til at kende de særlige risici, der er for-
bundet med transporten. denne forpligtelse er i særlig grad skærpet, når forsikringstageren
lader sig bistå af en professionel forsikringsmægler. det følger endvidere af retspraksis, at
forsikringsselskabet ikke har nogen forpligtelse til at foretage en aktiv risikovurdering, når
forsikringstageren er repræsenteret af en mægler. orifarm må derfor være nærmest til at bære
risikoen for, at der blev givet ufuldstændige oplysninger i forbindelse med forsikringsaftalens
indgåelse.
det må have været klart for orifarm og sigma, at køletransporter af insulin ikke var omfattet
af den tegnede forsikring, men derimod krævede en supplerende aftale med topdanmark. da
orifarm skulle påbegynde importen af insulinen, rettede sigma da også ved skrivelse af 6.
februar 1998 henvendelse til topdanmark på grund af "kundens nye forsikringsbehov" med
henblik på at modtage et forsikringstilbud og præmieberegning vedrørende sådanne
transporter.
                                               - 16 -
korrespondancen efter denne skrivelse gjorde det endvidere klart for orifarm, at tegning af
forsikring af denne type transporter krævede opfyldelse af supplerende sikkerhedsforskrifter og
tegning af forsikringen på køle-/frysebetingelser eller udvidede dækning for køle-
/frysetransporter med deraf følgende begrænsning i dækningen for temperaturskader. den
betydelige ekstrapræmie på 5% i forhold til de oprindelige 0,04% viser også, at denne type
transporter udgjorde en helt anden og væsentlig forøget risiko. sigma gjorde i sin skrivelse af
9. marts 1998 opmærksom på, at distributionen af insulin skulle være omfattet af policen, og
anmodede om, at dækningen blev sat i kraft snarest. sigma var derfor ikke i tvivl om, at
køletransporter af insulin ikke var omfat tet af den eksisterende forsikring. orifarm må i kraft
af den indgåede mægleraftale identificeres med sigma og er derfor bundet af sigmas viden om
den manglende dækning.
da transportforsikringen af 11. marts 1997 ikke omfattede køletransporter af insulin, er
topdanmark ikke forpligtet til at dække orifarms tab.
skulle retten finde, at køletransporter af insulin var omfattet af den oprindeligt tegnede
forsikring, gøres det gældende, at temperaturskader ikke er dækket. forsikringen er tegnet i
henhold til udvidede danske betingelser, som henviser til dsk, der derved er en integreret del
af forsikringsvilkårene. efter dsk § 185 er temperaturskader undtaget fra dækningen,
medmindre temperaturskaden skyldes en påviselig ulykkelig hændelse. bevisbyrden herfor
påhviler forsikringstageren. der foreligger ingen oplysninger om årsagen til den skete tempera-
turændring, og orifarm har derfor ikke løftet sin bevisbyrde.
det bestrides i øvrigt, at orifarm har godtgjort, at insulinen har lidt fysisk skade, jf. ⌡ 1 i
forsikringsvilkårene. korrespondancen med lægemiddelstyrelsen beviser ikke, at insulinen
havde lidt skade, og det må være orifarms egen risiko, at det ved analyser ikke er muligt at
fastslå, om insulinen er beskadiget.
skulle retten finde, at topdanmark er forpligtet til at udbetale erstatning, gøres det gældende,
at orifarm ved forsikringens tegning har undladt at give oplysninger af væsentlig betydning for
risikobedømmelsen, hvilket er en grov tilsidesættelse af oplysningspligten efter dsk § 21.
under henvisning til dsk § 24, stk. 3, jf. § 25, skal der derfor i givet fald ske en pro rata
nedsættelse af topdanmarks erstatningspligt.
                                               - 17 -
der bør i hvert fald ske en fordeling af risikoen mellem parterne, da misforståelserne om
dækningsomfanget forbindelse med tegningen af forsikringen må komme begge parter til
skade.
det bestrides, at orifarm kan kræve renter for tiden forud for sagens anlæg, idet der på dette
tidspunkt ikke
forelå tilstrækkelige oplysninger om forsikringsbegivenheden eller om tabets størrelse.
sø- og handelsrettens afgørelse
orifarm har tegnet transportforsikring på udvidede danske betingelser uden tillægsforsikringer
i form af danske køle-/frysebetingelser og udvidet dækning for køle-/frysetransporter.
udvidede danske betingelser §§ 4-6 fraviger ikke bestemmelsen i dsk § 185, men må
tværtimod fortolkes i overensstemmelse hermed. efter udvidede danske betingelser § 11, jf.
dsk ⌡ 185, stk. 2, er skade ved temperaturfor- andring ikke omfattet af forsikringsdækningen,
medmindre skaden er en følge af en af forsikringen omfattet ulykkelig hændelse.
temperaturforandring kan derfor ikke i sig selv være en ulykkelig hændelse som nævnt i disse
bestemmelser. skade ved temperaturforandring vil derfor kun være dækket under en
transportforsikring, der er tegnet på udvidede danske betingelser uden tillægsforsikringer, hvis
temperaturforandringen er forårsaget af en ulykkelig hændelse.
der er ikke ført nogen form for bevis for, under hvilke nærmere omstændigheder
temperaturforandringen er sket, og det kan derfor ikke lægges til grund, at den er forårsaget
af en ulykkelig hændelse. skaden ved temperaturforandringen er derfor ikke dækket af den
tegnede forsikring.
der er herefter ikke anledning til at tage stilling til, om transport af insulin overhovedet er
omfattet af forsikringsaftalen, og om orifarm har godtgjort, at der er sket fysisk skade på
godset, jf. udvidede danske betin- gelser § 1.
                       thi     kendes          for       ret
                                             - 18 -
topdanmark forsikring a/s frifindes.
orifarm a/s skal inden 14 dage fra denne doms afsigelse betale 43.000 kr i sagsomkostninger
til topdanmark forsikring a/s.
svend emil nielsen       elmer.      jørgen gawinetski
                                     (sign.)
                        udskriftens rigtighed bekræftes
                       p. j. v. sø- og handelsretten, den
