نعم، يمكنك التقاعد قبل سن الأربعين
ماذا لو لم يكن عليك الإنتظار حتي منتصف الستينات من عمرك حتى تتقاعد؟ وماذا لو تمكنت من التقاعد في سن الخمسين أو حتى في عيد ميلادك الأربعين؟ نعم، مع بذل قدر كافٍ من التفاني في العمل، يمكنك أن تقول وداعا لوظيفتك في سن أقرب مما تظن.
تقول فكتوريا لويس، المستشارة المالية في مجموعة "سبكترم آي إف إي" في العاصمة الفرنسية باريس، "جميعنا يحلم بالتقاعد مبكرا، وبأن يتقاضي راتبا تقاعديا رائعا، ودون مواجهة أي هموم مالية في المستقبل." لكن يتعين عليك فقط أن تضع الخطة الصحيحة لذلك. لكن ما هو السن الأمثل الذي يمكن عنده اعتبار ذلك تقاعدا مبكرا؟ ففي الولايات المتحدة، يعتبر متوسط سن التقاعد المبكر عند 61 سنة، بحسب استطلاع لمؤسسة غالوب. أما في استراليا، فقد تراوح متوسط سن التقاعد بين الرجال في السنوات الخمس الأخيرة ما بين 61.5 و 63.3 سنة. أما متوسط سن التقاعد لدى النساء فقد بلغ 59.6 سنة، بحسب المكتب الأسترالي للإحصاءات. ويتقاعد العامل العادي في اليابان في سن 69.1، وفي لوكسمبورغ يعتبر متوسط سن التقاعد 57.6 سنة، بحسب منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية ومقرها باريس. مواضيع قد تهمك نهاية وبناء على تلك المعدلات، يعتبر الخبراء الماليون سن التقاعد المبكر تحت 55 عاما، وعادة ما يتراوح ذلك بين 50 و 55 عاما. لكن في بعض البلدان، كالهند على سبيل المثال، حيث يبلغ متوسط سن ثلثي السكان 35 عاما أو أقل من ذلك، فإن هؤلاء السكان العاملين من الشباب يطمحون إلى التقاعد في سن أصغر يتراوح ما بين 45 و 50 عاما، حسبما يقول لوفاي نافلاكي، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة للتخطيط المالي في بنغالور. وإليكم بعض النصائح التي تساعد في تحقيق التقاعد المبكر. ما الذي يترتب عليه الأمر: إن التسرب من القوى العاملة قبل الجميع بسنوات يعني أنه ينبغي ألا يكون عليك أي ديون مالية، وأن يكون لديك مدخرات تساوي حوالي 25 ضعفا من الدخل الذي ترغب في الحصول عليه من التقاعد، مع الأخذ في الاعتبار أي مبالغ أو مدفوعات حكومية أخرى تحصل عليها. وهناك قاعدة مالية أساسية مفادها أن بإمكانك سحب حوالي 4 في المئة من أموال التقاعد سنويا، أو نحو 1/25 من ذلك الرصيد. وهذا يعني أنك ستتمكن من سحب حوالى 40,000 دولارا سنويا على سبيل المثال من محفظة التقاعد التي تبلغ قيمتها مليون دولار دون أي خطورة- إضافة إلى ما قد تدفعه لك الحكومة. ويفترض أن تعمل المدخرات والفوائد الناتجة عنها على تغطية أية فروقات في الموازنة سنويا، مما يمكنك من سحب 4 في المئة سنويا إلى أجل غير مسمى. (وقد يتأثر ذلك بتقلبات السوق بطبيعة الحال). كم من الوقت تحتاج للتحضير: يعتمد الأمر على مدى تفانيك في تحقيق هدفك، وعلى سرعة تغطيتك لأية ديون مستحقة، وتحقيق المدخرات المطلوبة. المدون الأمريكي بيت (Pete)، الذي يكتب في موقع "مستر موني موستاش" [MrMoneyMustache.com]، تمكن هو وزوجته من التقاعد في سن الثلاثين تقريبا بعد تسع سنوات من العمل الجاد من أجل توفير مدخرات كبيرة، واتباع نمط حياة منخفض التكاليف. أما دارو كيركباتريك، وهو مهندس يعمل في نيو مكسيكو بالولايات المتحدة ويكتب في موقع [CanIRetireYet.com]، (أو هل يمكنني التقاعد بعد)، فقد قرر التركيز على التقاعد عندما كان لا يزال يعمل وهو في منتصف الثلاثينات من العمر، وقد تمكن من ذلك في سن الخمسين. ويمكنك الاستعانة بخبير مالي للعمل على تحديد جدول زمني واقعي للتقاعد. إبدأ العمل الآن: إبدأ فورا. قد يصبح التقاعد المبكر حلما مستحيلا للعديد من الناس، وذلك بكل بساطة لأنهم لم يخططوا له في وقت مبكر بما فيه الكفاية. تقول هيلين هوغان، مستشارة الاستثمار في مؤسسة "صن ست" للخدمات المالية في ميزوري في الولايات المتحدة: "لا يبدأ الناس في التفكير في التقاعد حقا إلا في مرحلة الأربعينات. وكلما بدأتَ في وقت مبكر عن ذلك، كلما كانت النتيجة أفضل نظرا لقوة الفائدة المركبة." قلل من مستوى نمط حياتك: شعار التقاعد المبكر يجب أن يكون "ادخر أكثر وأنفق أقل"، فكلما أنفقت أقل الآن على السكن والسيارات والإجازات الترفيهية، كلما زاد الدخل المتاح لديك لتغطية الديون والادخار للمستقبل. فكر جيدا إذا ما كنت بالفعل تريد غرفة نوم رابعة في بيتك، أو سيارة فاخرة جديدة، أو تناول العشاء في مطعم فاخر مرتين في الأسبوع. ويفضل المدون بيت أن يقول: "الأمر برمته يتعلق بخفض نفقات المعيشة بالتأكيد". ويؤكد بيت على أن أحد أسباب تمكنه وزوجته من التقاعد مبكرا كان بسبب أنهما خفضا نفقاتهما إلى نحو 25,000 دولار سنويا. سدد ثمن منزلك: فكر في حجم الأموال الذي تنفقه شهريا لسداد القرض العقاري. يقول بريت إيفانز، المدير التنفيذي لإدارة شركة "أتلس ويلث" في ساوثبورت في أستراليا: "تشكل أقساط قرض الإسكان ما نسبته 30 في المئة من دخلك". وكلما سارعت في دفع القسط النهائي من القرض كلما سارعت في ادخار الأموال، وقللت من حجم المال الذي تحتاجه أثناء تقاعدك. إفعل ذلك لاحقا: إعمل قليلا. وبالنسبة للعديد من المتقاعدين في وقت مبكر، لا يعني التقاعد التوقف كليا عن العمل، إذ من الشائع أن يترك الناس الوظيفة التي تتطلب دواما كاملا، والإبقاء على عمل تجاري صغير، أو العمل بدوام جزئي في مجال يحبونه للحصول على دخل إضافي. وتقول هوغان عن الأشخاص الذين لا يتوقفون تماما عن العمل: "لديهم سنوات من الخدمة، وربما لديهم ما يكفي من المال للاكتفاء بعمل جزئي والعيش بوتيرة أبطأ. والخطة هي أن يعملوا لمدة 10-15 عاما أخرى، ولكن بوتيرة أبطأ بكثير". لا تنس أسرتك: إذا كان لديك جدول لنفقات التقاعد المتوقعة، تأكد من أنه يتضمن نفقات الأسرة. وتقول هوغان: "أذكر الناس بأن أحفادهم وأولادهم يستهلكون الكثير من أموال التقاعد." وتضيف أنها نصحت بعض العملاء بأن يتوقفوا عن إعطاء المال لأطفالهم لأن أولئك العملاء لا يمكنهم تحمل تلك النفقات. إفعل ذلك بشكل أكثر ذكاء: تأكد من أنك مستعد. هل لديك خطة للتقاعد؟ هل أنت مستعد حقا لتوديع حياتك المهنية؟ تقول هوغان: "يشعر بعض الناس بالاكتئاب بعد التقاعد لأنهم يشتاقون إلى مكاتبهم"، وتضيف أنه "يجب على هؤلاء التفكير في كيفية قضاء وقتهم". جرب قبل أن تقرر: عش على راتب التقاعد المتوقع لنحو 12 شهرا لتتأكد من قدرتك على التحكم في ذلك الراتب. عندئذ، يمكنك معرفة ما إذا كانت حساباتك واقعية أم لا. وأثناء قيامك بذلك، يمكنك توفير المزيد من الأموال أيضا. وتقول هوغان "اجعل من تلك التجربة لعبة وادخر منها قدر الإمكان". يمكنك قراءة الموضوع الأصلي باللغة الإنجليزية على موقع BBC Capital