月5000円の返済から始まったキャッシング。更新日:2016/12/01月5000円の返済から始まったキャッシング。予想以上厳しく任意整理ツイート当時は、まるで自分のお金を使うかのようにキャッシングを利用していました。いつの間にか「お金を借りている」という感覚がなくなり、合計160万円の借金を背負ってしまったのです。借金で首が回らなくなり、督促から逃げ回っていた私に転機が訪れました。司法書士事務所で働いている友人との出会いです。その友人のはからいで、司法書士さんに相談し、任意整理(※1)をおこなうことになりました。その結果、3年かかりましたが、借金を完済することができたのです。あのとき、司法書士に相談していなかったらどうなっていたか。今回は、当時の体験談をお話していきます。※1任意整理とは、法的な債務整理(法にのっとって借金を整理する方法)の一種。借金をどのように返済していくか、債権者と債務者が話し合って決めます。多くの場合、債務者の負担を減らす目的でおこわれます。ミュージシャンは売れるまで借金がつきもの?安易な気持ちでキャッシング平成14年。私は18歳のとき、ロックバンドで成功することを夢見て、東北のとある田舎から上京してきました。上京してからはさまざまなアルバイトを転々とし、月収15万円で生活していました。バンド活動については、東京で知り合った音楽仲間とバンドを組み、小さなライブハウスで定期的にライブ活動を行う日々。バンド活動ってだいぶお金がかかるんですよね...。スタジオでの練習代が毎月約3万円。楽器のメンテナンス等にかかる費用が毎月約2万円。月2回のライブではチケットノルマを達成できず、毎月約2万円の出費。20歳の頃、アルバイト先がなかなか決まらず、6ヶ月間無職になった時期がありました。無収入では音楽活動もできなくなってしまいます。私は、「ロックミュージシャンは売れるまで借金があるものだ」という勝手なイメージから、安易な気持ちでキャッシングに手を出しました。アコムから10万円を借入れたのです。友人や親に相談することもなく、勢いで借りてしまいました。このキャッシングが、今後の私の人生を大きく変化させることになるとは、このときの私はまだ気が付いていませんでした。自分の貯金が増えたかのように錯覚アコムからはじめて10万円を借りたとき、まるで自分の貯金が増えたように錯覚しました。毎月の返済額は5,000円程度。「5,000円なら全然余裕じゃん」と思い、それ以降はろくにアルバイトもせず借入れに頼るようになっていきました。それが大きな過ちだとも知らずに。バンド活動のほうは相変わらずチケットノルマさえ達成できず、毎月約7万円の出費が続いていました。そんななか、あるときレコーディングをすることになり、いつもより10万円多く必要になったのです。そんなお金が手元になかった私は、アコムから5万円、プロミスから5万円借りて、その費用を用意しました。その後、アコムから10万円、プロミスから10万円、武富士から10万円、レイクから10万円、オリコから10万円を借りて、パソコンや機材を購入します。当時の私は、こう考えるようになっていました。生活費やバンド活動費以外にも、友人のライブチケットの購入、打ち上げ参加、タクシー移動など、まるで自分の貯金であるかのように使っていったのです。借金総額は150万円までふくらむその後も、生活費やバンド活動費、返済にあてるために借入れを繰り返していた私ですが、ついに仕事が決まりました。無職になってから6ヶ月後のことです。仕事といっても派遣で建築系のお仕事ですので、なかなか収入が安定せず、月収はわずか10万~15万円でした。収入の少ない月は、返済と生活費でお金がなくなってしまうので、バンド活動をするためにまた新たな借入れを行っていました。そんな暮らしを続けた結果、平成19年には借金総額が150万円までふくらんでいたのです。毎月の返済額は約7万円でした。私はこの期におよんで返済より生活費やバンド活動費を優先していたので、次第に返済が滞るようになったのです。債権者からの督促が始まり、電話が頻繁にかかってくるようになりました。司法書士への相談が人生を変えた私はすっかり返済から逃げるようになってしまい、借入れすることもなくなりました。借入れをしないとお金がありません。しかたなく、バンドメンバーには「金銭的に余裕がない」と正直に打ち明けました(恥ずかしさから、借金のことまで打ち明けることはできませんでしたが)。すると、メンバーが考慮してくれたようで、練習回数等を調整してくれるようになりました。助かったのを覚えています。そんな状況のなか、音楽を通して知り合った友人と飲みに行く機会がありました。その友人は司法書士事務所に勤務していたのですが、しばらく話をしただけで「私が借金を抱えていること」を見抜いてしまったのです!翌日、なかば無理やりに司法書士事務所へ連れて行かれました。そこの司法書士さんに相談すると、「現在の収入と返済額では借金はなかなか減らない。今後も少しずつ借金が増えていきますよ」と言われました。金銭的にも精神的にも返済していくことが難しいと悟った私は、すがる思いで任意整理を依頼することにしたのです。着手金は1社あたり2万円、合計5社10万円でしたが、これはなんとその友人が支払ってくれました。司法書士に任意整理をお願いすると、債権者からの督促はなくなりました。金利を法定金利に直して計算した結果、残りの返済額は160万円から130万円に減ったので、その金額を分割で返済していくことになります。司法書士に任意整理を依頼してから3ヶ月後には各債権者との間で和解が成立し、毎月の返済額は合計4万円になりました。同時にアルバイトが決まり、月収は約20万円に。4万円なら問題なく返済していける範囲です。平成20年6月から平成23年6月までの3年間、36回払いの返済を終え、私は無事完済することができました!その後、私は故郷へ戻り、音楽学校で講師として仕事をしています。あのときお世話になった司法書士の先生、友人にはとても感謝しています。「借金のことをもっとはやめに誰かに相談していたら...」と悔やむ気持ちもあります。私と同じように借金に関して悩んでいるのなら、弁護士会でも法テラスでも、とりあえず専門家に相談してみてください!借金の現状を把握し、解決策を見つけるには専門家に相談するのが一番です。相談に乗ってもらうだけで気持ちがラクになりますし、借金の終わりが見えれば前向きな気持ちにもなれます。あなた自身のためにも、できるだけはやく相談に行ってください。返済不能におちいらないためには?今回の倉川さんのように、返済能力以上のお金を借りてしまった結果、自力での完済が難しくなってしまう方は非常に多いと思います。ここからは、香川さんのようにひどい状態になる前に、どうすべきだったのかを解説していきたいと思います。毎月いくらまで返済できるのかを確認しよう自分の収入のうち、毎月いくらまでなら返済ができるのかを把握しておくことはとても大切です。そのためには、まず自分の支出と収入を把握すること。月並みですが、大雑把でいいので家計簿をつけてみましょう。家計簿をつけたら、毎月「いくらなら返済(※2)にまわせるか」把握します。カードローンに加え、クレジットカードのキャッシングやショッピング、自動車ローンや住宅ローン、奨学金、教育ローンなど、ありとあらゆる返済を含めなければなりません。返済しなければならないものはくまなくチェックするようにしましょう。ここで、例をあげてみます。データによると、16万8091円との結果がでました。内訳は下記のようになっています。毎月3万1909円は余ることになります。月3万円程度なら返済にまわすことができるということです。他の出費を節約しない限り、月3万円を超える返済は不可能です。3万円以上の返済が発生したら、それをまかなうために新たな借入れを増やすことになります。返済のために借入れるようになると、そのあとは雪だるま式に借金が増えるだけです。なると、もう自力での完済は難しいでしょう。毎月の返済ができればいくら借りてもOK?さきほどの例では、月3万円なら返済にまわせるということでした。最大139万円まで借入れることができます(金利17.8%で計算)。返済が可能な範囲ならいくら借りてもいいのでしょうか?実は、そういうわけでもないのです。それはなぜでしょうか?年収の1/3以上の金額を借りることはできない貸金業者(※3)がお金を貸す際は、貸金業法が適用されます。貸金業法には総量規制が含まれています。総量規制により、貸金業者は利用者の年収の3分の1以上の金額を貸し付けることはできません(※4)。貸金業者から年収の1/3以上の金額を借りることはできないのです。実際の融資額は各業者がおこなう審査で決まります。総量規制をクリアしていても、自分の希望した金額を借りられるとは限らないのです。※3主に消費者金融やクレジットカード会社。※4複数の貸金業者から借入れがある場合、その合計が年収の3分の1以下でなくてはなりません。(総量規制の詳細な説明はこちら)月々の返済額を減らして貯蓄に回すべき生活費以外のお金をすべて返済にまわしてしまうと、一切貯蓄ができません。貯蓄がないと不測の事態が起きたときに対応できませんよね。ここで言う不測の事態とは、収入減や急な出費のことです。このご時世、リストラや減給など、収入減のリスクはいくらでもありえますから、特に3~4年など返済が長期に渡る場合はリスクも大きくなります。冠婚葬祭や病気など、急な出費が発生する可能性がないとも言い切れません。不測の事態に備えるため、どんなときでも貯蓄はしておきましょう。基本的に、借入額が大きいほど月々の返済額が大きくなるので、月々の返済額をおさえたいなら借入額を小さくするしかありません。月々の返済額をおさえ、毎月少しずつでも貯蓄はしておいたほうがいいでしょう。月々の返済額を減らすことによるデメリット月々の返済額を減らすことによるデメリットもありますので、そこにも触れておきましょう。プロミスで50万円を借入れて返済していく場合、月々の返済額によって返済期間や利息総額にどのような差が生まれるのでしょうか?シミュレーションの結果を下記の表にまとめてみました。※金利17.8%で計算ここで利息総額に目を向けると、月々の返済額が1万5000円のときは20万円近く発生していましたが、月々の返済額が3万円のときは8万円弱で済みます。その差は約12万円...。借入額と金利が同じでも、月々の返済額によってこんなに差がついてしまうんですね。月々の返済額を減らすと、利息総額は反比例して増えることがわかったと思います。このような落とし穴があることを忘れてはいけません。いかがでしたか?最後になりましたが、すでに返済していくのが難しい場合は、できるだけはやく専門家に相談しましょう。法テラス(日本司法支援センター)のほか、各自治体で無料相談会をもうけている場合があります。良心的な弁護士を無料で探す方法もあわせて確認してみてくださいね。とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。法テラスは弁護士費用は立て替えてもらえる?法テラスの審査【体験談】パチンコが原因で月5万円の支払いへ。免責がおりるまでの時間は不安でたまりませんでした人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。(2015/04/14)クレジットカードの返済が厳しく、プロミスを利用。完済までの体験談(2014/10/10)24時間バイト生活からの借金完済。4年間の返済生活を振り返って【体験談】(2014/10/27)競馬の借金がふくれ、気づけば300万円に。そんな私に転機が!【体験談】(2015/05/24)任意整理で救われた!ギャンブル・借金だらけの生活から新しい人生へ【体験談】(2017/01/01)たった1枚のクレジットカードから始まった借金。任意整理から完済まで(2014/12/04)自転車操業。遅延の督促状届いても無視すると?【体験談】(2015/04/09)最初の返済額は月額3,000円。増枠でアコムへの支払いは厳しくなる(2015/04/09)アダルト利用料金10万円のNTTからの料金請求書が来る!【体験談】(2014/10/10)月5000円の返済から始まったキャッシング。シェアツイートブックマークGoogle+feedly人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。任意整理から5~6年経っています。新たな借り入れはできますか?国民健康保険料の分割払いについて、滞納分の差し押さえはあるのでしょうか?合計3社で100万の借金があるのですが、おまとめローンにした方が得なんでしょうか同日に3社へ申し込みしてしまいましたが、大丈夫でしょうか?もっと見るシェアツイートブックマークGoogle+feedlyツイートファイグーは、読者のためのコンテンツを配信しています。利用規約お問い合わせ。