八十二銀行が長野で住宅ローンのシェアでナンバー1と考えると、八十二銀行から借り換える人が多いはずだ。そのため借り換え先の候補には、ゆうちょ・三井住友銀行・みずほ銀行・三菱東京UFJ・インターネット銀行なども視野に入れて金利を比較する必要がある。基本的には、長野で利用できる銀行の中で最低金利のローンを選べば最も得をする。今のローンから金利が1%は下げられないと、手数料などで諸経費に負けてしまう。最低金利と共に自分のローン金利から何%下がるかも意識しておきたい。(契約者死亡でローンがゼロ)による上乗せ金利、長野県内の店舗数などを比較した。金利が2段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。上図の銀行の中で金利を比較すると、変動金利では三井住友・みずほ・三菱東京UFJ銀行が低金利だ。固定3~10年の金利でも同様の結果で、長野の各銀行は非常に厳しいが、かろうじて固定3年であれば出番はなくは無い。1店舗ずつあるが、三菱UFJは長野県内に支店が無いため、長野の各銀行を借り換え先の候補に入れるのも1つの手だ。全期間固定もしくは30年以上の金利だと、地元の八十二銀行に加えフラット35・みずほ銀行が低金利だ。フラット35が一段と低金利に見えるが、団信の保険料が別途で発生するため3つの銀行を同水準と考えてもいい。地の利がある八十二銀行へ借り換えられるといいが、今のローンが八十二銀行だと如何ともし難い。ちなみに八十二銀行の最低金利を得るには、ネットバンキング・カードローン契約(作成するだけで利用しなくてもOK)・預金か投信か外貨の積み立て・確定拠出年金などの中から2つ以上の条件を満たす必要がある。他県の銀行のようにクレジットカード作成などのように緩い条件ではないため、条件をクリアできるか一応は確認しておきたい。イオン銀行が特に低金利だ。これらは借り換え先の有力候補になるが、イオン銀行は契約までに来店が必要となるため候補からは除外される。ちなみに、どのネット銀行も一部繰上返済の手数料が無料だが、こと長野に限っては県内の銀行(八十二銀行と長野銀行)が同じくネットバンキングによる返済だと無料のためメリットにはならない。各ネット銀行ではソニー銀行・楽天銀行などが低金利で、長野の各銀行よりも低いが、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプラン(上図の下段の金利)なら状況は変わる。最大0.5%近く金利が下がるため、借り入れ額が3000万円なら単純計算で約15万円は返済額が減る。当初期間重視プランが魅力的な反面、いくつかの注意点もある。その1つが固定期間の終了後は通常より高金利になる点だ。固定期間後は返済額が増えるため、当初期間プランの方がトータルで返済額が得ということはない。返済額が増えるタイミングが子供の教育費などを考えて問題ないか、返済額が減額されている期間を有効活用できるか?かも重要となる。全期間固定もしくは30年以上の金利だと、住信SBI・ソニー・ARUHI(実質フラット35)・三井住友信託が低金利だ。住信SBI銀行は伊那市と松本市にSBIマネープラザがあるため、とりあえず相談に行ってみるというのも手だ。逆に三井住友信託は店舗はないが、新規借り入れではなく借り換えであれば来店不要となるため、長野県内に支店が無くても支障はない。3~10年ならソニー銀行・楽天・みずほ・じぶん銀行が借り換え先の有力候補になる。