更新日:2016/10/11定率リボルビング方式とは?アコムで借入返済シミュレーションをしてみたツイート「定率リボルビング方式」あまり聞き慣れない言葉ですよね。カードローンやクレジットカードのリボ払いの返済方式は、主に以下の4種類があります。「なんだそれは?毎月の返済額さえわかればいいから、そんなのどうでもいいよ」いえいえ、ちょっと待ってください。実はこの返済方式、意外に大切なんです。返済方式によっては利息を余分に支払っているかもしれないからです。「利息をなるべく安く抑えたい」と思っている人は、安易に銀行カードローンを利用してはいけません。今回の記事は、そう思われている方にぜひお読みいただきたい内容になっています。大手消費者金融のアコムを事例にして、返済方式の仕組みを詳しく解説していますので、いっしょに正しい知識を身につけましょう。定率リボルビング方式ってなに?大手カードローンの毎月の返済額はいくらになるの?定率リボルビング方式はお得?利息総額をシミュレーションしてみたさらに利息を節約しよう!繰上げ返済のすすめまとめ定率リボルビング方式ってなに?アコムは、返済方式として定率リボルビング方式を採用しています。...といわれても、何のことだかわかりませんよね。「返済方式とはなにか」について説明していきましょう。返済方式とは?返済方式とは、「毎月いくらずつ返済するのか」を決めているルールのことです。アコムの返済方式は「定率リボルビング方式」ですが、アイフルの返済方式は「借入後残高スライドリボルビング方式」です。このように、アコムとアイフルでは返済方式が違うので、「毎月返済しなければならない金額(最少返済額と呼びます)」も異なります。定率リボルビング方式ってなに?では、定率リボルビング方式の場合、毎月いくら返済していくことになるのでしょうか?定率リボルビング方式では、「最後に借入れたときの借入残高」に「決められた割合」をかけた金額を返済していくことになります。(金利18%と仮定した場合)1万円~30万円4.20%30万円超~100万円未満3.00%たとえば、アコムで20万円の利用限度額を設定された利用者が20万円を借りた場合、最少返済額はいくらになるのでしょうか。この場合、20万円×4.2%=8,200円1,000円未満は切上げなので、9,000円になります。追加借入れしないかぎり、最少返済額は変わらない定率リボルビング方式の場合、追加借入れしない限り、最少返済額は変わりません。最少返済額は5,000円になるこのように追加借入れすることで、最少返済額が変わります。表示されていますが、仕組みはアコムの「定率リボルビング方式」とまったく同じです。好きなほうを選択できます。ここに紹介した業者が採用している返済方式は、下記4つのうちいずれかです。定額リボルビング方式では、定率リボルビング方式以外の3つについて、「毎月の返済額がどのように決まるのか」を説明していきましょう(※3)。※3返済方式の仕組みや種類について詳しく知りたい場合はこちらを読んでみてください。借入後残高スライドリボルビング方式は、アイフル、モビット、ノーローン、オリックスVIPローンカードが採用している返済方式です。借入後残高スライドリボルビング方式の場合、最終借入後の借入残高に応じて、決められた金額を返済していくことになります。ここではモビットを例に挙げましょう。10万円以下4,000円10万円超20万円以下8,000円20万円超30万円以下1万1,000円30万円超40万円以下1万1,000円40万円超50万円以下1万3,000円50万円超60万円以下1万6,000円60万円超70万円以下1万8,000円70万円超80万円以下2万1,000円80万円超90万円以下2万4,000円90万円超100万円以下2万6,000円モビットの場合、20万円を借入れた場合の最少返済額は8,000円、50万円を借入れた場合の最少返済額は1万3,000円になります。追加借入れしないかぎり、最少返済額は変わらない借入後残高スライドリボルビング方式では、追加借入れしない限り、最少返済額は変わりません。正式名称アイフル借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式モビット借入後残高スライド元利定額返済方式ノーローン借入金額スライドリボルビング方式オリックスVIPローンカード新残高スライドリボルビング返済いずれも仕組みは同じなので、ここでは「借入後残高スライドリボルビング方式」に統一しています。大半の銀行カードローンが、残高スライドリボルビング方式を採用しています。これは借入残高に応じて最少返済額が変わっていく返済方式です。住信SBIネット銀行MR.カードローン(プレミアムコース)の場合、前月末時点での借入残高に応じて最少返済額が変わっていきます。前月末時点の借入残高2,000円超10万円以下2,000円10万円超20万円以下4,000円20万円超40万円以下6,000円40万円超60万円以下8,000円60万円超80万円以下1万1,000円80万円超100万円以下1万5,000円100万円超150万円以下2万円150万円超300万円以下2万5,000円300万円超400万円以下3万円400万円超500万円以下4万円500万円超600万円以下5万円600万円超700万円以下6万円700万円超800万円以下7万円800万円超900万円以下7万5,000円900万円超8万円Mr.カードローンで50万円を借入れた場合、最少返済額は8,000円となるのです。残高が変われば最少返済額も変わる残高スライドリボルビング方式の場合、借入残高が変われば最少返済額も変わります。最少返済額は8,000円になるこのように、借入残高の増減に応じて、最少返済額が変わっていくのです。スーパーローン残高スライドリボルビング返済ただし、実質的には同じ方式なので、今回は「残高スライドリボルビング方式」に統一しています。定額リボルビング方式の場合、各々の利用者の利用限度額に応じて最少返済額が決まります。10万円5,000円30万円1万円50万円1万円30万円の利用限度額を設定された場合、いくら借りても最少返済額は1万円です。借入残高が減ったり、追加借入れしたりしても最少返済額は変わりません。同じ返済方式なのに名前が違う?オリックスVIPローンカードの返済方式の正式名は「元利込定額リボルビング返済」です。内容は定額リボルビング方式と同じなので、今回はこちらの名前で統一しています。定率リボルビング方式はお得?利息総額をシミュレーションしてみた返済方式は、支払う利息の金額にも大きく影響します。金利は、それぞれのローンの上限金利を適用しています。同じ金利なら多く返済したほうがお得!アコム、プロミス、モビット、ノーローン、レイクの金利はほとんど同じです。アコムとその他4ローンの利息総額を比べると、5,000円以上の差がついています(アコムのほうが安い)。その理由は、最少返済額にあります。金利が同じなら、多く返済したほうが利息を節約できますよね。金利18.0%で10万円を借入れた場合、1ヶ月後に支払う利息は、10万円×18.0%÷365日×30日=1,479円(※5)1,479円です。返済した金額のうち、利息以外は全額、元金の返済に充当されます。アコムの場合、最少返済額は5,000円なので、5,000円-1,479円=3,521円3,521円が元金の返済にあてられます。レイクの場合、最少返済額は3,000円なので、3,000円-1,479円=1,521円1,521円しか元金の返済にあてられません。元金返済にあてる金額が多いほど早く完済できますし、結果的に利息をおさえることができるのです。※5利息の計算式は下記のようになっています。利息=借入残高×金利÷365日×借入日数(もしくは前回利息を支払ってからの日数)利息の計算方法の説明もありますので、あわせて確認してみてください。Mr.カードローン(プレミアムコース)の金利は7.99%で、アコムの金利は18.0%です。ふたを開けてみたら、「利息総額はアコムのほうが少ない」という結果になりました。理由は、Mr.カードローンの最少返済額が極端に低いからです(借入額10万円の場合は2,000円)。このように、低金利だけど最少返済額が低く、結果的に利息がふくらむケースもあるので注意しましょう。借入額30万円の場合も、以下の原則は変わりません。同じ金利なら、返済額が多いほど利息をおさえられる「低金利で最少返済額が低いローン」よりも、「高金利で最少返済額が高いローン」のほうが利息をおさえられる残高スライドリボルビング方式のワナ残高スライドリボルビング方式の場合、借入残高に応じて最少返済額が変わります。レイクで30万円借入れた場合、最初は7,000円だった返済額が、最終的に3,000円に下がってしまうのです。ただでさえ他社に比べて低いのに(8社中6社の最少返済額は1万円以上)、だんだん返済額が減っていくので、よけい返済回数がかさみ、利息も高くなってしまいます。残高スライドリボルビング方式のローンを利用する場合は、かなり注意が必要ですね。次は、借入額50万円と100万円の場合です。利息制限法で、「100万円以上の金額を貸付ける場合の金利は15%以下でなければならない」と定められているため、各ローンの金利は軒並み15%以下になっています。借入額50万~100万円の場合も、下記の原則は変わりません。高さ(8ローン中)利息総額の低さ(8ローン中)10万円2位3位30万円2位2位50万円1位2位100万円1位1位アコムは、カードローン業界のなかでもっとも高金利なローンの1つです。今回比較した8ローンのなかでも、金利(上限金利)はずっとワースト1でした。それにもかかわらず、利息は低くおさえられていましたね。高い(追加借入れしないかぎり変わらない)」ため、結果的に利息総額をおさえることができたのです。最少返済額のみ返済していく」という前提で話を進めてきましたが、最少返済額はあくまでも「最低限支払って欲しい金額」です。最少返済額以上なら、いくら返済してもいいわけです。余裕がある場合は、どんどん繰上げ返済していきましょう。繰上げ返済すると利息が節約できるのはなぜ?返済額と利息の関係については前章でも触れましたが、ここでも簡単に確認しておきましょう。返済額-利息=元金返済にあてられる金額このため、返済額が多いほど元金がはやく減り、完済までのペースもはやまり、利息もおさえることができるのです。アコムの繰上げ返済方法は?以下の方法で返済する場合は、多めに支払うだけで繰上げ返済できます。1万円以下108円1万円超216円また、振込みの場合は、各自振込手数料が発生するので、注意してください。ちなみに、アコムに返済する場合、振込先は三菱東京UFJ銀行の口座になります。口座振替による繰上げ返済はできない口座振替の場合、「今月は多めに返済しよう」と思っても、毎月の返済額を好きに変えることができません。そのため、繰上げ返済をしたい場合は、さきほど挙げた5つのいずれかで追加返済しましょう。(最少返済額)6万9,729円29回1万5,000円5万8,329円24回2万円4万1,725円18回3万円2万7,071円11回4万円2万336円9回5万円1万6,559円7回たとえば、毎月の返済額を1万3,000円から1万5,000円に上げるだけで、1万円以上利息を節約できるのです。返済額を増やすほど利息を節約できるので、無理のない範囲で多めに返すようにしましょう。同じ金利なら、返済額が多いほど利息をおさえられる「低金利で最少返済額が低いローン」よりも、「高金利で最少返済額が高いローン」のほうが利息をおさえられる残高スライドリボルビング方式の場合、借入残高が減るごとに最少返済額が下がっていくため、結果的に利息がふくらむアコムは高金利だが最少返済額が高いため、利息をおさえられるアコムの繰上げ返済のすすめ繰上げ返済を行う(多めに支払う)ほど利息を節約できる口座振替以外の返済方法なら、毎月の返済時に多めに支払うだけでOKいかがでしたか?毎回の返済額が利息に与える影響は思ったより大きいですよね。したら、金利より重視すべきかもしれません。アコムはもちろん、アコム以外のローンでも繰上げ返済できるので、できるだけ毎月多めに返して早めの完済を目指しましょう。利息をおさえる方法についても特集を組んでいますので、こちらも読んでみてください。アコムの審査基準まとめ。通る人、通りにくい人の傾向もそれぞれ参考にしてみてください。準備中あなたは何を重視する?要望別カードローン共有とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。シェアツイートブックマークGoogle+feedlyツイートコメントを投稿できます!同じテーマのログ(記事)ランキングアコム徹底検証。全9項目を他社と比較してわかったアコムの強み弱みアコムで30万円借りると利息はいくら?出来るだけ利子を減らそう!アコムの増額手続き前に知っておきたい増額審査に落ちる理由と条件これだけは抑えたい!アコムで延滞してしまったときの対処法アコムの返済時に知っておきたい、必ず得する5つのポイントアコム(AC)マスターカードの審査難易度の解説。落ちる人の条件とは?アコムACマスターカードの注意点。利用でキャッシング記録が残る?アコムの審査基準まとめ。人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。国民年金が全額免除に!私はこうやって年金事務所に交渉しました自動車ローン審査に通らない!そんな時にチェックしたい7つのポイント同じテーマの記事の一覧アコムのクレジットカードは即日発行可。他社カードの違いやマイナス面(2016/12/22)アコム徹底検証。全9項目を他社と比較してわかったアコムの強み弱み(2017/01/13)定率リボルビング方式とは?アコムで借入返済シミュレーションをしてみた(2016/10/11)アコムの利子を他社と徹底比較。シェアツイートブックマークGoogle+feedly人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。任意整理から5~6年経っています。新たな借り入れはできますか?国民健康保険料の分割払いについて、滞納分の差し押さえはあるのでしょうか?合計3社で100万の借金があるのですが、おまとめローンにした方が得なんでしょうか同日に3社へ申し込みしてしまいましたが、大丈夫でしょうか?もっと見るカードローン申込数ランキングプロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)30日無利息サービスが◎顧客対応の良クチコミが多いのも特徴アコム業界でも老舗。OKモビットネットで全てが完結するWEB完結申込と10秒簡易審査が人気シェアツイートブックマークGoogle+feedlyツイートファイグーは、読者のためのコンテンツを配信しています。利用規約お問い合わせ。