北海道での住宅ローンを借り換えで道内の銀行を選ぶ余地はあるか?住宅ローンの借り換えでは、何は無くとも金利の比較が第一だ。信用金庫の他に、ゆうちょ・三井住友銀行・みずほ銀行・三菱東京UFJなどが挙げられる。ネット銀行やネットに注力している都市銀行も候補になる。注意すべきは、借り換えで考えるべきは金利の比較だけではない点だ。金利が今組んでいるローン金利より1%以上低いか、可能であれば借り換えでローン負担額がいくら減るかを計算した方が賢明だ。3年・5年・7年・10年・全期間固定の場合の金利を比較した。契約した場合の上乗せ金利、北海道内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が2段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。上図からすると、北海道の各銀行は変動金利では苦戦しているが、固定金利3年だと健闘している。いえ、みずほ銀行よりは金利は高く、キャンペーン中の三菱東京UFJであれば差は一層広がる。固定金利5~10年でもメガバンク3行の方が低金利で、明らかに金利面で北海道道の各銀行に優位性は見られない。道内の店舗数(+ATM数)には格段の差があり、繰上返済手数料も無料としている点で評価できなくはない。全期間固定もしくは30年以上の金利だと、三菱UFJとフラット35の金利が他の銀行より低い。北海道銀行も悪くはない金利水準ではあるが、2段階金利のため11年目以降は一気に2.7%に金利が跳ね上がる。そのため実質は三菱UFJとフラット35に絞られるが、三菱UFJは道内に1店舗(札幌のみ)だけのため、札幌市民以外には著しく不便だ。利便性を考えればフラット35の方が勝る。他方で、ほぼ店舗が無いネット銀行でもいいなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行などが候補になる。県内店舗数10007613上図の中では、特にソニー銀行と楽天銀行、さらにキャンペーン中の新生銀行が変動金利・固定3~10年では優秀な金利となっている。低金利だが、要所要所ではメガバンクの方が低金利な箇所が散見される。ネット銀行の方が店舗型よりも低金利、という固定観念は借り換えでは持たない方がいいかもしれない。全期間引き下げプランでなく当初期間引き下げプランでも問題が無いなら、改めてネット銀行等を検討する必要がある。全期間引き下げプランよりも最大0.5%近く低金利になる。金利からすれば魅力的な当初期間引き下げプランだが、固定時が低金利な分だけ固定期間後は通常より高金利になる。子供の教育費・退職や転職時期などを鑑みて、数年後がローン返済額が増えるタイミングとして支障が無いか考えておきたいところだ。フラット35に団信による実質的な金利上乗せがあることを考えれば、フラット35は金利重視なら除外できる。逆に前述の三菱東京UFJを候補に入れておきたい。金利重視なら三井住友信託が固定30年だが特に低金利になる可能性がある。候補にするといいだろう。