LifeHack(マネーライフハック)はお金に関するお役立ち情報ブログメディアです。知っておくと得をする、知らないと損をするお金と経済に関する記事を1記事1テーマでお届けしています。メリット、デメリット人気の確定拠出年金の節税効果や特徴の他、注意点もまとめています。生命保険や医療保険、万が一のために、家族のために加入されている方も多いかもしれません。貯蓄・投資と考えて保険に入っている方もいるかもしれません。保険という商品はその性質上、確率的には必ず「損」をする仕組みなっている商品です。損をするからといって価値がないというわけではないのですが、ベースとしては損をする金融商品だと踏まえた上で、私たちの人生に組み込んでいく必要があります。今回は生命保険や医療保険が損をするというしくみと、どのように加入するべきなのかを考えていきたいと思います。スポンサーリンク生命保険や医療保険の保険料のしくみ生命保険や医療保険の保険料がどのように使われるのか、その内訳を見ていきます。契約者から集めた保険料は下記のように使われます。1.保険金を支払うための源泉2.従業員のお給料や会社維持のためにかかる費用(事業費)3.会社の儲け・利益(株主の儲け)正確には「1」を純保険料、「2」と「3」を合計して付加保険料と呼びます。古いデータなのですが、2008年ごろに「ライフネット生命」という生命保険会社が上記の保険の原価について公開しています。死亡保険(定期保険)、30歳男性3000万円の生命保険保険料は月々3,484円となっており、内付加保険料は815円。いうことは、この生命保険の原価は77%ということになるわけです。加入者全体でみた場合、集めた保険料は上記のように使われることになるため、当然ですが、加入者が受け取ることができる「保険金の総額」は「支払った保険料の総額」よりも当然小さくなるわけです。ライフネット生命の例でいえば、加入者が3484円の保険料を払った場合、加入者が受け取ることができる保険金は2669円にしかならず、815円は損をするという計算になります。ちなみに、これを見ると「保険会社ってそんなに取るの!」と思われるかもしれませんが、ライフネット生命がこれを公開した時、「他社と比較してうちの付加保険料(運営費)は安いよー」という意味で公開したわけです。した運営経費がどのくらいかを大手生命保険会社は公開しないわけです。憶測も含まれますし保険によって差異はあるでしょうが、保険料の7割くらいは保険会社の運営経費に充てられていると言われています。不要なのか?「損をする」というのはあくまで契約者全体を見た場合です。そもそも確率だけで話をしていたら、「宝くじ」だって無意味です(宝くじの還元率は40%程度。100円の宝くじを購入した時の期待値は40円くらいしかない)。保険というものは「確率」という不確実なものに対する備えをするためのシステムなわけです。(参考:生命保険のしくみ・目的)自分では対応できない何かとんでもないリスクが自分の身に降りかかってきたとき、保険金という形でリスクをヘッジ(回避)しようという性質のものなのです。代表的なものとしては、世帯主が加入する生命保険(死亡保険)が挙げられます。世帯主に万が一のことがあれば残された家族は当然生活が破綻してしまいます。した万が一のために「保険」によって数千万円の財産を遺族に残せるのは保険という仕組みが役立ちます。自分でカバーできる「リスク」なら保険はいらないこのような仕組みだからこそ、生命保険や医療保険に必要以上に加入してはいけません。保険自体は「基本的に損をする金融商品」だからです。前述の通り、保険の意義は「対応できないリスクへの対処」にあるわけです。対応できるリスクに対してまで保険をかける意味はないのです。医療保険を考えてみましょう。90日の入院まで日額一万円を保障してくれる医療保険があるとします。あなたが自由になるお金として500万円の預金をもっているというような場合、こうした保険に加入する意味はありません。その程度の費用なら「自分でリスクをカバーできる」からです。日本人はとても多くの保険の加入しています。「本来ならば自分で対応できるリスク」まで保険でカバーするのは単に保険会社を喜ばせるだけです。無駄な保険には入らないというのは極めて大切な考えです。小さいうちはある程度大きめの保障を。子供が独立したら最小限でOK。利回りの低い今は定期保険(掛け捨て)で十分。貯蓄目的で終身保険や養老保険などに加入している人も多いかもしれませんが、この場合は投資信託などの他の投資商品との収益性とを比較する必要があります。かかる費用などがクローズアップされていますが、日本では公的な医療保険(国民健康保険や勤務先等の健康保険)によってかなりカバーされています。サポートされています。全額を自己負担するわけではありません。普通に考えて預金が200万円くらいある仮定ならほぼ不要といえるでしょう。預金があるい程度あれば必要度は低いです。先進医療特約のように健康保険の対象ではない治療を受けたいという方やがん家系で加入したいという方は、入院日額などの保障を外せば割安に加入できます。介護保険もあるので、私的な保険にどれだけ価値があるかは微妙なところです。若い時から入るなら預貯金などを貯めておく方がマシかもしれません。こちらもわざわざ保険で対応しなくても、確定拠出年金やNISAのようなより税制面で優遇を受けられる制度がたくさんあります。節税効果を考えれば確定拠出年金やNISA等を使って運用する方がお得だと考えます。・学資保険こちらも年金と同様です。積立預金(貯金)や投資信託などで自分で用意する方が効率的です。途中解約のリスクなどを考えるともったいない保険です。子供の教育費を貯める上で人気の学資保険ですが「子供のための学資保険の選び方のポイント」や「学資保険の脅威はインフレリスクと途中解約リスク」でも記事にしています。ダメとはいいませんが、自分で管理できる人はわざわざ学資保険を利用するメリットはそこまで大きくありません。保険は損せず賢く加入しよう基本的に、保険は必要最小限の加入というのが原則だということを説明してきました。ちなみに、ネット等でFPに生命保険等を無料相談できるサービスや店舗で様々な保険を比較できるサービスなども存在します。いずれの場合も「来店者(利用者)が保険に加入することによって得られる保険会社からの手数料」によって運営されているビジネスです。このあたりについては「FPへの保険無料相談利用の注意点」や「来店型保険ショップの問題点と利用者が知っておくべき事実と活用方法」の記事でもまとめていますが、本当に中立なのか?といわれると微妙と言わざるをえない構造になっています(もちろん、彼らは中立だというでしょうが...)じゃあ、どうやって自分にぴったりの保険や保障内容考えるべきなのか?といわれると難しいですが、答えは自分自身で考える力を身につけることだと私は思っています。当ブログでも自分の頭で自分のお金について考えることができるように役立つ情報を今後とも発信していきたいと思います。頑張って勉強しましょう。何か?おすすめできない医療保険。介護保険タイアップキャンペーン当サイトMoneyLifehackとのタイアップキャンペーンを展開している会社を紹介します。当サイト経由で口座開設するだけで現金プレゼントがもらえます。更新は下記のアカウントでツイートしているのでぜひフォローしてください。副業の名義の問題とリスク。妻や夫、両親名義で副業するのは問題か?ネット証券の口座開設キャンペーンのまとめネット証券会社に口座開設をするときの基本。LifeHack(マネーライフハック)はお金に関して、役に立ったと思えるような記事を発信するブログメディアです。お金を守り殖やすための貯蓄術や投資、節約のための様々な生活術、知っておきたい・活用したい様々な制度やサービスなどをできるだけ分かりやすく紹介していきます。