民法の抜本改正を検討している法制審議会(法務大臣の諮問機関)が、中小企業融資における個人保証を見直す方向で検討に入ったと毎日新聞が報じている。日本は、個人保証が当たり前の社会である。中小零細企業が金融機関から資金を借り入れる場合には当たり前のように個人保証を求められる。住宅ローンについても住宅を取り上げられてもまだ残りの借金を個人が返済しなければならない。このような制度によって中小零細企業の資金調達が容易になる反面、事業が破綻すると保証人となった人が自己破産やひいては自殺に追い込まれるという問題を生み出してきた。法制審議会では、原則個人保証を無効とする改正案が検討されており、長年の慣行が見直される可能性が出てきたという。詳しい内容を見てみると、実態はまったく異なっているようだ。個人保証は原則禁止にするとはいっても、経営者本人が会社の債務を保証する「経営者保証」は例外として認める方針だという。個人保証のうちのほとんどが経営者保証なので、これでは実質的には何も変わらない。第三者を無理やり保証人にするという悪質なケースがなくなるだけだ。住宅ローンで求められている個人保証についても、継続して認める方針だという。経営者に対する融資と住宅ローンが融資のほとんどを占めていることを考えると、むしろこの改正案は個人保証の制度をなくすつもりがないことをあらためて宣言しているに過ぎないことが分かる。米国では借り手保護が徹底しており、住宅ローンを返済できなくなっても、家を手放せばすべてチャラになり、個人が最後の最後まで借金を背負う必要はない。事業に対する融資も、個人保証を付けるものもあるが、基本的には金融機関が審査を行い、個人ではなく事業に対して融資するケースが多い。日本ではなぜ個人に対してそこまで借金を負わせる仕組みになっているのだろうか?それは日本人が競争社会を望まないからである。個人保証を全面的に禁止すれば、金融機関は融資の基準を厳しくすることになり、中途半端な事業には融資しなくなる。住宅ローンについても、よほどしっかりした物件でなければ、ローンを下ろさなくなる。実際米国では、質の悪い住宅にはローンの借り手の信用状況に関わりなく融資は下りない。なってしまうと、能力のない事業者は次々と淘汰され、しっかりした事業体ばかりが残ることになる。それはよいことではあるのだが、しっかりとした事業体は無駄な雇用などを維持するはずもなく、能力のない経営者や従業員は容赦なく切り捨てられていく。米国では従業員は家族同然などというカルチャーは当たり前だが微塵もない。米国は究極の格差社会といわれるが、一方でそれは消費者保護を徹底した結果でもある。これに対して経営者やローンの借り手に全責任を負わせれば、ムダも多いが、余分な雇用も維持され、情としがらみによって仕事が維持される労働者も増えることになる。要するに、皆、借金でがんじがらめだが、弱肉強食ではない情としがらみが優先するユルユルの社会がいいのか、消費者保護は徹底しているが、高い能力を持った人でなければ簡単に切り捨てられてしまう格差社会のどちらを選ぶのかという選択なのだ。これまで日本では借金地獄の方を選んできたということは、ドライな競争を望んでいないということの裏返しでもある。それはこれからも続きそうである。英国在住のイラク人がフランス国内で自動小銃で射殺。11月の雇用統計も良好。米労働省は2015年12月4日、11月の雇用統計を発表した。米グーグルは2015年7月16日、2015年4~6月期の決算を発表した。米国の10~12月期GDPは絶好調。米インテルの業績がプラス転換。メガバンクで人工知能を活用する動きが本格化している。北京に引き続き、パリでも深刻な大気汚染。中国の北京に引き続いて、フランスのパリで大気汚染が深刻化している。日銀が量的緩和策をスタートさせてから2年になろうとしている。このところの株高で富裕層の消費が拡大していることが明らかになった。マネーゲームの末、高級スーパー成城石井はローソンへ。ロシア軍機がグアム上空を威嚇飛行。食品パッケージの裏面写真を集めたサイト注目記事ランキングトランプ氏が国境税に言及。行政が長時間労働是正に本腰。ルーブル下落が止まらず、ロシア国民の生活を直撃。止まらない医療費の膨張が財政を圧迫。国連がカトリック教会に対して、子供の性的虐待問題を指摘。最新記事トランプ氏が国境税に言及。米国は超大国なので意外と効果を発揮する可能性も行政が長時間労働是正に本腰。CESで一気に主役交代の流れトランプ氏がとうとう攻撃の矛先をトヨタにも。GMは今のところ従来路線の堅持を主張トランプ政権の経済閣僚が固まる。対日貿易交渉がそのまま中国版にシフト?もはや制御不能。可能性も日本の製造業が大ピンチ。政府が働き方改革に本腰。事実上のジャパンディスプレイ救済策。今度は有機EL事業を統合タバコのない五輪が微妙な状況に。