As agências de crédito agora estão pontuando você com base em seus dados 'alternativos' - Tecnologia
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Agora procurado por grandes agências de crédito como a Equifax: seus dados 'alternativos'
Credores e agências de crédito dizem que um novo e ousado impulso de dados pode expandir o crédito para mais consumidores, mas alguns temem que a mudança possa ferir as pessoas que pretende ajudar.
Esta história é parte de The Privacy Divide, uma série que explora as falhas, disparidades e paradoxos que se desenvolveram em torno da privacidade de dados e seus impactos mais amplos na sociedade. Leia a série aqui.
Dê uma olhada em um relatório de crédito de uma das três grandes agências de relatórios de crédito e você provavelmente verá certos tipos de contas listadas: cartões de crédito, hipotecas, pagamentos de carros e empréstimos estudantis, por exemplo.
O modo como você paga essas contas afeta a pontuação de crédito que os credores usam para determinar o quão arriscado você é. Mas outros tipos de contas geralmente não aparecem em seu relatório de crédito tradicional. Isso inclui contas de telefone e energia elétrica, aluguel e pagamentos a muitos tipos de provedores de crédito, como credores do dia de pagamento, lojas próprias e credores pessoais online.
As maiores agências de crédito do país - Experian, Equifax e TransUnion - estão tentando mudar isso. Como parte de um esforço crescente para expandir a população a quem os credores podem oferecer empréstimos, as empresas estão ajudando a liderar um esforço da indústria para coletar dados de crédito alternativos, no que tem sido chamada de uma das maiores mudanças na pontuação de crédito nos últimos anos.
As agências de crédito, que já coletam montanhas de dados pessoais sobre os consumidores, dizem que os tipos mais novos e especializados de relatórios de crédito têm como objetivo expandir os arquivos de crédito de milhões de americanos e, potencialmente, ajudar a aumentar a pontuação de crédito de pessoas de baixa renda e outros que normalmente ficam sem crédito tradicional. Os novos dados também podem ajudar aqueles que não têm cartões de crédito ou empréstimos hipotecários, como consumidores mais jovens, imigrantes e outros que têm o que a indústria chama de arquivos de crédito estreitos com relativamente poucos dados.
Dados alternativos de fontes não convencionais podem ajudar os consumidores que estão presos fora do sistema a construir um histórico de crédito para acessar as principais fontes de crédito, disse Richard Cordray, então chefe do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), em 2017, quando a agência iniciou um inquérito sobre a prática. Desde então, cada uma das três principais agências de crédito adquiriu uma empresa especializada em dados alternativos.
Tipos de dados de crédito tradicionais e alternativos [Cortesia da Experian]
Mas na esteira do Violação da Equifax em 2017 e em meio a esforços para reformar a indústria , defensores do consumidor dizem que dados alternativos levantam mais do que apenas preocupações com a privacidade. A coleta de quantidades crescentes de dados de crédito alternativo - especialmente dados sobre empréstimos de curto prazo e pagamentos de serviços públicos - pode levar a resultados mais adversos para alguns, especialmente em comunidades carentes, diz Christopher Peterson, professor da Faculdade de Direito da Universidade de Utah e diretor de serviços financeiros na Federação do Consumidor da América.
Com relação à discriminação e às questões potenciais, tenho preocupações reais de que fontes de dados alternativas possam simplesmente acabar criando novas maneiras de replicar o mesmo legado de discriminação que já está embutido em muitas estruturas socioeconômicas em nossa sociedade, diz ele.
De onde vêm os dados e como
Um dos principais argumentos para incluir mais dados é que as populações já vulneráveis ​​normalmente enfrentam grandes obstáculos para obter acesso a crédito convencional acessível. A 2017 relatório pelo CFPB descobriu que os consumidores que vivem em áreas de baixa renda têm 240% mais probabilidade do que aqueles em áreas mais ricas de se tornarem visíveis ao crédito - para acumular um primeiro arquivo de bureau de crédito - não por meio de dados positivos, como pagamentos pontuais de cartão de crédito, mas por meio de informações negativas, como atraso notas.
Os negros e hispânicos também são afetados de forma desproporcional por arquivos escassos ou inexistentes das agências de crédito, disse a agência. Ao todo, o CFPB estimou em 2017 que cerca de 26 milhões de americanos não tinham histórico de crédito e outros 19 milhões tinham poucos dados para produzir uma pontuação de crédito.
Parte dessa busca por dados alternativos é o reconhecimento de que as pessoas estão sendo impedidas de oportunidades associadas a uma boa pontuação de crédito, diz Tamara Nopper, professora assistente de sociologia no Rhode Island College, que tem escrito sobre questões de crédito.
A pesquisa em dados alternativos mostra que isso pode trazer benefícios para as pontuações de crédito dos indivíduos. UMA estude divulgado pelo escritório de controladoria da cidade de Nova York em 2017, usando dados da Experian, descobriu que cerca de 28,7% de uma amostra da população estudada ganhou uma pontuação de crédito pela primeira vez usando dados sobre seus históricos de aluguel, com a nova pontuação média de 700 pontos, de acordo com o relatório. Mais de dois terços dos locatários da cidade veriam suas pontuações de crédito aumentar com seus históricos de locação incluídos, concluiu a análise, enquanto apenas 6% veriam um declínio. Outros 18% não veriam essencialmente nenhuma mudança.
Mas nem todo crédito é criado da mesma forma, diz Peterson, que prevê que, embora alguns tipos de dados alternativos possam ajudar certos consumidores a ter acesso a um bom crédito, outros podem ser rotulados como muito arriscados para o crédito convencional. (Por sua vez, as agências de crédito geralmente enfatizam que os bancos e outros credores têm, cada um, seus próprios critérios para as decisões de crédito.)
A suposição por trás de muita retórica que vejo aqui é que ter um histórico de crédito e acesso ao crédito é uma coisa boa, e isso depende apenas de o crédito ser bom, diz ele. O problema é que, em todo o país, temos milhares de credores que deliberadamente comercializam seus empréstimos para pessoas que não podem pagar em um período de tempo razoável e com uma taxa de juros razoável.
A indústria de empréstimos de curto prazo, que agora empresta aos americanos quase $ 90 bilhões a cada ano, tem se expandido além do tradicional e caro empréstimo de ordenado na loja e está crescendo online , com novas empresas oferecendo empréstimos em vários termos. Muitos desses credores digitais estão cada vez mais contando com dados alternativos coletados de agências de crédito ou diretamente de consumidores, incluindo informações sobre empréstimos de curto prazo existentes que, historicamente, não eram rastreados pelas grandes agências de crédito.
Normalmente, como uma agência de relatórios de crédito tradicional, os credores que oferecem empréstimos de menos de três meses geralmente não relatam essas informações para a TransUnion, diz Jason Laky, líder de negócios de empréstimos ao consumidor da TransUnion. Para aprimorar sua coleta de dados, em 2017, a empresa adquiriu a FactorTrust, empresa conhecida por coletar dados sobre empréstimos de curto prazo. A FactorTrust é uma das agências especializadas em relatórios de crédito que surgiram para coletar esse tipo de informação, diz ele.
As outras grandes agências de crédito também buscaram mais dados sobre os consumidores. Em 2017, a Experian também adquiriu um bureau de crédito alternativo chamado Clarity Services, que oferece dados de credores de pequeno valor, bem como empresas de telecomunicações, fornecedores de financiamento de automóveis e outras contas normalmente não representadas em relatórios de crédito tradicionais.
Em um blog, a empresa disse que dados alternativos são capazes de dar aos credores mais confiança em suas decisões e permitir que os consumidores tenham acesso a financiamentos de custo mais baixo. Os dados também podem ajudar a identificar os consumidores mais arriscados, identificando informações como o número de empréstimos do payday adquiridos em um ano, o número de inadimplências no primeiro pagamento, o número de consultas nos últimos 30-90 dias e a estabilidade geral de um solicitante.
No ano passado, a Equifax adquiriu um provedor de dados alternativo chamado DataX. Com o DataX, estamos obtendo uma visão melhor, particularmente no financiamento alternativo e no espaço de empréstimo de curto prazo, disse Scott Collins, vice-presidente sênior e gerente geral de bancos e empréstimos da Equifax Fast Company . Também podemos ver em tempo real o histórico de pagamentos desses consumidores nesses empréstimos.
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Os credores são motivados a relatar as informações dos consumidores às agências pelo conhecimento de que isso pode tornar os consumidores mais propensos a pagar as contas. Um dos motivos pelos quais os credores reportam às agências de crédito é que é um meio de garantir que seus clientes paguem, diz Chi Chi Wu, advogado da equipe do Centro Nacional de Direito do Consumidor .
Em alguns casos, eles também são motivados por incentivos financeiros adicionais. A Experian, por exemplo, coleta dados de pagamento de aluguel de provedores de pagamento de contas de aluguel e grandes proprietários, oferecendo descontos quando eles pesquisam inquilinos em potencial.
Em alguns casos, as agências de crédito também estão pedindo aos consumidores que forneçam seus dados alternativos.
Auto-relato de atividades financeiras saudáveis, como pagamentos de contas e transações bancárias, é a abordagem por trás UltraFICO , uma nova abordagem de pontuação anunciada no ano passado pela Fair Isaac, a empresa comumente chamada de FICO, e por trás da pontuação de crédito de mesmo nome, junto com a Experian e a empresa de fintech Finicity. O UltraFICO, que ainda está em uma fase piloto limitada, permite que os consumidores enviem voluntariamente os dados de suas contas bancárias ao solicitar crédito, a fim de obter a aprovação dos credores em dúvida ou acessar melhores condições.
Isso poderia ajudar os consumidores com histórico de crédito limitado, incluindo jovens e imigrantes recentes e aqueles que pararam de usar o crédito por causa de problemas no passado, diz a vice-presidente da FICO Scores, Sally Taylor.
Eles receberão uma tela que lhes permitirá inserir suas credenciais, da mesma forma que estão acessando o produto de banco on-line, diz ela. Não olhamos para onde as pessoas compram ou qualquer coisa assim.
O novo serviço Boost da Experian, lançado no mês passado, importa outro conjunto de informações - dados de suas contas bancárias que mostram o que você pagou em suas contas de serviços públicos e de telecomunicações - aumentando a pontuação na maioria dos casos, diz a empresa.
A FICO também oferece outra pontuação alternativa, chamada FICO Score XD , desenvolvido com LexisNexis Risk Solutions e Equifax. Ele usa dados de agências de crédito tradicionais, se disponíveis, combinados com informações da National Consumer Telecom and Utilities Exchange, uma coleta de dados gerenciada pela Equifax sobre pagamentos de serviços públicos, telefones celulares e cabo. O FICO XD também leva em consideração as informações da LexisNexis sobre propriedade, mudanças, despejos, falências e gravames para produzir uma pontuação na faixa de 300 a 850 familiar aos credores.
As empresas que emitem crédito podem obter pontuações XD nos casos em que os consumidores não têm dados de arquivo de crédito suficientes para calcular uma pontuação FICO tradicional.
Com o FICO XD, a ideia é que você possa usá-lo para abrir um relatório de crédito, diz Wu. Depois de ter um cartão de crédito e começar a pagar nele, esse é o seu caminho para os relatórios de crédito convencionais.
Como dados alternativos e arriscados ficam
Ainda assim, alguns defensores do consumidor expressaram preocupação com o fato de os chamados relatórios de dados alternativos poderem levar os consumidores a serem avaliados como riscos mais elevados do que estariam sem nenhum relatório.
A falta de um arquivo de crédito pode ser melhor do que um arquivo de crédito que incorpora algumas dessas informações, especialmente se você obtiver algumas dessas informações e elas o tornarem mais negativo, diz Ed Mierzwinski, diretor sênior do programa federal de consumidor do US Public Grupo de Pesquisa de Interesse.
Os defensores do consumidor alertaram que isso poderia resultar em um Catch-22 para certos tomadores: em vez de ajudar os consumidores a escapar do crédito ruim, confiar em dados de empréstimos de curto prazo para avaliar a capacidade de crédito dos consumidores poderia efetivamente manter esses consumidores presos ao recebimento de crédito apenas de credores com juros altos.
O uso de dados alternativos pode resultar na atribuição de pontuações subprime a consumidores antes invisíveis, encaixotando-os em créditos de alto valor e tornando-os alvos de credores predatórios, alertaram os grupos de consumidores em sua carta ao CFPB.
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Alguns dados alternativos chegaram ao tribunal: ações judiciais federais movidas contra Experian e sua unidade Clarity na Flórida , assim como TransUnion em Illinois , alegou que as agências relataram contas inadimplentes em credores de curto prazo online, embora os empréstimos fossem supostamente ilegais nos estados onde os mutuários viviam.
Até agora, os dois tribunais rejeitaram os argumentos de que as agências de crédito deveriam validar se a dívida é legal antes de permitir que apareça em relatórios de crédito. Os demandantes apelaram da decisão no caso da Flórida e planejam apelar da decisão de Illinois, de acordo com o advogado Michael Caddell, que representa os demandantes em ambos os casos.
O que posso compartilhar é simplesmente que esses credores não são licenciados nos estados onde estão operando e, como resultado, seus empréstimos são ilegais e não devem ser denunciados, diz Caddell, do escritório de advocacia Caddell & Chapman. É como agiotagem ou a Máfia.
Representantes da Experian e TransUnion não quiseram comentar.
Embora leis como a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito digam que os credores não podem legalmente tomar decisões com base em categorias protegidas, como raça ou gênero, também existe o risco de que os pontos de dados alternativos possam agravar as disparidades existentes de renda e estabilidade financeira.
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PARA relatório lançado no ano passado pelo Government Accountability Office sobre o uso de dados alternativos por novos credores online, sugeriu que os reguladores ofereçam mais orientação sobre como os dados alternativos podem ser usados ​​enquanto permanecem dentro das regras de não discriminação. O relatório também citou preocupações com a privacidade, com os credores tendo acesso a maiores conjuntos de dados do consumidor do que no passado.
Informamos anteriormente que algumas empresas de fintech podem apresentar preocupações de privacidade porque podem coletar mais dados do consumidor do que as empresas tradicionais, de acordo com o relatório. Por exemplo, os credores da fintech que usam dados alternativos na subscrição podem ter informações confidenciais, como histórico educacional dos consumidores ou informações de pagamento de serviços públicos e, de acordo com certas partes interessadas, esses dados podem conter erros que não podem ser contestados pelos consumidores sob o Fair Credit Reporting Act.
Impactos sobre quais contas são pagas quando
Outra desvantagem potencial é que tropeços financeiros ou decisões que não seriam relatadas anteriormente - digamos, um atraso no pagamento da conta de luz durante o pico da temporada de aquecimento no inverno ou um pagamento de aluguel retido em uma disputa com um proprietário - podem vir a assombrar os consumidores. Atualmente, essas contas geralmente só aparecem nos relatórios de crédito se um consumidor ficar muito para trás ou for processado por uma concessionária ou locador.
Caso relatar pagamentos atrasados ​​ou pontuais a empresas como serviços públicos se tornem mais rotineiros, isso pode mudar a forma como os consumidores com fundos limitados priorizam suas contas e outros gastos, diz Nopper, o professor de sociologia. Muitas pessoas tomam decisões muito calculadas sobre quais contas serão pagas e quando, diz ela.
As leis estaduais costumam incluir proteções ao consumidor destinadas a proteger as populações vulneráveis ​​da perda do serviço público de eletricidade e gás natural durante meses de alto custo e em tempos de doença ou dificuldades financeiras, alertou o Centro Nacional de Direito do Consumidor e outros grupos de consumidores em 2017 Comente ao CFPB. Esses consumidores podem, às vezes, adiar o pagamento integral das contas de serviços públicos para o final do ano, sabendo que estão protegidos contra o desligamento. A adoção de relatórios de crédito de utilitários de arquivo completo prejudicaria essas proteções de saúde e segurança.
Os consumidores podem priorizar mais pagamentos levando em consideração o que as empresas cobrarão por atrasos, desconectarão o serviço ou avaliarão outras penalidades. Efeitos aprimorados em futuras decisões de crédito podem impactar esses cálculos, diz Taylor da FICO.
Conforme os consumidores percebem que essas informações podem ser potencialmente usadas para ajudá-los, isso mudará seus comportamentos, diz ela.
- com Alex Pasternack
Veja seu arquivo
As grandes agências geralmente não mesclaram as novas fontes de dados em seus relatórios tradicionais, mantendo-os como ofertas separadas. Se os consumidores desejam ver seus relatórios de dados alternativos e pontuações, geralmente também devem solicitá-los separadamente de seus relatórios padrão.
Você pode solicitar seus arquivos, cancelar ofertas de crédito pré-selecionadas ou solicitar um congelamento de crédito de cada uma das unidades de dados alternativas das três grandes agências. Para fazer isso, visite os seguintes sites: