Consultor Financeiro: o que é? - Rankia Portugal
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Consultor Financeiro: o que é?
Tipos de consultoria financeira em finanças
O consultor comercial do banco
O consultor financeiro independente
Funções do consultor financeiro
Qualidades de um bom consultor financeiro
Proximidade e capacidade de comunicação
Credenciamento e experiência
Quanto e como pode cobrar?
Quer começar a investir , mas não sabe como fazê-lo ou por onde começar. Esta é a situação de milhares de pessoas para as quais um consultor financeiro pode ajudar a colocar seu dinheiro em ordem e obter um retorno adequado de suas economias.
Aconselhar sobre investimentos é apenas uma das funções do consultor financeiro. Seu valor pode ir muito além. No final do artigo saberá o que é um consultor financeiro, como funciona e o que ele pode fazer por você .
Um consultor financeiro é um especialista em finanças e investimentos que o ajudará a gerenciar os seus ativos e aumentar o seu dinheiro com base nas suas necessidades, objetivos e a sua situação financeira.
Ou seja, ele analisará os seus rendimentos, ativos e objetivos e elaborará um plano de investimento personalizado para alcançá-lo.
Graças ao seu conhecimento, um bom consultor financeiro poderá recomendar os produtos financeiros que melhor se adequam ao seu perfil. Na verdade, ele pode até investir para quando chegar a hora, se creditar isso a ele.
A figura do consultor financeiro difere de outras que encontrará, como planejadores financeiros e treinadores. Embora seja fácil confundi-los, o seu trabalho é um pouco diferente.
O planejador financeiro costuma estar um passo à frente do investimento e tem uma visão mais global. Ele pode te ajudar a planear para pagar as suas dívidas, fazer um orçamento, rever as suas necessidades de proteção (seguros) ou até mesmo com questões legais relacionadas a dinheiro.
E o investimento? Para investir existe a figura do consultor de investimentos. Há quem combine os dois perfis, mas na pureza, o que um consultor financeiro fará é te ajudar a investir com os melhores produtos.
Há também mais de um tipo de consultor financeiro . As funções de cada um deles serão diferentes.
Um consultor de investimentos trabalhando para uma instituição financeira será mais parecido com um consultor de negócios . A razão? Eles têm incentivos para oferecer os produtos do banco em detrimento de outros. Além do mais, pode até não ter escolha a não ser fazê-lo.
Assim, as funções do consultor comercial do banco ficam reduzidas a atuar como comercial e assessorá-lo através dos produtos do banco. E esses produtos nem sempre podem ser os melhores para você.
Um consultor financeiro independente difere dos consultores comerciais e outros do banco na fonte da sua receita. O consultor independente não recebe comissões dos produtos que vende. É como cliente que paga por seus serviços de uma forma ou de outra, como verá mais adiante.
Existem consultores de investimento que cobram retrocessões e comissões diferentes pelos produtos que recomendam. Isso pode ser um incentivo perverso ao colocar um ou outro produto. Não precisa ser ruim, desde que o consultor possa justificar essas comissões e que o que eles oferecem ainda é o melhor para você.
Como um consultor financeiro pode ajudá-lo? Para que realmente serve um consultor de investimentos? Estas são as funções de quem aconselha sobre investimentos independentemente:
Análise e estudo do seu perfil como investidor.
Estabeleça um plano de investimento que o ajudará a atingir os seus objetivos financeiros .
Aconselhamento sobre as suas decisões de investimento e estratégias financeiras para alcançá-los.
Acesso aos melhores produtos de investimento de acordo com o seu perfil de investidor.
Acompanhamento em todo o relacionamento com o cliente (a assessoria não é pontual).
No final das contas, a tarefa de um consultor financeiro é ajudá-lo a obter um retorno adequado das suas economias e acompanhar o seu plano de investimento.
O que define um bom consultor de investimentos? Além do equilíbrio dos seus investimentos, as qualidades mais importantes a serem procuradas são:
Esta é a característica número um, a mais importante. Um bom consultor financeiro deve ser objetivo e independente. Só assim saberá que ele lhe oferece o que precisa e não o que é bom para ele.
A confiança é fundamental na relação entre o consultor financeiro e os clientes. Na verdade, é com tudo o que tem a ver com dinheiro. Dificilmente aturará um orientador que não inspira confiança e com quem não há química certa.
Essa confiança é construída sobre uma boa comunicação e um relacionamento sincero. Um exemplo? Poder resolver as suas dúvidas financeiras ou explicar qual é a sua estratégia de investimento e que a entende.
O conhecimento é a base do trabalho do consultor financeiro e esse conhecimento deve ser credenciado. Dependendo do tipo de consultor financeiro e dos produtos que gerencia, precisará de um ou outro credenciamento. A Comissão do Mercado de Valores Mobiliários (CMVM) possui uma lista de certificados que validam o trabalho dos assessores de investimentos.
A experiência também é importante. Saber que o consultor enfrentou com sucesso diferentes momentos do mercado lhe dará mais um ponto de segurança, assim como saber quantas pessoas ele ajudou no seu trabalho.
Um dos mitos sobre aconselhamento financeiro é que é apenas para pessoas com muito dinheiro. Nada está mais longe da realidade. Pode receber conselhos de investimento mesmo que não tenha um grande patrimônio líquido em determinadas entidades.
Existe mais do que um tipo de consultor financeiro e nem todos pedirão 100.000 € como ponto de partida. Da mesma forma, o custo do serviço dependerá da sua situação e da complexidade do trabalho a ser realizado. Além disso, em muitos casos a remuneração do orientador dependerá diretamente do seu dinheiro e dos seus resultados.
Uma das perguntas que deve sempre fazer a um consultor financeiro é de onde vem a sua renda. Em outras palavras, como ganha dinheiro? Existem quatro maneiras diferentes de pagar um consultor de investimentos:
Por hora de trabalho . Isso é algo mais típico de indivíduos de alta renda que precisam ou desejam desenvolver estratégias complicadas e abrangentes.
Uma percentagem do capital aconselhado . Esta é a forma mais comum de cobrar pelo serviço. O mais normal é que esse percentual diminua à medida que os ativos sob gestão aumentam, algo que acontece, por exemplo, com os roboadvisors .
Taxa fixa . São consultores que cobram um valor fixo mensal pelo seu trabalho e estão sempre à disposição do cliente. Dependendo da complexidade do serviço, a taxa será maior ou menor.
Retrocessões . Retrocessões são comissões que determinados fundos pagam ao consultor ou à pessoa que os vende por cada contrato. Nos últimos anos eles estão em declínio, mas se o consultor os cobrar, eles devem informá-lo e justificá-los do ponto de vista da estratégia de investimento.
Precisa de um consultor financeiro?
Se está a ler isso, é porque pensa que poderia usar ajuda para investir o seu dinheiro e não se atreve ou não quer fazer isso sozinho.
Nesse caso, é fácil para um consultor de investimentos ajudá-lo. Esse profissional vai te ajudar a dar o passo que precisa para pensar no seu futuro econômico e organizar o seu dinheiro para atingir os seus objetivos.
Tem dinheiro guardado no banco e não sabe o que fazer com ele?
Economiza todo o mês ou tem capacidade de economizar?
Quer ter uma boa aposentadoria?
Pensando em comprar uma casa de longo prazo?
Tem algum produto contratado com o banco, como fundo ou previdência?
Mas, para isso, a primeira coisa que devemos considerar é que tipo de consultor procuramos: um consultor independente ou um consultor não independente. Dependendo da sua origem, teremos algumas despesas ou outras e uma cobrança que será aplicada de maneira diferente.
Com os regulamentos do MIFID II, que entraram em vigor em 2018, a figura do consultor financeiro foi regulamentada, estabelecendo uma série de limitações para melhorar a transparência e a segurança do investimento . Entre eles, informar o investidor se os serviços prestados são independentes, não independentes ou mistos.
Além disso, desde a implementação dos regulamentos do MIFID II, o banco deve indicar quanto dinheiro ganhou com você, aconselhando-o sobre determinados produtos de investimento. Em muitos bancos, notará que eles não cobram uma comissão diretamente pelo conselho, mas isso não significa que o conselho seja gratuito.
Se falamos sobre a maneira de coletar um consultor financeiro, há três maneiras de fazer isso:
Comissão de atividade
Nesse caso, o consultor estabelecerá uma percentagem para os benefícios que o investidor obtém com as ações recomendadas por seu consultor. Quanto maior o benefício para o investidor, mais o consultor cobrará . Cerca de 15% da reavaliação total da carteira é aconselhada.
Cobrar por conselhos
Esse tipo de cobrança é o mais comum em consultoria financeira: nesse caso, o consultor cobrará a depender da quantidade de ativos que ele gere ou dos serviços que contratamos. Essas comissões normalmente estão entre 0,5% e 2,5%, caso estejam no valor efetivo.
Esse último tipo de pagamento estabelece um pagamento recorrente (geralmente mensalmente), independentemente das ações que executa, dos benefícios ou do património líquido. Há também o caso da cobrança horária, pelo tempo dedicado a aconselhamento oportuno.