Crédito Habitação Prestação fixa Taxa variavel - Créditos - Fórum de Finanças Pessoais | by Doutor Finanças
Crédito Habitação Prestação fixa Taxa variavel
By xikinhas, August 6, 2009 in Créditos
No mês de Março deste ano comprei casa e escolhi o Crédito Habitação de Prestação fixa com Taxa variavel no BPI. escolhi pagar em 30 anos mas agora levantouse uma duvida! eu outubro vão rever a taxa do meu emprestimo (euribos 6 meses) mas como o que altera e o tempo do emprestimo e nao na prestação, gostava de saber como posso fazer o calculo para a prestação se manter e alterar os anos. pois como ando a ter problemas com o banco devido a n estarem a tirar o capital e os juros bem, tenho medo quando houver a alteração que me possam enganar e eu n m aperceber.
e ja agora se tem créditos no BPI se tem tido problemas com o banco.
No mês de Março deste ano comprei casa e escolhi o Crédito Habitação de Prestação fixa com Taxa variavel no BPI. escolhi pagar em 30 anos mas agora levantouse uma duvida! eu outubro vão rever a taxa do meu emprestimo (euribos 6 meses) mas como o que altera e o tempo do emprestimo e nao na prestação, gostava de saber como posso fazer o calculo para a prestação se manter e alterar os anos.
Posso estar a fazer confusão mas nesse tipo de empréstimo o que altera costuma ser a prestação (em função da taxa) e não o tempo.
Chama-se de Prestação fixa, penso eu, por oposição ao regime de amortizações fixas, em que se amortiza o mesmo todos os meses mas a prestação total varia em função dos juros que se pagam (provocando prestações muito altas no início de vida do empréstimo e, por isso, nada atractivo para empréstimo habitação). Mas não encontrei nenhum plano no Crédito Habitação do BPI com essa designação exacta, por isso posso apenas especular.
Partindo do princípio que se trata efectivamente de um empréstimo do tipo que estou a pensar (e que é o mais habitual), podes calcular a prestação através de uma das ferramentas do blog para esse efeito:
http://www.pedropais.com/utilidades/calculadora-de-prestacoes
http://www.pedropais.com/utilidades/mapa-de-juros (recomendo vivamente este último)
Se for um empréstimo de prazo variável (aquilo que alguns bancos designam também por harmónio) então as regras de cálculo são outras e não conheço nenhum simulador desse género.
pois como ando a ter problemas com o banco devido a n estarem a tirar o capital e os juros bem, tenho medo quando houver a alteração que me possam enganar e eu n m aperceber.
Já confrontaste o banco com essa situação? Que te responderam?
Se colocares aqui os dados do teu empréstimo (capital em dívida, indexante, spread, etc) então pode ser que alguém te ajude a validar os cálculos que fizeste...
O meu é esse harmónio o que varia é o tempo. na altura ouvi falar bem dele, ate posteriormente num revista da deco é um dos melhores.
nas 3 primeiras prestações retificaram mas agr na 4ª voltaram a enganar-se e agr dizem q esta bem. já estive a ver no simulador e akilo q eu esta a pensar esta certo.
bem o capital em divida (vou por desde o inicio) era de 130.000€ o spread é de 1% a minha taxa de juro é de 3.034% (já esta incluido 1% de spread).
se alguem me conseguir ajudar
Eu não tenho bem a certeza, mas acho que a conta da prestação inicial é feita da mesma forma nos dois casos.
Ora bem, pegando na calculadora de prestações, e usando os dados de 130.000€ de capital em dívida, taxa de 3,034% para 360 prestações, obtenho uma prestação de 550.47€. Supostamente, dadas as características desse empréstimo, este valor devia permanecer fixo até ao fim do empréstimo ou enquanto o prazo não subir acima de um determinado valor previamente definido...
Qual é então o valor pedido pelo banco? Qual é a discrepância?
Sim eu pago 550.47€ todos os meses mas o q eles se estao a enganar e no capita e no juro.
se reparares no mapa na prestação nº4 o capital a amortizar é de 223,48 € e os juros são de 327,00 € e na minha conta dizem q o capital e de 179.16 e os juros são de 371.31 ou seja o capital em divida nc vai bater certo.
e o meu medo e qd alterar em outubro e q m esteja a enganar e eu n repare.
O juro é fácil de calcular:
Capital em Dívida * Taxa / 12
O que sobrar da prestação é amortização.
Ou seja, no primeiro mês, o juro, tal como diz no mapa de juros, foi de 130.000 * 3,034% / 12 = 328,68€. A partir daí, como o capital em dívida tem descido e a taxa mantido, o juro também tem que descer - logo nunca poderia ser os tais 371€ como muito bem dizes.
Já agora, aquele mapa de juros vai deixar de funcionar para o teu caso a partir do 6º mês, assim que houver revisão da taxa. Porque aí entra a questão da alteração do prazo que aquele não contempla.
Já que o banco não se entende quanto ao cálculo, e voltou atrás na correcção que já tinha feito, aproveita e deixa reclamação no livro próprio. Desta forma o Banco de Portugal é chamado a intervir e os bancos não costumam gostar muito de ser chamados à atenção pelo BdP, portanto pode ser que não se "enganem" outra vez...
sim e hoje ja enviei ma carta para o banco de portgal (registada com a viso de recepção) só p ter ma rsp se c a rsp do BdP eles continarem a fazer mal ai sim vo reclamar. alias c os problemas q tive já houve um fncionario embora.
é q o chato é q e trab. c eles todos os dias.
Pelo que julgo ter percebido mandaste uma carta para o BdP e foi para dar a conhecer o "engano" .Olha que, seja qual for a resposta, tanto vai para ti como para o Banco! O caso é tão grave para motivar "funcionário embora"? O "chato" e estarem a enganar-te. Se tiveres razão o Banco de Portugal fá-los proceder à rectificação
epá é um bocado complicado ler o que escreves, modera aí um pouco o "smsês".
sim mas o funcionario ñ foi so por mim acho q eu ñ era a única a levar informações erradas cm erros na conta.
e já passei tanto em tao pouco tempo.
tenho conta no bes aos anos e nc m acontece nd disto, e desde me cobrarem coisas q nao sao, sei lá tanta coisa.
so n fiqei no BES pq o spread era muuuuuuiiiiiiiiiiiiiitooooooooooo elevado.
mas tb ja to arrependida pelo bpi
(a minha letra U as vezes n escreve e eu n reparo, desculpas)
Se trabalhas com eles todos os dias é mais uma razão para tratarem como deve ser.
Exige , bate o pé , chateia , porque é para isso que eles tão lá.
E se te chateares muito , bate às capelinhas todas , faz simulações e ameaça mudar , ou muda mesmo.
Se não te convier mudar , apareces com as simulações e dizes ao gerente que se tiveres que mudar vais escrever juntamente com a tua mudança uma carta ao teu banco atual dizendo que estás a mudar por causa dele e que vais citar mesmo o nome dle na carta.
Vais ver que até te abrem a porta quando saires do banco. Pelo menos comigo foi assim e funcionou que foi uma maravilha.