Maio 2012 - Os melhores depósitos
8 maneiras de melhorar a sua saúde financeira
Especialistas em finanças deram, em entrevista à «TIME», conselhos sobre a forma de sanear as suas finanças e adiantam que, em muitos casos, seguir apenas um dos itens é suficiente para conseguir um equilíbrio nas suas contas a longo prazo. Veja aqui.
1) Aumente o seu fundo de emergência
Se ainda não tem um fundo de emergência, é uma boa ideia começar um, mesmo que seja com pouco. Se já tem um, tanto melhor, mas é natural que não tenha o suficiente para uma emergência. Por isso, toca a poupar e a guardar, todos os meses! Retire uma fatia do seu salário e deposite logo numa conta-poupança. E, viva como se esse dinheiro não exitisse.
Não há nada como ter dinheiro de parte, caso a má sorte lhe bata à porta. «A chave é ser capaz de gerir situações de emergência, ao invés de refugiar-se em créditos, com taxas de juro muito altas», disse Jim Wang, criador do blogue Bargaineering.com, adiantando que «tentar resolver uma emergência com um cartão de crédito pode levar a um caminho perigoso de dívidas».
2) Pague a dívida do cartão de crédito
Livre-se desta dívida o mais rápido que puder: «pague a dívida do cartão nem que para isso tenha de recorrer a todas as suas economias», disse Tom Gilovich, professor universitário.
Se não tem qualquer poupança, vai ter que tomar algumas decisões orçamentais pertinentes. Suponha isto: o saldo no seu cartão de crédito é de 5.000 euros e a TAEG está na média nacional. Se paga o mínimo a cada mês, significa que vai estar «preso» a essa dívida durante 24 anos! São duas décadas a pagar uma dívida que se traduz em mais de 7.000 euros de juros.
3) Faça um PPR ou coloque 10% do seu salário numa conta reforma
«Poupe, pelo menos, 10% do seu salário e guarde-o numa conta-reforma ou faça um PPR e, não importa o quanto ganha», aconselha Steve Vernon, especialista financeiro. «Quanto mais cedo começar a poupar, mais riqueza vai ser capaz de construir».
Mesmo que sejam pequenas quantidades, estas podem ir aumentando com o tempo.
4) Pague a hipoteca da casa antes de se reformar
«O prazo da sua hipoteca não deve ser maior que o número de anos que pretende trabalhar», alerta Richard Thaler, professor na Universidade de Chicago.
Depois de se reformar, a sua renda vai estar mais baixa, mas o seu custo de vida não. Despesas, como as de saúde, por exemplo, provavelmente, vão subir. Se puder eliminar essa carga mensal, será mais fácil lidar com quaisquer custos crescentes.
5) Controle os seus gastos
«Controlar os gastos é um bloco de construção básico do sucesso financeiro, mas muitas pessoas não o fazem», disse Gail Cunningham, economista. Um meio para fazer isto é aderir a um «diário financeiro», onde deve escrever tudo o que gasta diariamente. Assim ganha consciência do dinheiro que gasta e percebe aquilo de que pode prescindir.
Numa pesquisa recente, mais de 20% dos entrevistados não sabem quanto gastam em alimentação, habitação e lazer.
6) Vislumbre o seu futuro
«Desenvolver uma imagem mental de onde se quer estar em cinco anos», é um bom princípio, disse Don Chambers, economista e escritor. «A visualização é uma técnica eficaz de motivação. Pode sentir que está apenas a sonhar, mas na realidade, está a plantar a semente de uma ideia no seu cérebro», disse o especialista.
7) Viva abaixo das suas possibilidades
«Só porque se pode dar ao luxo de comprar algumas coisas isso não significa que as deve comprar», disse Edgar Dworsky, fundador da ConsumerWorld.org porque podem surgir imprevistos, como uma subida nas suas prestações. Mantenha o seu padrão de vida anterior e canalize o que sobra para pagar dívidas ou adicionar ao seu ninho de ovos de ouro.
8) Viva como se não pudesse deitar nada no lixo
Kerry Taylor do blogue Squawkfox.com, admitiu que o seu conselho é um pouco fora do comum: «Viva como se não tivesse caixote do lixo. Se não puder deitar coisas fora, tornar-se-á mais consciente».
tags: actualidade, portugal, poupanças
Depósitos motivam a maioria das reclamações junto da banca
As queixas ao Banco de Portugal devido a problemas com depósitos continuam a crescer.
O Banco de Portugal (BdP) recebeu, no ano passado, 14.697 reclamações por parte de clientes bancários, um número 3% inferior ao recebido em 2010. Foi o segundo ano consecutivo em que se assistiu a uma redução do número de queixas junto do regulador, revela o relatório de supervisão comportamental da entidade liderada por Carlos Costa. Das reclamações recebidas, 27% correspondem a queixas relacionadas com depósitos, a matéria alvo de mais reclamações.
As reclamações sobre contas de depósito cresceram 8,4% em termos homólogos tendo sido o mais elevado entre os acréscimos registados nas diversas matérias. Em causa estão sobretudo questões relacionadas com a própria abertura de conta ou com a própria movimentação e titularidade das mesmas.
Em relação às reclamações realizadas sobre crédito aos consumidores, registou-se uma queda de 7,6% durante o ano de 2011. Neste campos, a cobrança de valores em dívida e a responsabilidade de crédito foram as questões sobre as quais incidiram a maior parte das reclamações.
publicado por adm às 08:08 | comentar | favorito
Investimento dos portugueses em PPR cai 6% no primeiro trimestre
Depois da fuga massiva verificada em 2011, as entregas dos portugueses em PPR começam a dar sinais de estabilização.
Não se pode dizer que depois da tempestade veio a bonança. Mas, ainda assim, os últimos números da Associação Portuguesa de Seguradores (APS) mostram que as elevadas quebras de entregas de dinheiro que o sector dos PPR estava a registar desde o início de 2011 estão a abrandar de ritmo.
Os dados da instituição, que representa as seguradoras, relativos ao primeiro trimestre deste ano mostram que os portugueses aplicaram 230 milhões de euros em 2012. Trata-se de uma quebra de apenas 5,8% face aos investimentos efectuados pelos portugueses no período homólogo.
Esta é uma descida bem menos acentuada face ao verificado no ano passado. Recorde-se que, só nos primeiros três meses de 2011, os investidores portugueses colocaram menos 750 milhões de euros nestes produtos de poupança para a reforma do que no primeiro trimestre de 2010. Ou seja, nessa altura registou-se uma quebra de 75% dos investimentos, justificada pela redução abrupta dos benefícios fiscais, pela menor disponibilidade de poupança das famílias portuguesas e pela transferência de poupanças para os depósitos a prazo.
Maiores bancos captam 17 mil milhões em depósitos
Os cinco maiores bancos a operar em Portugal captaram 17 mil milhões de euros em depósitos nos 12 meses terminados em março, apesar de uma conjuntura adversa com queda nos rendimentos das famílias e empresas.
Numa tendência de captação de depósitos crescente, o BPI foi o banco que recebeu menos depósitos dos seus clientes, tendo estes aumentado 1,5 mil milhões de euros entre março de 2011 e o mesmo mês deste ano para 24,1 mil milhões de euros, o que representa um crescimento de 6,6 por cento.
Valor semelhante ao do BPI foi captado pelo Santander Totta: 1,6 mil milhões de euros. Neste caso, face a março de 2011 o aumento é de 9,4 por cento, tendo o banco fechado o primeiro trimestre com depósitos de 18,8 mil milhões de euros.
Já o BCP aumentou os depósitos em 3,9 mil milhões de euros (mais 8,8 por cento) para 48,8 mil milhões de euros. Na Caixa Geral de Depósitos, os clientes entregaram mais 4,6 mil milhões de euros (7,6 por cento), aumentando o saldo total dos depósitos para 65 mil milhões de euros.
O BES foi o banco que liderou a captação de depósitos nos últimos 12 meses, ao aumentar em 5,4 mil milhões estes recursos captados, de acordo com fonte do setor bancário.
Os resultados do banco liderado por Ricardo Salgado referentes ao primeiro trimestre só serão divulgados terça-feira, mas tendo em conta este valor a instituição deverá ter fechado março com um crescimento dos depósitos de 17,7 por cento para 36 mil milhões de euros.
O último ano foi marcado por um crescimento da remuneração dos depósitos, face às dificuldades dos bancos em se financiarem nos mercados, o que levou o Banco de Portugal a penalizar nos rácios de capital os bancos que ofereçam taxas de juro elevadas.
Conheça os melhores PPR do mercado
No ano passado, segundo dados do ISP, os melhores PPR do mercado conseguiram dar ganhos de 5% aos investidores.
Em 2011, os PPR sob a forma de seguro - que representam mais de 85% do total de planos de poupança reforma do mercado português - melhoraram ligeiramente a remuneração atribuída aos investidores portugueses. Segundo o Instituto de Seguros de Portugal (ISP) - que divulga estes dados apenas uma vez por ano - os seguros PPR renderam em média 2,54% em 2011. Um valor que compara com os 2,28% registados em 2010.
A rentabilidade positiva alcançada pelos seguros PPR num ano extremamente negativo para os mercados tem, no entanto, uma explicação. É que mais de 90% destas aplicações, além de garantirem o capital investido, oferecem uma taxa de remuneração mínima garantida. E tendo em conta a evolução dos mercados em 2011, quase nenhum seguro PPR incorporou na remuneração oferecida aos investidores os resultados dos fundos subjacentes.
Analisando os dados do ISP, há números que saltam à vista: os melhores seguros PPR conseguiram igualar a remuneração oferecida pelos depósitos a prazo, ao terem atribuído ganhos aos investidores acima dos 4%. Um valor que mostra que alguns PPR conseguiram competir com as elevadas remunerações que estão a ser atribuídas pela banca aos depósitos a prazo.
No top ten dos melhores seguros PPR do mercado, a seguradora Generali voltou, pelo segundo ano consecutivo, a liderar os ganhos. Já em 2010, o Generali PPR + Seguro tinha sido o melhor seguro PPR do mercado português e voltou a repetir a proeza, em igualdade com o PPR BES Super Investimento. Ambos deram ganhos de 5% aos seus subscritores. Aliás, os PPR da seguradora do BES foram uma das surpresas do ano passado. O grupo liderado por Ricardo Salgado lançou em 2011 vários PPR com taxas mínimas garantidas atractivas e que catapultaram três dos seus produtos para o pódio. Ainda assim, e apesar do bom desempenho dos seguros PPR, apenas 11 produtos, no total de 67, conseguiram bateram a inflação registada no ano passado, que se situou nos 3,6%.
Apesar de a generalidade dos seguros PPR não ter conseguido bater a inflação, a verdade é que estes PPR foram aqueles que obtiveram o melhor rendimento dentro das várias categorias de planos de poupança reforma que existem no mercado. Segundo os dados da Associação Portuguesa de Fundos de Investimento, Pensões e Património (APFIPP), os PPR sob a forma de fundo de investimento registaram perdas em 2011. Dos 35 fundos PPR registados na APFIPP apenas sete conseguiram fintar as quedas e terminar o ano com ganhos- que mesmo assim foram bastante tímidos, já que a melhor aplicação dentro desta categoria (o Solidez PPR, gerido pela BBVA Fundos) rendeu apenas 2,2%. A fraca performance desta categoria de PPR explica-se pelo facto deste tipo de aplicações (ao contrário dos seguros PPR) não terem capital garantido, nem preverem uma taxa de rendibilidade mínima. Como tal, o seu desempenho reflecte o comportamento dos mercados. Isto significa que, em anos positivos para as bolsas, os PPR sob a forma de fundo de investimento tendem a apresentar ganhos superiores aos registados pelos PPR sob a forma de seguro. Mas em anos maus, como foi o caso de 2011, os fundos PPR são mais penalizados.
O mesmo aconteceu com os Certificados de Reforma, também conhecidos como o PPR do Estado. Este produto de complemento para a reforma que é gerido pelo Estado obteve no ano passado uma rendibilidade negativa de 1,46%. O desempenho desta aplicação esteve pressionado pelo comportamento da dívida pública portuguesa.
PPR perdem a popularidade
Independentemente da forma, a verdade é que todos os PPR estão a perder investidores. A menor disponibilidade de poupança dos portugueses, o corte abrupto dos benefícios fiscais associados a estas aplicações e a forte concorrência dos depósitos tem levado os investidores a optarem por outras soluções de investimento, ou mesmo, até a resgatarem o valor investido nestas aplicações. Na verdade, no ano passado, os portugueses aplicaram menos 60% em PPR. Segundo dados do ISP, os PPR registaram no final do ano passado um investimento de 1,3 mil milhões de euros, um valor que compara com os 3,4 mil milhões captados em 2010.
Conheça em baixo os PPR que no ano passado bateram a inflação.
Os PPR que bateram a inflação no ano passado
Os números do ISP mostram que em média os seguros PPR obtiveram ganhos de 2,5%, mas houve 11 produtos que obtiveram ganhos acima da inflação (3,6%). Veja em baixo quais foram os melhores no ano passado.
O PPR + Seguro da Generali volta a encabeçar a lista dos PPR sob a forma de seguro mais rentáveis do mercado. No ano passado, este produto ofereceu uma rendibilidade de 5%. Sendo que, deste valor, 3% refere-se à taxa de rentabilidade garantida por ano pela Generali. O restante refere-se a participação nos resultados. Este PPR está disponível sob duas formas: uma para entregas periódicas e outra para entregas únicas.
PPR BES Super Investimento
Este PPR do BES é um produto recente: foi lançado em Novembro do ano passado e comprometeu-se a garantir uma rentabilidade mínima em 2011 e em 2012 de 4%. A acrescentar a isto, a seguradora do BES compromete-se a fazer a participação dos resultados. Por essa razão, este PPR conseguiu remunerar no ano passado os seus subscritores com uma taxa de 5%.
PPR BES Super Investimento 2014
À semelhança do anterior produto, este PPR do BES também foi lançado no final do ano passado. Difere do produto anterior pelo facto de prever uma taxa de rendibilidade mínima garantida um pouco inferior: 3,5%. Apesar disso, o banco compromete-se a garantir esta taxa por mais tempo (2011 ,2012, 2013 e 2014). Também aqui, a instituição prevê a participação dos subscritores nos resultados do fundo.
Super Mealheiro PPR BES
Lançado em Março do ano passado, este PPR do BES também conseguiu um lugar de destaque. Rendeu no ano passado 4,5%: a taxa mínima garantida pela instituição para esse ano. No entanto, na ficha de informação do produto é possível verificar esta taxa varia todos os anos e, no limite, ela pode ser fixada em 0%.
Poupança Dinâmica Global - PPR
O PPR da Global Vida (seguradora que entretanto foi fundida com a Açoreana do grupo Banif) figura entre os mais rentáveis no ano passado ao acumular um ganho de 4,21%. É também um dos produtos mais atractivos a três anos, segundo os dados do ISP.
Universall PPR Activo
Este seguro PPR da Allianz foi lançado em Setembro de 2008 e tem rendibilidade garantida. Esta será sempre superior ou igual à Euribor a 12 meses em vigor, deduzida de dois pontos percentuais e não pode ser negativa. No último ano, a sua rentabilidade atingiu os 3,97%. Já nos últimos três anos, o retorno atingiu os 4,24%.
Prévoir PPR 3%
O Prévoir PPR, para além do capital investido também garante uma rentabilidade mínima de 3%. Em 2011, o seu retorno foi de 3,8%. Já nos últimos três anos, a rentabilidade chegou aos 4,03%. Disponível desde Dezembro de 2008, também prevê a participação nos resultados. O investidor tem ainda de considerar o pagamento de uma comissão de gestão anual de 0,5%.
PPR Plano A
Disponibilizado pela seguradora MAPFRE desde Novembro de 2011, o PPR Plano A garantiu no primeiro ano de vigência uma rentabilidade de 3,8%. Nos anos seguintes, a taxa de rentabilidade garantida baixa para os 2,50%. Além desta taxa mínima está também prevista a participação em resultados. No que diz respeito a comissões de gestão, está prevista uma comissão de 1%.