2 créditos habitação, muitas dúvidas - Créditos - Fórum de Finanças Pessoais | by Doutor Finanças
2 créditos habitação, muitas dúvidas
Antes de mais, muitos parabéns e obrigada pelos site e fórum. É como uma espécie de salvação para a confusão que se nos instala após visitas aos bancos e tentativas de esclarecimento (só para o novo crédito que vou pedir fui a 10 bancos :'()
1. Tenho um crédito no Santander. A minha mãe diz-me que o spread foi renegociado há cerca de um ano e que ficou em 0,25%. Consulto o estado do empréstimo online e os únicos dados que me dão são os óbvios - capital pedido, capital em dívida, dados da última prestação... Como posso ter a certeza que estou a usufruir de tal spread?! Não devia ser expresso esse dado acordado?
2. Vou contrair um segundo empréstimo habitação, desta vez com o meu marido. Vamos às dúvidas:
2.1. Optar por prestação fixa a 2 anos ou indexada à euribor? No BES, por exemplo, a taxa fixa a 2 anos parece ser mais cara do que a indexada. Mas não quer isto dizer que eles prevêm que as taxas vão subir?
2.1.1. Para perceber o que me compensa uso o excel (sou fã), mas faço os cálculos mês a mês, supondo que a indexada pode subir cerca de 0,9%. Têm alguma tabela "pronta-a-usar" para fazer este tipo de cálculos e perceber o que me compensa?
2.2. Para perceber a minha despesa mensal com o crédito, somo a prestação+seguros+comissão de liquidação de prestação.
2.2.1. O valor do seguro multi-riscos só será definitivo após avaliação do imóvel, certo?
2.2.2. O valor do seguro de vida varia ao longo dos anos... Há alguma fórmula que me permita calcular, para qualquer banco, quanto estarei a pagar de seguro de vida ao longo do tempo, tendo em conta o valor que eles me apresentam para o primeiro ano?
soberdrunk 0
Posso dar uma ajuda com o excel. Se utilizares o excel em português, uma função interessante é o PGTO(JUROSMES;MESES;VALOREMDIVIDA;VALORFINALEMDIVIDA;TIPO)
JurosMes= (taxa euribor + spread)/12
Meses= Anos * 12 (duh )
ValorEmDivida: valor do empréstimo
ValorFinalDivida: eu coloco a zero, porque não quero valores remanescentes
O Tipo não percebo bem, coloquei a 1, mas parece-me que não faz muita diferença.
Não sei qual é o nome desta função no excel em inglês
Essa fórmula que me sugeres é para a minha questão 2.1.1.?
Pretendo fazer comparações entre prestações com taxa indexada e fixa a 2 anos. Para perceber qual me compensa nos próximos 2 anos...
E quais são esse valores? Quando é revista a taxa do empréstimo, e este está indexado a que Euribor? É mais fácil explicar a forma de obter a resposta com valores concretos...
Basicamente sim. Que vão continuar a subir não há muitas dúvidas. A questão é saber se a subida das taxas vai ser maior ou menor do que a taxa que eles prevêm. Por exemplo, se a taxa fixa estiver nos 6% e daqui a 3 anos a Euribor andar nos 10%, vais preferir ter contratado a taxa fixa. Por outro lado, se estiver nos 5,9%, preferirias provavelmente ter contratado a taxa indexada. Mas ninguém sabe qual vai ser a evolução das taxas.
O Pedro já escreveu um artigo no blog onde refere isto: http://www.pedropais.com/2008/05/22/euribor-a-6m-ou-a-3m-taxa-fixa-ou-taxa-variavel-365-ou-360-dias/
A minha opinião pessoal é de que se se preferir a estabilidade de uma prestação igual todos os meses deve optar pela fixa, mesmo que a médio prazo venha a descobrir que acabou por pagar mais. Isto claro, desde que consiga comportar a diferença no valor da prestação...
Pelo que percebi estás a tentar replicar o impacto da variação da Euribor, é isso? Não tenho nenhuma tabela com isso, nem sei se existe... mas sugeria que previsses variações maiores do que os 0,9%... só para não teres surpresas desagradáveis no futuro.
A primeira assumpção está correcta.
Quanto À fórmula para o seguro de vida... pessoalmente não conheço. Não me admirava que variasse de acordo com a seguradora, o melhor é perguntar qual a fórmula junto do banco.