Amortização antecipada: dinheiro do lado banco durante 1 mês a taxa 0% - Créditos - Fórum de Finanças Pessoais | by Doutor Finanças
Amortização antecipada: dinheiro do lado banco durante 1 mês a taxa 0%
By doi_so_de_ver, October 10, 2008 in Créditos
Tenho um dúvida sobre amortizações antecipadas.
No dia 19/09/2008 comuniquei ao meu balcão que pretendia efectuar uma amortização antecipada sobre o capital em dívida do crédito habitação que tenho contratado na data da prestação seguinte, dia 02/10/2008. De acordo com a carta do Banco, esta comunicação foi realizada com a devida antecedência (pelo menos 7 dias úteis).
No dia 02/10/2008 o Banco debitou-me a prestação pelo valor habitual, tendo procedido ao débito da amortização apenas no dia 07/10/2008. Apenas nas prestações a partir de 02/11/2008 será reduzido o valor da prestação.
A minha questão é se este procedimento é correcto e corresponde à práctica geral do mercado, pois a minha expectativa era que a amortização seria debitada no dia da prestação e que a mesma já seria cobrada em função do novo montante de capital em dívida.
Possivelmente a 2/11 o banco só lhe cobrará os juros respeitantes ao capital médio em dívida no período, não? Caso contrário não me parece uma situação muito regular e na qual eu pediria mais esclarecimentos ao banco.
Já pedi esclarecimentos ao meu gestor de conta e ele disse-me que isso era o procedimento habitual do banco.
Alguém que já tenha feito amortizações antecipadas (no BPI ou noutro banco qualquer) pode explicar como é que se processou?
Entretanto, enviei a mesma dúvida à DECO e ao portal do cliente bancário.
Na CGD o processo é idêntico. Comuniquei-lhes antecipadamente a intenção de amortização extraordinária de parte do valor em dívida, e que fosse coincidente com a data de 17/10, (data em que as prestações são cobradas) conforme estipulado no contrato de mútuo. Fui informado que a amortização só se reflectiria na prestação do mês seguinte, como aliás já aconteceu no passado.
Não faço a mais palida ideia de como se processa o cálculo de juros, mas acredito que o façam dentro da maior das legalidades, o que não quer dizer que possa haver abuso, passível de ser regulado no futuro conforme o foram situações abusivas do passado, praticadas por muitas instituições financeiras.
O problema é que quanto mais tarde fizerem a amortização mais juros cobram.
Se o pedido é feito atempadamente e de acordo com a antecedência definida no contrato, mais não têm que fazer valer os vossos direitos. Uma reclamação no livro apropriado e/ou no site do banco de Portugal ajudaria a forçar uma posição deste último sobre esta prática...
Segundo percebi as amortizações antecipadas são feitas da seguinte forma.
Exemplo (valores ficticios e não calculados):
O pedido de amortização antecipada de 5.000€ entra no valor de amortização da próxima prestação:
16/10/2008 - Capital em dívida: 50.000€
17/10/2008 - Capital em dívida: 50.000€ => prestação: 300€ (250€ Juros + 50€ amortização) + 5.000€
17/11/2008 - Capital em dívida: 44.950€ => prestação: 250€ (220 € Juros + 30 € amortização)
Ou seja, o valor da amortização antecipada é somado ao valor amortizado com a prestação, daí que só se "vê" essa alteração um mês depois, no entanto, os juros que se pagam é sobre o capital em dívida já contabilizado com a amortização.
Eu tenho um xls que permite que seja efectuados calculos de prestação com base em valores amortizados, vou só limpa-lo e logo à noite coloco-o aqui para que possam fazer as vossas contas.
Obrigado pela resposta. O que isso significa é que o banco fica com 5000 EUR cativos durante 1 mês sem te dar nenhum retorno.
No meu caso, fiquei ainda mais furioso porque me fizeram outra sacanice no início do empréstimo. Perguntaram-me a que dia é queria que a prestação vencesse sem me avisarem que se a escritura fosse feita a um dia do mês diferente, teria de pagar juros (e só juros, sem amortização de capital) do tempo entre a data da escritura e a data da primeira prestação. Chama-lhe a "prestação 0"...
Eu acho que não é bem assim, isto porque a prestação é sempre relativa ao mês anterior e não ao mês corrente, ou seja, um empréstimo contratado em Novembro só paga a primeira prestação em Dezembro, e o mesmo se passa com as prestações, pelo que realmente o dinheiro está lá aparentemente a 0€, mas na tua prestação acabas por pagar menos 1 mês juro sobre o capital em dívida anterior e após a amortização.
Se o dinheiro estivesse a render 0€, então a amortização não era incluída no calculo da prestação, mas sim só no calculo seguinte, o que não é isso que se passa.
Não sei se fui claro, mas se não fui diz que eu tento explicar melhor
doi_so_de_ver
Comigo passou-se a mesma situação com o BPI:
- Fiz a escritura no dia 29.05.2008, pedi que me fosse retirada a prestação em 02.06.2008. Nesse dia apenas me retiraram os juros desde o dia 29.05 a 02.06. Só sei se foram sacanas se contarem com essa "prestação 0" para os 6 meses da Euribor, tenho o empréstimo indexado à Euribor a 6 meses.
- Fiz uma amortização em 16.05.2008. Retiraram-me a prestação em 30.05.2008, nesta prestação não incluiram a amortização. Incluiram a amortização na prestação de 30.06.2008, 1 mês e meio depois, portanto.
A explicação que eu arranjei para o caso: Só em Junho é que eles podiam saber e aplicar a Euribor referente ao mês em que fiz a amortização. Não sei se esta explicação está correcta :-\
- Fiz a escritura no dia 29.05.2008, pedi que me fosse retirada a prestação em 02.06.2008. Nesse dia apenas me retiraram os juros desde o dia 29.05 a 02.06.
O facto de te cobrarem esses dias de juros não está mal - afinal de contas o prazo continua a passar. Acho estranho é deixarem acumular os juros para a prestação seguinte como aconteceu com o doi_so_de_ver, vai sobrecarregar as pessoas com uma prestação que pode chegar quase ao dobro como aconteceu com ele.
A questão é - como foram calculados os juros entre a prestação do mês de Maio e do mês de Junho? Sobre o montante antes ou depois da amortização?
Aqui pode ter havido outro factor - o pedido de amortização deu entrada com a antecedência estipulada? É que no caso contrário, só vai ser considerado para a prestação seguinte...
Segundo percebi, ao IM doi_so_de_ver, tb lhe aconteceu o mesmo que a mim, ou seja, retiraram-lhe apenas os juros relativos aos dias que medeiam a data da escritura e a data escolhida para pagamento das prestações.
Fui consultar a minha escritura, diz lá isto:
"Reembolso antecipado
Existe a possibilidade de fazer entregas complementares, de valor igual ou superior a mil duzentos e cinquenta euros, devendo estas coincidir com a data do vencimento das prestações, desde que o comunique ao Banco BPI, com a antecedência mínima de 5 dias úteis, mas tais entregas não o dispensam de pagar integralmente a prestação correspondente ao período mensal então em curso.
Mas segundo isto quer-me parecer que se pedires a amortização nos 5 dias úteis anteriores ao vencimento da prestação (para que seja efectuada no dia do vencimento), a próxima prestação já terá em conta a amortização, certo?
Existe a possibilidade de fazer entregas complementares, de valor igual ou superior a mil duzentos e cinquenta euros...
Tanto quanto sei agora não há entregas mínimas, pois não?
Esta parte da escritura está um pouco confusa.
Segundo o modo de actuar deles, tens de entregar a importãncia com 5 dias úteis de antecedência, pelo menos, do vencimento da prestação. Essa importãncia não será tida em conta pelo banco nessa prestação, só o será na prestação seguinte.
Quem quiser fazer amortizações aconselho a consultar o que diz a escritura relativamente a este assunto.
Convém fazer a comunicação da amortização ao Banco com a antecedência minima no limite ou quase no limite.
No meu caso: efectuei a comunicação ao banco no dia 16.05.2006, a prestação venceu a 30.05.2006, mas a importãncia só me foi retirada* no dia 01.06.2006. Um dia depois do vencimento da prestação. A prestação seguinte, 30.06.2006, já reflectiu a amortização.
*É chato o banco não nos dizer quando vão retirar a importãncia da conta, assim poderíamos ter o dinheiro a prazo mais alguns dias :-[
Este trecho é da escritura que realizei em 2005.
Na escritura que realizei em 2008 diz:
Existe a possibilidade de fazer entregas complementares, em qualquer momento do contrato, devendo estas coincidir com a data do vencimento das prestações, desde que o comunique ao Banco BPI, com a antecedência mínima de 7 dias úteis, mas tais entregas não o dispensam de pagar integralmente a prestação correspondente ao período mensal então em curso."
Ou seja, já não existem entregas minimas, como disseste ;D e o prazo para comunicação ao Banco, aumentou de 5 para 7 dias úteis.
O Banco não fica com o dinheiro cativo. Ele é amortizado de imediato, na data da prestação.
Como o pagamento da prestação é postecipada, no mês seguinte vais pagar já sobre o valor abatido um mês antes, sendo desta forma calculado o juro desde a data da amortização.
Por exemplo (valores fictícios):
[tr][td]Data[/td][td]Amortização[/td][td]Dívida[/td][/tr]
[tr][td]29.05.2006[/td][td]0[/td][td]90 200€[/td][/tr]
[tr][td]30.05.2006[/td][td]200€ (incluída na prestação)[/td][td]90 000€[/td][/tr]
[tr][td]01.06.2006[/td][td]5000€ (amortização extraoridnária)[/td][td]85 000€[/td][/tr]
[tr][td]30.06.2006[/td][td]250€ (incluída na prestação)[/td][td]84 750€[/td][/tr]
Ou seja, a componente de juros na prestação de dia 30.06 devia incluir dois dias de juros sobre 90 000€ e os restantes 29 sobre 85 000€.
De qualquer das formas penso que o IM doi_so_de_ver tem razão no que diz.
O banco retirou-lhe o valor da amortização em 07.10.2008, só a 02.11.2008 é que o valor será reflectido na prestação, 26 dias depois. Nesses 26 dias, o banco não lhe paga juros, não lhe paga nada.
No caso que exemplifiquei, são 29 dias que o banco cativou o meu $ e não me pagou nada.
Seria de rever esta situação...
Mas a questão é saber se o banco lhe cobra os juros sobre esse montante durante esse tempo.
Voltando à tabela que criei há pouco - se no dia 30.06 o banco cobrasse 1 mês inteiro de juros sobre 90 000€ concordo que está a abusar porque mantém 5000€ do lado dele durante quase 1 mês a custo 0. Se cobrar juros de 90 000 só sobre o prazo que medeia entre a última prestação e o dia em que levantou a amortização então parece-me correcto.
Mas a única forma de comprovar isso é saber quais foram as prestações (e o peso dos juros em cada uma delas) e a evolução do montante em dívida durante esse período...
Estive a reflectir, tens razão, é isso mesmo. Só não concordo com a 1ª parte, a amortização é efectuada na data em que a retiram da conta, no meu caso foi um dia depois de retirarem a prestação. No caso do IM doi_so_de_ver foram 5 dias depois, o correcto era ser no dia a seguir à data da prestação, dia 3 de Outubro.
Faz confusão porque quando comunicamos ao Banco a amortização queremos que o efeito seja imediato mas não é, temos de esperar pelos 7 dias úteis, pelo menos, antes da prestação. No dia seguinte, ou poucos dias depois, retiram o que queremos amortizar da conta, a partir daí conta 1 mês até à próxima prestação.
Assim, comunicamos ao Banco que queremos amortizar X da nossa dívida.
Na data da prestação temos de ter o tal X à ordem.
Nos dias seguintes, o Banco retira a importãncia da nossa conta.
A prestação seguinte reflecte a amortização efectuada.
O que, habitualmente, fazemos é ter a importãncia que queremos amortizar, à ordem, na data em que fazemos a comunicação, mas essa importãncia pode estar à ordem apenas na data em que vence a prestação correspondente ao período mensal em curso, não é verdade?
Com a iminente descidas das taxas de juro, a amortização antecipada de parte da dívida ainda compensa? Qual é a vossa opinião?
As taxas de juro descem para os empréstimos mas descem também para os depósitos. Enquanto conseguires investir o dinheiro a uma taxa líquida superior À do empréstimo mais vale ter o dinheiro a render; invertendo-se a situação mais vale amortizar... tudo depende dos investimentos que tens ao teus dispor.
O problema é que é muito complicado arranjar uma taxa líquida superior à do crédito habitação.
No caso concreto da CGD, o valor respeitante à amortização extraordinária tem que estar disponível apenas na data em que vence a prestação.