Seguros para motos: como proteger o condutor? | ComparaJá.pt
Andar de moto pode ser muito mais eficiente nos dias de trânsito das grandes cidades: passa-se mais rápido pelos engarrafamentos na hora de ponta, poupa-se combustível e o lugar para estacionar é mais fácil de encontrar. Contudo, face à ocorrência de um acidente, o primeiro embate é contra quem conduz, ao contrário do que acontece num carro. Posto isto, proteger o condutor é fundamental e é neste sentido que decidimos analisar a oferta de seguros para motos no mercado.
Quando tudo mudou: "a lei dos 125"
Há cerca de oito anos viria a surgir uma alteração legal que faria toda a diferença no dia-a-dia dos portugueses: a Lei n.º 78/2009.
A partir deste momento, quem tinha carta de condução para automóveis ligeiros passou igualmente a poder dirigir motociclos com cilindrada não superior a 125cc e de potência máxima até 11 KW (categoria A1), desde que se fosse detentor de idade igual ou superior a 25 anos.
Foi provavelmente esta mudança na lei que fez com que os portugueses ficassem cada vez mais rendidos a este meio de transporte: conforme dados divulgados pela ACAP (Associação Automóvel de Portugal), em 2014 circularam 213.500 motociclos com mais de 50cc no nosso país, mais 4% do que em 2010.
Apesar dos números e das referidas vantagens, em caso de acidente o maior embate é contra o condutor, o que faz com que ter um bom seguro moto seja fundamental para quem adquire um motociclo, especialmente se incluir a chamada "cobertura de ocupantes" (também, por vezes, designada de "acidentes pessoais" e/ou "proteção ocupantes").
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O que incluem os seguros para motos?
De uma forma generalizada, este produto engloba as seguintes cinco coberturas:
Responsabilidade civil: assegura a reparação, em termos monetários, de danos materiais e/ou corporais involuntariamente causados a terceiros.
Defesa e proteção jurídica: em caso de acidente de viação, contraordenações e/ou reclamações, fica assegurado o apoio jurídico em situação de litígio em processos penais ou cíveis.
Assistência em viagem: garante assistência às pessoas e ao próprio veículo, nomeadamente em mudanças e rebentamento de pneus, ausência de combustível, veículo de substituição e reclamação jurídica no estrangeiro.
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Cobertura de ocupantes: na ocorrência de sinistro, os ocupantes (incluindo o condutor) ficam protegidos em caso de morte e/ou invalidez permanente, assegurando-se ainda o pagamento de eventuais despesas de tratamento.
Choque, colisão e capotamento: Ressarcimento de danos causados ao veículo em caso de embate contra qualquer corpo fixo, acidente por embate contra outro veículo em movimento e perda da posição normal do veículo em andamento.
Enquanto que a responsabilidade civil, a proteção jurídica e a assistência em viagem costumam fazer parte da cobertura base dos seguros para motos, já a proteção de ocupantes, a quebra de vidros e a garantia contra choque, colisão ou capotamento e contra catástrofes naturais e roubo são normalmente complementares. Quantos mais destes elementos se incluir, mais completo será o pacote.
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O que oferece o mercado para os amantes de duas rodas?
Desde logo, é possível dividir a oferta de seguros para motos em dois pacotes, conforme o conjunto de coberturas que oferecem: existem as opções mais simples, com base na obrigação da Responsabilidade Civil, e, por outro lado, as soluções mais completas, denominadas por Danos Próprios.
Recorrendo-se ao perfil do Manuel – jovem de 35 anos que possui carta de condução desde o ano de 2000 sem registo de sinistros, residente em Lisboa, e que comprou uma moto SYM GTS 125cc Evo, de 2014, no valor de 2.799 euros – foi possível averiguar a oferta de oito seguradoras em Portugal para as duas categorias acima descritas.
No âmbito dos pacotes base de Responsabilidade Civil:
Direct ✔ ✔ ✔ ✔ 132,01€
OK! Teleseguros ✔ ✔ ✔ ✔ 182,76€
Allianz ✔ ✔ ✔ ✖ 122,74€
Ageas ✔ ✔ ✔ ✖ 257,86€
Logo ✔ ✔ ✔ ✖ 87,18€
Liberty Seguros ✔ ✔ ✖ ✖ 151,15€
NSeguros ✔ ✔ ✔ ✖ 160,78€
Generali ✔ ✔ ✔ ✖ 201,20€
Conforme a tabela acima, é possível notar que um pacote mais simples de seguros para motos pode oscilar entre aproximadamente 87 euros e 257 euros.
As coberturas de responsabilidade civil e assistência em viagem são transversais a todas as soluções apresentadas, pelo que a oferta varia essencialmente no que diz respeito à proteção jurídica e à cobertura de ocupantes.
Dentro dos seguros de responsabilidade civil, as opções mais completas são as da Seguro Directo (cujo prémio anual é de 132,01 euros) e da OK Teleseguros (182,76 euros), que incluem cobertura de ocupantes, embora a primeira detenha esta proteção apenas (e somente) para o condutor no âmbito da modalidade "Terceiros com condutor".
Ainda assim, no caso específico da Allianz, é possível transformar o produto RC Base no pacote RC Mais para passar a incluir a cobertura de ocupantes (só para o condutor), que abrange morte ou invalidez permanente até 5 mil euros e despesas de tratamento e funeral no valor de 500 euros.
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Já ao nível dos Danos Próprios, as soluções disponibilizadas são as seguintes:
Direct ✔ ✔ ✔ ✔ 390,16€
OK! Teleseguros Não disponibilizado
Allianz ✔ ✔ ✔ ✔ 320,57€
Ageas ✔ ✔ ✔ ✔ 826,96€
Logo Não disponibilizado
Liberty Seguros ✔ ✔ ✖ ✖ 768,68€
NSeguros ✔ ✔ ✔ ✖ 271,79€
Generali ✔ ✔ ✖ ✖ 465,30€
Nota: Todas as opções assinaladas já incluem RC, assistência em viagem ou proteção jurídica de acordo com o pacote de Responsabilidade Civil da seguradora.
Já os pacotes da categoria Danos Próprios são mais abrangentes na quantidade de coberturas que incluem, mas, mesmo assim, a maioria das seguradoras em análise não oferece a cobertura de ocupantes, essencial para proteger o condutor em caso de acidente.
Dentro de uma oferta que anda em torno dos 271 e dos 826 euros, só a Ageas, a Allianz e a Seguro Directo é que possuem todas as coberturas assinaladas (responsabilidade civil, assistência em viagem, proteção jurídica, choque, colisão e capotamento, ocupantes, incêndio, raio ou explosão e roubo).
Porém, enquanto que a Ageas possui a cobertura de ocupantes para todos, a Allianz só disponibiliza para o condutor, o mesmo acontecendo com a Seguro Directo.
Ainda assim, dada a relação (na maior parte das vezes especial) entre os condutores e as suas motos, muitos também desejam proteger o próprio veículo. Neste assunto em específico, a cobertura que se deve procurar é a de choque, colisão e capotamento, que apenas se encontra incluída nos pacotes de Danos Próprios.
Relativamente ao prémio anual, as opções analisadas diferem substancialmente no preço: a mais acessível, que é a da N Auto Seguros, tem um valor de 271 euros, ao passo que a mais cara, da Ageas, já ascende a 826,96 euros.
Resumindo, na altura de escolher a solução mais adaptada ao seu caso específico, o trade-off passa por saber se quer apenas um pacote básico – que é certo que será mais acessível para a carteira, mas que provavelmente não o protegerá se sofrer uma lesão corporal em caso de acidente grave e que poderá até levar à morte ou a invalidez permanente – ou uma opção com um prémio mais caro, mas que o salvaguarda a si e ao seu motociclo.