Seguro de vida: O que pesar antes de fazer um? - Giovanibruno Seguros
Seguro de vida: O que pesar antes de fazer um?
Fazer um seguro de vida não costuma fazer parte do planejamento financeiro dos brasileiros, permanecendo um terreno desconhecido para a maioria das pessoas. Some-se a isso a hesitação em encarar a possibilidade da própria morte e o fato de não ser comum, no Brasil, medir as despesas e rendimentos anualmente, mas sim mensalmente. Com tudo isso, escolher o valor da apólice na hora de fazer um seguro para garantir a sobrevivência da família em caso de uma eventualidade não é exatamente intuitivo.
Segundo um levantamento do Grupo BB Mapfre em todo o Brasil, apenas 15% dos adultos com condições de fazer um seguro de vida têm uma apólice. "E a maioria desses segurados não está coberta de acordo com sua real necessidade, mas sim de acordo com a oferta que receberam, principalmente quando o seguro é oferecido pela empresa onde trabalham", diz Bento Zanzini, diretor geral de Riscos e Pessoas do Grupo BB Mapfre.
Ele explica que, para escolher o valor segurado, é necessário considerar uma série de fatores. Mesmo assim, muita gente escolhe às cegas a partir de uma tabela, sem ponderar as reais necessidades de sua família. Para optar pelo valor correto é preciso considerar três fatores: o seu orçamento doméstico, as despesas com educação dos seus filhos e a existência de um inventário, principalmente em caso de morte acidental, quando não houve de realizar qualquer planejamento sucessório.
A questão do inventário não deve ser ignorada. Em caso de morte acidental na juventude, é bem provável que o segurado não tenha iniciado um planejamento sucessório que envolva a doação de seus bens. O inventário será inevitável e, além de custoso para os herdeiros, pode ser bastante demorado. Como produtos securitários não entram em inventário, eles ajudam a garantir a sobrevivência da família enquanto os outros bens não são liberados.
Assim como o custo do seguro cresce ao longo da vida – uma vez que a probabilidade de morte também aumenta – as necessidades do segurado também mudam. Dependendo da fase da vida, o padrão de vida e as necessidades financeiras das famílias variam bastante. Um casal jovem com filhos pequenos ainda tem muitas despesas com filhos pequenos e para construir patrimônio, mas o padrão de vida é mais baixo. Já um casal mais velho provavelmente terá menos despesas com filhos e outros dependentes, mas o padrão de vida de todos certamente será mais alto. Por isso, é recomendável rever as necessidades e o valor segurado ao renovar sua apólice, anualmente ou em períodos maiores.
Um seguro de vida básico cobre morte por qualquer motivo. Também é possível acrescentar outras coberturas, como um adicional por morte acidental, invalidez permanente e diagnóstico de doenças graves. "A cobertura por invalidez é extremamente importante, pois é uma situação difícil e onerosa para a família", diz Bento Zanzini.
Por uma apólice de 100.000 reais que cubra morte por qualquer causa, uma pessoa de 30 anos pagaria cerca de 30 reais por mês. Já uma pessoa de 40 anos, o custo seria de 45 reais mensais. Chegando aos 50, o valor mais que dobra para 110 reais; e aos 60 anos, o prêmio sai por 240 reais mensais.