Bancos pequenos sofrem com nova regulação - Felsberg Advogados
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O Bank of Commerce, que teve lucro de apenas US$ 441 mil no ano passado, foi forçado a aumentar seus gastos com pessoal interno e trabalhos externos de auditoria para atender às exigências regulatórias adicionais decorrentes da crise financeira, além de leis contra lavagem de dinheiro, regras de informações sobre crédito e muitas outras questões regulatórias com as quais o banco já estava lidando, diz Sturges "É em todas as áreas. Quando você tem apenas 20 funcionários, qualquer aumento é muito", diz.
"Quando eles criaram o [conceito] 'grandes demais para quebrar', também criaram o de 'pequenos demais para sobreviver'", diz Dan Baird, diretor-presidente do Capital Funding Group Inc., que em outubro de 2013 vendeu o CFG Community Bank, que fica no Estado de Maryland e tem US$ 481 milhões em ativos, para o MVB Financial Corp.
"Quando eles criaram o [conceito] 'grandes demais para quebrar', também criaram o de 'pequenos demais para sobreviver" – Dan Baird, diretor-presidente do Capital Funding Group Inc.
Os reguladores dizem que tentaram facilitar ao máximo a adesão de bancos comunitários à onda de novas regulamentações. "Estamos muito, muito atentos à perspectiva do banco comunitário de que, quando há esse tipo de mudança, ela se torna um fardo", diz Jennifer Kelly, autoridade da Controladoria Geral da Moeda (OCC), que supervisiona bancos de médio e pequeno porte.
O Congresso americano tomou nota. "Se os custos de conformidade aumentarem além do ponto de sustentabilidade econômica, muitas instituições menores podem se fundir com entidades maiores", disseram os membros do Comitê de Serviços Financeiros da Câmara num memorando preparado para uma audiência, no ano passado, sobre os efeitos da regulação nos bancos comunitários.
Bancos um pouco maiores, como o HomeTrust, sediado na Carolina do Norte, também estão às voltas com uma carga regulamentar mais pesada, mas estão cogitando comprar outros bancos, em parte, para absorver os gastos extras com mais facilidade. "Nossa estratégia certamente inclui aumentar ativos para poder diluir custos regulatórios", diz Dana Stonestreet, diretor-presidente do HomeTrust.
Peter Alworth, presidente do conselho de administração do Great Northern Bank, que é sediado no Estado de Minnesota e tinha US$ 71 milhões em ativos, diz que a venda do banco em fevereiro para o First American Bank, de Wisconsin, derivou em parte da necessidade de distribuir os custos regulatórios por uma base maior de negócios. "Tenho o mesmo custo administrando um banco de US$ 75 milhões [em ativos] ou de US$ 200 milhões", diz.
Um problema que alguns bancos de pequeno porte dizem estar encontrando vem das novas regras da Agência de Proteção Financeira do Consumidor para "hipoteca qualificada" (QM, na sigla em inglês), que entraram em vigor em janeiro e exigem que os bancos garantam que os mutuários possam pagar suas hipotecas.
"Nossa equipe está passando mais tempo tentando descobrir problemas de QM do que fazendo empréstimos", diz Robert Rupel, diretor-presidente do Team Capital Bank, um banco da Pensilvânia com US$ 944 milhões em ativos. Em dezembro, o Team Capital concordou em ser adquirido pelo Provident Financial Services Inc., de Nova Jersey, e Rupel diz que custos regulatórios foram uma das razões.