Crédito mais distante do consumidor: leia a matéria na íntegra! | Antecipa Fácil
Crédito mais distante do consumidor
Elber Fabrício Laranja*. Foto: Bianca Ramos Fotografia.
Por ter um importante insumo a menos para conhecer o tomar e mensurar o seu risco de crédito, a primeira reação de quem empresta não é a de presumir que tudo anda bem com quem está solicitando o crédito; muito pelo contrário. A não visibilidade do cadastro de restritivos faz com que as concessões tenham que aumentar os seus prêmios de risco. Esse é o efeito mais imediato decorrente do aumento da assimetria de informação gerada pela omissão de dados em que se baseiam para a tomada de decisão. Tal fato só pode gerar, basicamente, duas consequências: o encarecimento ou a indisponibilização do crédito. É certo que nenhum desses cenários favorece pequenos tomadores, como seria o objetivo do Projeto de Lei.
Agentes financeiros e grandes empresas fazem suas análises baseadas em motores de crédito que consistem em modelos estatísticos, analíticos, julgamentais ou até mesmo mentais para a tomada de decisão. O combustível que move esses motores é a informação. Quando se tem menos dados para abastecer os motores de crédito, eles tendem a não funcionar corretamente e, por isso, o crédito ficará mais oneroso ou simplesmente não será disponibilizado.
Mas além de dificultar os empréstimos, financiamentos e as cessões de direitos creditórios, a medida também deve afetar as operações de crédito para outros ramos da cadeia produtiva. Empresas que vendem produtos e serviços antes de darem prazo para os seus clientes também fazem análise de crédito. Essas empresas, diferentemente dos agentes financeiros, via de regra, não contam com modelos de análise e se pautam, basicamente, nos cadastros de restritivos para tomarem as suas decisões. A reação óbvia em situações de cerceamento do acesso à informação é a adoção de posturas mais conservadoras, no intuído de protegerem-se dos riscos que não conseguem enxergar. Isso pode significar, em alguns casos, a redução dos limites de crédito e, em outros, a exigibilidade do pagamento à vista, prejudicando, principalmente, os bons pagadores.
Durante a pandemia, muito se tem discutido sobre as dificuldades no acesso às linhas emergenciais de crédito do governo. Em grande parte, esses problemas ocorrem em decorrência dos processos de análise de crédito de quem irá conceder o recurso, que são os distribuidores dessas linhas. O aumento da assimetria informacional, definitivamente não contribuirá para a solução desse problema, podendo inclusive agravá-lo.
A leitura do resumo do PL 675/2020 pela consultoria legislativa do Senado diz que "o projeto visa suspender as inscrições de registros de informações negativas dos consumidores, bem como os feitos dessas informações".
Todavia, é notório que o alcance da lei abrangerá, no máximo, a suspensão das informações, mas nunca poderá alcançar a suspensão dos seus efeitos. O mercado de crédito não arcará com o ônus da falta de informação sozinho; ele o repassará para os tomadores. Essa pode não ser a visão mais amigável e idealista da matéria, mas goste o legislador ou não é assim que as coisas acontecem no mundo real.
*Elber Fabrício Laranja, cofundador da fintech Antecipa Fácil e membro da Associação Brasileira
de Fintechs (ABFintechs)
Publicado originalmente no "Estadão Blogs: Fausto Macedo", no dia 28 de junho de 2020, acesse a matéria clicando aqui.