O que é CET? Custo Efetivo Total | Blog Bcredi
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Quer entender o que é CET e como ele pode influenciar o financiamento ou empréstimo que você deseja pegar? Nós vamos te mostrar todos os detalhes. Confira!
Está pesquisando opções de empréstimo e em algum momento se perguntou o que é CET? Então você chegou no blog certo! O CET é o Custo Efetivo Total, uma taxa cobrada pelas instituições financeiras que na verdade engloba várias outras taxas.
Sabe quando você compra um ingresso do cinema pela internet e, além do custo do ingresso, é cobrada uma taxa de conveniência? Então, o CET é como se fosse a taxa de conveniência que os bancos e financeiras cobram quando te oferecem um empréstimo, financiamento e até os serviços embutidos no cartão de crédito.
Os bancos têm diversos custos dentro de uma operação de crédito, como o IOF, as taxas de manutenção, a terceirização de alguns serviços, impostos e outros encargos. Então, para ficar menos complexo, o Banco Central, por meio da Resolução nº 3.517/2007, implementou um cálculo único que correspondesse a todos esses valores: o Custo Efetivo Total.
Começou a ficar mais claro agora né?! Mas as explicações não param por aqui.
Ao longo desse artigo nós vamos responder exatamente o que é custo efetivo total, qual sua importância, quando deve ser informado e muito mais. Confira!
Como funciona a CET?
Bom, você já sabe o que significa CET, então passamos direto para como funciona.
Para facilitar, vamos imaginar alguns números hipotéticos pra você entender na prática como funciona a taxa CET.
Imagine que você precisa de um empréstimo no valor de cinquenta mil reais (R$50.000,00) e quer pagar esse montante em aproximadamente 5 anos, o que equivale a 60 meses, e a taxa de juros que a instituição financeira que você está pensando em contratar oferece é de 1,45%.
Em um caso como esse, o valor da parcela seria de R$ 1.253,41 porém, o custo efetivo total vai ser maior. Isso porque o banco não cobra apenas a taxa de juros mas sim um valor único no lugar de diversas outras taxas: tarifas e impostos como o IOF, despesas com terceiros como cartório, por exemplo, taxas administrativas, seguros, taxas de abertura de crédito e manutenção de cadastro e outros custos operacionais do serviço de oferecimento de crédito.
O valor do Custo Efetivo Total deve sempre constar em contrato, mas, para se antecipar você pode usar uma calculadora cet para conferir o valor.
O que é CET em um financiamento ou empréstimo e qual a influência dessa taxa?
O CET é um valor correspondente aos juros, taxas, tarifas, encargos e impostos que o banco ou financeira vai ter com o seu crédito e por isso ele cobra essa taxa de você. Falando de forma bem simples, você vai pedir um valor X de crédito e vai pagar X + taxa CET o que vai resultar no valor total, por isso que a sigla CET significa Custo Efetivo Total, porque influencia no valor final que você paga quando solicita um empréstimo ou financiamento em uma instituição financeira. Por isso, a principal influência do Custo Efetivo Total é a diferença entre o valor do empréstimo que você pede e o valor final que você paga por ele. Então, é muito importante ficar atento ao CET para avaliar se aquela solução de crédito realmente compensa ou procurar opções melhores no mercado.
É preciso lembrar que os encargos dos bancos também variam. Algumas instituições terceirizam serviços enquanto outras oferecem serviços próprios, como por exemplo seguros. Esse tipo de repasse pode aumentar o custo que a financeira tem e consequentemente o valor que ela cobrará de você. Sendo assim, é preciso comparar bastante as taxas para encontrar a melhor opção de crédito para você.
Quando deve ser informado o Custo Efetivo Total?
Além de saber o que é custo efetivo total, é muito importante que você fique atento ao momento em que ele deve ser informado! Quando você vai pedir um empréstimo ou financiamento, por exemplo, o CET deve ser informado no momento em que você pede uma simulação para a instituição financeira. Assim, você vai poder comparar as opções oferecidas pelas empresas e escolher a melhor taxa. Lembre-se: nem sempre o Custo Efetivo Total mais baixo vai ser a solução com melhor parcelamento, por exemplo, e nessa hora você precisa estudar bem as opções para ver a que melhor atende. Às vezes você precisa de mais tempo para pagar, outras você pode pagar em parcelas mais altas e menos tempo e aproveitar uma taxa CET mais baixa. Por isso é tão importante pesquisar e comparar antes de contratar!
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Já o CET do cartão de crédito, que normalmente é cobrado na fatura de acordo com o IOF, taxas de manutenção, etc, pode ser cobrado também nos acréscimos em casos de atraso do pagamento da fatura. Por isso, você precisa ficar atento ao contrato da instituição financeira e, se não tiver certeza de como isso funciona no seu banco, procure seu gerente para tirar suas dúvidas!
Qual a sigla que determina a taxa percentual anual?
O custo efetivo total pode aparecer como CET anual ou CET mensal. Mas aí você se pergunta: como assim? se o CET é o valor total cobrado pelo meu empréstimo, o que é cet mensal e anual? Calma. É tudo a mesma taxa, porém, a porcentagem varia no cálculo anual ou mensal.
Por exemplo: o CET pode ser apresentado na sua fatura do cartão de crédito como um valor mensal, com a sigla % (a.m) que quer dizer X% ao mês. Já em contratos de empréstimos ou financiamentos, ele pode ser apresentado em uma porcentagem ao mês nas parcelas, ou ao ano % (a.a).
É bem importante você estar ciente dos dois valores, porque vendo a porcentagem cobrada em parcelas mensais o valor pode parecer baixo, mas olhando ano a ano e somando o montante total pode ser um custo bem considerável. Por isso, avalie com atenção e não esqueça de comparar suas opções no mercado!
Como já falamos, a taxa de juros não é o único acréscimo feito ao valor que você solicitou no financiamento ou empréstimo. O CET é o valor cobrado relacionado aos impostos, encargos, tarifas e outros custos operacionais e influencia diretamente no valor final do empréstimo. Porém, ele não é o único fator que você deve levar em consideração na hora de decidir qual é a melhor opção de crédito para você.
Ao escolher uma solução de crédito, você precisa pensar em:
qual é o valor que você precisa versus o valor total que você vai pagar (o Custo Efetivo Total);
qual é o prazo que você tem pra pagar e se a opção que a financeira oferece consegue a quantidade de parcelas mensais que você precisa;
Não deixe de comparar todos os serviços com calma e levar em consideração todos os valores que falamos na hora de decidir. Nem sempre a menor taxa de juros vai significar que aquele é o empréstimo ideal para a sua situação. Se você precisa de um prazo muito grande para pagar, priorize a capacidade de parcelamento. Já se você tem como pagar parcelas mais altas e em menor quantidade, opte por taxas menores e um CET menor. O importante é colocar tudo na ponta do lápis e não se comprometer com algo que você não vai poder pagar e acabar criando uma dívida bola de neve.
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