Desvendando a previdência privada Diário da Região - Rio Preto e região
Glossário traz os termos mais recorrentes nos planos de aposentadoria privada. Entendê-los é fundamental para investir corretamente
O projeto de reforma da previdência que tramita no Congresso Nacional tem deixado trabalhadores preocupados com o futuro e com a tão esperada aposentadoria. Receosos do que pode acontecer, muitos estão partindo para a previdência privada e procurando entender melhor esse tipo de investimento cheio de termos técnicos que merecem atenção especial.
Levantamento feito pelo Yubb, plataforma de busca de aplicações financeiras, mostra que, de fevereiro a março deste ano, o volume de consultas sobre planos privados aumentou quase 15 vezes se comparado ao mesmo período do ano passado. Somente em fevereiro foram 987 mil buscas pelo termo "previdência privada" dentro da plataforma, contra 66 mil registrados no mesmo período em 2018.
Mas é só começar a pesquisar sobre o assunto que o consumidor já depara com algumas siglas e palavras diferentes, que causam inúmeras dúvidas a quem não está habituado a esses termos técnicos. Logo no início, o futuro investidor deve analisar seu perfil e escolher entre os planos VGLB (Vida Gerador de Benefício Livre) ou PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre).
A principal diferença entre as duas modalidades está nos benefícios fiscais. "O PGBL é recomendado para os investidores que fazem a declaração completa do imposto de renda (IR) e que aplicam até 12% da renda bruta anual tributável. Essas contribuições serão dedutíveis da base de cálculo do IR e, quando houver o resgate, o pagamento do imposto será calculado sobre o total a ser resgatado", explica André Yano, assessor de investimento da XP Investimentos e sócio da RP Investimentos.
O especialista afirma ainda que a modalidade VGBL é indicada para quem opta pela declaração simplificada ou deseja investir mais de 12% da sua receita bruta anual. "Essa modalidade não permite dedução das parcelas no cálculo do imposto de renda anual, mas no seu resgate o imposto incide sobre os rendimentos e não sobre o valor total a ser resgatado, como na PGBL", detalha.
Diversos bancos e instituições financeiras oferecem planos de previdência privada, mas as taxas cobradas variam entre eles. "É importante ficar atento às taxas cobradas e procurar instituições que isentem desses pagamentos. Além disso, vale lembrar o investidor de conferir a rentabilidade e a segurança do fundo de investimento que o seu dinheiro está aplicado", acrescenta Yano.
Entre as taxas que devem ser observadas pelo futuro investidor está a taxa de carregamento, que, basicamente, é um valor pago à instituição financeira que administra o plano para cobrir custos com corretagem, por exemplo. Essa taxa pode ser cobrada na entrada, quando o investidor faz um aporte, ou na saída, se fizer um resgate antes do prazo ou optar pela portabilidade para outra instituição.
Andre Yano
Planos são uma segurança para os filhos
Rodrigo encara a previdência como uma segurança até para o pequeno Arthur
O administrador de empresas Josué Medeiros Dias, 37 anos, procurou a previdência privada pela segurança pelo retorno financeiro a longo prazo. "É uma garantia e um complemento na renda da aposentadoria, já que o teto estipulado pelo governo é baixo", diz.
A previdência também é uma segurança para pais preocupados com o futuro dos filhos já que, em caso de morte, o valor acumulado é repassado aos herdeiros, sem a necessidade de inventário.
"A previdência complementar não rende tanto quanto outros investimentos, mas cobre eventualidades como morte ou invalidez permanente, o que outro investimento não cobriria. Como enfrentei uma situação de morte precoce da minha esposa, a previdência dela se converteu em seguro que paga uma renda para nosso filho", diz o advogado Rodrigo Segatini, 45 anos, pai de Arthur, de 9 anos.
Para os especialistas, quem optar por investir em previdência privada deve reservar pelo menos 10% da renda mensal para o investimento, já que o valor da aposentadoria privada dependerá do quanto o trabalhador está disposto a guardar.
Glossário da previdência privada
Aportes: Aplicações que o investidor faz ao seu plano a fim de aumentar o benefício estimado, ou, quando possível, diminuir o prazo de contribuição sem diminuir o benefício estimado
Beneficiário: Pessoa indicada na proposta de inscrição, ou em documento específico, para receber pagamentos relativos a resgate ou benefícios em caso de falecimento do participante
Certificado: Documento individual, emitido pela seguradora, que comprova a inclusão do segurado no seguro. Contém características principais do plano contratado, em especial cláusulas de critérios relativos aos benefícios. Os investidores do modelo VGBL o recebem
Contribuição definida: Modalidade de plano em que somente a contribuição é conhecida com antecedência. Benefícios futuros dependerão única e exclusivamente da rentabilidade do fundo, sem nenhuma garantia. PGBL e o VGBL são planos de contribuição definida. Opõem-se aos planos de benefício definido
Contribuição variável: Modalidade de plano em que o valor e a periodicidade da contribuição podem ser previamente estipulados, ficando facultado ao participante efetuar contribuições de qualquer valor, a qualquer tempo
Diferimento tributário: Direito de abater, da renda bruta, contribuições feitas a um plano de previdência. O resultado é a diminuição da base de cálculo do imposto de renda, que fica proporcionalmente menor. Limitado a 12% da renda bruta
Idade de entrada: Idade em que o participante contrata o plano
Idade de saída: Idade escolhida pelo participante, a partir da qual terá início o recebimento da renda referente aos benefícios contratados
IGP-M: Índice Geral de Preços do Mercado. Indexador utilizado nos planos de previdência com objetivo de fazer com que as contribuições e benefícios do plano sejam corrigidos monetariamente. É pesquisado pela Fundação Getúlio Vargas
Período de benefício: Período durante o qual o participante e, quando for o caso, o beneficiário fazem jus ao recebimento do benefício contratado, na forma do regulamento
Período de carência: Lapso de tempo contado a partir do início de vigência do plano, durante o qual o beneficiário não terá direito ao recebimento do benefício
Período de diferimento: Período existente entre a data de inscrição e a data de concessão de benefício
Portabilidade: Direito de transferir, total ou parcialmente, recursos da reserva matemática de benefícios a conceder de cada plano
Pecúlio: No caso de falecimento do participante durante o período de contribuição, o beneficiário indicado no plano recebe um pagamento, que é feito de uma única vez
Perfil de investimento: Planos de previdência são feitos conforme as necessidades dos participantes. Assim, os investimentos podem ser feitos em um plano com maior perfil de risco (renda variável) ou com um perfil tradicional (renda fixa)
PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): Benefício concedido para quem entrega a declaração do Imposto de Renda completa. Nessa modalidade é possível deduzir até 12% da renda tributável ano da base de cálculo do IR. Em resumo: a pessoa poderá pagar menos IR agora, colocar o dinheiro para render e acertar essa diferença no futuro
PAGP (Plano com Atualização Garantida e Performance): Da mesma família do PGBL, com a diferença de que oferece garantia mínima de atualização monetária e repasse parcial de excedente financeiro. Para compensar a garantia, as seguradoras devem cobrar taxas de administração maiores que as do PGBL
PRGP (Plano com Remuneração Garantida e Performance): Da mesma família do PGBL, com a diferença de que irá oferecer garantia mínima de atualização monetária mais uma taxa de juros, além de repasse parcial de excedente financeiro. Para compensar a garantia, as seguradoras devem cobrar taxas de administração maiores que as do PGBL
Renda vitalícia: Renda paga vitaliciamente ao participante a partir da data de concessão do benefício
Renda temporária: Renda paga temporária e exclusivamente ao participante. O benefício cessa com o seu falecimento ou com o fim do período contratado
Taxa de administração: Taxa cobrada pela instituição financeira pela administração do fundo de investimento. O valor varia de acordo com cada banco ou financeira. É importante ficar atento ao valor, já que a longo prazo uma pequena diferença pode significar um grande valor no acumulado
Taxa de carregamento: Valor descontado das contribuições aos planos de previdência. Não são todas as empresas que cobram esse valor
Taxa de saída: É o valor cobrado para retirar o dinheiro. Nem todas as instituições financeiras cobram esse valor
Tabela progressiva: A alíquota do Imposto de Renda segue as mesmas aplicadas aos salários e aumenta de acordo com o valor que você vai receber no plano
Tributação regressiva: A alíquota diminui com o tempo e é calculada de acordo com a data de cada contribuição ou aporte
VGLB (Vida Gerador de Benefício Livre): Opção para quem faz a declaração do Imposto de Renda simplificada. Não oferece a vantagem de dedução do IR durante a fase de acumulação, mas sim, no momento do resgate
Fontes: Reportagem, Itaú Vida e Previdência, Bradesco Vida e Previdência e Sul América Aetna Previdência
Ricos investem mais
Uma pesquisa recente feita pelo Datafolha mostrou que metade da população brasileira não poupa ou investe dinheiro e está despreparada para enfrentar as mudanças nas regras da aposentadoria. Apenas 11% dos entrevistados têm planos de previdência privada, enquanto 39% disseram aplicar o dinheiro na poupança.
O levantamento revela ainda que o número de pessoas que possuem alguma reserva ou investe aumenta de acordo com a escolaridade e a renda do entrevistado. Entre os que apostam na previdência privada, 22% possuem nível superior e apenas 6% concluíram o ensino fundamental. Profissionais liberais e empresários estão entre os que mais procuram a previdência privada: 27% e 28%, respectivamente.
Com relação à renda, a faixa da população que ganha mais de dez salários mínimos é a que mais investe em previdência privada (39%). Já entre os trabalhadores que ganham até dois salários mínimos, somente 6% disseram se preocupar com a aposentadoria e investem nessa modalidade.