Empréstimos: nem todos são iguais!
Escrito por Taís Magalhães
Para algumas pessoas, empréstimo é sinônimo de cilada e problemas financeiros. Para outras, é algo que já faz parte do cotidiano. Independente de qual time você faz parte, é importante saber que empréstimo não é tudo a mesma coisa. Existem vários tipos, com características e condições bastante diferentes.
Para você conhecê-los melhor, vamos falar aqui dos mais comuns, primeiro daqueles que mais pesam no bolso, até os empréstimos mais baratos. O que determina se um empréstimo será caro ou barato depende, principalmente, do risco que a instituição financeira está correndo ao emprestar este dinheiro. O cálculo deste risco leva em conta diversos aspectos, como o perfil do cliente (se ele tem um histórico de bom ou mau pagador, se tem ou não uma fonte de renda estável, o tempo de relacionamento com a instituição financeira, etc), o objetivo do uso deste empréstimo (se para pagar contas de consumo, para aquisição de um bem, etc), o prazo de pagamento e o próprio cenário econômico. Uma regrinha que ajuda a saber se o empréstimo vai ser caro ou não é o tempo que ele leva para ser aprovado. Se a instituição financeira o aprova rapidamente, sem solicitar muitas informações do cliente, pode ter certeza de que ele custará bem mais do que uma opção em se que exige mais comprovações, documentos e um maior prazo de avaliação. Em outras palavras: quanto mais fácil de adquirir, mais caro será o empréstimo.
A opção mais cara de empréstimo é o crédito rotativo, mais conhecido como rotativo do cartão de crédito. Ele é o mais caro, porque envolve um alto risco para a instituição financeira que o está oferecendo, já que a liberação desse crédito é automática, sendo acionado quando a cliente da instituição financeira não paga integralmente a fatura do cartão até a data de vencimento. Nos últimos meses, a taxa de juros média cobrada pelo crédito rotativo no mercado, segundo os dados do Banco Central, é de mais de 300% ao ano*.
O segundo tipo de empréstimo mais caro é o cheque especial. Ele é um empréstimo pré-aprovado que o banco oferece quando o cliente abre a sua conta corrente. O cheque especial conta com juros bem caros porque também é acionado automaticamente, quando o saldo da conta corrente fica negativo. Com as novas regras do cheque especial, instituídas pelo governo federal em 2019**, a taxa de juros cobrada neste empréstimo passou a ser mais regulada, limitada a até aproximadamente 150% ao ano.
Outro tipo de empréstimo comum, já um pouco mais barato, é o empréstimo pessoal. As suas condições de pagamento, juros e prazo variam bastante de acordo com o perfil de quem pede o empréstimo, que é analisado caso a caso pela instituição financeira. Os juros do empréstimo pessoal atualmente estão em torno de 150% ao ano.
Para conseguir juros mais baixos, é possível contratar o empréstimo pessoal com garantia. Nele, a pessoa que pede o dinheiro emprestado entrega um bem como garantia de que vai quitar a dívida com a instituição financeira. Esse bem pode ser um imóvel ou um carro, por exemplo. Caso o solicitante do empréstimo não pague corretamente as parcelas, o bem dado como garantia pode passar a ser de propriedade da instituição financeira que concedeu o crédito. Neste tipo de empréstimo, os juros acabam sendo bem menores, variando de acordo com o bem colocado como garantia.
Por fim, outro tipo de empréstimo bem comum, e uma das opções mais baratas do mercado, é o empréstimo consignado. Essa modalidade é oferecida apenas para colaboradores de empresas, servidores públicos e beneficiários do INSS, porque o valor da parcela é descontado diretamente da fonte de pagamento da renda dessa pessoa (do salário ou benefício do INSS). Como o pagamento da parcela é praticamente certo, o risco da instituição financeira neste caso é muito baixo, e por isso os juros acabam sendo bem mais em conta. A média hoje de juros cobrados por empréstimos consignados varia entre 20% e 30% ao ano.
As opções de empréstimo são várias, mas a dica é a mesma: se precisar usar, use-as com responsabilidade, controle e um bom planejamento!
*No portal do Banco Central, é possível consultar os juros de diversas modalidades de empréstimo de todas as instituições financeiras que atuam no Brasil. Para consultar as taxas cobradas, acesse: https://www.bcb.gov.br/estatisticas/txjuros.
** Resolução 4.765 do Banco Central, de 27 de novembro de 2019. Cf. < https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Resolu%C3%A7%C3%A3o&numero=4765>