Vale a pena fazer seu financiamento direto com a construtora?
Escrito por Melicio Machado em 18/09/2017
Financiar o valor do imóvel é a escolha de grande parte dos compradores. Afinal, trata-se de um investimento de valor significativo. Levando isso em consideração, é natural que também procurem a opção com maior benefício e menor custo. Uma das possibilidades mais consideradas é a de fazer o financiamento direto com a construtora em vez de banco.
Neste post, vamos entender melhor como funcionam os financiamentos feitos com as construtoras e quais são suas diferenças e vantagens em relação às linhas de crédito imobiliário dos bancos.
O que é financiamento direto com a construtora e como funciona?
Praticamente todo mundo já conhece como funcionam os financiamentos bancários. Existem diversas modalidades que atendem as mais variadas necessidades dos clientes, inclusive a imobiliária, voltada para a compra de imóveis. Mas, se o mercado está servido desse tipo de crédito, por que as construtoras oferecem seus próprios financiamentos?
Como os créditos bancários são reconhecidamente caros e a burocracia é grande, as construtoras entenderam que deveriam, muitas vezes, tentar cumprir parte do papel dos bancos, se constituindo como financeiras, com o objetivo de diminuir o custo final do financiamento e facilitar a adesão por parte de seus potenciais compradores.
Caso os clientes das construtoras tivessem somente a opção de recorrer aos bancos, teriam de pagar taxas como a de abertura de crédito, de análise de cadastro e, eventualmente, poderiam ser convencidos a adquirir produtos bancários desnecessários. Tudo isso desanima o potencial comprador.
Para conseguir atuar dessa maneira, as construtoras usam procedimentos semelhantes aos dos bancos, porém, simplificados e mais focados em um perfil especifico de cliente. Isso pode resultar em valores mais baixos, entradas menores ou condições facilitadas. A taxa de juros é variável e pode ser, ou não, menor do que a dos bancos, mas, geralmente, é mais vantajosa.
O conceito que permite que as construtoras possam atuar dessa maneira é o de alienação fiduciária, um mecanismo estipulado pela lei e que protege o financiador em caso de inadimplência ou o não cumprimento do acordo.
A alienação fiduciária também se estende aos bancos e funciona assim: o comprador pode usufruir do imóvel e considerá-lo como um bem, mas até que o financiamento seja totalmente quitado, o proprietário legal será a construtora. Exatamente a mesma lógica do financiamento de carros.
Quais as vantagens de financiar com a construtora?
Podemos dizer que, em geral, o financiamento com a construtora é mais interessante do que com bancos. Essa vantagem é ainda maior quando se trata de lotes, uma modalidade que quase não é atendida pelo setor bancário.
O modelo mais tradicional para as loteadoras é o de entrada e prestações fixas. Para imóveis comprados na planta, há outros modelos com parcelas mensais, anuais, desembolso nas chaves etc.
No geral, as principais vantagens de financiar com as construtoras são a burocracia, que é bem menor, os valores de entrada com uma margem maior para negociação e a eliminação de muitas taxas e custos típicos do sistema bancário. Isso normalmente resulta em um desembolso menor e maior acesso à possibilidade de adquirir um imóvel. As construtoras costumam oferecer bônus e vantagens a quem financia diretamente com elas.
Um ponto de atenção é o valor do imóvel ou lote a ser financiado. Devido às regulações do Sistema Financeiro de Habitação (SFH), a partir de R$ 150 mil, as taxas de juros oferecidas pelos bancos serão necessariamente iguais ou maiores do que as oferecidas pelas construtoras. Se o valor passar de R$ 350 mil, com certeza você pagará menos na construtora. Isto é, quanto maior o valor, mais vantajoso é financiar diretamente com elas.
A flexibilidade também deve ser levada em conta. A data do pagamento das parcelas, a dispensa de multa e de juros em casos eventuais de pequenos atrasos e a negociação direta se houver dificuldades de cumprir os compromissos são procedimentos impensáveis em bancos, mas frequentes em construtoras.
Tudo isso porque, diferentemente dos bancos, o objetivo da construtora não é ganhar dinheiro com o financiamento. A prática funciona mais como uma ferramenta de marketing para atrair e facilitar a vida de quem quer comprar um lote ou imóvel.
Qual o perfil de quem faz financiamento direto com a construtora?
Pelo que vimos acima, o financiamento dos lotes e imóveis com as construtoras pode ser um bom negócio para praticamente todo tipo de comprador, mas há alguns perfis para os quais ele é ainda mais indicado.
Os compradores de imóveis com valor superior a R$ 150 mil e com interesse em um financiamento com um número menor de parcelas são os que mais ganham ao negociar com o incorporador. A atratividade é bem alta também para quem busca menos dificuldades para obter a concessão de crédito ou teme ficar inadimplente e sente mais confortável de fazer negócio com uma instituição mais aberta à negociação.
Por outro lado, o financiamento com a construtora acaba se constituindo em uma opção para quem não tem exatamente o perfil acima, mas quer fugir das duras condições dos bancos, das altas taxas para imóveis mais caros e da correção do saldo devedor, que é feita mensalmente com base na taxa referencial (TR). Autônomos e profissionais liberais, por exemplo, costumam investir nesse modelo.
O financiamento direto com a construtora costuma ser uma opção escolhida também por empresas que querem adquirir imóveis, pois não há opção de financiamento pelo SFH para pessoas jurídicas.
Como posso ter acesso a mais informações?
Se você faz parte desse grande grupo de pessoas que precisa de financiamento para a aquisição do imóvel e percebeu, pelas nossas dicas, que negociar com a construtora pode ser uma excelente opção, a melhor providência que pode tomar agora é pesquisar e se manter informado.
Procure ficar de olho em lotes e imóveis, nas tendências do mercado e em empreendimentos que oferecem vantagens para quem opta pelo financiamento direto com a construtora. Um bom começo pode ser entrar em contato com a gente e ficar sabendo quais são as opções de compra e as possíveis linhas de financiamento que temos para lhe oferecer. Uma delas pode ser o que você está procurando.