O papel do corretor de seguros na definição do valor em risco e da importância segurada - Alfa Real
O papel do corretor de seguros na definição do valor em risco e da importância segurada
Em artigo recente publicado no site do jornal "Estadão", o advogado Antônio Penteado Mendonça aborda uma questão muito importante que diz respeito a uma das principais atribuições do corretor de seguros: o melhor desenho do seguro passa, necessariamente, pela definição do valor em risco declarado (quanto custa a reposição do bem) e o limite máximo de indenização (o antigo valor segurado, ou seja, por qual valor o bem será segurado).
Essa função não é da seguradora e, sim, do corretor de seguros – e Antônio Penteado aborda bem o tema em seu artigo. Não faz sentido o segurado contratar o seguro diretamente com a seguradora, apenas "clicando numa das diversas opções de valores a serem segurados". Ele precisa ser orientado por um corretor de seguros e isso vale tanto para situações envolvendo uma casa como uma farmácia, fábrica ou hidrelétrica, por exemplo.
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Existem diferentes tipos de seguros e existem diferentes necessidades de proteção, garantidas por diferentes tipos de apólices. As diferenças das necessidades dos segurados e das apólices colocadas à disposição deles fazem com que a contratação de cada seguro leve em conta o risco real de cada segurado, adaptando-o da melhor forma possível aos produtos existentes.
Não adianta quem não tem familiaridade com o assunto tentar contratar um seguro um pouco mais sofisticado. Ele não tem o conhecimento das premissas por trás dos conceitos de cobertura que resultam nas apólices desenvolvidas e oferecidas pelas seguradoras. Alguns seguros exigem que haja a correlação exata entre o valor do bem e a importância segurada. Outros exigem que haja uma correlação entre o valor em risco e a importância segurada. E outros deixam ao critério do segurado determinar qual o capital que ele deseja para se proteger de determinado risco.
Estes seguros se dividem em seguros proporcionais e seguros não proporcionais. O problema é que um pacote de seguro para um determinado tipo de atividade e/ou bens oferecido por uma seguradora pode ter coberturas proporcionais e coberturas não proporcionais. Esta peculiaridade, explicada nas condições de cada garantia, mas raramente lida pelo segurado, fará toda a diferença no pagamento da indenização, já que, para contratar o seguro, o segurado adota determinados parâmetros que interferirão numa determinada cobertura, alterando a indenização de sua garantia, sem que, contudo, afetem o pagamento de outra indenização através de outra garantia.