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Quem recebe 3.000,00 terá 200.000,00 para dar de entrada, nem isso é melhor comprar uma casa em favela.
O presidente da Caixa, Pedro Guimarães, admite que a nova linha de crédito imobiliário indexada pelo IPCA tem maior risco
Nesta semana, a Caixa Econômica lançou um financiamento imobiliário que atrela os juros ao Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), que mede a inflação oficial do país. Esse percentual está acumulado em 3,22% nos últimos 12 meses. Trata-se de uma alternativa às tradicionais linhas de crédito habitacional, que têm os juros atrelados à Taxa Referencial (TR), atualmente zerada. A nova modalidade possibilita uma economia inicial por oferecer taxas mais baixas: de 2,95% ao ano a 4,95% ao ano, mais a variação da inflação. Dependendo do caso, a prestação inicial pode cair muito. Por outro lado, como o IPCA varia mais do que a TR, esse financiamento apresenta mais riscos ao longo do tempo, segundo o próprio presidente da Caixa, Pedro Guimarães
Para decidir qual é a melhor opção, é preciso saber se o comprador está disposto a correr o risco do aumento da inflação. Na linha IPCA, a pessoa nunca saberá ao certo o quanto pagará no mês seguinte. Para quem aposta que a economia ficará estável nos próximos anos, financiar a casa própria com indexação pela inflação pode ser interessante. Mas, para quem não se sente seguro, não é recomendado. Quanto menor o valor de entrada a ser dada, maior o prazo de parcelamento desejado e mais alto o comprometimento de renda mensal. Maior o risco.
— A inflação nos próximos anos tende a ser baixa, mas em 15, 30 anos é difícil prever. Quem quer financiar a maior parte do valor do imóvel, pelo maior prazo, e não tem folga na renda, corre muito risco. Seria melhor continuar na TR — diz Felipe Pires, coordenador do MBA de Finanças do Ibmec-RJ.
Quem for simular as condições de financiamento no site da Caixa precisa ficar atento a isso. Ao comparar o valor das primeiras prestações, as parcelas da linha com IPCA ficam, em média, de 35% a 50% mais baratas do que as da linha com TR (veja abaixo). E, de fato, essa economia é real no início do financiamento, já que a inflação ainda vai começar a ser acumulada. Mas as próximas não serão exatamente iguais.
— É preciso ficar atento. Na primeira prestação, só estão sendo calculados os juros. As parcelas seguintes serão equivalentes a esse valor mais a inflação do período — diz Alberto Ajzental, professor de Economia e Negócios Imobiliários da Fundação Getulio Vargas (FGV).
Quem optar por financiar pela linha do IPCA ainda terá que escolher entre a tabela SAC, que prestações decrescentes, e tabela Price, que tem as prestações constantes . A última opção é menos arriscada para o comprador, que pagará parcelas fixas, estando menos exposto ao risco de aumento da inflação. No entanto, para essa modalidade, só é possível financiar o imóvel em até 20 anos e ele terá que dar uma entrada de pelo menos 30% do valor do imóvel. Além disso, só será possível comprometer até 15% da renda familiar, o que pode causar dificuldades para quem tem renda mais baixa conseguir aprovar o financiamento.
Já pela tabela SAC, será possível financiar até 80% do valor do imóvel em até 30 anos e comprometer até 20% da renda familiar. No entanto, os valores das prestações vão variar de acordo com a inflação do período, sendo portanto mais arriscado para o comprador. Em tese, as prestações deveriam diminuir ao longo do tempo, mas com o risco de a inflação aumentar muito, isso pode não ocorrer.
— Se a inflação subir muito, é possível que o valor suba e não decresça. Mas como em qualquer financiamento, dá para renegociar — explica Felipe Pires, do IBMEC-RJ.