Quanto preciso ter para me considerar financeiramente independente ? | Clube do Pai Rico
Quanto preciso ter para me considerar financeiramente independente ?
Olá Zé, tenho lido muito os artigos do blog, parabéns pelo trabalho.
Sempre fui do tipo que não guarda nada e no inicio do ano quando conheci o blog mudei totalmente e venho desde então tentando zerar minhas finanças para começar a investir. Não tenho divida alta além de um financiamento do carro que teoricamente foi taxa zero. Serão mais 18 meses para pagar. Mas eu sempre gastei muito, dois cartões de crédito em media R$ 3.000 por mês em cada. Minha empresa estava lucrando bem e seguia esse padrão, porém inicio o ano a empresa já não estava tão bem, mudei os planos, novos caminhos a seguir e vem sendo uma tarefa árdua reduzir esses gastos, mas tenho atingido minhas metas mês a mês, plano que comecei após a leitura do desafio.
Recentemente vendi um carro que me rendeu R$ 17.000,00 que inicialmente seria meu colchão de segurança. Mas ainda não decidi onde aplica-lo e estou usando para capital de giro para minha loja virtual, penso em deixar esse dinheiro em uma aplicação de liquidez diária, para que possa continuar comprando para revender os produtos da loja. Além da Loja eu trabalho registrado em uma empresa onde tenho ganhos de aproximadamente R$ 3.500,00 ao mês. Esse é o valor que eu necessito para viver hoje, com todas as contas adquiridas antes do inicio da nova fase financeira, quando conseguir zerar poderei começar a guardar e aumentar esses R$ 17.000, acho que em mais uns 4 meses já estarei guardando em torno de R$ 500,00/mês.
Minha grande duvida é, quanto eu precisaria ter investido para poder alcançar a independência financeira hoje.
Muito obrigado ! É muito gratificante saber que o nosso desafio teve esse poder transformador em você. 🙂
Este é o relato de grande parte da população, que ao atingir um maior volume de ganhos, acaba aumentando o volume de gastos também. É a famosa corrida dos ratos que nos foi apresentada por Robert Kiyosaki em Pai Rico Pai Pobre. A maioria só se dá conta de que isso aconteceu quando a renda diminui e a coisa começa a apertar …
Enquanto o dinheiro entra "facilmente", e o excesso de gastos não representa nenhum tipo de problema, a coisa gira que é uma maravilha. Mas basta o cenário mudar um pouco para que o eixo entorte um pouco e a roda comece a cambalear. 🙁
A redução destes gastos é exatamente o que você disse: uma tarefa árdua. Quem quer abrir mão das comodidades e benefícios gerados pelos gastos mais elevados ? É um corte na carne, que precisa ser feito, mas que enfrenta grandes dificuldades (muitas vezes de ordem psicológica, apenas). Para os que precisam de sugestões de onde encontrar possíveis fontes de corte, menos doloridas, reuni os posts relacionados ao assunto nesta área. 🙂
Sobre a tua pergunta, em específico: quanto dinheiro você precisa ter para atingir a Independência Financeira, partindo do fato que você tem gastos mensais na ordem de R$3.500,00. Hoje, e que fique bem claro que isso se refere a hoje, Você precisaria ter, aproximadamente, R$350 mil.
Você precisaria ter R$350 mil, partindo do princípio que você investiria em algo simples, como uma aplicação em renda fixa que lhe gere 100% do CDI. Onde você encontra isso ? No tesouro direto, com o título "Tesouro SELIC". Em alguns bancos, que oferecem CDBs com liquidez diária. Até mesmo em alguns fundos de renda fixa, desde que tenham taxas administrativas abaixo de 0,5% ao ano …
Como a SELIC está em 14,25% aa, o rendimento mensal de uma aplicação que tenha a nossa taxa básica como "base", renderá algo próximo a 1% ao mês, já tirando a parte do leão. (não, a do dragão ainda está dentro deste número …)
Sim, você tem também em MUITOS (mas muitos mesmo) outros investimentos: Tesouro IPCA, Tesouro Prefixado, CDBs de prazo mais longo, LCI, LCA, ações, empreendimentos, etc etc etc. Mas o mais básico de todos, o que lhe dá "garantias" de liquidez diária, sem perda do capital inicialmente aplicado (os fundos de renda fixa não são tããão seguros assim … cuidado), só aqueles.
Lembra que destaquei a parte do "hoje" ? Por quê ? Simples: porque hoje aqueles investimentos nos geram algo próximo a 1% ao mês. Na hora que a taxa de juros mudar, isso deixará de ser válido. Em 2012 chegamos em 7,25% aa ! Hoje estamos com 14,25% aa, quase o dobro … (sobre o comportamento diante deste tipo de mudança, indico esta leitura)
Responder à pergunta "quanto preciso ter para ser financeiramente independente" é uma das coisas mais difíceis que existe, justamente por estas variações que os rendimentos apresentam. É impossível determinarmos como as coisas estarão daqui 5 anos … Somente um acompanhamento constante das condições do mercado é que nos ajudarão a compreender melhor tudo isso. 🙂
Mas, hoje, se você tiver R$350 mil no Tesouro SELIC já poderia parar de trabalhar. 😉
Preciso falar sobre mais uma coisa … Sobre a parte que você fala sobre o valor obtido na venda do carro. Você precisa definir se este dinheiro será destinado ao seu colchão de segurança ou para o seu negócio virtual. Você não pode contar com este dinheiro para as duas coisas … Ou é um, ou é outro. Ponto final.
E se você está pensando em usar para o colchão … é muito provável que ele ainda não exista. Estou certo ?
Se for isso mesmo, acredito que devas priorizar o teu colchão de segurança neste momento. Nem que seja para formar um que atenda a pelo menos 3 meses de gastos. O ideal é que seja para 6 meses … Mas você poderia usá-lo desta forma "intermediária". Nem todo de um lado, nem para o outro.
Os rendimentos, bem como a sobra que começará a existir em breve (os R$500), deverão ser destinados ao colchão, até que ele complete o valor necessário para lhe garantir 6 meses de tranquilidade. Ok ? 😀
Mas esqueça a ideia de usá-lo para as duas finalidades.
Um dos problemas nosso, principalmente da geração pós 70 é a tal satisfação instantânea, queremos tudo agora, incluindo independência financeira, no primeiro contato com a dificuldade já desistem, tem gente que quer sair da universidade empregado e com salário do chefe, não do estagiário…se vc falar em IF em 15 ou 20 anos, já falam que é pra desistir, mas o tempo passa voando…
Ainda fico mais preocupado com esse politicamente correto e engajamento social que as crianças não podem competir, perder, tirar zero, ficar de castigo…Olha a preparação pra vida dessa geração futura, além da satisfação instantânea não vão estar preparados pra sacrifícios exigidos pro sucesso, e toda escolha que fazemos diariamente é uma perda, sacrifício oculto
Filho Rico disse:
28 de junho de 2016 às 13:35
Acho que a parte do Dragão não foi incluída. Pra tirar 3500 por mês (42.000 ao ano), com uma inflação convergindo hipoteticamente para 8% aa e consequentemente juros reais de 6.25% aa, precisaríamos de R$ 672.000,00.
Se a gente coloca IR a 15%, o valor sobe para R$ 790.588,20.
Agora entra a parte em que a taxa de juros pode cair e a gente precisa de um valor maior.
Não, o dragão não está incluso (conforme dito no próprio post). Fica por conta do acompanhamento constante que deverá ser feito. 😉
Já a do leão sim. O 14,25% ao ano se "transforma" em 12,11% ao ano após a mordida dele. 🙂
Falei sobre a parte da inflação em outro post, onde a proposta era a de se encontrar 0,8% mensais limpos: aqui.
De qualquer forma, obrigado por complementar. 😀
28 de junho de 2016 às 14:36
Eu pessoalmente estou adotando um calculo com rendimento real de 0,5% para chegar a independência financeira. E ainda estou pensando como conseguir esse 0,5% depois de descontado a inflação e todas as taxas e impostos.
Como os juros estão altos não está difícil conseguir 1% ao mês, mas acho que no futuro isso não será fácil.
Por enquanto estou com uma rentabilidade média de 1,42% am, isso dá mais de 18% ao ano, será muito difícil se manter consistente nesse patamar, como estou a menos de 1 ano basicamente ganhei dinheiro com marcação a mercado dos títulos IPCA.
Para esse ano estou pensando em entrar em bolsa investindo em ações e FIIs que teoricamente ganhariam com a queda dos juros (FII já está decolando, mas eu acabei de entrar).
Outra coisa que estou fazendo e treinar analise gráfica, to simulando operações com mini-índice mas ainda estou muito noob.
Mas vamos que vamos, quem sabe a sorte de principiante não prevalece esse ano.
Esta estratégia é muito interessante Jonas ! Você considera como alvo um rendimento BEM inferior ao ofertado pelo mercado, desta forma você "nunca será pego de surpresa". 😉
Já pensou que muita gente fez as contas ad eternum com a taxa de juros nos 20% ao ano ? 😯
Sim, pode ter certeza que teve. 🙂
Bela pergunta, bela análise!
Isso fomenta muito a vontade de guardar dinheiro e atingir a Independência Financeira.
Parabéns por manter essa idéia para todos Zé!!
Ao nosso amigo acredito que ele possa ter um exemplo real quanto a mim. Consegui alcançar o colchão no ano passado e acredite, ele te dá muito respaldo! A segurança que você sente lhe permite arriscar em projetos mais ambiciosos, como o meu agora que estou na Europa tentando novos projetos.
Não se esqueça nunca desse colchão! Ele é primordial.
Estavas sumido, agora descobri o motivo, hehehe. 😉
Boa sorte nesta empreitada ! 😀
29 de junho de 2016 às 15:29
Eu faria uma conta mais conservadora.
Caso ele gaste todo mês o dinheiro recebido como rendimento (R$ 3.500,00), o valor nominal de R$ 350 mil será "comido" aos poucos pela inflação e assim, depois de alguns anos, não irá rentabilizar o suficiente para os gastos mensais.
A conta que costumo fazer para a "independência" é utilizando ICPA+, e gastar apenas o "+". Exemplo: para um título IPCA+6%, a rentabilidade atrelada ao IPCA deve ser reinvestida, mantendo o poder de compra do capital principal; sobrariam para "viver" os 6% aa, que vamos considerar "grosso modo" 0,5% am. E para que 0,5% produzam R$ 3.500,00, precisaríamos de um montante de R$ 700 mil.
Essa é realmente a melhor forma de se fazer Talles. Usar o Tesouro IPCA seria realmente o mais interessante. Pena que ele não tem "pagamento mensal, apenas semestral" dos juros. Já pensou se tivesse um que fosse mensal ? 😀
Não indiquei esse justamente por isso. Para pagar os gastos mensais, complica um pouco … 🙁
No caso indiquei que a parte do dragão fica por conta de cada um. Você precisará recuperar a mordida dele a cada ano para que o seu patrimônio não perca poder de compra no decorrer dos anos. 😉
O ideal, ideal mesmo, é que cada um pudesse criar o seu próprio índice inflacionário. Afinal o IPCA não representa a realidade de todos. O IGP-M não representa a realidade de todos … Mas dai é um papo para outra hora, algo BEM mais complicado. 🙂
Valeu pelo complemento !! 😀
Ricardo Casoni disse:
29 de junho de 2016 às 16:36
Boa tarde Zé, obrigado por responder.
Agora consigo ter uma ideia do que realmente é a independência financeira, claro, não estou dizendo que irei colocar esse valores como meta, mas já tenho um norte.
Realmente a ideia do colchão é deixa-lo aplicado, estou usando para giro neste momento para levantar meu novo projeto, pois ainda não tinha decidido onde aplica-lo, estou estudando sobre isso. Abri uma conta na EasyInvest ontem, e irie começar.
Aproveitando, após o post de hoje conheci o fórum e ia postar perguntando sobre a Easy lá. Oque você acha? Vi lá também que usa a ModalMais. Tem algum comparativo entre as duas?
Só não se esqueça de deixar o colchão sendo colchão, sem misturar as coisas … Mesmo quando surgir AQUELA oportunidade … 😉
Não existe um comparativo não. 🙁
Na Modalmais eles oferecem tudo aquilo que considero necessário para um investidor conseguir operar direito. Tipos de operações permitidas, ferramentas, alavancagem, etc etc etc. 😀