O que é risco decorrido? Como é aplicado no Seguro de Carga?
Como falamos em outros textos, os custos dos Seguros de Carga são comumente calculados de forma faturada, ou seja, após o uso.
Existe uma exceção, que é o caso de apólices com custo fixo, como falamos nesse texto.
No geral, o valor exato que virá no boleto é obtido após o fechamento mensal. Por exemplo: Embarques ocorridos no mês de Abril, serão faturados para o final de Maio.
O que é o risco decorrido?
Risco é o termo utilizado nos seguros, para descrever o conjunto de informações sobre o que estará coberto.
Um pouco confuso né? Vou dar exemplos onde podemos aplicar o termo "Risco" dentro dos seguros de carga:
Durante a negociação de uma nova apólice, as companhias pedem informações sobre o que precisará de cobertura securitária, ou seja, sobre as operações que serão realizadas e cobertas pela apólice.
Com essas informações, os analistas conseguem determinar qual grande é o Risco que aceitarão, ao fornecer uma apólice para determinada empresa.
Alguns exemplos das informações iniciais são: se as cargas são visadas, se as rotas são longas, se o valor embarcado por veículo é alto, se os veículos possuem rastreador, se as mercadorias estão dentro dos parâmetros de aceitação daquela companhia, etc.
Análise de Embarque Esporádico:
Após a aceitação do risco nas análises iniciais, as companhias puderam verificar se o tipo de operação estava de acordo com o que eles, como empresa, estavam dispostos a aceitar.
Mas quem trabalha no ramo sabe que essas operações podem nem sempre ser as únicas áreas de atuação daquela empresa, justamente por isso, as apólices cobrem não só o que foi passado durante a análise inicial, mas também uma série de outras mercadorias, rotas, etc.
Porém nem sempre o que foi passado inicialmente e o que já está coberto nas demais condições da apólice, são suficientes.
Ao longo da vigência, o segurado poderá ter alguma operação (esporádica) que saia desses padrões e nesses casos, uma nova análise de risco deve ser realizada.
A companhia levará em consideração as mesmas informações passadas no início, porém não de forma generalizada e sim de acordo com aquele embarque que está em cotação.
Chamamos essas liberações de embarques esporádicos, e você poderá ler mais sobre eles aqui.
Por fim, utilizamos o termo Risco Decorrido para os assunto ligados ao faturamento.
O embarque, ou o risco em andamento durante um transporte, foi realizado. Dessa forma, o valor referente ao calculo de Valor da Mercadoria x Taxa do Embarque já pode ser calculado.
Os cálculos do faturamento sempre são referentes a um risco (embarque) que já aconteceu, ou seja, aquele valor de seguro já foi utilizado.
Como o risco decorrido influencia no Seguro?
Falamos acima sobre o que é o risco decorrido e conforme citado, os valores dos riscos, ou seja, dos embarques, são a base do cálculo do valor de seguro.
Esse cálculo sempre se dá com os valores do mês anterior ao faturamento, com os riscos já finalizados.
Podemos utilizar também o termo "uso decorrido", para tratar deste mesmo assunto.
O uso decorrido está presente em diversas formas de serviço utilizadas por empresas, e pessoas físicas. Por exemplo: as contas de telefonia e os cartões de crédito, onde pode haver um sucto fixo pelo serviço, mas geralmente são cobrados os valores referentes aos serviços utilizados no mês anterior àquela fatura.
Ficou claro como utilizamos o termo Risco Decorrido nos Seguros de Carga?
Cálculos com base no risco decorrido
Exemplo 1: Em um embarque realizado de Minas Gerais para o Pernambuco, no valor de R$ 235.000,00, aonde o segurado possui 20% de desconto na apólice de RCTR-C e taxa fixa de 0,04% no RCF-DC, temos:
Taxa do percurso MG x PE = 0,14%
Taxa do percurso com o desconto = 0,14 – 20% = 0,112%
Valor do Seguro de RCTR-C = R$ 235 mil x 0,112% = R$ 263,20
Valor do RCF-DC = R$ 235 mil x 0,04% = R$ 94,00
O exemplo 1 é referente a uma única viagem, um único risco.
Exemplo 2: Em um mês, o segurado realizou 25 embarques de Roraima para o Rio Grande do Sul, no valor de R$ 150.000,00 cada viagem. O segurado possui 30% de desconto na apólice de RCTR-C e taxa fixa de 0,03% no RCF-DC, temos:
Taxa do percurso RO x RS = 0,32%
Taxa do percurso com o desconto = 0,224%
Valor total transportado no mês = 25 embarques x R$ 150 mil = R$ 3,75 mi
Valor do seguro de RCTR-C = R$ 3,75 mi x 0,0224% = R$ 8.400,00
Valor do RCF-DC = R$ 3,75 mi x 0,03% = R$ 1.125,00
O exemplo 2 é referente a um mês completo com todos os embarques realizados por um segurado.
Com isso podemos demonstrar algumas coisas, primeiro, que o valor do desconto e da Origem e Destino das cargas determinam o custo do seguro de RCTR-C para cada embarque.
Suponto que um mesmo segurado faça diversas rotas, a taxa sempre irá variar de acordo com o Estado de origem e de destino dos embarques. Por conta disso, o valor precisa ser faturado após o uso, ou seja, após o risco decorrido.
O segundo ponto, trata-se da obrigatoriedade de pagamento do boleto. As vezes, em pequenas operações, o custo do uso ou risco decorrido não ultrapassa o valor mínimo contratado.
Com isso, pode haver dúvida quanto se o pagamento é devido ou não. A resposta é sim, o pagamento é devido, ainda que seja o valor mínimo da apólice, pois os boletos são gerados posteriormente ao uso, independente se é acima ou não do prêmio mínimo.
Você pode ler mais sobre o Prêmio Mínimo clicando aqui.
Espero ter conseguido esclarecer o assunto do Risco Decorrido, mas caso ainda tenha alguma dúvida, não deixe de entrar em contato conosco!
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