Inclusão bancária será completa depois de auxílio emergencial, diz presidente da Caixa | Poder360
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Quase toda a população terá conta
IPO da Caixa Seguridade só em 2021
Previsão otimista: PIB cairá só 3%
O presidente da Caixa, Pedro Guimarães, espera recesso de no máximo 3% em 2020, graças à concessão do auxílio emergencial Sérgio Lima/Poder360 - 3.abr.2020
O presidente da Caixa Econômica Federal, Pedro Guimarães, afirmou em entrevista ao Poder360 que o pagamento do auxílio emergencial até o fim deste ano deve levar à bancarização de quase toda a população brasileira. As estimativas de antes da pandemia é de que havia 40 milhões de pessoas sem acesso aos bancos. A Caixa abriu 33 milhões de contas para o pagamento do benefício. Outras contas foram abertas também para o programa de manutenção de empregos.
Assista à íntegra (43min43s):
A abertura de capital da Caixa Seguridade, suspensa no mês passado, não será retomada antes do início de 2021, quando haverá mais tranquilidade no mercado. Ele acha que retomada será mais forte do que se espera, em grande parte graças ao aumento do consumo causado pelo coronavoucher. "Em muitas cidades já falta tijolo".
As 33 milhões de novas contas abertas na Caixa para pagamento do coronavoucher representam quanto de aumento da base de clientes?
Ao redor de 30%. O que é muito imporante é que essa base é de pessoas carentes, o foco da Caixa. E pretendemos continuar pagando o bolsa família ou qualquer outro programa do governo pelo aplicativo Caixa Tem. Depois estender com uma operação de microsseguros, em que essas pessoas serão o foco.
Quantas dessas pessoas vocês esperam que fiquem como clientes da Caixa depois do auxílio emergencial?
Nós estamos pagando 67 milhões de clientes, além de termos pago 60 milhões de pessoas com o FGTS e 10 milhões com o programa de manutenção do emprego. Em termos de CPFs únicos são ao redor de 120 milhões, 8 em cada 10 adultos do Brasil receberam pagamento pela Caixa, e a grande maioria recebendo nesse novo meio digital. A exceção são os 19 milhões do Bolsa Família. Não alteramos o modo de pagamento deles porque há 15 anos recebem dessa maneira.
Essas pessoas darão lucro ao banco?
Sim, porque a Caixa está presente em 5.564 municípios. Todos do país, com exceção de 6, e nesses estamos buscando abrir uma lotérica, por exemplo. A Caixa está no Brasil inteiro, e diferente da nossa visão, eu sou carioca, morei 15 anos em São Paulo e 2 em Brasília, mas a realidade do Brasil está muito mais em Paracaima, Brasileia, São Sebastião. A Caixa recebe para realizar os pagamentos do Bolsa ou do auxílio. Além disso a gente empresta para mais de 600 cidades todo ano, normalmente empréstimos de até 10 milhões. Logo, a força da Caixa está em cidades menores, normalmente no Norte e do Nordeste. Muitas vezes, quando pagamos o Bolsa família, as pessoas têm que sair de suas cidades, porque nós temos ao redor de 1.500 agências, os demais são lotéricas ou correspondentes bancários. Em geral a pessoa perde de 10% a 15% do benefício no deslocamento. Dessa maneira, como estamos fazendo, nós gastamos menos e a população também.
Quantos optam por gastar o dinheiro usando o aplicativo e quantos optam por sacar o dinheiro mais tarde?
A gente esperava uma parcela menor. Hoje, de 67 milhões do auxílio, 19 recebem pelo Bolsa Família, sacando diretamente, e 48 milhões recebem primeiro 1 depósito na conta digital e 30 dias depois podem sacar. Para esses 48 milhões, ao redor da metade já está consumindo algo nesses 40 dias. Quando começou não chegava a 10%. Então mais de 20 milhões de pessoas passaram a usar o aplicativo. Isso é muito impactante. Várias dessas pessoas não tinham costume de usar a tecnologia. Há inclusão digital. Tínhamos 40 milhões de brasileiros sem conta em banco. Essa operação bancarizou toda a população. Foram abertas 33 milhões de contas. Nosso próximo passo é abrir para todas as pessoas do Bolsa Família essa conta digital. Metade delas não tem conta em banco. Teremos chegado a mais de 40 milhões de bancarizados. Temos o pix no Caixa Tem. E mais de 200 mil pessoas em 2 dias, dessas que não tinham conta, já baixaram o Pix. Não só estão bancarizadas como farão uso do pix na conta digital.
Como explicar o fato de entrarem já procurando o que há de mais avançado?
Dentro das pessoas não bancarizadas ao redor da metade que está inserida na economia informal. São pessoas que têm renda mas não viam necessidade de ter 1 banco. Quando tomavam 1 empréstimo pagavam 20% ao mês com financeiras e agiotas. Queremos oferecer linhas de crédito pelo aplicativo. Como há consumo muito grande com o dinheiro do auxílio, tivemos ajuda também das lojas, porque hoje se pode comprar remédio, comida, em qualquer lugar que aceite a maquininha. Há uma leutura do QR code, já fizemos R$ 40 bilhões de operações desde o início da pandemia. Depois da pandemia vamos entrar com o microcrédito. Já temos microsseguros.
Ao final do processo a bancarização será total?
Sim. Quem não receberia o auxílio? Quem não precisa. Cadastraram-se 109 milhões de pessoas, 7 em cada 10 adultos do país. Tiveram o pedido negado 42 milhões. Foram aprovados 67 milhões. As pessoas precisavam do dinheiro e a única maneira e entregar era o Caixa Tem, até para evitar a aglomeração. Por que fortalecemos. Dos que receberam o FGTS, 8 milhões não tinham conta em banco. No da manutenção do emprego, 2 milhões. Em cada programa acabamos incluindo parte das pessoas digitalmente. No final teremos algo próximo de 40 milhões. E o Caixa Tem é uma conta normal, em que a pessoa pode fazer transferência, pagamento de contas. Continuará após a pandemia, de graça. Foi possível abrir essas contas com poucos dados. Hoje temos o maior banco digital do mundo criado em 1 mês. Certamente vários não continuarão. Mas se tivermos de 20 a 25 milhões será 1 banco digital maior do que qualquer banco da América Latina.
Poderão usar gratuitamente a conta por quanto tempo?
Isso é indefinido desde que seja uma movimentação compatível com uma renda menor. A partir do momento que for de uma conta normal haverá custos. Se começa a consumidor seguros e outros produtos tem até isenção total da tarifa. Um dos maiores custos nossos é o transporte de valores. Ao realizar os pagamentos via digital nós economizamos a movimentação, a guarda do dinheiro, o número de pessoas que trabalham. É muito mais rentável para o banco ter uma pessoa a que pagamos o Bolsa Família digitalmente do que indo às agências. Vamos pensar que 30 milhões de pessoas passem a receber 1 programa de renda mínima. Se metade receber digitalmente isso reduzirá muito o custo de transação. O investimento inicial de tecnologia foi importante, mas o custo marginal é muito pequeno. O custo das agências não. Isso é aumento de receita indireta na relação com os clientes.
GRATUIDADE DE NOVAS CONTAS
Quanto vai ser o limite de movimentação das contas?
Estamos discutindo para desenhar o microcrédito. Os microsseguros tiveram demanda muito acima do que imaginamos, ainda que com valor baixio, de R$ 30 a R$ 50 por ano. Mas o nosso objetivo é a massificação. É natural que essas pessoas tenham aumento de renda e será natural mantermos essas pessoas na Caixa. Nunca vamos ter a agilidade de uma fintech ou de um banco privado. A gente tem mãos amarradas pela legislação. Temos que ser muito bons no crédito imobiliário, nos serviços sociais, crédito para pequenas e microempresas e acompanhar a população carente para que não saiam do banco. Do crédito que fazemos, 35% são para empresa que não eram clientes da caixa. Não vamos ter foco em grandes empresas. Emprestamos R$ 20 bilhões para ao redor de 200 mil micro e pequenas empresa. Antes de eu entrar Caixa, duas empresas tinham esse volume de empréstimo. As duas já pagaram. E as novas são empresas em Arapiraca, Paracaraima, e não São Paulo, Rio e Brasilia.
Quantas pessoas deixam de suar o aplicativo e optam por sacar o valor depois de 30 dias?
Menos de 10%. Abrimos as contas para todas as pessoas, as 48 milhões. A maioria consome em 4 dias 100% do valor.
Se a pessoa não saca, o valor volta para o Tesouro?
Sim, devolvemos se não há movimentação em 3 meses. Mas isso aconteceu só em 0,01% das contas.
Depende de como o BC (Banco Central) vai regular. Quando fizemos o crédito imobiliário pelo IPCA, não havia regulamentação. Só podia ser pela TR. Temos duas maneiras de microcrédito: o aval solidário, em que se empresta para 1 grupo de 10 pessoas as 9 são responsáveis. O Crediamigo do BNB, funciona assim. Na operação mais simples, o risco de crédito é maior, logo a taxa será maior. Mas será uma taxa muito inferior à do mercado, estamos falando entre 1% e 2% ao mês. Temos uma grande vantagem porque teremos 9 meses de acompanhamento do cliente e vamos aprendendo. Fica mais fácil. Vamos começar provavelmente em fevereiro. Só vamos lançar 1 ou 2 meses depois do auxílio, porque não podemos deixar que as pessoas confundam. Não faria sentido lançar pelas agências. Com a tecnologia, o custo é muito menor.
Que tipo de seguro tem sido mais vendido?
Seguro amparo que é o mais básico, com auxílio funeral. Começamos há 10 e já fizemos mais vendas pelo aplicativo do que na rede toda.
Os bancos tiveram queda no lucro do 2º trimestre. No caso da Caixa, isso teve a ver com aumento de custos?
Não. Temos um fee para o pagamento e uma despesa. O resultado é muito próximo de zero. O que aconteceu foi muito pela pandemia. Foi pelas pausas, pela intranquilidade de crédito, aumento de provisões. Mas temos uma base de capital muito forte, com índice de Basileia de 19%, e maior do que o mínimo requerido pelo BC. Estamos muito líquidos, e com uma base de capital muito elevada. Porque nos preparamos. No ano passado, vendemos mais de R$ 60 bilhões em ativos. Não só tivemos lucro, mas se tivéssemos mantido alguns desses ativos teríamos perdido uns R$ 5 bilhões pela desvalorização. Vendemos títulos longos. Há 10 anos a Caixa teve predas muito grandes. Aqui pulverizamos o risco. Ao longo dos próximos meses alguns clientes devem ter dificuldades e nós negociaremos com tranqulidade. Porque este é 1 momento sensível.
A abertura de capital da Caixa Seguridade poderá ser ainda neste ano?
Não neste ano não certamente. Temos 4 operações de abertura: seguridade, cartões, assets e lotéricas. A mais madura é seguridade. O resultodo de seguros tem sido muito forte. Nos últimos 3 meses fizemos em cada mês o melhor resultado da caixa em seguros. Isso é uma demonstração de que a preparação para a abertura de capital gerou uma melhora muito grande na parte de comunicação entre as áreas. Antes de a gente assumir as áreas eram muito estanques. Cada vice-presidência olhavam para sua operação. Nós estamos com resultados muito fortes. Finalizamos negociações com parceiros que ficarão conosco mais 20 anos pelo menos. É o momento de consolidação na parte de seguros e nós não iremos abrir o capital em 1 momento de muita volatilidade. Não precisa. Só faremos isso quando o mercado estiver muito mais tranquilo e não imaginamos isso antes do começo do ano que vem. Na abertura de capital entre realizar o primeira etapa e precificar são 2 meses. É diferente de 1 follow on, uma venda secundária, que pode ser em 15 dias, 10 dias. É a primeira operação da Caixa. Muito importante. Nos já temos uma demanda muito grande de clientes, então queremos que seja um sucesso absoluto.
Seria mais para o meio do ano que vem?
Estamos otimistas e realistas em relação à recuperação da economia. Estamos com recorde concessão de crédito imobiliário, a operação de seguros está muito forte, a de assets, de consignado é recorde, de crédito a micro e pequena empresa. Esperamos uma queda do PIB muito inferior à do mercado, de 3%. Por quê? Porque estávamos vendo ao redor do Brasil uma recuperação das cidades muito rápida. Em algumas cidades do interior 1 crescimento muito forte do PIB. Em várias dessas cidades não tem mais tijolo para vender. A operação do auxílio emergencial e do FGTS vai colocar para a população mais de R$ 350 bilhões em 2020. Gerou efeito muito grande no consumo. A maioria da população consome, não poupa. Tenho expectativa que de no começo do ano vem esses resultados sejam mostrados com defasagem de 2 ou 3 meses. E a gente vai ter tranquilidade.
CONCORRÊNCIA COM FINTECHS
As fintechs vão ocupar o espaço dos grandes bancos?
Eu não concordo. Tanto que a gente em 30 dias criou uma fintech de 100 milhões de clientes. Não sei se alguém conseguiria. O Brasil de 210 milhões é diferente da zona sul do Rio, da Faria Lima ou do Lago Sul de Brasília. Para as pessoas do interior a realidade é a Caixa, o BB, o Bradesco. Não estou dizendo que competição não é ótima. Mas o que estou vendo no Pix é que as chaves são praticamente dos maiores bancos. Será interessante ver o que haverá em 50 dias. A competição será mais rápida para 30, 40 milhões de pessoas. Mas somos 210 milhões. É importante ver a competição nas taxas de crédito. Nós cobramos 1,8% ao mês no cheque especial.