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Como conseguir acesso ao crédito junto às instituições financeiras para sua empresa crescer
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Maria de Lourdes Castelhano Rios
1 Como conseguir acesso ao crédito junto às instituições financeiras para sua empresa crescer
2 SEBRAE-SP Conselho Deliberativo Presidente: Alencar Burti (ACSP) ACSP Associação Comercial de São Paulo ANPEI Associação Nacional de Pesquisa, Desenvolvimento e Engenharia das Empresas Inovadoras Banco Nossa Caixa S.A. FAESP Federação da Agricultura do Estado de São Paulo FIESP Federação das Indústrias do Estado de São Paulo FECOMERCIO Federação do Comercio do Estado de São Paulo ParqTec Fundação Parque Alta Tecnologia de São Carlos IPT Instituto de Pesquisas Tecnológicas Secretaria de Estado de Desenvolvimento SEBRAE Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas SINDIBANCOS Sindicato dos Bancos do Estado de São Paulo CEF Superintendência Estadual da Caixa Econômica Federal BB Superintendência Estadual do Banco do Brasil Diretor - Superintendente Bruno Caetano Diretor Administrativo Financeiro Pedro Jehá Diretor Técnico Ivan Hussni Desenvolvimento de conteúdo Unidade de Desenvolvimento e Inovação Gerente: Renato Fonseca Equipe técnica responsável Carlos Eduardo Cavalcanti Alves Eliane Auxiliadora dos Santos Luiz Ricardo Grecco Luis Alberto Fernandes Lobrigatti Rodrigo Hisgail de Almeida Nogueira Projeto gráfico e diagramação Marcelo Costa Barros Patrícia de Mattos Marcelino Revisão Maria Augusta Pimentel Miglino Samantha Cristiny Ferreira
3 Você está pensando em adquirir uma linha de crédito, certo? Antes de tomar esta decisão, avalie se esta é a melhor opção para fazer a sua empresa crescer. Tomar capital emprestado pode até ser a melhor opção, mas, envolve um compromisso financeiro sério, que tem aspectos favoráveis e desfavoráveis. Por isto, antes de dar este importante passo para ampliar, ou até mesmo iniciar o seu empreendimento, é preciso refletir um pouco. Estas questões vão ajudá-lo a pensar melhor: Será que estou preparado(a) para obter um financiamento? Será que ainda há algo a ser feito dentro da minha empresa, para que ela possa crescer, sem a necessidade de um financiamento? Como devo me preparar para adquirir crédito junto a algum agente financeiro, sócio ou investidor? Qual a melhor modalidade de crédito para atender às minhas necessidades? Conseguirei mesmo pagar o débito que adquirir com o banco, ou algum outro agente financeiro? O SEBRAE-SP pode ajudá-lo a responder a estas e a outras questões. Veja nas próximas páginas. 3
4 Saiba como o SEBRAE-SP pode orientar você a obter crédito para iniciar ou ampliar sua empresa: Inicialmente, é preciso esclarecer que o SEBRAE-SP não é uma instituição financeira. Portanto, não oferece crédito, mas auxilia os empreendedores através de orientações sobre serviços financeiros e acesso ao crédito. Como a conquista do crédito depende, acima de tudo, da boa gestão do negócio, antes de formalizar o pedido de financiamento, é necessário identificar se este é o melhor momento para investir, quais as opções mais viáveis e como ocorre o processo de financiamento. Neste sentido, a orientação a serviços financeiros do SEBRAE-SP irá ajudá-lo(a) a encontrar: Informações para obtenção de financiamentos (principais programas, serviços e linhas de crédito existentes no mercado); Orientações sobre melhorias dos processos de gestão empresarial e o momento mais adequado para obtenção do financiamento; As principais vantagens e desvantagens das linhas de financiamento oferecidas para capital de giro e investimentos fixos destinadas a Empreendedores Individuais (EI) e Micro Empresas (MEs); Auxílio à elaboração de Planos de Negócios para organização e apresentação da ideia às instituições financeiras, sócios ou investidores. 4
5 Perguntas e respostas mais frequentes ao SEBRAE-SP sobre obtenção de crédito e elaboração de projetos 1. O SEBRAE-SP faz empréstimos? Não. O SEBRAE-SP não é instituição financeira e, por força de lei, não pode conceder empréstimos e financiamentos. Porém, possui vários produtos e serviços que podem auxiliar o cliente na obtenção de um financiamento, tais como palestras, cursos presenciais e à distância, aplicativos, orientações presenciais, entre outros. 2. O SEBRAE-SP elabora projetos de viabilidade para fins de financiamento? Qual o valor cobrado por sua elaboração? Não. No estado de São Paulo, o SEBRAE-SP não elabora projetos de viabilidade, mas orienta, gratuitamente, os empresários e potenciais empresários interessados em desenvolver um Plano de Negócios, ferramenta essencial para auxiliá-lo(a) na organização e na apresentação da sua ideia às instituições financeiras, sócios, ou investidores a quem solicitará crédito. Porém, isto não quer dizer que o SEBRAE-SP dê, ao empresário, qualquer certificado ou garantia de obtenção do crédito, pois os critérios são das instituições financeiras. 3. É necessário apresentar um Plano de Negócios para obtenção de financiamento? Não é obrigatório, mas pode ser um grande diferencial. Nem todos os agentes financeiros solicitam a apresentação de um Plano de Ne- 5
6 gócios (PN) ou de um Projeto de Viabilidade Econômica e Financeira (PVEF). Por isto, é importante verificar, junto a cada agente financeiro, as exigências quanto ao PN ou o PVEF. A elaboração de um Plano de Negócios visa a auxiliar o próprio empresário no planejamento e execução de um determinado investimento, visto que é uma ferramenta que contém informações de fluxo de caixa, projeções financeiras e planejamento do negócio. O agente financeiro considera que o empresário está mais bem preparado para obter o financiamento quando apresenta um Plano de Negócios qualificado, facilitando a avaliação preliminar da solicitação de financiamento. 4. Em que consiste um Projeto de Viabilidade Econômica e Financeira (PVEF)? Qual a sua utilidade? O Projeto de Viabilidade Econômica e Financeira (PVEF), ou Plano de Negócio (PN) é o documento pelo qual o empreendedor formaliza os estudos a respeito das suas ideias e os passos que deve seguir para transformá-las em um negócio, minimizando riscos e incertezas. O projeto ajuda o empresário a dimensionar sua necessidade de recursos ao longo do tempo, estimar suas receitas e despesas, mensurar seus retornos e, por fim, demonstrar a viabilidade econômica e financeira da proposta de financiamento em questão, elemento chave para a decisão do agente financeiro de concessão do empréstimo. 5. Qual a documentação necessária para obtenção de um financiamento? Você deve observar a relação fornecida pelo agente financeiro ao qual você solicitará o crédito. Normalmente, é exigida toda a documentação legal. Confira a relação de documentos necessários na página 11. Caso você tenha um contador, ele poderá orientá-lo sobre esta documentação. 6
7 6. O banco solicita ao cliente as certidões negativas de débitos, mesmo quando a empresa encontra-se em implantação? Sim. Isto é utilizado para saber se os empresários têm alguma pendência tributária, trabalhista e previdenciária. 7. Qual o limite de um financiamento? O banco financia 100% do valor solicitado? Os limites dependem de cada tipo de operação. Os agentes financeiros definem o limite de crédito em função das características da linha de financiamento (teto e limite financiável), do valor da proposta e do risco da operação. O agente financeiro geralmente financia 100% da operação, quando se trata de capital de giro puro. Já para os investimentos fixos e/ou mistos (com giro associado), o agente geralmente requer uma contrapartida de recursos próprios, ou seja, uma parcela de recursos da empresa/empreendedor, que varia de acordo com a característica da linha e outras exigências. Na próxima seção, na página 09, você encontrará mais informações sobre os tipos de financiamento existentes. 8. Quais são os juros e correções que incidem no valor de um financiamento? E como são realizadas as amortizações? As taxas de juros variam constantemente no mercado financeiro. Podem ser prefixadas, ou seja, o encargo financeiro já é determinado na contratação do crédito, ou pós-fixado com o encargo financeiro sendo atrelado a algum fator de correção (indexador). Nos investimentos fixos ou mistos, pela característica de longo prazo das operações, as taxas são, normalmente, pós-fixadas, indexadas à TJLP ou TR. 7
8 Entretanto, nada impede que as operações de longo prazo possam utilizar encargos prefixados para os investimentos. 9. Quero adquirir uma marca ou franquia de uma empresa, o banco financia? Não, a marca não é financiada; já a taxa de franquia é. Existem programas em determinadas instituições financeiras que visam a estimular o setor de franquias. 10. Quero comprar um ponto comercial, o banco financia? Normalmente, não. Exceto quando a linha de financiamento tem como itens financiáveis luvas ou o direito de uso do ponto comercial, em lojas localizadas em algum shopping center, devendo o valor estar contido no capital de giro associado ao investimento. Fonte: adaptado do site do Sebrae Nacional (seção Acesso a Serviços Financeiros). 8
9 Principais modalidades de financiamento e serviços financeiros oferecidos pelos bancos comerciais Investimento Fixo: Máquinas, equipamentos e obras civis Exemplos: Reforma e ampliação física da empresa, equipamento para beneficiamento de um produto, aquisição de automóveis, entre outros. Capital de Giro Puro: Despesas com o giro operacional da empresa Exemplos: Compra de mercadorias, matéria-prima, despesas administrativas, pagamento de salários, etc. Misto: Investimento Fixo com necessidade de capital de giro Exemplo: Financiamento de uma máquina e necessidade de capital de giro para compra da matéria-prima a ser utilizada no processo produtivo. Antecipação de Receitas: Transformar recebimentos a prazo em recebimentos à vista Exemplos: Desconto de duplicatas, desconto de cheques, antecipação de recebíveis, etc. 9
10 Vendor: Sua empresa recebe à vista, do banco, o valor da venda e o cliente paga, ao banco, a prazo Exemplo: O banco antecipa o pagamento para uma empresa que seja cliente da sua, mas que não tenha recursos próprios para comprar as mercadorias que a sua empresa lhe fornece. Compror: É um limite de crédito para o financiamento de bens e serviços adquiridos, de um fornecedor, pela sua empresa Exemplo: Sua empresa compra um insumo de um fornecedor e esse fornecedor recebe à vista, do banco. Enquanto isso, a sua empresa negocia, com o banco, o prazo mais adequado para efetuar o pagamento dessa compra. Microcrédito: Concessão de empréstimos de pequeno valor a empreendedores individuais formais e informais Exemplo: O agente financeiro empresta recursos para o Empreendedor Individual (EI) adquirir seus utensílios de trabalho, como um novo jogo de panelas para preparo de refeições, aos clientes, ou secadores de cabelo, escovas e prancha de alisamento, para atendimento às clientes de um salão de beleza, entre outros. Cartão de crédito: Aquisição de bens e produtos em estabelecimentos afiliados às redes de cartões Exemplo: Cartão BNDES, voltado à aquisição de artigos, insumos, máquinas e equipamentos às micro, pequenas e médias empresas. 10 Fonte: adaptado do site do Sebrae Nacional (seção Acesso a Serviços Financeiros).
11 Documentação exigida pelas instituições financeiras, fatores de restrição e garantias mais comuns para concessão de financiamentos Toda instituição financeira, visando a correr menor risco, solicita aos empresários alguns documentos e garantias para concessão do financiamento. Confira: Documentação Necessária: RG e CPF dos sócios (originais para conferência); Imposto de Renda Pessoa Física (IRPF) dos sócios (cópia do último ano base); CNPJ atualizado; Alvará de Funcionamento; Contrato Social atualizado; Balanço Patrimonial para as empresas ativas, ou ao menos informações sobre a relação de faturamento mensal, ou fluxo de caixa (últimos doze meses), estoques, contas a receber e a pagar; Plano de Negócio da empresa (recomendado). Fatores de Restrição: Situação legal (certidões negativas) e cadastral (SPC e Serasa) da empresa e dos sócios; Insuficiência de garantias (entre 100% e 150% do valor financiado); Falta de capital próprio (no mínimo 20% do valor do projeto); 11
12 Incapacidade de pagamento (projeção das receitas x despesas); Inconsistência do Plano de Negócios (incoerente com a realidade do setor/região). Garantias: Garantias reais: São aquelas em que o cumprimento de determinada obrigação é garantido por meio de um bem imobilizado; Garantias fidejussórias: São aquelas prestadas por pessoas e não por bens. No caso de descumprimento de determinada obrigação, a satisfação do débito será garantida por uma terceira pessoa, que não o devedor. Fonte: adaptado do site do Sebrae Rio Grande do Sul (seção Orientação ao crédito). 12
13 Alguns segredos para ajudá-lo(a) a obter o financiamento necessário para iniciar ou expandir o seu negócio Identifique com precisão a necessidade de crédito para sua empresa. Tenha claro o valor do financiamento e a finalidade do recurso pretendido (máquinas, equipamentos, compra de matéria-prima, ampliação da estrutura física, etc.). Pesquise qual a melhor instituição financeira para atendê-lo(a). Procure informações sobre as linhas de financiamento que melhor se enquadram às necessidades da sua empresa e quais as instituições financeiras que podem atendê-lo(a). Lembre-se: As condições (juros, tarifas, limites, prazos e carência) podem variar bastante de entidade para entidade. Ajuste-se aos fatores de restrição. Adeque-se aos requisitos mínimos que cada instituição financeira exige para liberar o crédito, como: situação legal da empresa, existência de garantias, capital próprio, etc. Veja a relação completa na página 11. Elabore um Plano de Negócios. Mostre ao banco que o seu projeto é financeiramente viável, ou seja, que será lucrativo. Utilize o Plano de Negócios para estruturar a sua ideia. Veja, na página 15, a ferramenta que preparamos para ajudá-lo. Solicite o financiamento que precisa. Vá até a instituição financeira da sua escolha e apresente ao gerente o seu Plano de Negócios, a documentação necessária e as garantias solicitadas. Se você seguiu atentamente a todas estas dicas, a instituição financeira analisará o seu projeto e poderá aprovar a liberação do financiamento que você precisa para expandir ou iniciar o seu negócio. 13
14 Orientações do SEBRAE-SP para ajudar você a eleger a melhor linha de crédito para sua empresa Converse com seus familiares, pessoas conhecidas, ou com os consultores do SEBRAE-SP e avalie se você e sua empresa estão preparados, ou no momento certo, para adquirir uma linha de financiamento. Priorize o financiamento para aquisição de máquinas e equipamentos (investimento fixo) e preserve os recursos próprios para o capital de giro da sua empresa. A vantagem das linhas de financiamento para investimentos fixos são: limites maiores, juros menores, prazos de pagamento mais alargados e garantias facilitadas. Pesquise, em sites ou diretamente nas agências das instituições financeiras, quais as melhores opções de crédito para o seu negócio. Faça a cotação das menores taxas e prazos, verifique as exigências e negocie por melhores condições. Lembre-se: Há diversas opções de financiamento no mercado e as taxas e condições podem variar de uma instituição para outra. Favoreça o contato com a instituição financeira da qual você já é cliente. Um bom histórico de relacionamento geralmente influencia de maneira positiva as condições de crédito oferecidas. Mesmo assim, não se esqueça de pesquisar outras opções que possam ser mais vantajosas. Mostre ao banco que você está preparado para honrar seus pagamentos e evitar um possível calote. Elabore um Plano de Negócios contendo análises do mercado em que pretende atuar, dos produtos a serem comercializados, da situação financeira da empresa e mostre que o projeto é viável e oferece capacidade de pagamento. 14
15 Siga o passo-a-passo do SEBRAE-SP para ajudar você a montar o Plano de Negócios para o seu empreendimento Você sabe o que é, ou já ouviu falar em Plano de Negócios? De modo geral, entende-se por Plano de Negócios um projeto por escrito pelo qual o empreendedor realiza os estudos sobre suas ideias e os passos que deve seguir para transformá-las em um empreendimento de sucesso, sendo capaz de analisar a viabilidade esperada do negócio, além de prevenir possíveis riscos e incertezas. Siga os passos abaixo e comece, agora mesmo, a montar o seu Plano de Negócios. Quanto mais detalhadas as informações, mais o Plano de Negócios contribuirá com o sucesso da sua atual ou futura empresa Apresentação da empresa Plano de comercialização e marketing Planejamento operacional Planejamento financeiro 15
16 1º passo: Apresentação da empresa Faça uma apresentação sobre sua empresa, ou sobre a ideia do seu novo negócio. Entre as informações é importante mencionar: qual o setor de atividade em que sua empresa atua; qual o enquadramento jurídico e tributário da sua empresa e; qual o patrimônio líquido atual da empresa (capital social mais resultados acumulados). Exemplo: A empresa Nova Moda Calçados Ltda. ME existe há cinco anos e atua no comércio de calçados e acessórios para o público feminino adulto. A empresa está enquadrada, juridicamente, como microempresa (ME) e seu enquadramento tributário é o Simples. Estamos localizados à Rua XV de novembro, 380, no centro da cidade de São Paulo, que tem fluxo intenso de pedestres, em função dos restaurantes e lanchonetes que existem na região, o que facilita o acesso das consumidoras aos nossos produtos. Ao subtrair do valor total dos ativos (conjunto de bens como móveis, equipamentos, utensílios, veículos, computadores, valor em estoque, valores a receber de clientes, saldo em caixa) o valor dos passivos (saldo das obrigações a pagar a instituições financeiras, fornecedores, funcionários, governos, outros credores), o patrimônio líquido obtido pela empresa é de R$ ,00. 16
17 Agora é a sua vez! 17
18 2º passo: Plano de comercialização e marketing Detalhe como é o plano de comercialização e marketing que você realiza na sua empresa. Entre as informações defina: quais são as principais mercadorias (produtos, serviços, ou soluções) comercializadas na empresa; qual o público-alvo, ou o segmento de mercado, que será atendido; quem são os seus principais concorrentes; quais as ações de promoção e divulgação que utiliza, ou pretende utilizar. Exemplo: Mercadorias: sapatos femininos multimarcas. Público-alvo: mulheres adultas. Principais concorrentes: lojas multimarcas localizadas nas proximidades. Ações de promoção e divulgação: organização das vitrines e adequada disposição dos produtos no ponto de venda, dando destaque para os lançamentos da estação; contatos telefônicos periódicos com as clientes fiéis, marketing, perfil no facebook, campanhas em datas comemorativas, anúncios na rádio local e anúncios em carro de som. Atualmente, há a necessidade de modernizarmos a fachada da loja e os móveis, assim como ampliar o espaço para a exposição dos produtos e para o atendimento ao público. Com estas ações, a loja se tornará mais atrativa para as clientes, já acostumadas com a experiência de compra nos shopping centers. 18
19 Agora é a sua vez! Mercadorias: Público-alvo: Principais concorrentes: Ações de promoção e divulgação: 19
20 3º passo: Planejamento operacional Descreva como é o funcionamento da sua empresa. Essencialmente, considere: quem são os seus fornecedores; quais são os custos totais (custos e despesas fixas e variáveis) e o valor das vendas ao mês; qual a frequência das compras; qual o prazo médio de pagamento concedido pelos fornecedores e; qual o prazo médio de recebimento das vendas. Exemplo: Fornecedores: Os três principais fornecedores são: Sapatos do Brasil Ltda, São Paulo Shoes ME e Bela Mulher Calçados e Acessórios. Relação de custos, despesas e faturamento mensal Relação dos custos, despesas e faturamento da empresa - R$ Quantidade Custos e despesas Valor unitário Total Faturamento Preço de venda Total Sapatos - tipo , ,00 35, ,00 Sapatos - tipo , ,00 40, ,00 Sapatos - tipo , ,00 50, ,00 Sapatos - tipo , ,00 55, ,00 Despesas variáveis (impostos, comissões etc.) Despesas fixas (salários, pró-labore, aluguel, telefone, etc.) Total de custos, despesas e vendas 6.528, , , ,00 20 Capacidade de pagamento da empresa 2.872,00
21 A empresa, na estrutura atual, compra e vende, em média, 30 pares de sapatos por dia, ou 900 ao mês. Nestas condições, a soma dos custos e despesas da empresa resulta no valor total de R$ ,00, enquanto o faturamento total corresponde a R$ ,00, demonstrando uma capacidade de pagamento mensal em torno de R$ 2.872,00. Atualmente, percebemos que a loja recebe um numero significativo de pessoas na hora do almoço, pois a região conta com lanchonetes que atraem as funcionárias das empresas das redondezas do bairro. Para melhorar as vendas, além da reforma, ampliação e adequações da loja, torna-se também necessária a contratação de um novo funcionário. Tomadas estas providências, estimamos um crescimento de aproximadamente 33% nas vendas atuais, o que corresponde a pares ao mês. Frequência de compras: as compras são feitas mensalmente. Prazo médio de pagamento a fornecedores: 30 dias. Prazo médio de recebimento das vendas: 30 dias. 21
22 Agora é a sua vez! Fornecedores: Relação de custos, despesas e faturamento mensal Relação dos custos, despesas e faturamento da empresa - R$ Quantidade Custos e despesas Valor unitário Total Faturamento Preço de venda Total Item 1 Item 2 Item 3 Item 4 Item 5 Item 6 Item 7 Item 8 Item 9 Item 10 Item 11 Total de custos, despesas e vendas Capacidade de pagamento da empresa 22
23 Frequência de compras: Prazo médio de pagamento a fornecedores: Prazo médio de recebimento das vendas: 23
24 4º passo: Planejamento financeiro Determine o total de recursos que devem ser investidos para que as metas sejam atingidas. Deste modo, será possível avaliar se a empresa apresenta, ou não, a capacidade de saldar a dívida adquirida. Para isto considere: Investimento em capital fixo (máquinas, reformas/ampliações, mobiliários, equipamentos, etc); Investimento em capital de giro (matérias-primas, mercadorias, insumos, despesas variáveis, etc) e; Estimativa do novo faturamento, após o investimento. Neste item do plano, é importante mostrar ao agente financeiro que as receitas estimadas, após os investimentos, serão superiores à somatória dos custos e despesas da empresa, reforçando a ideia de que o investimento é um bom negócio. Considere também o valor da parcela do financiamento a ser paga (amortização) e demonstre esta capacidade de pagamento ao agente financeiro. Exemplo: Com o objetivo de aumentar as vendas da empresa em torno de 33%, ou seja, aproximadamente 10 pares de sapatos a mais por dia, ou 300 ao mês, será necessário investimento misto de R$ ,00. Destes, R$ ,00 são para capital fixo (fachada, móveis, ampliações e vitrines internas) e R$ 7.800,00 para capital de giro (aumento no valor de compras e contratação de mais um funcionário). O empréstimo terá prazo de carência de um mês, juros de 10% ao ano e deve ser amortizado em 12 meses. 24
25 Relação de custos, despesas e faturamento mensal após o investimento Relação dos custos, despesas e faturamento da empresa após investimentos - R$ Quantidade Custos e despesas Valor unitário Total Faturamento Preço de venda Total Sapatos - tipo , ,00 35, ,00 Sapatos - tipo , ,00 40, ,00 Sapatos - tipo , ,00 50, ,00 Sapatos - tipo , ,00 55, ,00 Despesas variáveis (impostos, comissões etc.) Despesas fixas (salários, pró-labore, aluguel, telefone, etc.) 8.704, ,00 Amortização do empréstimo 3.006,67 Total de custos, despesas e vendas Capacidade de pagamento da empresa , , ,33 A empresa, na nova estrutura, comprará e venderá, em média, 40 pares de sapatos por dia, ou ao mês. Nestas condições, a soma dos custos e despesas mensais resultará no valor total de R$ ,00 e o faturamento corresponderá a R$ ,00. A nova capacidade de pagamento mensal da empresa, após investimentos, será de R$ 1.880,00, já descontadas as parcelas mensais de amortização do empréstimo (R$ 3.006,67). 25
26 26 Projeção do Fluxo de Caixa 1º mês 2º mês 3º mês 4º mês 5º mês 6º mês 7º mês 8º mês 9º mês 10º mês 11º mês 12º mês 13º mês 14º mês Entradas Recebimento das vendas Empréstimo Capital Fixo Empréstimo Capital de Giro Outras Entradas Total de Entradas Saídas Pagamento de Fornecedores Despesas Variáveis Despesas Fixas Gastos com a reforma/ampliação Amortização Empréstimos Total de Saídas Saldo mês Saldo acumulado No caso deste planejamento financeiro, optamos por considerar o aumento no valor das vendas, das compras e de algumas despesas em valores parciais, até o 3º mês, após o investimento. Já os valores máximos projetados das vendas, das compras e das despesas estão previstos entre o 4º mês e o 13º mês. Mantidas as novas condições de vendas e de custos totais, a empresa apresentará capacidade de pagar o valor das parcelas do empréstimo (R$ 3.007,00). Terminado o pagamento das parcelas, a nova capacidade de pagamento da empresa passará de R$ 1.648,00 para R$ 4.196,00, acima dos R$ 2.872,00 obtidos na situação inicial (sem empréstimo).
27 Agora é a sua vez! Detalhamento do investimento e resultados esperados: Relação de custos, despesas e faturamento mensal após o investimento Relação dos custos, despesas e faturamento da empresa após investimentos - R$ Quantidade Custos e despesas Valor Total unitário Faturamento Preço Total de venda Item 1 Item 2 Item 3 Item 4 Item 5 Item 6 Item 7 Item 8 Item 9 Item 10 Item 11 Total de custos, despesas e vendas Capacidade de pagamento da empresa 27
29 Projeção do Fluxo de Caixa 1º mês 2º mês 3º mês 4º mês 5º mês 6º mês 7º mês 8º mês 9º mês 10º mês 11º mês 12º mês 13º mês 14º mês Entradas Recebimento das vendas Empréstimo Capital Fixo Empréstimo Capital de Giro Outras Entradas Total de Entradas Saídas Pagamento de Fornecedores Despesas Variáveis Despesas Fixas Gastos com a reforma/ampliação Amortização Empréstimos Total de Saídas Saldo mês Saldo acumulado Comente, resumidamente, suas considerações e destaques em relação aos resultados obtidos na projeção do fluxo de caixa que elaborou: Lembre-se que é importante considerar a real necessidade de investimento da empresa e o seu impacto para os resultados financeiros, principalmente em relação à capacidade de pagamento. Estes são os fatores mais observados pelos agentes financeiros na hora de analisar a concessão de crédito. Boa sorte. 29
30 Para encontrar outras orientações do SEBRAE-SP sobre acesso a serviços financeiros acesse o portal ou ligue e agende uma consultoria com um dos nossos especialistas. 30
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Orientação sobre o uso adequado de serviços financeiros
Orientação sobre o uso adequado de serviços financeiros Conselho Deliberativo Pernambuco 2013 Associação Nordestina da Agricultura e Pecuária - Anap Banco do Brasil - BB Banco do Nordeste do Brasil - BNB