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Paulo Ricardo Oliveira da Rocha Marques O Pagamento Electrónico: O Caso dos Pagamentos Móveis na Europa
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Benedicto Sacramento Batista
1 Paulo Ricardo Oliveira da Rocha Marques O Pagamento Electrónico: O Caso dos Pagamentos Móveis na Europa Porto, 29 de Julho de 2003
2 Agradecimentos Com a realização deste trabalho e sua respectiva apresentação, conclui-se um ciclo importante da minha vida. Um ciclo de aprendizagem, de trabalho e, logicamente, convívio e amizade com todos os amigos e colegas que fui tendo ao longo de todos estes anos lectivos. Como tal, é com grande satisfação que posso, neste momento, agradecer às pessoas que mais contribuíram, directa e indirectamente, nesta minha caminhada. Em primeiro lugar, e como não poderia deixar de ser, o meu grande e reconhecido agradecimento vai para os meus pais, por toda a atenção, esforço, dedicação e carinho dispensado. Também à minha irmã, que naqueles momentos mais complicados também me soube dar aquela força. Às minhas avós, por sempre me terem impulsionado a estudar e a acabar a minha licenciatura, para ser um homem. À minha namorada, que tanto me obrigou a estudar, mesmo naqueles momentos que o que nos apetecia era passear. Ao Professor Doutor Luís Borges Gouveia pelos conselhos fornecidos enquanto Professor e por todo o apoio e supervisão desta monografia enquanto meu orientador. Um especial obrigado a todos os professores que durante tantas horas, me aturaram e ainda assim mantinham a sua preserverança e objectivo último de ensinar o melhor possível. A todos os meus amigos, que de uma maneira ou de outra, me incentivaram e ajudaram com os seus exemplos e conselhos. Às pessoas que participaram voluntariamente na realização do inquérito aqui apresentado. 2
3 Tabela de Conteúdos Agradecimentos...2 Tabela de Conteúdos...3 Índice de Gráficos...6 Índice de Ilustrações...8 Sumário...9 Capítulo 1 Introdução Motivação Objectivos Estrutura do Trabalho Restrições...11 Capítulo 2 Os pagamentos electrónicos: conceitos e estado da arte O valor económico dos Pagamentos Móveis Contributo para a Definição dos Pagamentos Móveis Interlocutores e tecnologias nos Pagamentos Móveis A Segurança e os Pagamentos Móveis Questões associadas aos Pagamentos Móveis...21 Capítulo 3 Os Sistemas de Pagamentos Móveis em geral Panorama Actual Partes Intervenientes Sistemas de Pagamentos Móveis: Modelos
4 3.4. Primeiro caso de Estudo: paybox...29 A Empresa...29 Objectivo do Paybox...30 Vantagens do Sistema Paybox...30 Funcionamento do Sistema paybox...31 Aplicação da paybox...31 Arquitectura Inteligente da paybox PIA Segundo caso de estudo: Mobipay (Espanha)...49 A Empresa...49 Objectivos da Mobipay...51 Vantagens da Mobipay...52 O Funcionamento da Mobipay...55 Serviços disponibilizados pela Mobipay...57 Capítulo 4 Estudo do Interesse e Viabilidade dos Pagamentos Móveis em Portugal Introdução Apresentação dos dados recolhidos no inquérito...60 Capítulo 5 Conclusões A importância do Pagamento Electrónico Trabalho Futuro...76 Bibliografia...77 APÊNDICE
6 Índice de Gráficos Gráfico 1 - Entraves ao Comércio Electrónico (Fonte: GfK Online Monitor)...17 Gráfico 2 Distribuição da amostra em Grupos Etários...61 Gráfico 3 Distribuição da amostra por sexos...62 Gráfico 4 Distribuição Geográfica dos inquiridos...62 Gráfico 5 Local de trabalho dos inquiridos...63 Gráfico 6 Habilitações literárias dos inquiridos...63 Gráfico 7 Sabe o que são Pagamentos Móveis?...64 Gráfico 8 Tem acesso à Internet?...65 Gráfico 9 Onde dispõe de acesso à Internet?...65 Gráfico 10 Com que frequência utiliza a Internet?...66 Gráfico 11 - Possui telemóvel ou PDA?...67 Gráfico 12 - Que espectáculo costuma frequentar?...67 Gráfico 13 Que tipo de Operação realizaria por este meio?...68 Gráfico 14 Já fez compras na Internet?...68 Gráfico 15 Porque é que nunca realizou compras na Internet?...69 Gráfico 16 - Que produto adquiriu?...69 Gráfico 17 - Que método de pagamento utilizou?...70 Gráfico 18 - Já fez compras por Multibanco?...71 Gráfico 19 - Já efectuou compras por telemóvel?...71 Gráfico 20 - Gostaria de poder adquirir bens e serviços através do seu telemóvel ou PDA?
7 Gráfico 21 - Utilizaria se fosse possível?...72 Gráfico 22 Qual a principal vantagem que encontra num serviço deste tipo?
8 Índice de Ilustrações Ilustração 1 - Crescimento estimado dos proveitos com os Pagamentos Móveis entre 2000 e 2005 (em biliões de dólares) (Fonte: AT KEARNEY)...13 Ilustração 2 Arquitectura Inteligente da paybox - PIA (Fonte: paybox.net AG)...34 Ilustração 3 - Gestão do Ciclo de Vida do Produto (PALM)...35 Ilustração 4 O Guia da paybox...38 Ilustração 5 Serviços de Apoio da paybox...40 Ilustração 6 Núcleo da paybox...42 Ilustração 7 Produtos Negociais da paybox...44 Ilustração 8 - Produtos de Transacção da paybox
9 Sumário Este trabalho tem como objectivo fundamental tentar aferir a viabilidade de um sistema de pagamentos móveis num país como Portugal. Tal aferição será realizada depois de efectuado um levantamento de alguns dos projectos mais ambiciosos e bem sucedidos na área dos pagamentos móveis a nível europeu. Uma vez que tantos países já aderiram a esta tecnologia ainda em maturação e tendo em conta que Portugal pertence ao Grupo dos Quinze, desde logo se levanta a questão da modernidade dos processos monetários e comerciais. O Euro ( ) veio dar um empurrão importante nesta área, nomeadamente, na zona do Mercado Comum Europeu. É aqui que se coloca a questão: Será que Portugal se pode atrasar mais neste sector? Para tentarmos chegar a essa conclusão, analisamos dois dos mais importantes projectos europeus de pagamentos móveis: paybox (Alemanha) e Mobipay (Espanha). Depois de analisar os objectivos, vantagens, serviços e funcionamento de cada um destes projectos, realizamos um questionário para apresentação a indivíduos residentes em Portugal. Os resultados do questionário foram bastante satisfatórios, tendo em conta as dificuldades inerentes à realização deste tipo de estudos, na medida em que a participação nem sempre é a esperada inicialmente. Ainda assim, a amostra inquirida foi satisfatória e permite aquilatar alguns dos pontos pretendidos. De entre os resultados obtidos destacamos o facto de 40% dos inquiridos (numa amostra de 60 indivíduos) desconhecer o que são, ou para que servem os sistemas de Pagamentos Móveis. Um outro resultado interessante vem confirmar alguns dos dados recolhidos durante a elaboração deste trabalho e que faz referência às altas taxas de penetração dos telefones móveis. Nos resultados do inquérito obtivemos 100% de indivíduos que possuem telefone móvel, o que demonstra o quão bem este tipo de dispositivo suportaria um sistema de pagamentos deste tipo. 9
10 Capítulo 1 Introdução 1.1. Motivação A mobilidade é cada vez mais importante numa sociedade de grande movimentação de informação e capitais. É neste cenário que os sistemas de pagamentos têm de intervir de forma a conseguirem dar uma resposta cabal a essas necessidades. Como tal, muitos têm sido os projectos que têm tentado colmatar estas necessidades. O comércio electrónico tem conseguido satisfazer muitos dos consumidores que precisam de efectuar compras de produtos noutros países, assim como no próprio. No entanto, o comércio electrónico evoluiu, aproveitando muitas das novas tecnologias que também têm evoluído. Destes progressos tecnológicos surgiu um caso particular do comércio electrónico: o Comércio Móvel (mcommerce). São estes factores que nos motivaram à realização deste trabalho, nomeadamente com o intuito de tentar perceber se um sistema de pagamentos móveis será viável, ou melhor, se terá mercado num país pequeno como Portugal Objectivos Com este trabalho pretende-se realizar o levantamento de algumas das formas de pagamento móvel encontradas, algumas delas já postas em prática em vários países e centrar a atenção no projecto com maior número de clientes e aplicações. Considerando que um dos factores que causa mais inércia à utilização do comércio electrónico e seus respectivos pagamentos é o medo dos utilizadores de enviarem o código do seu cartão de crédito através da rede. Tentaremos compreender quais os esquemas de segurança informática implementados pelo projecto em questão. É com base nestes pressupostos, que nos propomos perceber se seria interessante para os portugueses a utilização de um sistema deste tipo em Portugal, seguindo como ponto de referência uma pequena amostra populacional. 10
11 1.3. Estrutura do Trabalho Este trabalho possui três partes fundamentais, além desta introdução e das conclusões. A primeira parte (Capítulo 2) tenta enquadrar e introduzir o tema escolhido, bem como mostrar algumas das funcionalidades destes sistemas de pagamentos móveis. Na segunda parte (Capítulo 3) tentaremos apresentar dois dos sistemas que nós consideramos mais completos, na perspectiva dos serviços, segurança, assistência e número de clientes. Um dos sistemas em questão será o paybox, o outro, seu concorrente directo, é o Mobipay. Na terceira parte (Capítulo 4), será apresentado um questionário que efectuamos junto de 60 indivíduos portugueses, com o intuito de tentar perceber se um sistema do tipo dos referidos nos pontos anteriores teria clientes interessados. Serão também apresentados os respectivos resultados desse questionário. Finalmente, será apresentada uma breve reflexão onde referiremos as dificuldades encontradas durante a elaboração deste trabalho, bem como as conclusões retiradas deste projecto Restrições Uma das principais dificuldades encontradas ao longo do desenvolvimento deste trabalho prende-se com a falta de dados técnicos sobre os sistemas de pagamentos móveis aqui abordados. Isto é compreensível, na medida em que é uma área de grande concorrência e competição pelo maior número de clientes possível, de forma que cada um guarda os seus segredos para si próprio, não transparecendo quase nada para o exterior. 11
12 Capítulo 2 Os pagamentos electrónicos: conceitos e estado da arte «Em 2007, os consumidores a nível mundial utilizarão telefones móveis e dispositivos sem fios, de forma a realizarem entre 150 e 300 biliões de dólares em micro pagamentos.» - The Nilson Report 2.1. O valor económico dos Pagamentos Móveis Num mundo cada vez mais relacionado através da facilidade criada pela proliferação da Internet, surgiu um nicho muito apetecível para o comércio electrónico. No entanto, todo este desenvolvimento tecnológico levou os investigadores e empresas a pensar num tipo de comércio electrónico mais acessível a todos os interessados e não só aos possuidores de acesso à Internet. O comércio móvel veio preencher essa lacuna. Esse tipo de comércio vem no seguimento da constatação de vários factos. Desde logo a necessidade de um acesso mais distribuído do que o comércio electrónico poderá ser um forte argumento. Mas o facto mais sólido para o arranque do comércio móvel (mcommerce) terá sido a forte taxa de penetração dos telefones móveis, uma vez que, o rácio de penetração dos telefones móveis na Europa é da ordem dos 72%, enquanto que o rácio de penetração dos computadores pessoais é de apenas 31%, segundo demonstrou um inquérito da Comissão Europeia divulgado recentemente. Desta forma as empresas, os operadores móveis e as instituições financeiras realizaram parcerias, grupos de estudo e projectos experimentais para tentarem chegar a soluções viáveis de implementação. O comércio móvel desde os seus primeiros passos tem dado os seus lucros, sendo esperado um crescimento com o passar dos anos. Assim, é esperado um crescimento dos proveitos do comércio móvel de 400 milhões de dólares em 2000, para os 22,2 biliões de dólares em 2005 (Raczkowski, 2002). 12
13 Com a rápida proliferação das comunicações móveis e o crescimento paralelo dos PDA 1 é esperado que o comércio móvel se torne uma pedra basilar em algumas economias, mesmo até a nível global (Soo Ding, Unnithan e Fraunholz, 2002). Região Ásia 0,4 1,3 2,6 5,0 7,4 9,4 América Latina 0,0 0,0 0,0 0,1 0,2 0,5 América do Norte 0,0 0,1 0,2 0,7 1,8 3,5 Europa Ocidental 0,0 0,1 0,5 1,7 4,6 7,8 Resto do Mundo 0,0 0,0 0,1 0,2 0,4 1,0 Total 0,4 1,5 3,4 7,7 14,4 22,2 Ilustração 1 Crescimento estimado dos proveitos com os Pagamentos Móveis entre 2000 e 2005 (em biliões de dólares) (Fonte: AT KEARNEY) Se as previsões se confirmarem, o comércio móvel atingirá o valor de 13 biliões de dólares ou 7% de todo o comércio electrónico (ecommerce) (Mckinsey, 2000). O Boston Consulting Group prevê que o comércio móvel gerará lucros de 100 biliões de dólares a nível mundial em Contributo para a Definição dos Pagamentos Móveis Tendo como pano de fundo todas estas projecções optimistas, muitos investigadores têm tentado encontrar uma definição para comércio móvel, bem como analisado o futuro do mesmo. À medida que o comércio móvel tem evoluído as definições têm acompanhado esse processo. Nesta senda, Paavalainen (2001) sugere que o negócio móvel é uma «troca de bens, serviços e informação através de tecnologia móvel». Para Keen e Mackintosh (2001) o comércio móvel é uma «expansão do comércio electrónico dos computadores fixos aos computadores e telecomunicações móveis, e de locais fixos a qualquer local, qualquer pessoa e a qualquer hora». Kalevi Kontinen 2 (2001) sugere que o m é de móvel e de multi-canal, ou seja, sem fios, em movimento, em qualquer lugar e através de diferentes canais (telefone, Internet, entre outros). Por seu lado, Malte Krueger (2002) define pagamento móvel como sendo o pagamento realizado através de um telefone móvel. 1 PDA Assistente Digital Pessoal 2 Sénior VP da Nokia Networks (2001) 13
14 O dado a reter é que por mais definições a serem consideradas, todas elas parecem abordar os conceitos de mobilidade, inovação e um mundo ligado em rede Interlocutores e tecnologias nos Pagamentos Móveis As pesquisas deixam uma ideia de que a Europa está a evoluir no sentido do comércio móvel, com o rápido desenvolvimento do GSM 3 e do GPRS 4. No entanto, muitas das expectativas foram criadas baseadas em tecnologias ou desenvolvimentos tecnológicos que não vieram trazer as mais valias que se esperava. O mais forte exemplo disso mesmo foi o atraso da implantação do UMTS e os telefones móveis de terceira geração. Os preços elevados pedidos nos concursos para obtenção de licenças UMTS 5, aliado à queda das acções dos operadores móveis cotados em bolsa desde meados de 2001, levaram alguns países europeus a perder em relação às suas expectativas, levando mesmo o GPRS a atrasar a sua difusão. Ainda assim, está estimado que o mercado atinja os 3 biliões de euros em 2003 (KPMG 2000, Muller-Veerse 1999) e que chegue aos 7,8 biliões de euros em 2005 (Raczkowski, 2002). Contudo há excepções. Apesar de os atrasos no lançamento de maior largura de banda, infra-estruturas e das próprias barreiras culturais da Ásia, no Japão os clientes do sistema i-mode gastam cerca de 21,60 dólares por mês, na utilização destes serviços (mcommerce World, 2001). Considerando que são esperados proveitos na ordem dos 2900 milhões de euros nos EUA (Raczkowski, 2002), que segundo Durlacher o Reino Unido por si só gerará do comércio móvel 3000 milhões de euros em 2003 (DTI Telewest 2002), o Wireless World Fórum (2002) prevê que o Japão, os EUA, a Alemanha e o Reino Unido 3 GSM Global System for Mobile communication Sistema Global para as comunicações Móveis 4 GPRS General Packet Radio Service é um serviço que permite o trânsito de informação através de uma rede telefónica 5 UMTS Universal Mobile Telecomunication System Sistema Universal de Telecomunicações Móveis 14
15 representem os quatro maiores mercados de pagamentos móveis do mundo em 2006, estimando cerca de 200 milhões de utilizadores habituais, gastando um total de 47,2 mil milhões de euros. Uma das vantagens deste tipo de pagamentos comparando com as formas tradicionais de pagamento, é a sua capacidade de utilização no próprio local de venda, bem como no comércio electrónico e comércio móvel. Daí que seja inevitável a entrada dos operadores móveis no mercado dos pagamentos, aumentando a concorrência e aumentando o leque de soluções de pagamento entre países (Krueger, 2002). Alguns dos candidatos ao fornecimento de serviços de pagamento serão os operadores móveis, uma vez que estes já têm experiência nesta área, na medida em que já faz parte do seu funcionamento normal a emissão de facturas aos clientes de serviços de voz e dados. Neste sistema a factura é enviada ao cliente no final do mês e terá que ser paga dentro de um prazo limite. Outro «trunfo» dos operadores móveis é o roaming. Esta funcionalidade intrínseca aos operadores móveis permite quebrar as barreiras impostas pelos vários países fronteiras. Assim, e embora um cidadão português seja cliente de um operador móvel sediado em Portugal, poderá realizar uma compra num outro país, desde que neste país exista um operador móvel local que possua um contrato com o operador móvel do qual este indivíduo é cliente. De notar que este tipo de transacções criam um fluxo de proveitos partilhado, na medida em que alguns dos proveitos obtidos por determinado operador móvel são partilhados com outro operador móvel, que é o que se passa no caso dos contratos de roaming. Considerando então os telefones móveis como uma boa aposta para tratar esta forma de pagamento e considerando a sua forte penetração no mercado europeu, também os construtores destes aparelhos terão que começar a pensar em novas formas de construção (Software e Hardware), para que possam suportar as várias funcionalidades necessárias a este tipo de transacções. Outro desafio que surgiu às entidades interessadas no desenvolvimento deste tipo de tecnologia é a entrada da moeda única europeia EURO ( ). O aparecimento do Euro 15
16 veio trazer facilidades numa área, no caso da queda de algumas das barreiras impostas há já muitos anos, como é o caso das operações cambiais e os abaixamentos dos custos nas transacções bancárias entre países da União Europeia. Mas, por outro lado, veio levantar o velho problema da autonomia dos países intervenientes, bem como o seu papel em todo o processo. Desta dicotomia de realidades, surge a necessidade de um sistema de pagamentos intra-comunitário como, é exemplo, a Fundação para o Mercado Interno Integrado. Como afirmava o Presidente do Comité para os Assuntos Económicos e Monetários (ECON) em 2002: A Europa necessita de serviços financeiros que assegurem um mercado financeiro integrado, de forma a não só reduzir os custos a todos os intervenientes, mas também a baixar os preços, aumentar a oferta e a protecção a investidores e consumidores (Maghiros, Ioannis, IPTS, No.63, Abril 2002). Para que tais objectivos sejam atingidos, será necessário que todos os intervenientes colaborem na obtenção de normas europeias que levem à inovação e ao aumento da confiança dos consumidores nas transacções móveis. Com esse intuito o Instituto para os Estudos Tecnológicos e Prospectivos (IPTS) do Centro de Pesquisa Conjunta da Comissão Europeia DG, criou o Observatório para Sistemas de Pagamentos Electrónicos (epso) que tem como objectivo primordial a melhoria da troca de informação no campo dos sistemas de pagamentos electrónicos (Maghiros, Ioannis, IPTS, No.63, April 2002). Estes intervenientes terão que conseguir mostrar aos potenciais utilizadores deste tipo de pagamento, quais são as vantagens destas formas de pagamento em relação às já enraizadas e com provas dadas. Globalmente, o dinheiro e o cheque continuam a valer mais de metade de todos os pagamentos efectuados nas economias líderes no mundo (Kountz, 2002). Uma forte componente a funcionar a favor desta nova tecnologia, será a rápida proliferação que os telefones móveis tiveram, o que só vem demonstrar as capacidades que este tipo de aparelho tem no que diz respeito à transmissão e visualização de transacções monetárias. 16
17 2.4. A Segurança e os Pagamentos Móveis A falta de confiança e de segurança são os obstáculos mais frequentemente referidos no que diz respeito ao desenvolvimento do comércio electrónico. Daí que o desenvolvimento deste tipo de comércio dependa da criação de mecanismos substitutos para os métodos de comércio tradicional, de forma a conseguir criar uma ideia de confiança e de segurança nos utilizadores. A segurança é, provavelmente, a principal preocupação dos consumidores à medida que evoluem dos computadores pessoais para os PDA (Emmerson 2001). Muitos ainda afirmam, que esta preocupação impede o crescimento do comércio móvel na sua total amplitude (Ding e Unnithan 2002). Risco Inerente ao Pagamento Perda do Acto da Compra Perda do Contacto Pessoal Falta de Segurança dos Dados Serviço Pós-Venda e Garantia Insuficiente Falta de Confiança na Entrega 11,4% 13,5% 20,1% 19,6% 19,3% 18,1% 0,0% 5,0% 10,0% 15,0% 20,0% 25,0% Gráfico 1 Entraves ao Comércio Electrónico (Fonte: GfK Online Monitor) Em contrapartida, Hampe et al (2001) refutam a questão da segurança como principal preocupação do consumidor, na medida em que as redes móveis digitais são cifradas, assegurando que nada pode ser adicionado, apagado ou modificado nas mensagens. O objectivo primordial da segurança no comércio móvel é assegurar a privacidade, a integridade dos dados e a autenticação entre utilizador e vendedor ou organização. A legislação da assinatura digital aprovada nos finais dos anos 90 inícios de 2000, introduz um requisito para a cifragem assimétrica, onde ambas as partes envolvidas possuem um par de chaves (chave pública e chave primária). Alguns dos membros da União Europeia, América, a maioria da Ásia e os países da Ásia-Pacífico, já dispõem de legislação para as assinaturas digitais. Isto fornece uma fundação sólida, na qual o 17
18 mundo comercial pode construir uma estrutura de comércio electrónico capaz (Sievers 2000). Actualmente, nenhum operador móvel pode garantir que a informação confidencial pode ser transmitida em segurança (Torvinen 2000). Vários são os pontos fracos no comércio móvel, tais como a natureza do meio de transmissão, a cooperação e a confiança necessárias entre os nós pertencentes a uma determinada rede. De notar que estes nós podem ser atacados por entidades maliciosas podendo tanto levar à negação de serviço, como à recolha de informação confidencial, ou até mesmo à difusão de informação incorrecta e falsa. Em conjunto a estes problemas surge ainda o problema da própria linguagem WML 6 também ter falhado na questão da segurança, na medida em não ter conseguido adoptar conceitos fundamentais de segurança (Paavalainen 2001, Kalakota e Robinson 2001). Juntamente a isto, muitos dos fabricantes de dispositivos sem fios falharam na inclusão de operações básicas de segurança para protecção da memória. Isto traz um risco adicional, na medida em que aplicações mal intencionadas podem aceder a informação decifrada interrompendo a transmissão no momento certo (Ghosh e Swaminatha 2001; Durlacher 2001). Um outro ponto fraco surgiu depois da introdução, por parte da NTT DoCoMo, de serviços JAVA nos telefones móveis. Isto despoletou a aparição de uma série de vírus (Trojans) que levavam estes dispositivos a realizar chamadas para um número elevado de indivíduos ou a marcar números de emergência (Durlacher 2001; Mobilecommerceworld 2001). Em suma, o risco mais significativo dos sistemas de comércio móvel será a penetração de código malicioso na rede que suporta esses mesmos sistemas. Este tipo de código tem também capacidade de boicotar outras tecnologias de segurança como a assinatura, a autenticação e a cifragem (Ghosh e Swaminatha 2001; Schuba e Wrona 2001). 6 WML Wireless Markup Language ( 18
19 O protocolo Secure Socket Layer (SSL) mantém a segurança e a integridade do canal de transmissão usando cifragem, autenticação e mensagens de código de autenticação. A tecnologia de segurança móvel surgiu na forma do SSL numa relação próxima com o GSM. O cartão incluído no terminal (SIM 7 ) fornece a autenticação do utilizador. Uma das parcerias em curso é a da Nordea, Nokia e VISA que estão a desenvolver um serviço electrónico de pagamento móvel que permitirá pagamentos móveis seguros, através de um telefone móvel de Dual-Slot, com dois cartões. Um primeiro cartão é o SIM que identifica o utilizador. Um segundo cartão que não é mais do que um pequeno cartão de crédito permitindo uma variedade de transacções, desde as tradicionais máquinas de tabaco ou bebidas, até aos supermercados (Paavalainen 2001). A maioria das implementações comerciais do SSL e do WTLS 8 não verifica a autenticação ou os certificados, quando um serviço é reconectado depois de uma quebra no mesmo. Os atacantes podem utilizar esta vulnerabilidade (Ghosh e Swaminatha 2001; Lubinski 1998). Um dado curioso prende-se com a queda dos preços do hardware durante Nesta altura muitas empresas e consumidores individuais aproveitaram para criar redes locais de trabalho ou domésticas, utilizando hardware sem fios que cumprem a norma IEEE b 9 (Kalakota e Robinson 2001). O interessante é que o hardware para «escuta» de transmissões está disponível para os atacantes na forma de produtos comerciais como é o caso do Microsoft Windows XP. O WPKI 10 é um protocolo de segurança que baseia o funcionamento em três elementos: chaves de cifragem, uma assinatura digital e um certificado digital. O 7 SIM Subscriber Identification Module (Módulo de Identificação do Subscritor) ( 8 WTLS Wireless Transport Layer Security ( pdf) 9 IEEE b pertence à família de especificações para redes LAN sem fios e fornece uma largura de banda na ordem dos 11Mbps 10 WPKI Wireless Public Key Infraestructure ( 19
20 ponto fraco deste sistema reside no facto de ser necessária uma terceira entidade, chamada entidade certificadora, que mantém e cataloga as chaves públicas do emissor e do receptor. Apesar das vantagens dos sistemas de criptografia de chave pública, estes ainda tem pouca aplicação devido ao pouco poder computacional e pouca capacidade da bateria dos telefones móveis. O WAP 11 foi desenvolvido para fornecer suporte às aplicações que operam em redes de comunicação sem fios (Jormalainen e Laine 2000). O WTLS é a camada que opera acima da camada do protocolo de transporte e fornece uma interface de segurança ao serviço de transporte que opera na camada mais alta do sistema WAP. Para que esta segurança seja máxima, o gateway do WAP deve habitar a rede local como se de um servidor de conteúdos se tratasse. No entanto, nenhum dos gateway disponíveis actualmente para WAP, ao nível comercial, implementa realmente o protocolo de segurança, de forma que não há segurança nas aplicações WAP dos produtos actuais (Brooks e Warren 2001; Scuba e Wrona 2001; Chan 2000). O WEP 12 é um protocolo de segurança para redes locais sem fios (WLAN) definidas no standard b. Destina-se a fornecer o mesmo nível de segurança do que uma rede local comum (LAN). O objectivo do WEP é fornecer segurança cifrando os dados que são transmitidos de um ponto para outro. Esta cifragem é conseguida através da utilização de uma chave secreta que é partilhada entre os dois interlocutores. No entanto, as ondas rádio são propagadas além do espaço físico da empresa ou habitação, tornando-as acessíveis a alguém exterior à rede (Issac 2001). Desta forma, qualquer indivíduo pode, activa ou passivamente, recolher informação sensível sem que seja detectado pelo pessoal de segurança da rede (Durlacher 2001; Weatherspoon 2000; IBM Research 2001). Em 2001 um grupo de investigadores conseguiu ter acesso a tráfego protegido pelo WEP, conseguindo alterar e adicionar tráfego falso a este. Esta falha no WEP faz com 11 WAP Wireless Aplication Protocol ( 12 WEP Wired Equivalent Privacy ( 20
21 que não exista qualquer tipo de confiança neste tipo de segurança para aplicações reais. É com base em todas estas questões que a segurança continua a ser um importante assunto no que diz respeito aos avanços dos pagamentos móveis. Embora, todas as partes interessadas e intervenientes neste processo estejam a laborar no sentido de formular um ambiente que permita aos operadores móveis, instituições financeiras e outros fornecedores de serviços, transacções móveis seguras em toda a linha, isto ainda não foi conseguido (Ding e Unnithan 2002) Questões associadas aos Pagamentos Móveis Com o aparecimento de novas formas de pagamento, numa transacção deixam de existir apenas quatro partes intervenientes no processo, sendo eles o comprador, o vendedor e os seus respectivos bancos. Novos intermediários surgem agora no panorama das transacções móveis, dos quais se destacam os operadores móveis que tentam, também, apoderar-se de parte do negócio dos bancos. Ao mesmo tempo, a quota do mercado das companhias emissoras de cartões de crédito está também em risco. Conforme se pode constatar pelos dados fornecidos pela empresa paybox.net AG, as transacções realizadas actualmente são pagas por débito em conta, mas podem ser vinculadas a uma linha de crédito garantida pelo banco. A taxa de 3% actualmente cobrada pelo paybox.net é mais baixa do que a taxa normalmente cobrada pelas empresas emissoras de cartões de crédito aos vendedores (Carat, Gérard, IPTS, No.49, Novembro 2000), o que implica que apesar da sua estratégia não ser competir com as taxas cobradas pelas empresas de crédito, isto acaba por acontecer como consequência das situações. A taxa cobrada, pelas empresas de crédito, é outro dos entraves ao desenvolvimento do comércio electrónico em geral e aos pagamentos móveis em particular. Enquanto por um lado existe o receio dos compradores no que diz respeito à segurança na circulação de números de cartões de crédito e contas bancárias, por outro lado existe a aversão dos vendedores às taxas dos cartões de crédito. 21
O Pagamento Electrónico: O Caso dos Pagamentos Móveis
O Pagamento Electrónico: O Caso dos Pagamentos Móveis Paulo Ricardo Marques 3711@ufp.pt Universidade Fernando Pessoa Porto, 26 de Setembro de 2003 1 O que são os Pagamentos Móveis? (Definições) «Troca