Como já dissemos, o Plano Gerador é melhor para quem não tem tanta renda e precisa minimizar seus gastos no curto prazo de qualquer forma. Se você faz a declaração completa do Imposto de Renda, poderá abater mais facilmente o valor do seu tributo, deixando esse plano bem mais em conta. Mas lembre-se: você só pode abater até 12% da sua renda bruta anual. Dependendo do tempo que você vai conseguir investir e do total a ser arrecadado, pode valer a pena arcar com o a cobrança mais alta no final.
Já o Vida Garantidor é considerado um plano de longo prazo, além de ser mais simples. Você não pode abater o desconto no IR regularmente, mas consegue reter uma fração bem maior do seu dinheiro na hora do resgate, aumentando sua renda mensal na aposentadoria.
No geral, esse modelo é usado como complemento para quem já possui algum plano PGBL. Nada te impede de contratar mais de um plano de previdência, então você pode usar os dois para garantir uma renda mais estável no futuro.
Mesmo entendendo o que é VGBL e PGBL, ainda há algumas informações que você precisa pegar para escolher o plano certo. Cada um deles possui suas tributações, independente de conseguir o abatimento ou não. Por isso, mais uma vez esses fatores entram em jogo na hora de decidir os detalhes do seu plano de aposentadoria.
Já falamos disso, mas nunca é demais reforçar: o IR é o principal imposto que afeta sua previdência, seja ela pública ou privada. Decidir arcar com custo completo do tributo, como é o caso do VGBL, significa que o pagamento das mensalidades é um pouco mais pesado no orçamento, mas também significa que o valor recebido depois será mais alto. Optar pelo PGBL tem suas garantias e custa menos no curto prazo, então é o mais indicado para quem tem renda mais instável e já faz a declaração completa para conseguir algum abatimento.
Mas, além disso, você também deve pensar na forma como o imposto é cobrado, pois isso terá relevância nos dois planos. Há duas formas de cobrança que você pode escolher:
De forma geral, estas tabelas representam a alíquota do Imposto de Renda que será aplicada a cada mensalidade da sua previdência. A tabela regressiva, como o nome dá a entender, faz com que a alíquota inicial seja mais alta e vá diminuindo com o tempo, até o ponto em que você mal terá que pagar qualquer coisa por mês.
O padrão aqui é que ela comece em 35%, mas diminua em intervalos de 1 ou 2 anos, atingindo a menor alíquota dentro de 10 anos. Se você está planejando sua aposentadoria cedo e quer ir diminuindo seu custo com o tempo, essa é a melhor opção.
Na tabela progressiva, um pouco diferente do que o nome indica, o total cobrado é o valor completo do IR normal, já com os reajustes e mudanças previstos. Como você já deve ter concluído, essa tabela é ideal para quem contratou a previdência mais tarde e tem um plano de menos de 10 anos até se aposentar. Se você não vai poder aproveitar ao máximo a baixa alíquota da tabela regressiva no longo prazo, é melhor só arcar com o valor padrão do IR agora mesmo.