O seu gerente nunca vai contar pra você o que eu vou contar agora sobre o CDB do Bradesco
O CDB Bradesco pode apresentar um rendimento satisfatoriamente superior à caderneta de poupança, pra aqueles que querem uma rentabilidade melhor pra seu dinheiro. Que leve-se em conta, no entanto a liquidez (de modo simples, a capacidade de "sacar" o dinheiro") e a existência ou não de outros CDB do mercado com juros ainda melhores. Já adianto que, sim, existem CDB que rendem mais.
O CDB Bradesco é o Certificado de Depósito Bancário de um grande banco de varejo (um dos maiores bancos privados do Brasil). E, por motivos que explicarei adiante, existem CDB de bancos pequenos e médios com remunerações muito mais atraentes, com a mesma segurança na aplicação.
Neste artigo, vamos falar sobre o CDB Bradesco, suas características e como e onde encontrar um CDB melhor:
CDB (Certificado de Depósito Bancário) do Bradesco? Entenda como funciona
Quais os tipos de CDB ofertados pelo Banco Bradesco?
Quais os Riscos do CDB do Bradesco
Entendendo a tributação envolvendo o CDB do Bradesco
Por que eu não deveria investir em CDB no Bradesco?
Passo a passo para investir em CDB de forma prática
1. CDB (CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO) DO BRADESCO? ENTENDA COMO FUNCIONA
A exemplo de outros investimentos e aplicações, um CDB é tão somente um empréstimo que você faz PARA o banco. O banco precisa desses depósitos pra emprestar a terceiros a juros muito superiores aos que você receberá. O CDB Bradesco não é exceção.
Principais características do CDB do Bradesco
Segundo a página do site do banco que nos explica o investimento: "Ao aplicar em CDBs do Bradesco, você compra um título, por um determinado período, emitido por um dos bancos mais sólidos do mundo, em troca de um rendimento que pode ser conhecido na hora da aplicação (prefixado) ou na hora do resgate (pós-fixado)."
A aplicação é um título que você compra e, ao final, recebe o dinheiro de volta mais juros.
Creio que o principal diferencial de um CDB – e isso não é privilégio do Bradesco – é a proteção pelo Fundo Garantidor de Crédito de até R$ 250 mil por CPF por instituição num teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos.
Assim, vamos conhecer um pouco mais sobre cada uma das modalidades do CDB Bradesco.
2. QUAIS OS TIPOS DE CDB OFERTADOS PELO BANCO BRADESCO?
Conheça os tipos de CDB Bradesco (diferentemente do LCI Bradesco, a página do CDB tem bem mais informações).
CDB Bradesco Fácil
Esse é bem acessível. Mesmo com R$ 2 mil somente já dá pra começar. A liquidez é permanente. Dá pra sacar valores de no mínimo R$ 100, sempre que quisermos e, inclusive, dá pra ajustar um saque automático caso sua conta corrente entre no vermelho (tem que combinar com o gerente). O CDB Bradesco Fácil é remunerado por uma porcentagem do CDI.
Ou seja: é pós fixado.
O site não diz o valor, mas considerando a alta liquidez e considerando se tratar de um grande banco de varejo, eu não esperaria nada acima de 90% do CDI (a poupança é de aproximadamente 70% do CDI).
Características do CDB Bradesco Fácil: baixo grau de risco (proteção FGC), prazo de 30 a 1080 dias, aplicação mínima de R$ 2 mil, resgate mínimo de R$ 100, permanência mínima de R$ 100, liquidez diária, imposto de renda da tabela decrescente (uma alíquota máxima do lucro de 22,5% pra menos de seis meses de permanência e máxima de 15% pra prazos superiores a dois anos), IOF decrescente pra o primeiro mês.
Quem pode investir? Adivinhe. Só correntistas do banco.
Agora, imagine você tendo que abrir conta no Bradesco só pra investir em um CDB que provavelmente paga menos que um banco pequeno ou médio a que você tem acesso em qualquer corretora de valores (sem precisar abrir conta nesses bancos).
Este é ideal para quem já sabe do quanto precisa ao final do investimento. Ou pra quem acha que a taxa de juros vai cair no período, visando ganhos superiores a uma aplicação indexada pelo CDI. O prefixado é remunerado por uma porcentagem fechada, como 7% ao ano ou 9% ao ano. Tem um risco, certo? E se a inflação e os juros forem pra 12%, considerando os dois exemplos anteriores? Seu dinheiro rendeu abaixo.
Tirando a possibilidade de aumento da taxa de juros na vigência do título, o risco é baixo, pois, como todo CDB, este é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito.
Características do CDB Bradesco Prefixado: o prazo mínimo é de 30 dias e a aplicação mínima é de R$ 2 mil; o resgate só se dá ao final, no vencimento, do valor total acrescido dos juros combinados no início da compra do título (sem liquidez); o Imposto de Renda segue também a tabela decrescente e o IOF a tabela decrescente de 30 dias, ambos os impostos incidindo sobre os juros.
Quanto a quem pode investir em CDB Bradesco Prefixado? Acertou. Só clientes do banco.
CDB Bradesco Fidelidade
Este é interessante, pelo menos no que diz a respeito da metodologia de rentabilidade. Segundo o site do banco: "Quanto mais o tempo passa, mais você ganha. A taxa que remunera o CDB Fidelidade Bradesco aumenta de acordo com a permanência e, cada vez que ela sobe, é válida por todo o período anterior."
Quer dizer, você pode sair da aplicação a qualquer momento, mas quanto mais você fica, a taxa inferior inicial fica um pouco menos fraca com o passar do tempo, incidindo inclusive sobre os períodos já passados.
A remuneração é a partir de uma porcentagem do CDI.
Portanto, temos aqui uma aplicação pós-fixada.
Características do CDB Bradesco Fidelidade: grau de risco baixo (devido à proteção do FGC), prazo máximo de 1080 dias (sujeito a alterações, conforme o panorama econômico), tem taxa (aparentemente ser fiel tem um preço), a aplicação mínima é de R$ 2 mil, o resgate mínimo é de R$ 100, a permanência mínima é de R$ 100, a liquidez é diária (mas você perderia a chance de ser fiel e ganhar mais. Mesmas regras de Imposto de Renda e IOF que os demais.
Só correntistas do banco Bradesco podem aplicar no CDB Bradesco Fidelidade.
3. QUAIS OS RISCOS DO CDB DO BRADESCO
Os riscos do CDB Bradesco são os mesmos que permeiam qualquer outro CDB e são relativamente baixos.
Liquidez: CDB normalmente é um título mais vantajoso em termos de rentabilidade se não tiver liquidez, isto é, se o dinheiro for devolvido a você apenas no vencimento, acrescido de juros superiores (não é o caso do CDB Bradesco Fidelidade nem do CDB Bradesco Fácil). Se você optar por um CDB sem liquidez, pode acontecer de você precisar do dinheiro. E aí não tem jeito. Ou você tem outra fonte de recursos com liquidez ou terá que recorrer a um empréstimo cujos juros sejam tão altos que acabarão com qualquer ganho que você pudesse vir a ter na aplicação. Quem sabe se o próprio banco a quem você emprestou dinheiro não lhe empresta o mesmo dinheiro a juros muito maiores do que está lhe pagando? Parece piada, mas muita gente que não entende de finanças entra nesse tipo de situação.
Crédito: é o caso de o banco ficar sem recursos para pagar suas dívidas, por exemplo, se for a falência. Isso é muito difícil de acontecer. Mas digamos que aconteça. Se o seu dinheiro não ultrapassar a soma de R$ 250 mil, ele será devolvido pelo fundo Garantidor de Crédito. Portanto, o risco de crédito é mínimo.
4. ENTENDENDO A TRIBUTAÇÃO ENVOLVENDO O CDB DO BRADESCO
As regras de tributação são as mesmas para qualquer CDB, seja do Bradesco ou não.
IR no CDB: Incide sobre o lucro; 22,5% (até 180 dias), 20,0% (de 181 a 260 dias), 17,5% (de 361 a 720 dias) e 15% (acima de 720 dias). Com isso, em tese, CDB com mais de dois anos dariam rendimentos líquidos superiores.
IOF no CDB: o IOF só se aplica até os primeiros 30 dias. Ele é decrescente e incide sobre o lucro: 96% no primeiro dia a 3% no vigésimo nono e, finalmente, 0 no trigésimo.
5. POR QUE EU NÃO DEVERIA INVESTIR EM CDB NO BRADESCO?
Claro que o Bradesco é um excelente banco, um dos maiores do Brasil e um dos maiores entre os brasileiros privados.
Quero no entanto que, no momento em que considerar investir em um CDB Bradesco, imagine que há diversas outras oportunidades neste tipo de aplicação. Algumas sobre as quais você nunca ouviu falar.
Vale a pena investir em um CDB do Bradesco?
Tirando a forma de remuneração (pós ou prefixado), liquidez e duração todo CDB é igual. Sempre será protegido pelo FGC e sempre terá incidência do IR pela tabela regressiva.
Então resta avalair o que? A rentabilidade.
Acontece que os grandes bancos de varejo pecam nesse quesito.
Por que um banco oferece esse tipo de produto? Para captar recursos para seus próprios negócios (possivelmente, empréstimos e financiamentos a terceiros, por exemplo).
Acontece que a base de clientes gigantesca dessas instituições somada às somas enormes dedicadas a propaganda e a marketing faz com que os seus correntistas busquem esses produtos naturalmente. Os grandes bancos não precisam se esforçar.
Já bancos médios e pequenos, alguns sobre os quais você nunca ouviu falar, não têm nem uma base grande de clientes nem dinheiro para investir em propaganda massiva.
Como eles podem atrair recursos para debaixo de suas asas?
Isso mesmo. Com taxas de remuneração superiores.
6. ENTÃO COMO ESCOLHER A MELHOR CDB?
Eu vou ser sincero. Não sei como estão as taxas de remuneração do CDB Bradesco. Mesmo porque essas taxas mudam diariamente, dependem do dia em que compramos o título.
Porém, é quase certo que dezenas de bancos brasileiros de menor porte estão oferecendo taxas muito melhores.
Onde encontrar esses CDBs?
Nas plataformas das corretoras de valores. Você poderá investir em CDB de bancos menores sem ter que abrir conta corrente neles, apenas na corretora de valores. Uma conta para centenas de opções.
7. VALE A PENA INVESTIR EM CDB?
Claro que vale a pena: é melhor que deixar o dinheiro embaixo do colchão ou na caderneta de poupança.
As questões que deve responder é:
O CDB que estou escolhendo é com a melhor rentabilidade possível para o vencimento de que preciso com a liquidez de que preciso?
O tipo de remuneração (pós ou prefixada) é adequado aos meus objetivos?
Se a liquidez for só no vencimento, posso vir a precisar do dinheiro antes do tempo? Tenho outros recursos em investimento com liquidez?
Estou satisfeito com uma rentabilidade apenas "suficiente" já que precisode segurança para estes valores?
Se entender o significado dessas perguntas e souber respondê-las saberá dizer se o CDB em questão vale a pena.
8. PASSO A PASSO PARA INVESTIR EM CDB DE FORMA PRÁTICA
O primeiro passo é não se contentar com os CDB do banco em que tem conta corrente, provavelmente um grande banco de varejo (Bradesco, Itaú, Caixa, Banco do Brasil, Santander).
Abra uma conta em uma corretora de valores. Dê uma olhada nas taxas oferecidas na plataforma de renda fixa.
Você vai concluir que é muito melhor. E ainda você acessa todos os investimentos através de um único clique.
Abra uma conta em uma corretora de valores: não precisa pagar nem depositar nada.
Consulte o agente autônomo de investimento: diferentemente do gerente do banco, ele trabalha para você e pode indicar investimentos de qualquer banco. O gerente só pode indicar investimentos do banco em que trabalha.
Se estiver pronto para investir, transfira os valores de sua conta bancária para sua nova conta na corretora.
Faça o investimento em CDB.
É ainda mais simples e fácil do que parece.
O Bradesco é uma importante instituição brasileira. Não estou dizendo que ela é ruim. Apenas que a metodologia de trabalho dela não permite que ela ofereça aplicações de renda fixa com remunerações tão boas como os bancos menores que, por sua vez, PRECISAM, fazer isso, a fim de conseguir recursos.
Assim, mais uma vez recomendo que, antes de investir em CDB Bradesco, faça uma pesquisa nas taxas oferecidas por essas instituições. Você vai se surpreender.
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