Conheça vantagens e desvantagens na hora de escolher um consórcio de carro ou financiamento para comprar seu veículo novo
15 dez 2021 12h20
| atualizado em 22/12/2021 às 19h43
O sonho do carro novo acompanha milhares de brasileiros. Segundo pesquisa feita pela plataforma de venda de veículos, imóveis e serviços do Mercado Livre, a intenção de compra de veículos novos – quando um potencial comprador inicia uma interação com o vendedor – aumentou 54% no segundo trimestre deste ano, em comparação com 2020.
As opções para pagamento de um veículo 0km são variadas, mas por não terem o montante total para pagamento à vista, muitos consumidores optam por algum tipo de pagamento a longo prazo – e é aí que surge a dúvida: vale mais a pena o consórcio de carro ou financiamento? Dados da B3 mostram que, em outubro, o consórcio cresceu 3,2% em relação a outubro de 2020, enquanto o financiamento (CDC, ou Crédito Direto ao Consumidor) teve redução de 15,3% no mesmo período.
Cada tipo de financiamento apresenta vantagens próprias, e muitas vezes o consumidor fica confuso para entender se o consórcio de carro ou financiamento é melhor para ele. Neste artigo, vamos explicar cada uma das modalidades para que você saiba qual se encaixa melhor para comprar seu carro 0km.
O consórcio é formado por um grupo de pessoas com objetivo de adquirir um bem – como um carro
A palavra consórcio tem origem no latim consortium, que significa "participação", "comunidade". Essa definição é muito precisa, visto que o consórcio é uma associação de pessoas interessadas em adquirir um bem – seja um carro, uma moto ou uma casa, por exemplo. De uma forma colaborativa, este grupo de pessoas paga parcelas mensais para que todos possam adquirir o bem de forma facilitada.
Para entrar em um consórcio, é necessário procurar uma administradora de consórcio, que fará toda a gestão: monta os grupos de consorciados, recebe os pagamentos, faz os sorteios, compra os bens para os contemplados, administra assembleias, inadimplências e conflitos – e para este serviço, cobra uma taxa de administração. O Banco Central é o órgão responsável pela regulação e fiscalização de consórcios, e possui um banco de dados com as administradoras de consórcio autorizadas a operar no país.
A administradora vai apresentar as opções disponíveis de carros, e os grupos de consórcio formados ou em formação. O tipo de carro vai definir o valor da carta de crédito que será recebida no sorteio, e a administradora poderá oferecer grupos com duração que pode variar entre 1 a 8 anos. Estas duas informações são o ponto de partida na escolha do consórcio, visto que vão definir o valor da parcela mensal a ser paga.
Após iniciado o grupo do consórcio, ocorrem assembleias mensais que reúnem todos os participantes do grupo de consorciados. Nelas, ocorrerá um sorteio para definir quem será contemplado com a carta de crédito no valor estabelecido em contrato. Caso você tenha interesse em receber a carta de crédito mais rápido, poderá oferecer um lance – que é um valor que irá adiantar parcelas do final do contrato para que você possa receber o valor da carta mais rapidamente.
Caso você precise desistir do consórcio antes de ter sido contemplado, há a possibilidade de transferir a cota para alguém que vai assumir as parcelas restantes, ou então desistir e solicitar o dinheiro pago, mediante pagamento de descontos e multas previstas em contrato. Entretanto, caso já tenha sido contemplado, a tratativa funciona como em um financiamento normal, e o carro torna-se garantia para liquidação da dívida.
Vantagens e desvantagens do consórcio de carro
Uma das maiores vantagens do consórcio de carro é o custo financeiro. Como não há a incidência de juros, o valor das parcelas em relação ao financiamento será menor. Veja mais vantagens do consórcio de carro:
Não é necessário um valor de entrada, o consórcio é composto apenas das parcelas mensais;
Não há incidência de juros no contrato, fazendo com que as parcelas sejam menores que no financiamento;
Há possibilidade de desistência do consórcio antes de ser contemplado;
Poder de barganha para compra à vista do carro, pois o valor da carta é recebido integralmente ao ser contemplado;
Análise de crédito para o consórcio é menos rigorosa que no financiamento.
O consórcio também apresenta algumas desvantagens, e a principal delas é que o recebimento da carta de crédito depende de sorte, pois está atrelada a um sorteio mensal. Veja outras desvantagens do consórcio de carro:
Os valores das parcelas podem ser reajustados ao longo do contrato, para que o valor da carta de crédito seja atualizado e os participantes continuarem podendo adquirir o carro de referência do contrato;
Há a incidência de taxas e multas caso haja a desistência;
O sorteio da carta de crédito pode demorar a ocorrer, e os lances poderão ser cobertos por lances maiores de outros consorciados.
O financiamento é uma modalidade de empréstimo
O financiamento de veículo é uma maneira de comprar seu carro sem ter o dinheiro à vista. Esta modalidade, também chamada de Crédito Direto ao Consumidor (CDC), permite ao cliente obter taxas de juros menores que de um empréstimo comum, pois o próprio veículo será utilizado como garantia de pagamento do contrato de financiamento.
Em um financiamento, o valor do veículo à vista será somado à taxa de juros oferecida pela instituição financeira, e será pago em parcelas conforme o contratado pelo cliente. A taxa de juros oferecida pela instituição normalmente será influenciada pelos seguintes fatores:
Análise de crédito do cliente, conforme seu perfil em instituições como o Serasa;
Valor oferecido como entrada do financiamento, quanto maior, menor será a taxa de juros;
Prazo do financiamento: quanto maior o prazo, maior a taxa de juros.
É importante salientar que o mau pagador vai enfrentar dificuldades na hora de obter um financiamento. Como é feita uma análise de crédito para o financiamento, quem tem nome sujo não vai conseguir encontrar boas taxas – e até mesmo será impedido de conseguir o financiamento.
Outro ponto importante é que, uma vez estabelecido o contrato de financiamento, o consumidor terá contraído uma dívida, pois já estará de posse do bem financiado – no caso do consórcio, o consumidor poderá vender a cota ou desistir do consórcio (pagando taxas e multas), caso ainda não tenha sido contemplado.
As taxas de juros nos financiamentos podem aumentar muito o valor das parcelas
A grande vantagem do financiamento é poder usufruir do veículo de imediato, sem ter todo o dinheiro para compara à vista. Outras vantagens do financiamento são:
Valor de entrada do financiamento ajuda a reduzir o valor dos juros, resultando em parcelas menores;
Abatimento de parcelas: recebeu um bônus ou 13º salário e gostaria de adiantar parcelas? Você pode fazer essa negociação com a financeira, amortizando parcelas futuras com desconto;
Você faz o financiamento e já sai com o veículo novo em seguida.
O financiamento de carros tem como grande desvantagem a taxa de juros cobrada pela instituição financeira. Outras desvantagens:
O valor de entrada influencia na taxa de juros, e há bancos que não aprovam financiamento sem o pagamento de entrada;
Análise de crédito mais abrangente pode atrasar a aprovação do financiamento;
Risco de perda do bem em caso de inadimplência;
Custo Efetivo Total (CET) maior que o consórcio;
Credor pode exigir condições para o financiamento, como abertura de conta na instituição financeira.
Consorcio de carro ou financiamento: qual o melhor para você?
Seja consórcio de carro ou financiamento, as duas modalidades de crédito vão permitir a compra de um veículo novo sem possuir o valor integral,
O consórcio de carro apresenta muitas vantagens para quem possui o sonho do carro 0km: sem taxas de juros, as parcelas menores do consórcio oferecem um menor custo do que o financiamento para a compra do mesmo carro. Outra vantagem é poder oferecer lances ao longo da vigência do consórcio para poder ser contemplado; isso é especialmente importante para quem planeja usar o 13º salário ou bônus para a compra do carro novo.
Já o financiamento vai funcionar melhor para quem não pode esperar para comprar o carro novo, pois o valor para a compra é liberado assim que o financiamento é aprovado. Entretanto, o consumidor vai pagar mais pelo mesmo bem, pois as taxas de juros vão elevar o valor das parcelas.
Oportunidade para você adquirir seu carro 0km com o Unidas Consórcio
Procurar uma administradora de consórcio é muito importante na hora de realizar o sonho do carro novo, e os 35 anos de mercado do Unidas Consórcio proporcionam uma tranquilidade a mais. Com ele, você encontra a solidez necessária para um consórcio sem burocracia, com garantia de entrega a cada sorteio realizado.
O Unidas Consórcio é a melhor opção na hora de entrar em um consórcio, basta solicitar uma simulação informando o modelo de veículo que você deseja ou o valor da parcela, e a empresa entra em contato oferecendo as melhores opções para o seu bolso. Além disso, se você usar sua carta de crédito para comprar um carro na Unidas Seminovos, o emplacamento e documentação saem de graça!
Os sorteios seguem a ordem da Loteria Federal, e ocorrem às quartas e sábado, conforme cada grupo de consorciados. E se você quiser antecipar o recebimento da carta de crédito, não se preocupe: o Unidas Consórcio oferece a possibilidade de Lance Livre, em que o maior lance será o vencedor, e o Lance Fixo, com um percentual pré-definido entre 25% do valor da carta de crédito. Caso queira, o Lance Fixo tem o benefício do Lance Facilitado, em que é possível utilizar até 25% da carta de crédito para completar o lance.
E para contratar, basta preencher o formulário no site do Unidas Consórcio, que a empresa entrará em contato oferecendo o melhor consórcio para o seu bolso. Cadastre-se agora, e não deixe o sonho do carro novo para depois!